征信业务管理范例

摘要：中国人民银行营业管理部对北京地区开展个人线上信贷业务的38家金融机构进行问卷调查，梳理当前金融机构线上信贷业务征信合规的主要做法，分析当前线上信贷业务征信合规存在的主要问题，得出引入电子认证服务机构、创新破解个人线上信贷业务征信合规难题的研究结论。

关键词：线上信贷业务；征信合规；电子授权；北京

一、研究背景

（一）随着互联网和大数据的不断发展，金融机构开展个人线上信贷业务成为发展趋势

目前，我国经济由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，个人消费成为拉动经济增长的新引擎。在消费升级、政策支持和金融科技共同推动下，金融机构线上受理信贷业务成为发展趋势。我们对辖内72家开展个人信贷业务的金融机构进行调研，发现有38家机构开展了个人线上贷款业务，占比达54%。而且随着信托公司的业务转型，近期多家信托公司表示有意愿并准备开展个人线上信贷业务。

（二）现行法律制度尚不完善，个人线上信贷业务征信合规缺乏统一的标准

与线上信贷业务征信合规相关的法律法规主要包括《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国电子签名法》（以下简称《电子签名法》）和《征信业管理条例》。这3部法律法规对线上身份认证和电子授权等内容仅进行了原则性的概述，难以有效指导实际业务操作。随着金融机构线上业务纠纷案件的逐渐增多，2018年出台了《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》，指出经过电子签名、可信时间戳、哈希值校验等或者电子取证存证平台认证的电子数据具有法律效力，但是还没有对具体的业务及技术标准进行明确。

一、财务公司信用管理及征信系统建设

所谓征信是指征信机构通过提供信用信息登记、调查、报告、评级等方式来为社会信用活动服务,具体表现为征信机构通过收集、整理、归纳、分析社会企业和个人的信用信息,生成信用报告并提供给有具体信用需求的社会企业或个人,以此满足从事信用活动的主体在信用交易中获取信用信息、判断信用状况的需要。企业征信包含丰富的信息量，作为企业集团内部金融机构，财务公司面向企业集团提供结算、信贷等类银行的金融服务，对于企业征信同样肩负重大职责。财务公司也根据自身情况作为接口行或非接口行接入人民银行的征信管理系统，进行企业相关征信业务数据的录入、查询等业务。财务公司相较于商业银行来说普遍规模较小，属于中小金融机构范畴，大多是以非接口行的形式接入征信系统。

为保障征信工作的顺利开展，财务公司投入人力、财力购置专项办公设备，指定专门的信贷人员负责征信数据的录入和申报，保障征信管理工作顺利开展。同时，财务公司也着力制定内部征信管理办法，规范内部操作流程和风险防范程序，建立起财务公司企业征信管理体系，从制度上保障征信工作开展。财务公司征信管理和征信系统建设，一方面为自身作为金融机构在企业信息调查和业务维护方面打下坚实的基础，可以有效防范信贷风险；一方面也完善了企业集团在融资市场上的征信数据库构建，提高了企业集团各单位在融资中的资信水平。财务公司征信管理和征信系统建设工作，既促进了自身业务的开展，在企业集团融资业务开展工作中也起到了极大地促进作用。

二、征信管理与财务公司信用风险控制

对财务公司来说，征信管理及征信系统建设无疑是十分重要的。虽然财务公司是服务企业集团、服务成员单位的内部金融机构，但这并不意味着财务公司可以不注重信用风险管理，财务公司是一个独立的企业法人，独立承担民事责任，自主经营，自负盈亏，在从事信贷业务过程中同样必须建立如商业银行一样严密的业务流程体系和信贷风险管理体系，也必须有完善的尽职调查，以有效的降低贷款的信用风险，而征信无疑在此过程中发挥了至关重要的作用。

