银行营销方案范例

摘要：在全球化趋势以及世界经济发展现状的影响下，商业银行的进一步发展也因此受到了影响。银行业为了进一步发展，就必须在如今银行市场现状的基础上对银行自身的营销管理措施展开进一步优化，通过各种措施提升银行自身的行业竞争力。银行营销管理工作的主要目的就是在客户需求的基础上实现银行自身的销售目标，在制定营销管理策略的过程中，商业银行管理层必须在市场需求的基础上，对客户的需求展开进一步分析，在这一基础上完成营销管理策略的制定工作，为商业银行营销工作的展开打下良好的基础。本文将以目前我国商业银行营销管理工作的展开现状作为研究基础，探究商业银行营销管理工作存在的问题并在这一基础上提出相应的改善措施，为我国经济实力的进一步提升贡献自身的力量。

关键词：商业银行；营销管理；存在问题；影响因素；改善措施

相对于其他国家，我国银行业营销管理理念以及措施的应用时间较短，目前在实际的商业银行运转过程中，大部分商业银行的管理层以及工作人员对于营销管理并未产生明确的认知，在应用营销管理措施的过程中，存在各种问题，营销管理措施并不能够产生其应有的效果[1]。目前我国银行业的营销管理工作其本质与早期银行业的销售管理工作并未出现明显的差异，银行业的进一步发展也因此受到了影响。近些年来随着国家经济的进一步发展，银行业的市场环境逐渐改善，我国银行业的营销管理得到了进一步的发展。银行业的进一步发展对于我国金融市场的进一步发展有着非常重要的意义，而想要促进银行业的进一步发展，就必须要对目前我国商业银行营销管理工作中存在的问题展开进一步研究。

一、商业银行营销管理概念营销管理

其实并不是一个单独的概念，而是一个具体的过程，营销管理工作的具体构成为计划部分、分析部分、执行部分以及控制部分。在行业发展的过程中，营销管理工作与行业的商品构成、人员构成、企业经营方式存在着必然的关联[2]。通过合理的营销管理措施，行业的需求才能够得到真正有效的满足。营销管理工作的本质其实就是社会各方面对于行业的需求。对于商业银行而言，营销管理工作的主要目的就是在满足客户对于商业银行产品需求的基础上实现商业银行自身的发展目标。在应用营销管理的过程中，商业银行的管理层需要对银行业的发展现状以及商业银行自身客户的构成现状展开全方位的调查以及分析，在这一基础上，为商业银行发展目标的实现制定出相关的营销方案，在后续营销方案应用的过程中对其展开控制，及时对其做出调整，确保营销方案能够满足客户对于商业银行产品的需求。营销管理本质上其实是一种企业管理理论，在企业发展的过程中，商业银行营销管理工作是在金融学、统计学、决策学、信息技术等多种专业基础上所出现的全方位综合性管理措施。相对于其他银行管理模式，营销管理措施能够有效提升商业银行的运行质量以及运行效率，让商业银行得到应有的发展。

二、商业银行营销管理的意义

随着市场压力以及竞争节奏的增加，商业银行也在面临着各种调整。在商业银行谋求发展的过程中，营销管理策略应运而生。营销管理是在市场基础上所出现的以消费者需求为主的行业经营理念[3]。对于银行业的进一步发展而言，营销管理能够满足银行业对于市场的需求，促使商业银行得到更近一步的发展。在商业银行发展的过程中，营销管理贯彻在整个商业银行的管理工作之中，不仅能够提升商业银行管理工作的整体性，同时对于商业银行发展战略的制定也会产生直接的影响。

［摘要］商业银行是特殊的企业，是现代金融企业，具有企业性和银行性两大特征。在经济新常态背景下，随着互联网金融的崛起，我国商业银行之间的竞争日益激烈。在经济新常态下商业银行要在激烈的竞争中脱颖而出，其中一个重要手段就是营销创新。市场营销对企业的发展有着重要作用，对银行的竞争和发展也同样起着重要作用。

