银行监管范例

银行作为经营货币的特殊的金融企业，在现代市场经济中处于核心地位，金融秩序的好坏，直接影响着国民经济的健康发展。近年来，随着金融体制改革的逐步深化，银行业务的不断发展，金融领域里发生的职务犯罪呈现愈演愈烈的态势。这些犯罪行为手段隐蔽，涉及金额庞大，造成的巨额损失令人触目惊心，严重扰乱了正常的金融秩序。笔者作为一名金融工作者，从当前银行管理现状出发，认真分析了金融领域职务犯罪的特点及原因，就如何加强银行监管，预防金融职务犯罪提出自己的看法和认识。   一金融职务犯罪产生的主要原因   （一）转轨时期金融体制还不能适应改革和发展的要求当前金融体制改革正处于深化时期，专业银行向商业银行过渡，调整金融秩序的法律框架虽已大体建立，但仍过于粗疏,不能完全适应预防违法犯罪的需要。整体上看，金融系统处于向市场经济体制转换过程中，金融市场结构性矛盾和利益格局不平衡是当前金融领域职务犯罪现象较为突出的社会原因。作为转轨时期的社会问题，金融领域的职务犯罪是由于尚未真正建立平等竞争的市场机制与市场秩序的结果。金融体制的急剧变化，使金融活动失控是产生犯罪的根本原因。同时，转轨时期必然存在一些宏观调控的空白或“盲点”，金融市场实践超前与法制相对滞后是滋生犯罪的直接原因。   （二）银行内部疏于管理，防范意识差银行内部疏于管理，防范意识差，规章制度执行不严，给职务犯罪提供了便利条件。因此内控不力是金融职务犯罪案件高发的直接原因。在某些金融机构中，特别是基层银行的负责人，往往集人、财、物权力于一身，上级疏于监导、下级不敢监督，使其权力常常处于真空状态。由于金融系统上下级和部门之间的监督不力。致使有的部门规章制度形同虚设，有章不循、使涉案人员能够作案方便，并屡屡得逞。疏于管理、制度不落实、部门岗位职责不清、风险防范意识差是金融职务犯罪案的主要原因，   (三)银行内部思想政治工作薄弱目前，银行系统内部一些单位和部门的领导干部，在工作中存在一手硬、一手软的现象，他们片面抓业务、重效益，而忽视队伍的思想教育和管理，或思想工作“一阵风”以会议落实会议，用通知传达通知，导致一些人拜金主义、利已主义、享乐主义思想潜滋暗长，恶性膨胀，在侥幸心理下，最终铤而走险，走上了犯罪道路。   (四)涉案人员职业道德缺失，法律意识淡薄金融部门是一个经营货币商品的特殊行业，金钱的诱惑更为直接和强烈。目前，随着现代社会消费方式的日益多元化，在拜金主义的影响下，涉案人员职业道德缺失，法律意识淡薄，他们不顾法律后果，追求奢侈消费，把黑手伸向单位公款，为获取钱财铤而走险，最终触犯法律。其表现为：1、疏忽失职行为如工作人员尤其是各层次的管理人员不尽职尽责，检查不到位，疏忽失职，无所作为，应防范而未防范，导致案件发生。2、“隔岸观火”行为如对一些发案前的种种迹象行为明知或怀疑可能造成资金安全危害，却采取事不关己，高高挂起，不报告、不反映，任其发展扩大；案件发生后，不积极汲取教训，缺乏主人翁意识。3、“权力寻租”行为有的涉案人员经不起诱惑，看着周围过去还不如自己的人，一夜暴富，过着花天酒地的生活，心生浮躁，愤愤不平，转而利用权力寻租，欣然接受行贿人的“大礼”，以至道德防线崩溃，被行贿人击中，中、晚年操守不保，换来无尽的后悔。这些作案人员利用职务之便，以损害国家利益为代价，为自己捞好处，道德败坏，手段隐蔽，给国家造成损害。   (五)行业间的不正当竞争诱发犯罪在金融业竞争日益激烈的情况下，有的单位为揽到更多的存款，违反中国人民银行的规定，擅自采取提高或变相提高存款利率，或给储户回扣和好处费，赠送礼品礼金等方法违法经营。一些银行为支付高出国家规定利率部分的利差，便采取揽储后不入账，进行账外经营，以更高的利息贷出，大量资金在银行体外循环，这就给不法分子以可乘之机。一些不法分子在经济利益的诱惑下，利用职权化公为私进行贪污，或“借鸡下蛋”挪用公款。有的拿空白存单给客户使用以期望能揽到客户许诺的存款，有的挪用本行某所资金与他行某所搞“互通有无”，利用时间差顶替自己的储蓄任务。有些单位对揽储多的“能人”另眼看待，默许其违规操作，这些无疑为犯罪提供了条件。因此，如果银行的这一好处或手续费或回扣被当事人收取归个人所有，则极易造成当事人的受贿行为。而有的单位把这部分回扣回收到单位的“小金库”中，则极易造成单位的领导贪污或挪用这部分资金，从而构成金融职务犯罪。   (六)少数领导干部廉洁自律不够一些拥有一定权力的领导干部玩忽职守，滥用职权。由于受社会不正之风、关系网、贪利等因素影响，廉洁自律不够，违章批贷、违章放贷时有发生。主要表现是：不考察借贷人还贷能力盲目放贷，违法向关系人发放贷款；不坚持对借贷人的考察评估制度；不坚持自有资金的比例制度，违规超限额放贷；不坚持担保借款制度，无担保贷款；不坚持贷款审批制度，越权放贷等。上行下效，这些违法、违规情况的存在，对犯罪起着潜移默化的作用，在一定程度上鼓励、纵容了犯罪的发生。   (七)打击不力，犯罪分子心存侥幸由于少数单位和部门对反腐败的重要性和职务犯罪的社会危害性认识不足，担心影响自身声誉、政绩和经济利益，存在着“家丑不可外扬”的错误思想，致使对一些违法犯罪案件只重视挽回经济损失，弱化法纪惩处等；有的对发生在本单位、本部门的经济违法违纪问题不严查、不深究，甚至对有些涉嫌贪污、贿赂、挪用公款等犯罪行为能瞒则瞒，能压则压，擅自进行内部消化处理，在压不住或内部消化不了时才移送检察机关处理，从而贻误了战机，加大了案件侦破和挽回损失的难度。殊不知这些做法在一定程度上对犯罪分子起了推波助澜的作用，使其心存侥幸，胆大妄为，有恃无恐，接连作案，难以遏制。(八)选人用人把关不严，使一些业务差、素质低下的人员进入金融队伍前几年由于金融业务发展的需要，金融系统招收了不少人员。有的机构在招聘选人过程中，存在任人唯亲的倾向，有的为了解决就业，照顾性地招收了本系统干部职工的家属，出现了一些所谓的“金融世家”，使一些不适合从事金融业的人员进入金融队伍，这些人员没有经过严格的教育培训，思想政治不高，很容易在金钱的诱惑下实施犯罪。还有的机构用人失策，对本单位人员重使用，轻管理；重工作业绩，轻作风表现，放任自流，久而久之使这些人借机实施犯罪也就成为可能。#p#分页标题#e#   二、金融职务犯罪的预防对策   金融是现代经济的核心，是国民经济的命脉。金融安全运转对国民经济发展，社会政治稳定具有重要保障和促进作用。金融系统职务犯罪预防工作需要金融系统、司法机关、党政机关乃至全社会的关心和配合、参与和支持。从根本意义上说，坚持市场取向，推进以建立市场机制为目标模式的金融体制改革是预防和遏制金融领域职务犯罪的根本出路。