通过非接口行的征信系统，财务公司可以完成企业信用数据的上报，也可以便捷的查询到贷款主体信用情况，包括目前的贷款余额、贷款笔数、贷款期限、有无逾期、有无贷款被调为关注等信息，在此基础上，财务公司可以有效地评估贷款主体的资信状况和信用等级，评估授信额度或贷款承诺。在发放贷款后，征信系统还是财务公司贷后管理的重要工具，通过查询成员单位信用报告，财务公司可以充分掌握成员单位的贷款及其偿还情况，为贷后检查提供有力依据。一旦有成员单位出现逾期或贷款被调为关注，则可以进行风险提示，保持密切的跟踪，必要时候可及时要求归还相关贷款。可以看出，财务公司征信管理和征信系统建设促进财务公司实现了信贷决策从简单的定性分析向定量分析转化，提升了信贷业务开展的效率，有效提高了风险管理能力。

三、财务公司征信管理对企业集团融资的作用

摘要:

在深化金融改革与进一步开展传统业务双重背景下，把高校毕业生视为未来商业银行消费信贷的主力是实现利润最大化的战略性构想，通过增强信贷管理风险控制中的信用评估环节分析建立高校征信系统云平台的积极影响，同时给出建立高校征信系统云平台的相关对策。

关键词:

高校征信系统;云平台;信贷管理;影响分析

一、绪论

随着近年来高校的不断扩招，大学毕业生人数逐年递增。据国家统计局统计数据显示，截止至2013年全国高校毕业生人数达到690.0836万(含研究生)。而据统计2014年这一数据已突破712.9534万。这一庞大的毕业生人群在未来1－5年内都会改变自身的角色，逐步从学生过渡到社会人，在众多角色转换中，成立家庭、拥有自有住房对广大高校毕业生而言，仍属于刚性需求。然而以2013年为例，从全国各行业就业人员平均工资中取最大值平均月工资为9097元，相比于2013年商品房平均销售价6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。这样的社会背景下，购置自有住房与工资水平不足以支持购买的矛盾中，申请消费贷款便成为调和这一矛盾的首当其冲的解决方式。显然高校毕业生将会成为商业银行居民住宅抵押贷款的主要对象。此外，对于非住宅贷款中包括汽车贷款、耐用消费品贷款等以及信用卡贷款，高校毕业生都是不可忽视的重要群体。因此，把握好高校毕业生即将成为商业银行消费信贷的主体这一客观事实对商业银行的战略发展计划的制定将起到一定的作用。在征信方面，中国人民银行征信中心曹亚廷［1］从各层次征信活动与其社会信用体系的关系出发，提出信用信息服务业“形成信息记录，建立征信系统和进行信用评级”三个发展阶段的框架。在个人征信系统方面，中国人民银行泉州市中心支行林东阳［2］从征信系统查询量激增这一社会现象分析，提出在社会信用意识增强的当今，完善征信系统具有现实意义，并就现有的征信系统存在的问题提出包括加快推进非银行机构加入征信系统建设步伐与推进联网核查公民身份信息系统在征信系统的应用工作在内的6项建议。这对本文以高校毕业生为对象建立征信系统并在全国范围内联网形成云平台这一构思具有借鉴意义。在高校征信系统方面，郦文凯、皮晓媛［3］站在高校的角度的提出校银合作构建大学生征信系统促进高质量就业创业的意义，从吸收国外的经验与模式、建立高校大学生信息采集系统的可行性、经济社会活动实名制、既有的人民银行征信系统等角度多方位地分析当前建立大学生征信系统具有良好的外部环境条件，但该文以促进高校大学生就业创业作为主题，并未分析高校征信系统的建立对商业银行信贷管理的意义。本文从商业银行经营管理的角度出发，将高校毕业生作为商业银行消费性贷款的重要主体，以消费性贷款中的风险控制为研究对象，通过在风险控制中占有突出位置的信用评估这一薄弱环节入手，指出完善征信系统的必要性，进一步提出建立以高校毕业生为主体的征信系统的构想，从而为构建全社会的征信系统奠定基础。