［关键词］商业银行;市场营销;创新研究

一、引言

商业银行是特殊的企业，是现代金融企业，具有企业性和银行性两大特征。近几年，互联网金融的崛起使得商业银行的经营压力陡增，金融业竞争加剧、金融需求多元化、综合经营步伐加快，对商业银行利润持续增长提出了更大的挑战。经济新常态就是在经济结构对称态基础上的经济可持续发展，包括经济可持续稳增长。当前，中国经济已进入新常态，今后将转向高质量的经济增长模式。应对新常态的关键在于创新驱动，在经济新常态下商业银行要在激烈的竞争中脱颖而出，其中一个重要手段就是营销创新。［1］商业银行也是企业，企业的目标是实现利润最大化，所以商业银行实行营销创新的目标就是提高其在金融市场的份额，实现利润最大化。市场营销对企业的发展有着重要作用，对银行的竞争和发展也同样起着重要作用。

二、基于经济新常态的我国商业银行市场营销存在的问题

在经济新常态背景下，随着互联网金融的崛起，我国商业银行同业竞争越来越大，随着竞争的白热化，银行更加重视市场营销策略的作用，而且把这种策略慢慢融入到银行经营活动中。然而，在经济新常态的背景下，我国商业银行在市场营销方面还是存在一些问题。

(一)市场营销模仿有余，创新不足

摘要：商业银行作为对社会经济发展起到重要影响的金融机构,通过大数据引进可以完善营销策略，挖掘潜在客户，开发市场资源，在了解客户需求的基础上实现银行今后的发展。本文主要探究大数据环境下，商业银行营销策略的影响因素，并结合商业银行大数据的特点，分析其营销的优势和不足，总结商业银行大数据营销策略的发展方向，为其日后的营销工作的提高打下良好的基础。

关键词：商业银行；大数据；营销；策略

一、商业银行大数据特征分析

商业银行的大数据特征主要包括以下几点，首先是其数据具有相对性特点，商业银行的大数据并不仅仅是字面意义上数据量的多少，而是按照针对性的对象和应用背景进行区别化的划分，所整合出的不同模块，这些相对性的模块数量很多，也可以称为是商业银行里的大数据；其次是其数据类型具有多样性特点，商业银行的大数据不仅包含系统化的数据，也包括非系统化的数据，其表现形式包括视频、音频、图像以及最新发展出来的媒体等数据。在处理这些数据时，要求数据库具有较强的识别和判断能力，面对多样化的数据，只有更完善的数据库系统才能对其进行整理分类；再次是数据的多源性特点，商业银行中的大数据来源较广，想要为客户提供更为专业的服务，就要综合整理来自银行自助终端、网上平台以及手机App等部分的信息，实现线上线下的有效连接，保持数据的统一性。但在实际工作中，不同渠道数据采集的方法各不相同，工作时间较长，在数据的表达和整理方面会存在一定不足。而银行在经营过程中需要对用户的金融行为作出预判，只有这样才能够为其提供更具针对性的服务，所以在工作中要收集大量的数据来减少数据预测的偏差；另外是数据的动态性与实时性特点，商业银行的大数据具有动态变化的特点，频率之快往往让人惊讶，面对不断变化的发展动态，在数据处理过程中要及时更新并完善处理性能，只有在最短的时间内实现对数据的反应处理，才能甄别出符合互联网发展需求的信息数据内容；最后是数据繁杂性的特点，大数据系统中，信息种类和数量相对较多，繁杂的数据并不能全部应用到银行工作当中，只有处理掉垃圾信息，才能从中甄选有价值的内容。

