银行理财范例

一、商业银行个人理财业务发展现状

伴随着我国经济金融的快速发展，居民理财意识、理财意愿日益增长，理财市场需求呈现出异常活跃的景象。在2009年至2011年间，各商业银行理财产品的销售数量呈现爆发性增长态势，销售规模剧增。2011年，银行业销售理财产品数量为19176款，募集资金规模16.49万亿元以上。商业银行理财业务的快速发展反映出理财市场的繁荣，充分体现出我国居民对理财产品有着巨大的需求。目前国外商业银行个人理财业务的发展已相当成熟。而我国商业银行个人理财业务收入占总收入的比例还很低，个人理财业务存在着很大的发展空间。

二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）金融分业经营政策限制了理财业务发展。西方发达国家的金融业采用的是混业经营，银行为客户提供理财产品时，可任意选择组合金融市场上的多种金融工具，推出各式各样的结构性理财产品，以满足不同客户的个性化需求。而我国由于金融业实行的是分业经营，作为构成金融市场的三大分市场，即银行、保险、证券都在开展各自的理财业务，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值，妨碍了个人理财产品的创新，削弱了商业银行为客户提供综合理财产品的能力。

（二）客户细分不够导致市场定位不准。我国商业银行在开展个人理财业务中对客户市场细分得不够，仅仅根据个人客户的综合金融资产余额来进行客户层级划分，将个人理财业务的推广当成揽储的一种形式，只注重客户数量的增加，忽略层次不同客户的需求差异和客户的满意度追踪，对理财市场的现状、发展前景、客户分类等认识模糊，造成进入市场盲目，收益有限，定位不准。

（三）对客户风险提示及信息披露不充分。部分商业银行在推销理财产品时风险揭示不足，没有以醒目通俗的文字进行表达，过分强调甚至夸张预期收益率，一味追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或是随意评估，对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不合适的理财产品，造成客户的损失；银行少部分营销人员在利益的驱使下存在着只强调产品收益不强调风险的行为，引发了许多纠纷，对银行的声誉及个人理财业务的长远发展造成负面影响。

（四）理财产品创新不足且同质性高。我国商业银行推出的个人理财产品更多的是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化设计。事实上，个人理财业务的精髓和发展方向是个性化的服务。人在生命的不同周期阶段对理财的要求是不一样的；不同的人对风险的偏好程度也不一样。所以，根据客户的不同阶段、不同偏好、不同投资需求，进行个性化的服务，进行产品的研发和创新，才是未来个人理财业务发展的方向。

1、商业银行个人理财业务概述   商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲，就是专家根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，为客户提供专业的投资建议，帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求。   中国改革开放极大地促进了中国经济的高速发展和城乡居民财富的增长，造就了一批富有家庭群体。据统计，目前，0.5%的富有家庭拥有着中国60%以上的个人财富，其中，大约70%的财富掌握在资产超过50万美元的家庭手中，同时，预计中国富有人士资产在未来几年内将以13%的速度增长。这些财富群体是商业银行个人理财服务的重要对象。可以预见，今后商业银行对个人理财业务的竞争将会更加激烈，个人理财业务也一定有着广阔的发展潜力，巨大的市场空间。   个人理财业务是我行经营战略转型的必由之路。受存贷利差的压缩和金融监管当局对商业银行经营风险监管力度加大的影响，原来那种简单的依靠经营规模扩张单一的利差盈利模式越来越难以为继。商业银行被迫探索一种资本占用少、经营风险低、经济附加值高的经营新模式，加快了业务经营转型的步伐。同时，个人理财业务是商业银行长期适应和满足客户金融需求的过程。   2、我国商业银行个人理财业发展现状   目前，拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。与发达国家个人理财业务的发展历史相比，我国个人理财业务发展历程非常短暂，商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。   3、我国商业银行个人理财业务存在的问题   由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险是严格分开经营的。所以，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展，从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。   3.1缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。   3.2硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，始终无法确定目标群体。   3.3人员选聘上存在错误认识。一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。   3.4市场细分和理财服务对象定位的限制。目前，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前仅限于银行本身的几个基金和保险，缺乏正确的市场定位。   4、对我国发展个人理财业务问题的对策分析   4.1进行个人理财业务环境建设和培育。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。   4.2加快理财产品创新，优化理财品牌。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。   4.3提升人员综合素质。目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。#p#分页标题#e#   4.4找准市场定位，发展个人理财业务，提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力。目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益。