因此，我认为，预防金融职务犯罪应从以下几个方面加强工作：   （一）深化金融体制改革，加大金融监管力度预防和减少金融领职务犯罪的发生，必须适应市场经济发展的需要，结合金融行业特点，深化金融体制改革，加强金融宏观调控和金融监督，真正发挥人民银行在执行货币政策和金融监督中的作用，实现商业银行的自我约束，自我发展，灵活经营，规范运作。既要加强对金融机构和金融市场的监督，也要加强对非银行金融机构的管理；既要有预防性的监管措施，也要建立事后化解性的监管制度，以保证国家对金融活动的运行情况和管理过程实施有效监控，减少在金融领域实施犯罪的可能性。金融调控监督部门要强化宏观调控，建立起适应市场经济体制的合法、合规的宏观控制机制，同时要切实履行好金融监督职能，督促金融机构依法经营，杜绝不正当竞争，从而减少各种职务犯罪现象。   （二）完善金融立法，强化金融执法要在现有银行法、证券法等法律法规的基础上，进一步制定统一的金融交易法律法规，以规范市场行为。对现行刑事立法也要作出相应的修改和补充，针对金融犯罪的特点，制订相应的条文，使刑事法律的威慑作用和预防效能能够充分发挥出来。同时，要重视金融执法，加大金融监督执法力度，监督各类金融机构的行为，禁止违规金融活动，防范和遏制金融犯罪。   （三）加强金融队伍建设，增强拒腐防变的能力有针对性地在金融工作人员中抓好世界观、人生观教育，抓好职业道德和法制教育。严格人事管理制度，把严人员“入口观”，疏通“出口观”，建立和完善岗位责任制和考核审查制，选择优秀人员上岗。从解决思想问题入手，提高干部职工的整体政治素质和业务素质，这就要求一是要在全体银行员工中开展拒腐防变、廉洁奉公、遵纪守法的教育，树立良好的职业道德和职业纪律，自觉提高廉洁自律，反腐防腐的自觉性。二是要不断加强法律知识的学习，增强法制观念。因为银行系统工作人员整天与钱打交道，如不学法、不懂法，就有可能在自觉不自觉中做出违法的事情。因此，从思想上不想犯罪这是预防犯罪的基础。   （四）强化监督制约机制，切实保障制度落实首先要加强上级金融系统对下级金融系统的外部管理，核心在于建立健全反映各金融机构业务动作状况和各项控制指标的预警系统、金融机构重要事项的档案和内部稽核系统、信贷业务监管数据系统，一旦有违规操作行为便迅速反应并及时进行查处。其次，加强和完善金融机构内部的的监督制约机制，实行岗位轮换制度。第三，层层建立岗位责任制，把制度落实到实处，建立起“包、保、核”三位一体的责任制网络体系。第四、重视和加强电脑的安全保密工作。建立严格的纪律制度，如严禁金融工作人员利用职务之便参与股市交易和其他经商活动等。只有严格的工作制度、审计制度、责任制度落实到实际的日常生活中，才能使想犯罪的人不敢犯。严格的制度预防是预防各类犯罪的关键所在。   （五）加大打击力度，依法惩治金融系统的职务犯罪预防犯罪发生最有震摄作用是使每个人在强有力的打击下不敢犯罪。要做到这一点，就必须加大打击力度首先是我们检察机关要严格执法，集中力量查处一批大案要案，不管涉及到什么人都要一查到底，并通过典型案例搞好法制宣传教育，开展专项治理。二是金融机构的一把手要切实负起本系统、本单位的反腐败、查办职务违法乱纪的责任工作，建立和落实工作责任制，在干部职工中深入持久地进行廉政建设教育和防范教育，真正做到警中长鸣，防患于未然。要加强同纪检、监察和检察机关的联系，对构成犯罪的案件，应及时移送司法机关查处，严禁压案不查自行消化或以罚代刑等情况的发生。