二、商业银行大数据营销的优势和不足

（一）商业银行大数据营销的优势

商业银行大数据营销具有诸多优点，对银行整体发展具有积极作用。首先，其客户群体广，利于跟踪营销。随着商业银行不断的发展，其客户群体不断扩张，客户信息已经成为银行主要的资产形式，结合客户数据信息分析技术能够充分掌握客户数据信息的分类，以此来强化利用信息内容实现跟踪营销；其次，资金实力雄厚，营销环境好。商业银行本身具有足够的资本和创造收益的能力，在大数据的推动下，银行丰厚的资本可以为其营销工作构建良好的物质基础，结合大数据智能技术，相关人员可以构建客户和信息管理系统平台，为其提供更为专业化个性化的服务，实现精准营销的目的；再有，其营销团队专业，便于为用户提供精准服务。商业银行现有的营销团队主要由柜台营销人员、理财和客户经理以及私人银行管家组成，互联网金融服务平台在短期内并不能具备如此完善的服务结构。另外，商业银行的营销团队能够与客户直接沟通交流，为其提供更符合客户心理预期的服务，对客户数据进行深入的分析，可以识别客户关系的风险，更加精准的控制并细化管理内容，结合大数据技术可以分析客户的内在需求，为其提供更为专业、系统的金融服务。

［摘要］

随着全球化发展进程的不断深入，对我国的金融体系产生了比较重要且长远的影响。外资银行进驻中国市场，虽然对我国市场经济体制的不断完善起到了推动作用，但也使国内金融市场的竞争更加激烈。在金融市场复杂的竞争环境下，银行实现可持续发展是非常重要的，因此，积极创新金融产品和坚持转变营销模式来增强市场竞争力，是银行的必经之路。本文从分析金融产品创新与银行营销模式变革的背景入手，主要论述其重要性，并分析问题，给出解决策略，进而提升我国商业银行在金融市场上的竞争力。

［关键词］

金融产品；创新；银行营销模式；变革

经济全球化的不断发展使国内银行市场的竞争力日益强烈，人民生活水平不断提高，民众手中的存款数额不断增长，对金融产品的需求日益增加，这些变化导致银行需要对其营销模式进行变革，创新金融产品，以此来满足民众的需要，进而不断提升我国商业银行的市场竞争力。在这样的时代背景下，本文简要研究了金融产品创新与银行营销模式的变革。

1金融产品创新与银行营销模式变革的背景分析

第一，近年来，外资银行在我国金融市场中所占的份额越来越大，对我国本土商业银行的发展形成了较大的压力，此外，外资商业银行起步较早，发展较快，相比较于国内商业银行来说，外资银行在服务、金融产品的价格、网络配置、产品保障等各个方面都有着极强的优势。从最基本的营销模式和产品来说，国内银行推出的金融产品虽然涉及范围较广，有外汇产品、投资理财产品、投资管理产品等，在类型上不比外资银行差，但在金融产品的质量和科技含量上存在明显的差距。这与我国商业银行产品创新跟不上时代的发展脱不了干系。第二，近年来我国经济发展比较迅速，人民生活水平不断得到提升，城镇居民的银行储蓄存款不断增加，使人们的思维模式经历了从如何吃饱穿暖转变为如何让自己的资金不断的保值增值。其说明我国人民对金融产品的数量需求越来越多，不仅给金融产品的发展带来契机，同时也给银行的营销模式带来了一定的冲击和挑战。要想满足人们的各种要求，银行就需要积极主动的对金融产品进行不断的创新，同时也应当注重分类营销模式的发展，将金融产品对不同需要对象进行分类销售，做到从一个领域到另一个领域地延伸，只有这样才能够满足公众对日益多元化、差异化、个性化的金融产品的需求。第三，在经济全球化的时代浪潮下，银行的竞争压力不断增大，从而对银行推出创新型金融产品和改变老旧的营销模式有着更为严格的要求。目前，我国银行不仅面临着国内同行的竞争挑战，而且外资银行对其发展也产生了较大的影响。长期来看，银行发展过程中积累的经验能够为客户提供更好更全面的服务，但银行高运营成本不利于其实现经济效益最大化的发展目标。就银行推出的金融产品而言，其趋向于多样化的种类，虽然短时间内能够在一定程度上为银行带来经济利益，但其营销手段已经处于劣势地位。相较于国商银行，外资银行的营销模式更为多样化，其针对不同的目标市场提供具有一定差异性的营销手段和金融产品，使营销更具针对性、高效性。另外，外资银行有良好的品牌战略优势，对新老客户都有较强的影响力；最后，外资银行有较强的创新能力，能够及时对金融产品进行适当的创新。因此，我国国商银行要提高自身竞争实力，就必须创新金融产品和改变营销模式旧观念，以便能更好地应对未来更加激烈的竞争。第四，随着互联网技术、信息技术的不断应用，不仅逐渐改变了人们的生活方式和工作方式，其对金融行业也有重大影响，国商银行营销模式中的支付领域、金融产品领域、服务领域等各个方面都面临着网络化的改革。因此，我国商业银行应当积极适应网络时代，尽早的享受到网络时代带来的福利，利用先进的互联网技术和信息技术对传统的营销模式进行一定变革，对金融产品进行不断创新，以此来满足民众的各种需求。