［提要］我国商业银行金融理财发展愈来愈快，但同时也出现许多问题。本文从商业银行金融理财产品现状进行分析，并提出优化措施，以促进商业银行金融理财的科学发展。

关键词：商业银行；金融理财；现状；问题；对策

一、商业银行金融理财现状

近几年，我国金融理财逐渐与国际深度融合，发展迅速，商业银行金融理财产品收入趋于稳定，风险较低，理财业务的总续存指数和理财产品的资金余额不断增加。有关数据显示，截至2018年底，非保本理财产品4.8万只，存续余额22.04万亿元。截至2019年6月末，非保本理财产品4.7万只，存续余额22.18万亿元，理财产品存续余额总体保持平稳。另外，新发行封闭式理财产品平均期限增加，2019年上半年新发行封闭式非保本理财产品加权平均期限为185天，同比增加约47天。另外，商业银行金融理财产品的投资方向涵盖了各种投资领域，如保险、股票、商品等，这是因为我国经济的快速发展，以至于我国居民可支配收入不断提高，对金融理财的需求愈来愈大，所以商业银行由单一的理财业务，逐渐开始与各种保险公司、证券机构、信托公司等非银行机构进行合作，来拓宽业务范围，满足客户的需求。在国内，不少企业看中了金融理财行业的发展前景，纷纷投资金融理财市场，互联网金融理财大量兴起，他们以其低风险、周期短、高收益、方便快捷的优点吸引了不少投资者的目光，导致不少商业银行金融理财的收益出现了下滑的迹象，冲击了国内商业银行金融理财的市场，但是这使得国内一些商业银行也从中看到了发展方向，转向发展互联网理财产品。

二、我国商业银行金融理财存在的问题

（一）产品同质化程度高。我国金融理财产品市场发展尚未成熟，其产品虽然量多但是质同。这种情况实际上更容易加大商业银行的风险，加剧了银行之间的商业竞争。不少银行为了提高竞争力去发行新产品来打价格战，甚至夸大了金融理财产品的收益率来吸引客户。在发达国家的商业银行的理财业务中呈现出多元化，他们主要以客户为主，以客户的需求来制定其特殊的理财计划，经常出现新的理财产品来满足客户的各种需求，而我国现在经济发展稳定，国民收入普遍提高，人们对金融产品的需求也有所提高，并且对其产品的质量更加看重，但是我国没有欧美市场成熟，许多商业银行的金融理财并没有自己独特的品牌体系，也缺乏个性化服务和个性化产品，这类问题要引起注意，及时解决，减少市场上金融理财产品同质化现象。

（二）金融理财产品创新程度不高。目前，我国金融理财发展速度较快，许多银行纷纷看好其市场前景，使得其行业竞争激烈，也有不少银行加大对金融理财产品创新性的投资，以提高自己在市场中的竞争力，但是在广袤的市场中，优质的金融理财产品的种类确实不多。由此可见，我国商业银行金融理财产品的创新能力还处于一个低层次的阶段。而在这样一个发展的阶段，我国商业银行缺少一个完整的金融理财方面的创新体系，这种体系不仅仅是指商业银行理财产品的创新，也是指其管理体系的创新，在金融理财创新方面我国与发达国家仍有着很大的距离。

摘要：随着互联网的飞速发展，人们的日常生活已离不开互联网金融，使人们更加充分地了解了互联网金融理财业务。对于互联网金融理财业务而言，其主要优点在于：参与度较广、交易成本比较低、透明度比较高等，同时这一理财业务在极大程度上冲击着我国传统的理财业务。基于此，商业银行为获得长足的发展，必须充分剖析互联网金融背景下理财业务的现状，找出自身存在的不足，从而提出科学有效的对策。

