银行信贷管理范例

【摘要】信贷管理作为银行业务开展重要组成部分，对银行建设发展有着重要影响。银行信贷管理主要是制定完善的信贷体制与交易制度，从而提升信贷资金利用率。经过对贷款风险、经济效益量化评价从而确保银行业务开展稳定、顺利，达到信贷管理和银行总体经营中的协调。对此，笔者结合实践研究，就规模约束与资本约束下信贷管理进行简要分析。

【关键词】规模约束;资本约束;银行信贷管理;研究分析

银行信贷管理包含信贷规模管理与合同管理，也是银行科学管理的有效方法。现阶段，我国加大了银行规模管理力度，同时出台相关制度政策并通过不同方法分析规模约束下的资本充足率约束的信贷管理问题。首先，规模约束对银行信贷规模具有决定性作用；其次，资本充足约束对银行信贷合同签署比重有着重要作用，根据资本管理制度签署未贷款合同来提高经济投入从而达到风险控制。

一、银行信贷管理制度分析

（一）银行信贷规模管理体制

银行信贷管理与决策中，信贷规模是其重要影响因素。信贷规模指的是：央银行为达到某阶段货币要求，提前制定的银行贷款管理的指标。信贷规模管理是现阶段央行货币政策的重点目标，对银行贷款规模展开限定控制。据调查显示，商业银行经济效益中80%源自存贷利差获得的利息收入；与其有着直接联系的为银行信贷规模。通常情况下，银行信贷规模决定着利息高低。所以，贷款规模成为银行经济效益提升的关键，怎样做好信贷规模管理成为重要研究课题。信贷规模管理的有效落实需要银行有完善的规模管理体制。理论上，货币需求信贷可以归结为货币需求，货币供应量可以归结为货币供给。货币需求与供给具有一定波动性，从长远发展角度分析，二者整体发展变化相同。信贷波动将会受到货币供应量变化与需求制约，在货币需求稳定阶段，供应量的高低影响着信贷规模变化，这也是货币制度借助信贷传播对可贷资金的制约，推动信贷规模变化。银行在信贷规模管理过程中，应时刻注意货币供应量需求，适度调节信贷规模。实际发展中，经济状态与制度管理也会对信贷规模有一定制约。如果经济过热、制度严格，银行会将减小信贷规模；反之则扩大信贷规模。这在一定程度上为银行信贷规模控制提供了借鉴，成为信贷规模管理控制的根本。

（二）银行信贷合同管理核心

一、商业银行信贷管理存在的主要问题

1.信贷管理不到位。加强信贷管理的目的在于保障财产安全，防范风险，提高经营效率。传统的银行信贷管理侧重于客户关系管理，客户贷款后，就持有贷款直至到期，在还贷期间没有主动对信贷组合结构进行调整，贷款缺乏流动性。这种管理模下容易导致贷款风险过于集中，导致银行获利受到影响。同时，银行信贷管理制度也存在一些漏洞。比如，业务操作流程不健全。商业银行内部制衡的组织体系没有建立，各种激励措施没有得到落实等等。

2.信贷风险责任不明确。责任不明确，容易导致出现事故后无法进行责任追查。在商业银行信贷工作中，一些贷款的形成是特事特办没有严格的手续和程序，信贷员和审批人也经常更换，像这种情况一旦出现信贷风险就无法准确追究责任。这种管理也给那些工作责任心不强，故意钻银行管理空子的人提供了机会，给银行带来了管理风险。

3.监督力度不够。对信贷管理的监督力度不够是信贷管理中存在的主要问题。从信贷管理机构分工和运作模式来看，经营部门主要是负责调研客户，开拓市场；风险管理部门对信贷经营行为进行监督。这样的机制表面上看，没有明显的问题。但在实际操作过程中，因缺乏必要的沟通和监管，容易导致监督流于形式。此外，一般商业银行多关注贷前调查，而对贷后的风险监督工作力度不够。

4.专业人才的问题。首先是专业人才缺乏。信贷管理需要熟悉金融学、数学、经济学等专业知识，而目前我国很多商业银行信贷管理人员的素质不能适应现代信贷管理。一些商业银行信贷人员是兼职，有的甚至是非专业人员，有的信贷人员法律意识淡薄，甚至为了个人利益而不顾政策，违规操作，这个信贷管理带来银隐患。其次是人员素质问题。贷前调查工作繁琐，但由于一些员工素质不高，缺乏职业精神和专业知识，导致银行信贷风险增大。三是对员工培训的力度不够，员工的专业技能水平及道德素养等方面都有待于提升。