二、商业银行信贷管理现状分析

【摘要】当前，征信信息泄露案件在一些地方和领域呈现多发态势，对征信业的健康发展造成不利影响。论文结合近年来基层央行征信审计工作实践，指出基层央行征信信息安全管理工作中存在的问题和风险，并就如何防患于未然提出了对策和建议，以此推动我国基层央行征信信息安全管理工作的可持续发展，营造良好的金融环境。

【关键词】基层；征信信息安全；风险；防范

1引言

截至2018年11月30日，人民银行个人征信系统收录自然人9.8亿人，本年累计查询15.8亿次；企业征信系统收录企业及其他组织共计2576万户，本年累计查询10071万次。征信信息风险敞口加大，征信岗位的风险防控形势严峻，征信信息安全管理责任重大。

2存在的风险

2.1风险防控意识不强，征信系统用户管理不够严格。部分征信人员对用户设立和使用方面缺乏风险防范和管理意识，对用户“最小授权”“人户统一”和“专人专用”等基本原则未能给予足够重视，容易出现如下问题：一是存在着未及时停用测试用户、长期未使用账户、设置错误的用户的情况；二是存在着劳务外包人员担任查询人员的情况；三是系统查询用户的密码设置过于简单；四是存在着一户多用或多人混用的情况。如某同志长期病假，同部门人员为完成其工作任务，用其用户账号进行业务操作。

2.2对征信自助查询机的管理有待加强。基于服务理念的提升，征信自助查询系统是服务群众的重要方式，但是根据调查征信自助查询机在安全管理方面还存在不少缺陷：一是自助查询机用户名没有实行实名设置，导致用户在查询过程中存在较大的安全隐患。二是机构自助查询区域安装的监控设备存在监控盲区。例如，在偏远基层地区并没有对设置的自助查询区域进行监控全覆盖。三是自助查询机未单独划分网段。支行征信部门的自助查询机网段和货币信贷部门其他计算机处在一个网段。四是自助查询设备自身存在较小的瑕疵，影响用户信息安全。例如，在用户查询的过程中会出现拍照不成功的现象导致查询失败，其原因主要是自助查询系统的人脸对比分辨率有待提高。

摘要：随着互联网金融的稳定发展，我国征信行业逐渐的兴起、发展起来，芝麻信用作为国内首批成立的征信机构，其现有的征信体系、评价模型还存在一些缺陷，无法对征信质量进行保证，使得随时可能产生巨大的信用风险。通过分析芝麻信用现有体系构建情况，结合与建行信用合作等实际案例，并参照国外知名征信企业ZestFi－nance等公司的征信体系和信用评估模型，提出相关的建议，旨在促进芝麻信用的建设发展，从而带动整个国内征信行业的成长。