关键词：互联网金融;理财业务;发展

21世纪我国社会经济飞速发展，已进入了互联网经济发展新时代。同时，当前人均经济的不断增长，使越来越多的家庭拥有闲置资金，为更好地利用手上的闲置资金，实现“钱生钱”，人们开始广泛关注理财业务，这就促进了商业银行理财业务的蓬勃发展。同时，在互联网金融背景下，传统商业理财业务受到了极大冲击，人们开始关注更加便捷和高效的互联网金融理财业务。基于此，商业银行应结合自身实际，对自身理财业务进行不断优化，寻找出新的理财业务途径，从而顺应现阶段社会发展的需求，实现自身的可持续发展。

1互联网金融背景下理财业务发展现状

1.1互联网金融发展现状

关于互联网金融发展现状，主要包括以下两点：一是，进一步拓展了互联网活跃用户，依据中国国家信息中心信息化研究部的相关数据预计在2020年，我国网民数量将达到11亿人，固定宽带接入用户达到4亿，固定宽带家庭普及率达到70%，城市宽带接入能力达到50Mbps，农村宽带接入能力达到12Mbps。由此可知，我国互联网覆盖范围越来越广泛，网民规模不断扩大，具有更高地信息交流效率。二是，进一步创新了互联网金融模式，在信息时代背景下，互联网金融转变了传统模式，改变了以往长期性和稳定性的特征，呈现出风险性与应变性的特征，当前人们日常生活中比较常见的互联网金融模式有P2P、股权众筹、第三方支付(支付宝、微信支付)等。

1.2理财业务发展现状

一、海外资金池的建立意义、条件及步骤

1.完善资金池的资金归集功能，利用跨国银行国际化网点多的优势，结合集团公司遍布全球的分公司网络，在外汇管制严格的集团分公司开展合作,通过建立分区资金池中心等多种方式，多方面拓展资金回款渠道，降低资金风险,保障资金安全,压缩区域资金滞压时间，提高效益。

2.加强资金池收支的计划性,在全面平衡资金池的盈余和集团资金用量的基础上,一方面支持国内投资和海外分公司调拨的资金需求,另一方面，部分盈余和积淀资金在稳健性原则下进行投资保值增值和风险规避等方面的理财运作。

3.配合公司物流营销及国际贸易，在资金池开展信用证、转口贸易等业务。

二、海外资金理财规划

(一）集团公司理财的重要性

对于公司而言,合理的理财计划和理财方案可以增加资产的流动性、获取资金增值收益、应对通货膨胀、对冲汇率风险从而达到资产保全和增值的目的,是实现公司利益最大化的重要手段。

摘要：近些年，在经济持续发展的大环境之下，我国的农村商业银行也在积极推进改革，不断地开展经营转型和创新，进一步拓宽金融市场，实现资产规模的不断增长。但是现阶段对于农村商业银行的会计标准来说，依然存在着一定的不足和问题，以此本文就在论述农村商业银行会计标准的定义以及分类的基础上，进一步阐述了现存的农村商业银行会计标准的不足，并提出了相关的政策及建议，以供参考。

关键词：农村商业银行；会计标准；理财业务

引言

现阶段，我国银行业的发展越来越趋向于“大资管”“大投行”“大财富”的方向，不断加快金融创新的脚步，出现了各种全新的产品以及业务模式。对于这些新业务和新产品来说，不同的农村商业银行对其进行的会计处理，有着较大的差异。因此，现阶段对于农村商业银行来说，如何提高会计核算和管理的质量，也成为一个重点的研究内容。