二、加强商业银行信贷管理的对策

1.高度重视贷前调查工作。准确的贷前调查是保证信贷质量的前提，也是防范信贷风险的关键。商业银行要高度重视贷前调查工作。要始终坚持市场导向，加强对市场信息的掌控。要安排专人深入认真地调查贷款客户的基本信息。要认真落实相关信贷审核程序，严格审批关，一切手续都要遵照制度执行，确保信贷工作的科学有效。

摘要：随着我国互联网技术的迅猛发展，银行业务的处理方式发生了巨大的变化，我国银行开始不断地改革和创新信贷管理模式，以更好地迎接互联网给银行业务带来的挑战和机遇。基于以上情况，本文在互联网金融形势下创新银行信贷管理策略的必要性的基础上，从树立“客户为核心”的服务理念，促进银行信贷业务的有序发展；积极利用互联网技术来突破银行信贷业务的发展瓶颈；建立完善的信贷风险评估大数据管控体系；抓住互联网金融发展机遇，创新银行贷款管理模式；迎接互联网金融发展挑战，提高银行网贷业务的市场竞争力五个方面入手，分析了互联网金融发展下提升银行信贷管理效益的有效策略。希望通过这次研究，为银行信贷管理人员的工作提供有效的参考。

关键词：互联网；金融形势；银行信贷管理

改革和创新银行信贷管理模式对促进我国银行业务健康发展具有非常重要的现实意义，一方面有利于更好地控制银行在发放贷款和垫贷方面的信用风险，另一方面还能有效顺应互联网技术的发展趋势，对保证银行的庞大而稳定的客户资源起着不可替代的作用，除此之外，还能最大限度地提高银行信贷的安全性。因此，在互联网金融形势下，我国银行要树立与时俱进的观念，加强对银行信贷的创新管理，以保证我国金融行业能够朝着积极、稳定、健康、可持续的方向发展。

一、互联网金融形势下创新银行信贷管理策略的必要性

在互联网金融不断发展下，以前传统的银行信贷管理模式已经满足不了银行实际发展的需要，加强对银行信贷管理模式的改革和创新是势在必行。因此，银行在发展信贷业务的过程中，必须树立与时俱进的观念，改革和创新银行信贷管理策略，这样一来，不仅有利于紧跟互联网时展的步伐，提高自身的社会效益和经济效益，而且还有利于银行在激烈的市场竞争下立于不败之地，同时，还能保证银行能够朝着积极、稳定、健康、可持续的方向发展。所以，在互联网金融形势下，加强对银行信贷管理策略的创新显得尤为重要。

二、互联网金融发展下提升银行信贷管理效益的有效策略

（一）树立“客户为核心”的服务理念，促进银行信贷业务的有序发展

一、商业银行信贷管理概述

首先，我国的社会信用体系不健全，使得商业银行和企业之间的信息不对称，不利于信贷管理工作的开展。主要表现为银行体系内部信息共享不足，信息录入不及时、不准确，甚至封锁消息、提供假消息以迷惑竞争对手等。此外，工商、税务等行政机关的信息也较为封闭，导致了国内社会信用体系迟迟没有走入健康的轨道。其次，国内商业银行因自身存在经营体制方面的缺陷等诸多因素，滋生了不良贷款的持续攀高。再次，国内商业银行普遍都存在“重贷款轻管理”的倾向。商业银行往往只是在贷款前进行一些的调查、分析、论证，以确保借款人具备一定还款能力，而忽略了放款后的管理工作，导致信贷管理中隐含了一些潜在风险。

二、我国商业银行信贷管理中存在的问题

从整体来看，我国信贷管理的模式呈现出了粗放型、管理水平有限、风险防范意识低等特点。

(一)贷前调查不到位

在市场经济的大环境下，商业银行贷款应该是以市场作为贷款的导向。由于我国的社会信用体系尚不完善，导致商业银行对于借款人的信息缺乏深入了解和必要的沟通。同时，由于银行内部的信贷人员自身业务能力和经验良莠不齐，使得信贷人员难以对于借款人的经济状况、信用程度、还债能力做出客观真实的评价，导致贷前调查不到位。

(二)贷款支用支付不合规、贷后管理监控不力

1银行信贷管理中财务分析的内容

在银行经营与发展过程中“，信贷风险”是其潜在的主要风险。信贷风险对银行会造成极大的经营影响，给银行造成巨大的损失，所以银行进行信贷管理的目的就是为了有效规避信贷风险，这也是银行经营管理的重点。银行作为企业的重要财务支持体系，在对企业进行信贷分析时，需要对企业的账务资产负债表、利润表以及现金流量等财务内容进行深度分析，以此来全面了解企业的财务现状，从而准确判断出企业的贷款能力。总体来讲，在银行信贷管理过程中，财务分析主要包括以下几项。