作者：蔺霆钧 单位：工商银行通辽分行

目前,工商银行、农业银行以及其他一些商业银行的电子银行服务板块,都设立了资金自动归集模块,通过个人网上银行资金自动归集功能,可以很方便地解决企业查询各直营店资金是否入户的需求。企业可以指定一人开立个人结算网上银行账户(可以称其为“主账户”),将所选银行营业网点可覆盖服务范围内直营店数量在此人名下开立相应数量的借记卡(如果有按班组考核的需要,也可以一个直营店开两张卡,一个班组一张),指定每一特定卡号代表一个直营店(或班组)。将所有直营店(班组)对应的卡与主账户卡相关联,开通个人网上银行自动归集,各个直营店(或班组)每天向所选银行网点存入销货款(由于各家银行设置的每天自动归集资金的时间段有所不同,但是一般在当日24时前,都会自动归集完毕)。企业的管理人员可以在次日一上班,通过“资金归集明历史细查询”功能,进行各直营店(或班组)是否按时存入销货款的查询,配合企业对下属各网点制定行之有效的“存款是否及时的考核办法”,可以有效解决企业这方面的迫切需求。上面说的是多家直营店式企业的金融服务模式,如果一家公司拥有多家连锁经营企业,且这些企业是独立的法人机构,企业对这些下属企业具有直接的资金管控需要,可以通过开通企业网上银行或更高层次的“银企互联”,以企业对企业方式,进行集团资金自动归集,形成具有一定资金规模的资金池,这样就可以极大提高企业的资金使用效率。

目前该企业上、下游企业近5000家,企业进货、销货业务频繁,汇款业务量大,汇款手续费是企业一个比较大的经济负担。企业希望找到一种合适的方式,有效降低资金汇划成本支出。具体解决方案:建议企业根据自己的年度汇款业务量,选择银行提供的商友卡汇款套餐服务。2010年2月,为更好地服务于个体工商户、专业市场经营业主等个人间商贸资金汇划结算需求旺盛的客户群体,工商银行率先推出了个人汇款套餐服务。2010年11月8日,工商银行又牵头成立“商友俱乐部”并首发了功能强大的商友卡。据了解,针对私营企业主经常使用的转账、汇款业务,工银商友卡为持卡人提供了7款优惠套餐,包含的汇款笔数分别有100、200、300、500、1000、3000和10000笔,客户可以根据自己的实际情况选择。如客户选择汇款笔数10000笔的套餐,套餐费用只需3558元,每笔汇款最低只需要0.36元手续费,相当划算!工商银行的个人汇款套餐和商友卡汇款套餐适用于工行各个交易渠道。客户无论通过工行营业网点柜面办理汇款、还是通过个人网上银行、手机银行(WAP)、手机银行(短信)、电话银行、ATM、自助终端办理汇款,都会计入套餐优惠范围。目前工行提供的汇款套餐服务,既包括个人对个人也包括个人对企业;汇款优惠既包括异地工行之间的汇款,也包括向他行的汇款。

该企业手工签订银行承兑汇票笔数多,接受的银行承兑汇票数量大,票据真伪确定难,业务操作流程繁琐,财务工作效率低下。具体解决方案:找到合适的银行,开通电子银行票据业务。由中国人民银行组织建设的电子商业汇票系统(简称ECDS),按照安全可靠、高效节约、标准统一、统筹兼顾、分步实施和前瞻性原则,经过人民银行总行和十几家商业银行近一年时间的开发、测试和模拟运行,2009年10月28日在全国正式上线运行,首批上线运行的有包括工商银行、招商银行、五矿财务公司在内的共18家商业银行和金融机构⑵。开立电子票据,首先要开通企业网上银行或银企互联,其次,根据银行要求提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证等基础资料并填写银行单据,每家银行的要求不尽相同。只有银行确认了企业开立电子银行承兑汇票的资格,才能通过银行提供的企业网上银行或银企互联渠道,办理电子银行承兑汇票的各项业务。