一、面向智慧银行的客户关系层次划分

1.普通客户的关系管理

对于普通客户，商业银行应该注重客户的基本体验。基本体验包含个性尊重、专业服务和便捷服务三个要素，客户在与银行的接触中，银行的首要任务是尊重客户，同时向客户传递出可靠、专业和快捷的企业文化，尊重、专业和便捷在银行服务中显得举足轻重，银行尊重客户隐私，安全妥善地处理客户的资料，专业提供各项便捷满足客户需要的金融服务，保障金融服务过程的安全和可靠，遵守公平的金融服务合约，专业诚信，快捷服务，向客户传递出浓厚的专业文化和职业道德氛围。

2.重点客户的关系管理

对于重点客户，商业银行应该注重客户的绩效体验。绩效体验包含知识获取、时尚打造和品牌塑造三个要素，客户在使用银行提供的产品和享受银行各项服务的过程中，商业银行给客户提供了参与的空间和渠道，教会客户掌握金融服务和管理个人财富管理的方法和技巧，使得客户的金融知识和理财能力获得提升，同时，银行能够为客户提供新颖和引领潮流的金融产品和服务，使客户感受到时刻站在时尚前沿，认可银行的服务，并对之产生依赖性，从而塑造商业银行的金融服务品牌。

3.贵宾客户的关系管理

对于贵宾客户，商业银行应该注重客户的激励体验。激励体验主要包含服务创新、产品定制和身份彰显三个要素，银行为客户提供富有创新的金融产品和整套的金融产品服务组合，让客户的金融服务体验具有新颖性和超越性，可以根据客户不同阶段的特殊需要帮助其定制满足人生各阶段的金融服务规划，并定制相应的金融服务产品，使客户获得特殊待遇和回报，彰显客户不同一般的身份，协助客户实现生活和事业的价值提升，帮助客户在事业方面取得最大的成功。

摘要：借助科技赋能、落地科技金融战略是人工智能使得商业银行转型发展的重要方向与有益探索。人工智能赋能银行展业、革新银行管理、强化银行风控，可以有效地降低新增营销与存量服务的成本、持续的提升内部运营与外部交流的效率、快速地强化运营合规与展业合法的约束，这是人工智能时代商业银行转型发展的价值。基于人工智能技术的发展趋势与商业银行的业务构成，未来商业银行将形成：零售业务层面，精准化营销与智能化服务双轮驱动；机构业务层面，标准化投顾与定制化方案持续融合；企业业务层面，定向化支持与普惠性金融相互配合，最终实现对商业银行各类客户与业务的高效赋能，促进商业银行实现高效、稳健、可持续发展。

关键词：人工智能；商业银行；转型发展；科技金融；核心竞争力

一、前言

随着互联网技术与数字技术的快速发展与广泛普及，以智能AI、知识图谱、机器自学习等技术为核心的人工智能技术发展环境不断改善，推动了人工智能技术对各行各业的科技赋能与技术改造，商业银行也不例外。在人工智能时代，商业银行自身的展业模式、管理方式、运营形式都会出现极大的变化，商业银行不仅面临着内部的竞争，还面临着外部的国际金融巨头竞争，由此商业银行必须加速人工智能技术的应用，以期不断地提升商业银行在展业效率、管理效能、运营效果等水平，最终真正提升商业银行的核心竞争力。鉴于此，本文立足人工智能的时代背景，探究商业银行转型发展的未来方向，以期对商业银行实现高效、稳健、可持续发展提供有益的决策参考。