1.1对企业的经营成果进行分析

银行信贷人员对企业经营成果进行判断时，可以通过分析其利润表来实现。首先，银行信贷人员可以对企业当年的利润总额形成来源进行分析，以此来判断企业的经营业绩、利润状态；其次，还需要分析企业利润总额的变化情况，从而预测其经营过程中可能存在的风险，以及影响其利润变动的各种因素，以此来正确评判企业的盈利能力及发展前景。

1.2对企业的现金流量进行分析

分析企业的现金流量表时，分析的内容主要有企业现金流量净额构成与现金流对企业经营状况的影响。这种分析，有助于信贷管理人员全面了解一定时期内企业的现金流状况，同时也可以全面了解企业的现金流异常变化情况，以此来预测企业未来的现金流量，进而来综合评定企业的财务风险和偿还能力。

1.3对企业的负债及偿债能力进行分析

【摘要】我国社会经济的快速发展促进了银行业的发展，其业务也变得更加丰富，这为银行带来了很高的利润，同时，也对银行信息化建设带来了很大的挑战。银行的需求是多变的，这就需要信息系统具有较高的拓展性。在这种情况下，转向灵活、面向服务就成为银行信息化建设的主要方向。基于此，论文分析了面向服务的银行信贷管理系统。

【关键词】面向服务；银行；信贷管理系统

1引言

信用贷款是银行众多业务中的一种，能够为银行创造很高的利润，但是在这个过程中也出现很多的坏账以及呆账，这就让风险管理难度提高，银行决策层对于这一工作也很重视，信贷管理系统建设就是银行信息化建设中的重要组成部分。该系统结合相应的分析流程，能够为信贷审批提供依据，最大限度地对风险进行降低，减少银行利润的损失。经济形势是动态变化的，这也让银行发展战略随之变化。信贷业务的创新，对信贷系统功能提出了更高的要求。怎样开发跟随需求、应对变化的信贷系统就是科技部门的重要难题。

2基于SOA的银行信贷管理

SOA属于一种全面运用软件以及业务知识促进区域业务流程优化以及创新的学科。业务流程管理是一种信息工具，结合业务环境改变，能够促进人和系统、人和人、系统和系统间的整合和调整，提出解决方案和经营方法，其涉及很多的过程，如建模、开展、监控以及管理等[1]。业务流程管理就是要对区域流程的动态变化带来的一系列问题，如实时效果评估、敏捷性、资源整合和优化等进行解决，传统OA以及工作流程是无法对这些问题进行解决的。通过对其进行运用，能够提升企业业务流程的效率和效果，满足企业业务多变的需求，能够让企业更快地适应相应的环境，对于外部竞争对手可以快速地进行反应。将其运用到SOA架构中可以让业务流程自动化，让IT流程能够满足业务需求。业务流程管理是从上到下进行的业务创新，而SOA则是从下而上地促进技术创新，二者进行结合可以发挥出各自的优势，促进企业的管理创新。在对SOA系统进行设计的过程中，应该采取业务流程管理思想，在应用程序中抽象出业务流程以及功能性组建，重新构建业务流程模型。银行在业务流程设计的过程中，创建业务流程管理器能够对信贷业务整体过程流转进行控制，让业务流程可以实现自动化，有效地优化业务流程[2]。

3改进前的银行信贷业务流程

一、闲置土地的概念与政策背景

近年来，房地产市场持续升温，住宅及商业用地需求不断增加，土地的稀缺性日渐突出，导致土地供需矛盾加大、价格上涨，房地产开发企业基于利益驱动大规模购地、囤地、炒地，闲置土地不断增多。如何依法处置闲置土地，实现有效用地被政府提上重要议事日程。1999年国土资源部颁布实施《闲置土地处置办法》，主要规定了闲置土地的认定标准、处置主体、处置措施。该办法中关于闲置土地的处置措施比较宽松，政府土地行政主管部门对其认定的闲置土地，可以选择包括延长开发建设时间、改变土地用途、征收土地闲置费、无偿收回土地使用权等多种处置方式。2001年国务院下发了《关于加强国有土地资产管理的通知》，要求各级政府严格控制土地供应总量，加大对闲置土地的处置力度;坚持土地集中统一管理，确保城市政府对建设用地的集中统一供应，增强政府对土地市场的调控能力。该通知着重强调了政府在闲置土地处置工作中的重要性。2008年国务院出台了《国务院关于促进节约集约用地的通知》，要求各级政府及土地管理部门严格执行闲置土地无偿收回、征收土地闲置费等处置政策，强调土地出让合同和划拨决定书要严格约定建设项目投资额、开竣工时间、规划条件、价款、违约责任等内容。2009年国务院了《关于集约用地的通知》，该通知对土地闲置费征收标准提出严格规定，并指出将对闲置土地征收增值地价。2011年国务院下发了《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，指出金融监管部门要加强对房地产开发企业的融资监管，商业银行不得对存在土地闲置行为的房地产开发企业发放新开发项目贷款。2012年国土资源部修订通过《闲置土地处置办法》，对闲置土地的认定标准、处置主体、处置程序等方面进行了修订，同时强调解决闲置土地问题的重点在于完善预防和监管机制。2013年十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，明确了经济领域的改革方向，尤其是在房地产税立法、规范征地程序、扩大国有土地有偿使用范围等具体问题上，提出了较为具体的改革措施。