电子商业汇票最重要的意义就是大大降低票据业务的操作风险,提高交易效率。存储在人民银行电子商业汇票系统中的电子票据,通过采用电子签名和可靠的安全认证机制,能够保证其唯一性、完整性和安全性,相对于纸质票据容易被克隆、变造、伪造以及丢失、损毁而言各种风险系数大为降低;电子商业汇票的出票、保证、承兑、交付、背书、质押、贴现、转贴现、再贴现等一切票据行为均在ECDS上记载完成,并支持在线交割票款,相对目前纸质票据要多次审验审核、查询照票、长途运转交付等繁琐操作环节,不仅大大降低了人力及财务成本,而且将交付及交易时间由几天缩短至几小时或几十分钟,有效加速了物流和资金流,有效完善了银行和商业票据的流通环境。

企业上、下游企业多,资金占用量大。通辽市各旗、县、市的大小医院,大部分是该企业的下游客户,但是这些医院尤其是大医院医药销货款结算不及时现象极为普遍,企业感觉资金压力大,迫切寻求解决良方。具体解决方案:加强银企深度合作,争取由银行提供供应链融资服务。

供应链金融(SupplyChainFinance),SCF,是商业银行信贷业务的一个专业领域,也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道。供应链金融就是在一条供应链上核心企业与某商业银行合作,其上下游企业在寻得核心企业同意的条件下,以核心企业为担保与合作银行进行融资业务.主要就是“1+N”的运作模式(1是核心企业,N是上下游企业)⑶。案例中的企业在其他地区可能算不上什么核心企业,但在通辽市这样一个相对落后的少数民族地区来说,有这样的经营规模,有这样多的上下游企业,相信是会有银行将其视为“核心企业”开办供应链金融服务的。关键是企业要主动向银行推销自己,将自身作为核心企业的优势介绍给银行,这样就会奠定深入合作的基础。

【摘要】

最新修改的《中华人民共和国商业银行法》取消了存贷比不超过75%的监管约束，本文试图分析取消的原因，及政策调整对地方中小银行产生的影响，并就如何适应政策变动提出相关建议。

【关键词】

取消；存贷比；监管；地方中小银行

2015年10月1日，最新修改的《中华人民共和国商业银行法》开始实施，其中删去了商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%的监管约束，将其调整为流动性风险监测指标，自1995年起存在了20年之久的存贷比刚性限制正式解除。

一、取消的原因分析

近年来，我国金融体系正在发生着深刻地变革，金融脱媒不断深化，存款保险制度已推出，利率市场化改革已近完成。对单家银行而言，实施存贷比监管约束，是为防止过度放贷，保证其流动性，但在资产运用与资金来源日趋多元化的现实下，存贷比高低与单家银行的流行性好坏并无对应关系。银行机构资本金再多，也不能用于信贷投放，只能靠吸收存款以促进信贷增长，存贷比监管已越来越难以适应金融体系现实需求。

一、银行金融服务外包的风险

外包业务的发展能为金融机构降低投入成本，为其业务付水平的提升提供技术支持，但是我们还应注意到，这种工作结合与权力下放造成了外包服务商提供不受监督管理，进行离岸操作的局面，一旦外包服务商在运营管理上出现错误和问题，就会产生各种经济风险。加上权利的下放与转让，要对其进行有效的管理则具有一定的难度。金融机构的外包业务正在快速发展，我们对外包风险的控制意识与识别意识的提高也成为了目前的当务之急，并且一定要清楚的了解外包所带来的具体风险。

二、银行金融服务外包的国际监管策略

利用外包业务可以降低金融机构的资金成本输出，并有效提高其专业化管理水平，但是我们也不能忽视这种外包业务存在的各种安全风险。为了避免各种安全风险的发生，控制安全风险带来的经济损失，各金融机构根据自身的外包业务特点制定了相应的监管条例，有效提高了外包业务的管理水平和服务水平。为了实现银行金融外包业务的国际监管能力，应该做到以下几点。