二、人工智能时代商业银行转型发展的价值剖析

借助科技赋能、落地科技金融战略是人工智能使得商业银行转型发展的重要方向与有益探索。为更精准地探究人工智能时代商业银行转型发展的具体方向，本文首先对人工智能在商业银行转型发展的价值进行剖析，主要聚焦在商业银行的外部展业、内部管理及运营风控三个领域，结论显示：人工智能赋能银行展业、革新银行管理、强化银行风控，可以有效地降低新增营销与存量服务的成本、持续提升内部运营与外部交流的效率、快速强化运营合规与展业合法的约束，这是人工智能时代商业银行转型发展的价值，具体分析如下。

（一）人工智能赋能银行展业，降低新增营销与存量服务的成本

不同企业或不同品牌都有可以直接或间接决定客户体验的各种因素，这些因素是支配客户消费或不消费的重要原因。对于电子银行，这些因素至少包括：账户交易是否安全、产品功能是否强大、服务是否周到、操作过程是否便利、价格是否有竞争力、品牌口碑是否优秀等等。这些因了解电子银行客户体验水平和客户需求的有效途径。通过收集和分析客户在操作电子银行过程中的意见和建议，可以找到操作流程中的可改进点，明确客户期待的改进方向。可用性评估：客户体验研究人员依据用户体验的经验准则，及自身的专业知识和经验积累对操作流程进行评估，从而发现流程的缺陷并提出改进建议。可用性测试：客户体验研究人员组织一定数量有代表性的客户在电子银行产品服务的原型或真实环境中进行体验，通过观察客户的操作过程找到产品服务的客户体验设计缺陷，同时挖掘来自客户的改进建议。上述客户体验管理方法有各自的优势，客户之声的信息收集渠道最广泛，可用性评估能以最快的速度执行，可用性测试能从细节上最具体地反映出操作流程的缺陷。无论运用上述哪种方法，其最终目的都是为了帮助电子银行的操作流程实现从复杂到易用的转变，从标准化向人性化的转变，这些转变主要体现在：1．简化操作步骤。例如：去除要求客户反复填写的表单内容；可以通过系统自动返显或提供选择项的，就不要求客户手工填写；对于客户经常需要重复操作的步骤，系统可以设定为默认选项等待客户确定；将连续性的操作按钮部署在接近的位置；将关联的数据结果展现在整合的页面内。2．加强客户引导。例如：将操作菜单按照客户的习惯进行重新布局和命名；建立更加完整的导航以便让客户随时知道自己所处的位置；提供足够的帮助说明并让用户很容易地看到并理解；在客户出错的时候及时反馈解决方案并尽可能直接提供正确操作的链接。3．提升界面的友好性。例如：页面文字从专业和技术性的语言转变成通俗易懂的客户语言；交互设计从生硬的展示交互结果变为主动帮助客户预防操作错误；提供一致和标准的展现方式使客户容易学习和遵循惯例；使每个操作信息都变得可见和容易获取，避免客户从上一步到下一步操作的过程中产生记忆负担。给予客户一定的自由度，方便其终止和撤销操作，同时不用担心丢失已经输入的信息。