二、银行信贷业务中的闲置土地问题

从闲置土地的政策走向来看，其认定标准进一步明确，处置程序趋于完善，处置力度逐渐加强，房地产开发企业的违规操作空间逐渐缩小，各级政府及金融监管部门的监管力度逐渐加大，银行面临的土地闲置问题更加突出。

1.土地闲置行为难以定性，银行认定闲置土地依据不足

在实际操作中，土地闲置行为千差万别，仅套用定义难以准确界定。例如，某企业曾因存在土地闲置行为被处以罚金，该企业缴纳罚金后仍未按规定对土地进行充分及时开发，该行为是否构成土地闲置，是否可重复处罚，目前尚无统一规定。另外，虽然国土资源主管部门负责闲置土地的调查认定和处置工作，但目前向银行申请房地产开发贷款的项目中，大部分土地都未经过认定。是由企业还是银行提出闲置土地认定申请、认定结果是否作为贷款依据、结果是否对外公布等问题亟待解决，否则银行认定闲置土地无据可依。

2.企业变相虚增总投资，套取银行贷款支付土地闲置费

摘要:

在深化金融改革与进一步开展传统业务双重背景下，把高校毕业生视为未来商业银行消费信贷的主力是实现利润最大化的战略性构想，通过增强信贷管理风险控制中的信用评估环节分析建立高校征信系统云平台的积极影响，同时给出建立高校征信系统云平台的相关对策。

关键词:

高校征信系统;云平台;信贷管理;影响分析

一、绪论

随着近年来高校的不断扩招，大学毕业生人数逐年递增。据国家统计局统计数据显示，截止至2013年全国高校毕业生人数达到690.0836万(含研究生)。而据统计2014年这一数据已突破712.9534万。这一庞大的毕业生人群在未来1－5年内都会改变自身的角色，逐步从学生过渡到社会人，在众多角色转换中，成立家庭、拥有自有住房对广大高校毕业生而言，仍属于刚性需求。然而以2013年为例，从全国各行业就业人员平均工资中取最大值平均月工资为9097元，相比于2013年商品房平均销售价6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。这样的社会背景下，购置自有住房与工资水平不足以支持购买的矛盾中，申请消费贷款便成为调和这一矛盾的首当其冲的解决方式。显然高校毕业生将会成为商业银行居民住宅抵押贷款的主要对象。此外，对于非住宅贷款中包括汽车贷款、耐用消费品贷款等以及信用卡贷款，高校毕业生都是不可忽视的重要群体。因此，把握好高校毕业生即将成为商业银行消费信贷的主体这一客观事实对商业银行的战略发展计划的制定将起到一定的作用。在征信方面，中国人民银行征信中心曹亚廷［1］从各层次征信活动与其社会信用体系的关系出发，提出信用信息服务业“形成信息记录，建立征信系统和进行信用评级”三个发展阶段的框架。在个人征信系统方面，中国人民银行泉州市中心支行林东阳［2］从征信系统查询量激增这一社会现象分析，提出在社会信用意识增强的当今，完善征信系统具有现实意义，并就现有的征信系统存在的问题提出包括加快推进非银行机构加入征信系统建设步伐与推进联网核查公民身份信息系统在征信系统的应用工作在内的6项建议。这对本文以高校毕业生为对象建立征信系统并在全国范围内联网形成云平台这一构思具有借鉴意义。在高校征信系统方面，郦文凯、皮晓媛［3］站在高校的角度的提出校银合作构建大学生征信系统促进高质量就业创业的意义，从吸收国外的经验与模式、建立高校大学生信息采集系统的可行性、经济社会活动实名制、既有的人民银行征信系统等角度多方位地分析当前建立大学生征信系统具有良好的外部环境条件，但该文以促进高校大学生就业创业作为主题，并未分析高校征信系统的建立对商业银行信贷管理的意义。本文从商业银行经营管理的角度出发，将高校毕业生作为商业银行消费性贷款的重要主体，以消费性贷款中的风险控制为研究对象，通过在风险控制中占有突出位置的信用评估这一薄弱环节入手，指出完善征信系统的必要性，进一步提出建立以高校毕业生为主体的征信系统的构想，从而为构建全社会的征信系统奠定基础。

二、商业银行信贷管理现状分析