1．外包服务供应商的选择

目前很多银行都开始利用外包服务供应商来完善银行的业务和职能，如何选择服务质量高的外包供应商成为银行外包业务的主要工作内容之一。在选择供应商方面，要综合考察其外包业务的供应实力，选择社会信誉好，管理规范的供应商。在选择好供应商之后，针对供应商的具体特点和自身的业务要求来协商和制定合同，确定成本收益的范围，有效地将银行要求的外包服务要求与外包供应商的工作特点相结合，制定出具有可行性的合同。

2．外包业务的限制规定

摘要：网络在给我们的生活带来便捷的同时，也存着相当高危的隐患，在网上银行业务领域尤为突出。在日常生活中，人们对个人隐私的保护，对个人财产安全的担忧，网络银行中发生的纠纷，屡见不鲜。这些问题无时无刻在提醒我们，应当加强对网上银行的安全监管，利用法律手段，杜绝网络漏洞造成的欺诈、纠纷等。如果不加以解决，也将严重阻碍网络银行应用的发展和普及。

关键词：网上银行；监管

一、我国网上银行监管现状

1、关于网上银行

网上银行是指利用互联网为产品、信息等提供服务，这些产品和服务包括储蓄和贷款、转账支付、账户管理等，打破了传统的支付方式，大大提高了商品交易的便捷程度，改变了人的生活方式，同时也成为了人们日常生活中不可或缺的一个部分，甚至给我们带来“无现金社会”这样一个新型的消费观念。

2、我国对于网上银行的监管现状

随着互联网这一新兴事物的发展，也产生了许多亟待解决的法律问题。而中国现有的法律对电子商务普遍缺乏强制性，借由网络这个虚拟的载体，存在着许多我们看不见、摸不着甚至无法理清的现象。目前，中国有超过20家银行，200多个网站和网页开展网上银行业务。可想而知，每天通过网上银行交易的数量之大，却都在网络这个大背景下悄悄地进行着。如果对于电子商务、网上银行没有明确的立法，随之而来的问题会不断的爆发，直接影响人们的生活。

摘要:基于国际国内复杂的经济金融环境及当前金融体系强监管背景,城市商业银行发展所面临的区域金融风险与传统业务发展受限问题日益凸显。本文以南京银行为研究案例,探索新监管环境下如何采取相应政策和改革措施来促进城市商业银行转型发展。

关键词:城市商业银行;南京银行;金融监管;转型发展

1城商行业务转型与发展路径的局限

(1)城商行“本土—全国—本土”发展路径演变。从二十世纪70年代开始,为填补传统大型金融机构经营空白,更好地为城乡广大小微企业和农户提供金融服务,各省纷纷设立城市信用社与农村信用社。1995年7月,国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》,决定在城市信用社的基础上组建城商行(以下简称城商行),各省城商行如雨后春笋般的涌现出来。随着城商行发展规模不断扩大,监管部门对城商行经营范围的限制也随之改变。自2006年银监会放宽城商行跨区经营的限制后,城商行纷纷加入异地设立分行的队伍,迅速扩大资产规模。然而,大部分城商行的风险管理能力与其经营规模的快速扩张并不匹配,出现了票据纠纷等金融案件,引发区域金融风险。2012年,监管部门重新定位城商行发展方向,要求其专注完善小城镇建设金融服务的功能,限制跨区经营。(2)传统业务的局限性日益凸显。长期以来,传统信贷业务是我国城商行的立业之本,是经营规模不断积累扩大的关键。但随着我国金融行业发展不断加快和利率市场化改革不断深入,金融子行业(银行、证券、保险、信托等)之间以及商业银行(全国性大型商业银行、股份制商业银行、城商行、农村合作金融机构)之间的竞争越来越大。同时因为受到区域经营等各方面的限制,城商行在信贷业务的发展上面临着很多的困难。