关键词：芝麻信用；征信；信用评分

1征信发展背景及芝麻信用的现状

当前，伴随着金融科技的逐渐兴起以及互联网金融的成熟稳定，征信业务在整个金融领域的重要程度越来越明显。在以美国为主的西方发达国家，信用文化发达，整个信用行业的发展趋于稳定，信用体系也高度成熟，无论是机构还是个人，对于信用保护和管理的重视程度也非常高。而在中国，随着人们信用意识的提高，征信也渐渐融入到人们的生活当中，其应用也越来越广泛。然而国内的征信行业尚处于初级阶段，征信机构数量较少，规模普遍较小，与一些全球知名的大型征信机构相比，不具有竞争优势。因此，中国的征信行业在未来还有很大的发展空间。众所周知，征信就是对自然人或法人及其他组织机构进行信用管理的活动。在此过程中，相关机构通过固定的程序，依法收集、整理、保存、加工所需的信用信息，并以此提供信用测度、评估、咨询、引导等业务服务，帮助各类客户判断当前或未来存在的信用风险，加以控制，将风险尽可能的降到最低程度。征信行业的运行模式如图1所示。由于市场上存在着信息不对称，处于不同层次的市场参与者对于信息的掌握程度相差较大，拥有较少信息的参与者参与市场交易的风险也就越大。因此，加强信用风险管理，可以尽可能地处理这些隐患、解决相关的市场信息问题。在很多西方国家，征信行业已经有很多年的发展历史，从最初的起步，到井喷式的发展、建立健全征信制度、大规模地并购整合，再到成熟稳定，现在已经有了较完整的征信体系框架，不断地为整个国民经济的繁荣稳定提供支持与帮助。像益博睿、艾克菲、环联这些知名的征信公司，规模巨大，业务繁多，每年的盈利也是巨大的。而这些征信巨头成功的背后，离不开相关国家完善的法律政策保障与扶持，这也是整个征信行业发展的推动力。而在我国，从芝麻信用、腾讯信用等第一批审核通过的八家征信机构，再到当前的一百多家，整个征信行业的规模在不断变大。然而，由于国家性质与政策原因，央行作为我国征信工作的主导者，更多的是在发展、支持国家征信，因而个人征信体系还不够健全完善，具有国际影响力的征信机构寥寥无几。而这其中，最为人们所熟知的应当要数首批审核通过的芝麻信用了。芝麻信用是2015年初蚂蚁金服推出的第三方征信机构，它是根据各式各样的数据而设计得出来的信用体系，可以通过阿里云计算、机器学习等独有的技术手段来反映各个用户的信用情况，已经在融资租赁、借贷款、花呗借呗、信用卡等多个领域实现应用，为客户提供不同的服务。而现如今，伴随着支付宝的广泛使用，芝麻信用作为其附属产品，使用人群也越来越多。2017年芝麻信用与建设银行的合作，共同推动了线上线下业务并存的发展模式，增加了电子支付等新型业务，打通了信用体系，加强了芝麻信用在普通大众心里的权威性，使得其应用途径进一步拓宽。因此，对于芝麻信用的技术要求越来越严格。虽然芝麻信用的体系、技术等各个方面相对于国内其他征信平台有很大的优势，但其现有的征信方式、信用评价模型还存在缺陷，无法对征信的质量做出保证，使得随时可能爆发巨大的信用安全风险，对芝麻信用平台造成不可估量的影响。因此，分析芝麻信用现有体系，再建立新的更加完善的征信体系，有利于完善平台建设，降低信用安全风险，促进芝麻信用发展。

2芝麻信用现有的征信模式

2．1数据的来源与采集过程

芝麻信用依靠着大数据技术和云计算技术采集并处理着庞大的个人数据。大数据技术，即快速地从庞大的数据库中筛选出相关数据，获取有用信息，从而减少数据信息重复、信息不对称等问题。芝麻信用拥有广泛的数据来源，一方面阿里巴巴名下的支付宝、淘宝、天猫等各个电商平台用户众多，众多的用户带来了庞大的信息源，其个人身份信息、支付情况、购买情况都是作为信用评级的重要依据。另一方面，与阿里巴巴合作的许多机构提供了很多数据，例如一些公共机构为芝麻信用提供了政府部门的公开信息。还有2017年初，中国建设银行在与支付宝合作以后，也为芝麻信用提供了金融信贷、个人投资等相关的行业信息。除此之外，一些私人的运营商、P2P平台也会与芝麻信用进行信息互换合作。这些渠道为芝麻信用提供了庞大的数据源，芝麻信用再运用大数据技术将其整合成数据信息资源库，为后续的信用评分评级提供了支持与保障。云计算技术，即通过互联网计算处理程序将数据处理的结果传递给客户，并提供各种IT服务。芝麻信用依靠云计算技术先进的数据处理能力将大量的数据进行成批的处理，将繁杂的数据通过效用计算、分布式计算、网络存储、虚拟化、负载均衡等手段转化为精简有效的信息，以此来完成对不同用户的信用评估，并划分信用等级。

摘要：征信信息安全管理是征信业务管理的重心。目前，我国征信信息安全管理面临法律法规有待健全、征信信息供需失衡、征信系统接入机构管理水平有待提高、征信信息跨境流动风险日益显现等问题。借鉴日本和韩国征信信息安全管理的成功经验，为加强我国征信信息安全管理，应进一步完善法律法规，强化监督管理，增加征信产品与服务供给，推动金融科技在征信领域的应用，加强国际交流合作。