电子银行产品研发流程的变革

电子银行产品研发工作主要包括新产品开发和原有产品的改进升级。客户体验管理方法的引入为电子银行产品研发流程带来了一场变革，这场变革打破了以往只有银行内部员工参与产品研发设计的传统模式，它允许客户直接或间接地参与到产品设计工作中，它要求电子银行业务管理部门更加注重直接来自客户的需求和评价，将其作为中心产品研发工作的重要出发点。一个典型的电子银行产品研发流程一般包括收集和定义业务需求、编写业务需求、技术开发、业务测试、实施上线等几个阶段，每个阶段的工作内容都因客户体验管理的融入而发生变革。1．业务需求从银行内部收集转向从客户直接收集。产品研发的第一步是定义要研发的目标。在将银行业务从网点柜台复制到电子银行渠道的阶段，业务需求一般来自于业务主管部门和分行。当大多数主要银行服务在电子银行渠道实现之后，业务需求的新来源就逐步转向客户之声。一方面，对于存量产品的改进，可以通过客户之声定位最亟待优化的对象，或者直接通过可用性测试找到现有产品的设计缺陷，明确改进任务。另一方面，对于新产品开发，可以通过提炼客户之声找到客户关于新产品的共同需求，并结合市场面、技术面的分析，初步确定新产品的框架，然后邀请潜在客户参与新产品的概念设计，通过小规模的实验对概念、观点进行验证。当电子银行客户数发展到较大规模时，由于不同客户群的消费偏好存在差异，可以采用客户之声调查、客户行为监测和客户原型构建等客户体验管理方法，通过对客户属性及消费需求的研究，对客户群体的特性进行详细描述，为客户细分提供支持。2．业务需求从文字编写转向产品原型设计。业务需求是技术部门进行开发编码的基础依据。在引入客户体验管理之前，业务需求一般以文字形式展现，描述产品含义、适用对象、适用范围、业务规则和客户操作流程。由于业务需求的详细程度不够，造成在实际执行开发的过程中，技术人员和业务人员对业务需求的理解不一致，导致部分开发结果不符合需求提出方的期望。如果请技术人员重新修改，必将再一次耗费银行资源和开发时间；如果需求提出方勉强接受开发结果，则有可能降低客户体验。客户体验管理通过建立产品原型与产品设计标准来统一技术和业务人员对业务需求的理解，使双方的设计理念从客户体验的角度达成一致。3．产品测试从内部测试转向内外相结合的测试。以往的电子银行的产品研发流程一般不涉及到外部客户，基本由银行内部人员参与，产品在投入开发之前很少经过客户的验证，开发基本完成之后也由银行内部人员进行验证测试。客户体验管理让产品研发流程从相对封闭走向开放，让设计人员更加直接地倾听外部客户的意见，帮助他们在产品研发早期发现设计上的问题，问题的改进效果在上线推出前获得客户的验证，从而降低开发风险。

由于产品设计人员具有电子银行的专业背景和知识，因此设计的交互方式和文字用语常常带有专业的色彩，往往设计者能轻松理解而客户却感觉困难复杂，因此内部人员测试很难测出这方面的问题。可用性测试是模拟真实的使用场景，邀请外部客户独立完成一个个操作任务，在完成任务的过程中，客户的操作轨迹甚至注意力移动轨迹都会被跟踪仪器记录下来。客户在哪里出错，在哪里困惑，都能客观展示出客户期望与设计者期望之间的差距，能够更好地帮助设计人员理解客户的行为习惯，并以此为参考改进后期的设计方案，防止客户出现在测试中所遇到的错误和困惑。有时外部客户发挥的作用已经不仅仅是帮助设计人员改进流程中的缺陷，而是帮助设计人员开拓思路、选择方案。例如，如果想优化电子银行产品展示布局时，可以通过让客户进行“卡片分类”和“布局重组”，然后更好地完成菜单、导航、内容组织等网页的信息架构；如果面对多个设计方案难以选择，可以邀请客户来进行对比分析，参考客户的选择做出判断。4．界面开发设计从依照经验转向遵循标准。电子银行界面是银行与用户交互的直接层面，界面是甭有良好的设计标准，一定程度上决定了客户对电子银行产品的第一印象。电子银行客户体验管理倡导建立以客户为中心的界面设计标准，旨在以标准化方式，提高业务沟通和技术协作的水平，使产品设计人员和技术编码人员能在客户体验层面上达成一致。在没有界面设计规范的情况下，不同开发组的编码人员以实现产品功能为工作重心，均依据各自经验对产品进行设计，随着产品功能的丰富，诸如字体、色彩、按钮、控件、菜单布局、窗口展示、内容输出等界面要素风格可能会存在不一致的情况。当考虑以哪种风格来设计缺乏统一的执行标准时，技术开发人员和业务设计人员又可能会因为信息沟通不畅和个人理解的差别而对产品的修改持不同意见。界面设计标准是经过客户测试认可的标准，促使技术开发人员和业务设计人员遵循同一操作规范。在快速迭代的电子银行产品开发周期中，标准化的界面设计能够减少反复修改、重复劳动的现象，提高工作效率。一个好的电子银行界面设计标准需要做到以客户为中心，保持清楚一致的设计，拥有良好的引导暗示能力，以及简洁、美观的视觉感受。#p#分页标题#e#