2城商行战略转型发展与业务创新———以南京银行为例

2.1“三大计划”全面启动,确立实体经济服务体系

2017年,南京银行围绕服务实体经济,全面启动并推广“鑫火计划”、“淘金计划”、“鑫伙伴计划”三大计划,对大中小企业提供综合金融服务,有效增强客户粘性。“鑫火计划”取得良好开端,产融基金筹建工作积极推进,浙江区域三方合作协议、鑫通创新管理公司落户协议完成签约;“淘金计划”全面推开,联席会议和重点联系行制度有效运行,基础性研究和目标行业筛选等工作有序开展;“鑫伙伴计划”成长计划纵深推进,审批通道持续优化,获客来源不断拓展,基础客户数量显著增长。

摘要：2018年，在亚洲博鳌论坛上宣布我国金融业将进一步扩大对外开放规模，届时中国银行业将全面放开外资市场准入。外国资本的涌入势必会对我国银行业的发展造成一定程度的影响，对我国金融市场的安全构成极大隐患。新形势下银行业总体结构更加复杂，原有监管体系无法尽数囊括，这就迫切需要改变现有的监管模式，有效展开金融监管的国际合作，以适应全球化金融发展浪潮。聚焦全面开放背景下银行业的潜在金融风险与法律风险，结合国际上金融监管的先进理念，分析我国银行业未来的监管方向并进一步思考我国应对全球化金融风险的法律规制。

关键词：银行业；金融风险；国际合作；新巴塞尔协议；法律规制

1全面开放下背景下银行业潜在的金融风险

1．1系统性金融风险

即全局性风险，是一种通过局部风险传递而造成的连锁反应，对金融体系与国民经济的稳定具备摧毁作用。本文涉及的系统性金融风险主要是为政策风险、利率风险、汇率风险。

1．1．1政策风险

银行业对外开放必然会使得更多的外国金融机构参与到中国的金融市场中，为了在金融市场占得一席之地，也为了争夺更多的市场资源，这些金融机构往往会采取一些较为激进的方式来扩展自己的金融产品。然而这些行为极有可能触碰到国家的底线从而起到反噬作用，增加金融机构经营上的成本，使得投资者承担了更大的风险。

摘要:随着网络技术的持续发展，我国多个行业领域发生了极大转变，尤其是传统银行的经营模式得到了全面性改革，并在多种技术的结合应用下形成了网络银行，使银行用户在进行资金支配的时候更具有便捷性和简单性，极大提高了银行企业的发展进程。但是网络的安全性问题则成为了网络银行的重要风险管理目标，一旦网络银行系统出现安全问题势必会造成极高的经济损失，为此就必须要采取有效措施，加强网络银行风险管理及防范措施。

关键词:网络银行;风险管理;防范策略

网络银行的出现使银行客户在办理业务的时候更加方便和快速，使得银行业务的发展得到了有效加快。但是网络银行与传统银行相比面临的风险更加复杂，不仅包括着传统银行的利率风险、市场风险、信用风险以及流动性风险，更包括着信息安全风险和法律风险，这些风险问题不仅极大影响着网络银行的健康发展，在很大程度上也会损害到银行客户的利益，对于我国金融体系的稳定性也会造成极大问题。因此，在网络银行的运营过程中，应做好网络银行风险管理工作，并针对风险管理中存在的问题进行深入研究，以便能够采取有效的防范措施保证网络银行的安全运行。

一、网络银行风险管理中的问题

(一)银行内部控制机制有待完善

内部控制机制是网络银行风险管理体系的重要组成部分，对于网络银行的安全控制起着至关重要的作用，也是整个网络银行风险管理工作的起始点。就目前来说，我国网络银行对于银行内部控制机制的完善还没有较高的重视程度，导致银行内部的审计工作无法充分发挥效用，网络银行的业务来往也缺乏合理的监督和控制。同时，由于银行内部的内部制度不全面，相关的工作人员不具备良好的内部控制意识和风险管理意识，导致网络银行的风险管理水平相对不高。

(二)监管体系和手段的欠缺