一、农村商业银行会计标准的定义和分类

（一）会计标准定义

对于会计标准来说，存在着多种学术说法，如会计准则、会计规范、会计制度等。很多学者认为，会计标准就是会计制度，能够对会计核算作出基本的规范和指导。在经济业务中，会计制度能够对于会计科目和报表的使用，进行直接阐述，并且进一步规定了各要素的计量方法，具有较强的操作性。另外，还有很多学者认为，会计标准的基本特点是原则性、一般性，因此，会计标准应该是指一类普适性的规定，如会计准则。但是会计标准并没有一个特定的表现形式，上述所说的会计制度以及会计准则，都属于会计标准的表现形式之一，这二者在我国都具有法律效力。在我国不同的经济发展阶段，会计准则和制度所发挥的作用也有所不同。在我国经济崛起的早期阶段，当时会计人员的会计水平不高，因此初期阶段的会计制度一般是在实际操作的基础上制定的，较为便于操作、简单易懂，对于会计核算的各项行为和内容作出规范。当经济的不断发展和进步，产品的不断推陈出新，农村商业银行所涉及的业务也具有越来越高的复杂程度，而且会计核算难度不断提高，使得会计制度中的内容，也在不断拓展和丰富。会计标准是一种一般原则以及具体标准，用于对财务会计信息的生产和传输进行规范。会计人员进行会计的各项工作中，都必须要遵守该标准。从广泛意义上来看，会计标准能够对于会计工作提供一个标准性的指导，对于会计各项的工作有一个明确的实施规则。会计标准并不限于具有一定法律效力，只要能被广泛应用和认可，都属于会计标准。因此，会计标准应该包括能够对于会计工作和行为，作出指导和规范的各项法律规范、制度要求和相关规定。

摘要：本文对商业银行理财产品营销管理进行了系统分析，先阐述了理财产品与其营销特征，然后分析了营销管理中的不足并提出了改进策略，最后分析了理财产品的未来营销趋势，从而促进我国商业银行可持续发展。

关键词：商业银行；理财产品；营销管理

前言：

理财产品属于商业银行的中间业务形式。目前，银行理财产品在发展上对于价格策略、品牌策略与促销策略等营销方式的依赖性较强。但其外部营销环境复杂，且外部监管力度与约束性逐渐增强。而且在产品营销管理上也存在着许多问题，阻碍了商业银行的发展。因此对商业银行理财产品营销管理进行研究十分必要。

一、理财产品阐述及营销特点

理财产品就是银行为客户所提供的财务分析规划以及资产投资管理等服务，具有专业化特征。商业银行通过对目标客户进行分析研究，在了解其需求后开始设计并开发投资项目，从而确保为客户提供科学化、规范化及系统化的资金与投资服务，属于综合理财服务。而且商业银行中的理财产品具备稳健投资及多元化等优点，受到了广大投资者的喜爱，从某种程度上看，理财产品已然成为了银行发展的新利润增长点。因理财产品看不见、摸不着，是一种无形产品，所以其具有无形化特征，其实质是商业银行所提供的金融服务。客户通过购买理财产品可以对自身资产进行保值和增值。同时，理财产品营销具有同质化特征。一般情况下，银行理财产品缺少专利权，这使得其他银行可以对产品进行随意模仿；加之理财产品的市场准入条件低，极大地便利了产品模仿行为，其他银行只需更换产品名称即可将其作为新产品进入市场。所以在实际产品营销管理中理财产品同质化较严重。另外，在对理财产品进行营销管理时，需要注重品牌营销，因为理财产品之间的功能性差异较小，所以客户在选择理财产品时大多关注的都是产品的品牌，品牌影响力越大，理财产品营销状况越好。而且理财产品种类较多，由于客户专业了解程度较低，所以在产品选择上不会过多地进行优劣比较，几乎都是根据其品牌予以选择。因此，商业银行在往后的理财产品营销上要注重品牌的发展，依照Wind与相关证券所在2013年统计的银行理财数据可知，商业银行的理财业务客户有72%都是个人客户，所以在银行理财产品的营销管理中，也要重视个人理财业务的发展。

二、商业银行理财产品之营销管理现状

第一篇

一、客户关系管理对于银行个人业务的重要性

1.银行个人业务应用客户关系管理是银行营销和管理现状的要求

银行对于数据库营销的大客户关系管理研究还极少，应用的也不多。虽然有些银行经过数十年的改革发展有明显的进步，但是客户关系管理水平还处于低级阶段，各银行在数据库和客户管理关系方面的现状要求必须忠实客户关系管理。

2.客户关系管理是改善、提高银行服务水平的必然要求

目前，随着我国金融业逐步发展，金融业面对巨大的压力特别是外资金融机构严峻的挑战，外资金融机构资金实力及丰富的管理经验，已经向综合性服务获得利益转变。如果银行不通过实施客户关系管理、深化服务，原有的产品将难以产生新的吸引力，经营效益也会越来越遭。

3.客户关系管理是银行改善客户结构实现效益最大化的根本途径