关键词：征信信息；信息安全；跨境流动风险；征信监管；经验借鉴

近年来，我国P2P网贷、小贷公司等机构快速发展，对征信信息的需求呈几何级数增加。持续增长的需求与互联网技术相结合，不断冲击着征信信息安全。近年来屡屡发生的盗卖个人征信信息的案件暴露了征信信息在查询、使用等方面存在的问题，征信信息安全管理日益引起关注。

一、新阶段我国征信信息安全管理特点

（一）征信信息安全立法逐步完善。保障征信信息安全是征信业务管理的重心。对征信信息安全管理的实质就是对信息采集、整理、使用等各环节进行管理，保证各环节的信息准确安全。目前，我国主要通过《征信业管理条例》《企业信息公示暂行条例》等法规来规范征信活动，这些法规基本确立了与征信信息相关的业务活动规范，对征信信息安全起到了保障作用。

（二）征信业务监管主体明确。我国征信业务的监管主要由中国人民银行负责，这一职能的确立最早是在2003年由国务院赋予。2013年，随着《征信业管理条例》的颁布，中国人民银行对征信业务的监督管理职能正式从法律上确立。中国人民银行主要通过对涉及信息提供和使用的各方及征信业务各环节进行监督管理，以保证征信信息的安全和征信业务的顺利展开。同时，中国人民银行还对各机构进入和退出征信市场以及征信信息采集、提供数据、异议核查等征信业务实施监管，以保障征信信息安全［1］。

（三）征信信息系统架构较完整。目前，我国的征信信息系统架构较完整，主要有两类：一类是政府信息系统，由中国人民银行征信中心负责构建；另一类是商业机构信息系统，二者互为补充，互相协作，形成较为完整的信息系统架构。随着社会公众对信用信息的关注越来越高，中国人民银行通过颁布《征信投诉办理规程》，进一步加强数据库的信息建设，以确保信息安全和对信息主体的权益保护。

摘要：近年来，互联网技术应用到金融业，促使金融市场的业务量剧增，导致金融机构专业的征信人员存在较大缺口。新时代下，应用技术型本科院校在培养学生是注重发展学生的专业技能，以适应毕业后激烈的就业环境。《现代征信学》在常规教学中教学手法单一、内容相对枯燥，缺少具体案例，多数同学较难理解繁琐的专业名词和法律法规。因此，通过对《现代征信学》进行课程改革，优化《现代征信学》课堂教学手段、建立校外实践基地、培养专业的师资团队、聘请专家定期为学生作专业讲座，从而达到对培养学生的实践能力、创新能力和综合素养的目的。

关键词：应用技术型；课程改革；探究

一、《现代征信学》课程改革的必要性

《现代征信学》是金融学专业银行方向选修课程之一，是为培养学生诚信理念，让学生了解征信法律、提高个人信用保护意识。该课程属于应用经济学范畴，其内容既具有整体性、基础性，又具有个别性、实践性的特征，在学科体系中居于重要地位。《现代征信学》需要以一定的相关理论为基础，该课程的先修课为《微观经济学》、《宏观经济学》、《金融学》、《商业银行业务与经营》等，学生应在修完上述课程后修学本课程。同时，《现代征信学》课程是《互联网金融》、《互联网金融理财》、《投资理财》等课程的先修课，为这些课程的学习奠定理论基础。《现代征信学》课程理论内容相对枯燥，其课程内容主要是针对征信的起源发展、征信数据库建立、征信法律法规和监管、征信维权以及个人和企业如何维护其征信水平等问题。按照常规的教学手法为学生讲授征信理论知识难度较大，并且学生也很难理解、接受。除此之外，近年来部分高等院校大力发展应用技术型人才，旨在培养学生的就业能力，让大学生在毕业后具备一定的职业技能，能够更好地适应工作。目前，中国金融业的征信专业人员存在较大缺口，任何金融机构都应该具有专业的征信部门为其客户进行专业的征信调查，以保护金融机构贷款资金的安全性，维护金融市场安全稳定。因此，有必要对《现代征信学》进行课程改革，让学生能够更高效地学习《现代征信学》，了解征信法律法规、具备征信从业技能、具有良好的诚信意识。