电子银行营销方式的变革

传统的电子银行营销方式是由银行发起，利用网点、媒体广告等渠道向客户主动进行宣传。随着Web2．0技术在互联网的深入应用，客户在互联网上的作用越来越大，电子银行需要战略性地调整营销策略，更加关注客户体验，更好地利用“客户营销客户”的互联网营销新优势。Web2．0的主要特点是用户的集体参与和交互，不仅用户在内容过程中实现与网络服务器之间交互，而且也实现了同一网站不同用户之间的交互，以及不同网站之间信息的交互。用户既是互联网内容的浏览者，也是互联网内容的制造者和传播者。客户在执行消费行动前更加倾向于参考其他客户以往的真实体验，关注品牌的网上口碑。从目前淘宝网的信用评价体系在商户和消费者中的地位就可以看出，在商业诚信缺乏有效的验证渠道的状况下，电子商务行业在互联网上建立起来的一套独特信用评价体系，赢得了网购一族的普遍认同，并且在促成网络交易中起到了非常关键的作用。为了让营销方式适应网络发展新形势需要，目前国内银行已经开展了一些新的营销策略，例如开通微博，借助微博这一平台进行包括品牌推广、活动策划、产品宣传等一系列的营销活动，通过用户感兴趣的内容，让用户主动传播新产品和服务，如有奖转发活动。同时，银行也开始尝试对门户网站进行改造，改变以往产品和服务只由银行推荐的形式，让客户更多地参与银行产品的评价，并提供客户之间进行交互的空间。如前期招商银行推出“i理财”理念，主打口碑推荐产品、用户评价、专业理财经理咨询、人气排行榜等功能；工商银行金融超市向客户提供了对比、收藏、评论互动、人气排行、关联推荐等特色功能。

电子银行业务考核机制的变革

摘要：我国经济增长明显，民众可支配经济随之发生增长，从而使得金融理财行业形势较好。近年来网络发展迅速，个人金融业务在线上及线下快速铺开，对于市场份额的强占中，商业银行个人金融业务在管理思维以及竞争态势和发展思路都受到较大冲击。基于此，文章对商业银行个人金融业务开展过程中，顾客参与的影响因素进行分析，对其中问题提出解决措施，以期为国商业银行的健康发展提供借鉴。

关键词：商业银行；个人金融业务；影响因素

银行网点是银行基础的经营单位，而在金融互联网化的冲击下，导致传统网点银行的业务量不断降低，柜面业务大量减少，竞争激烈且成本较大，因此在发展过程中，与互联网金融模式相比存在一定的劣势。相比互联网金融，网点银行在可靠性以及区域性和体验感上更有优势，传统网点银行想增加金融业务的竞争力，还需要将自身优势扩大。从而使得商业银行在进行个人金融业务过程中，能够更为有效的发展。

一、商业银行发展个人金融业务的重要性

（一）适应经营规律

在国外，如欧美以及日韩等金融行业发展较为成熟的国家中，银行的零售业务占据银行总收的40％以上，在德国以及法国，甚至达到60％。但在我国的国有银行中，零售业务占比则在35％左右。我国个人金融发展过程受到的制约条件中，除了金融抑制的原因，大部分商业银行中对于个人金融不够重视，由此导致发展受到抑制。在我国不断进行金融市场的改革过程中，个人金融也将迎来进一步发展。

（二）适应节约资本条件