二、《现代征信学》课程改革的目的

《现代征信学》是金融学专业的银行模块之一，授课对象为金融学专业大三年级第一学期的在校生，本课程的教学目标在于培养学生掌握现代征信方法、征信体系概要，熟悉现代征信学系统和组织体系。在教学中，使学生掌握现代征信学的一般过程、信用风险辨识、个人企业征信案例等。使学生在系统地掌握有关现代征信学基础知识的基础上，全面了解现代征信学的工作过程，并能在现实环境中加以灵活运用。《现代征信学》课程原有的课程考核方式，已采用阶段性考核与期末考核相结合的模式。但是为了提高学生的学习效果，加强过程教学环节，加强学生理论联系实际的能力，使学生切实掌握所学理论，将课程的过程性考核比例加大到50%，增强学生学习的一贯性与主动性，强调平时成绩对学习过程的引导和监控，使平时成绩与期末成绩相结合，较全面地考察学生学习情况。《现代征信学》课程通过向学生传授征信的基础理论与实务操作规程，使学生系统地掌握有关征信基础知识，全面了解征信体系运行中的一般形式、规律和流程，并能在现实环境中加以灵活运用，培养和提高学生从事征信业务的实际操作能力，造就应用型人才，为学生未来从事金融及征信领域各岗位工作奠定宽厚坚实的理论基础。

三、《现代征信学》课程改革具体实践

1客户管理系统

商业银行信贷管理实训教学如实际商业银行信贷管理一样，把客户维护和管理放在首要的位置，奉行“客户是上帝”的服务理念，对公司客户、小企业客户、个人客户、集团客户、同业客户、灰名单管理、本行股东、关联客户、客户操作权限、客户移交、合作中介机构等进行全流程管理和服务，将客户管理贯穿到信贷的各项业务过程中，全方位地征集和完备客户信息，并与模拟银行其他非信贷业务系统对接共享。客户管理系统有助于强化学生的服务意识，提高学生客户服务水平，丰富学生客户服务手段。

2征信系统

商业银行信贷管理实训教学建立内部个人和企业征信系统，征信系统是信贷业务开展的基础和风险控制的基石，能有效约束企业和个人的行为，有利于形成良好守信的社会信用环境，并提高信贷业务开展的效率。商业银行信贷管理实训教学将征信过程贯穿到信贷业务的全过程，通过信贷的发放和清偿来逐步建立和完善征信信息。个人征信系统实训内容主要有报文管理、生成删除报文、个贷信息查询、本地校验错误数据查询、人行反馈错误数据查询、贷款信息纠错处理、纠错报文生成等；企业征信系统实训内容主要有生成报文、报文下载、SQL查询、节假日控制、日常查询、反馈报文登记、借款人信息查询、信贷信息查询、批量删除管理、批量删除打印申请、交易库查看、交易库管理等。

3对公评级系统

对公评级是商业银行信贷管理实训教学的重要教学内容，商业银行信贷管理实训系统内建对公评级模型，学生在实训过程中可以进行模型的规则和规则库定义，配置系统指标和评级模型，进行样本库管理和模型验证等，以及查询评级结果和评级分布。学生通过对公评级系统的实训学习，了解对公评级的原理，理解细化评级客户类别，使评级更具针对性，对于公司客户、小企业客户、集团客户等不同的客户类型适用不同的评级方式，理解评级触发规则、评级模型判断规则、评级报表选择规则、评级模型的级别计算以及评级调整的全流程，通过对公评级建立风险控制和盈利预判，为信贷业务开展提供决策依据。

4额度系统