银行工作思路范例

为促进金融服务民生，保障银行卡应用安全，推动银行卡产业的升级和可持续发展，人民银行决定在“十二五”期间全面推进金融IC卡应用，于2011年初全面开展工作。人民银行淮北市中心支行随即在辖区内展开宣传，组织各相关单位落实各项任务，积极扩展金融IC卡在公共服务领域的应用，将城市一卡通的项目建设列入了淮北市政府的议事日程。7月份，淮北市政府下发《淮北市政府办公室关于印发淮北城市一卡通实施方案的通知》，这标志着淮北市城市一卡通建设经过酝酿筹备，已正式进入贯彻落实阶段。文件指出，为促进金融服务民生，优化电子商务环境，提高银行卡在公共服务领域的拓展能力，淮北市力争用3年时间，分3个阶段，全力打造金融IC卡在公共服务领域的应用；至2014年，发行符合金融标准的城市一卡通30万张，新增便民交费终端2500台缴费终端，打造技术先进、功能完善、服务优质的缴费便民平台，使之满足市民的各类缴费需求。   一、工作进程为保证淮北城市一卡通工程顺利开展，整个工程计划3年完成，分3个阶段进行。   第一阶段：在市区传统金融支付领域，以及水、电、气、通信、有线电视等公共事业缴费领域推广使用城市一卡通。第二阶段：在全市传统银行卡支付领域全面受理一卡通，公交、出租车行业全面受理一卡通，实现一卡通在学校和大型企业的应用。第三阶段：将一卡通小额支付功能推广到各行各业，在政策和条件允许的情况下，争取实现医保、社保、公积金等与一卡通整合使用，全面实现城市一卡通。   目前，按照淮北城市一卡通工程工作分工要求，第一阶段淮北市一卡通工程正紧锣密鼓地开展，淮北市政府金融办、中国人民银行淮北市中心支行、中国银联安徽分公司及相关行业管理部门、公用事业单位、各银行业金融机构正在有条不紊地开展各项工作。   至2011年8月底，淮北城市一卡通项目完成的主要工作包括：在充分调研和听取各方意见的基础上，制订了淮北市城市一卡通实施方案；经淮北市政府采购招投标中心公开招标，确定淮北城市一卡通工程卡片发行合作银行，最终中国工商银行淮北分行、中国农业银行淮北分行、中国银行淮北分行、中国建设银行淮北分行和淮北市徽商银行五家金融机构为第一阶段城市一卡通发卡银行。中国人民银行淮北市中心支行加强了全市直联POS自测工作的督促与统计，所有发卡银行的直联POS于6月底全部通过金融IC卡测试；中国工商银行淮北市分行等五家发卡机构上报非接改造商户名单，安徽银联投入一定的资金，中国人民银行淮北市中心支行及时督促发卡银行非接POS改造；引入第三方收单机构上海卡友信息服务有限公司，并与淮北市政府、安徽银行分公司签订三方合作协议，落实便民终端的设备布放；制订发行淮北“城市一卡通”具体标准，包括发卡标准必须符合《中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0）》PBOC2.0标准的银行联名卡、城市一卡通卡样等；淮北市政府与中国工商银行淮北市分行等五家发卡机构签订合作协议书，本着“友好合作、共进双赢”原则，共同推动城市一卡通发展；完成城市一卡宣传方案初稿等。   二、工作思路   淮北城市一卡通第一张卡片在2011年9月底和市民见面。淮北城市一卡通的建成，无疑在加速淮北市信息化建设、提高淮北市城市品味、进一步方便市民生活方面发挥重要的作用。淮北城市一卡通的建设遵循了如下工作思路。   （一）实施城市一卡通的基础环境已经具备   从金融IC卡构建标准看，具有中国特色的金融IC卡标准已经形成。1997年，《中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0）》的颁布规范了IC卡电子钱包电子存折交易，标志着中国金融智能卡时代的开始。2005年，中国人民银行组织制定了《中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0）》，为我国IC卡与世界IC卡规范的通用发展奠定了基础。《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2010版）的颁布，体现了我国金融IC卡标准化建设的最新进展，为我国金融IC卡产业的健康发展奠定了坚实的基础。金融IC卡标准的制订和完善，为我国个人支付产业的长远、稳定发展奠定了坚实基础。从金融IC卡的推进进度看，新布放的终端能够受理金融IC卡，而旧有的联网通用终端都在改造之中。《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（银发[2011]64号）明确提出了金融IC卡受理环境进度表，切实保障联网通用，并注重技术创新和业务创新，在公共服务领域加强开展多应用。淮北城市一卡通就是符合《中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0）》PBOC2.0标准的银行联名卡，参与发卡银行具备人民银行批准的金融IC卡（PBOC2.0标准）发卡资质。淮北市全部直联POS已能受理金融IC卡，间联POS改造业已基本完成，非接改造商户POS正在开展中，这些都为淮北城市一卡通搭建了良好的服务平台。   （二）将城市一卡通作为重大民生工程来建设   为提升城市信息化水平，关注民生，有效解决“缴费难”问题，许多地方政府把城市“一卡通”工程作为建设节约型、创新型、效能型社会的工作重点与亮点。近年来淮北市经济快速发展，人们生活水平得到很大提高。但是，与市民生活息息相关的水、电、煤、电信、有线电视、交通等费用交纳还要尽快统筹，解决缴费网点不便利、缴费时间不灵活、缴费渠道单一等诸多问题。目前，国内一些城市已经发行了城市一卡通，并产生了良好的社会效应和经济效益。建设淮北城市一卡通工程，不仅对加速淮北市现代化都市建设、改善投资环境具有十分重要的意义，也是金融服务民生的一项便民工程。淮北市政府紧紧抓住金融IC卡在公共应用领域的发展机遇，依托城市一卡通平台，应用于公共事业交费、公交、购物、餐饮娱乐等城市居民日常生活的小额消费领域，该项目不仅仅是一项“民生工程”，更是一项“民心工程”。   （三）政府主导作用突出   淮北市城市一卡通由市政府牵头，成立淮北城市一卡通工程工作领导小组。市政府常务副市长担任工程工作领导小组组长，相关副市长任副组长，市金融办、市发改委、人民银行淮北市中心支行、安徽银联相城市交通：公交、地铁、轻轨、轮渡、出租等收费城市公用事业：水、电、气、路桥、停车场等收费金融应用：圈存、圈提、消费、取现、转账和EMV应用等社保应用企业、小区、学校：交费、门禁、停车场、巡更、校园卡等电信、小额消费：交费、会员积分管理，公用电话，旅游消费等关负责人及相关行业管理部门和公用事业单位、各银行业金融机构相关负责人为领导小组成员。领导小组下设办公室，办公室设在市政府金融办，负责一卡通工程具体工作的协调和推进。公共服务中的金融应用潜力巨大，需要切实推动金融IC卡在公共服务领域应用的资源共享与协调发展。在淮北城市一卡通第一阶段建设过程中，淮北市政府充分发挥了统筹、协调和引导作用，多次召开了由人民银行淮北市中心支行、安徽银联、各发卡银行、公共事业单位、第三方收单机构共同参与的相关会议，部署、协调一卡通工作。#p#分页标题#e#   （四）人民银行积极发挥协调督导作用   人民银行淮北市中心支行作为一卡通工程项目领导小组成员，自始至终都参与了该项目的建设。从一卡通方案的制订，到目前正在实施的一卡通工程，淮北市中心支行依据中国人民银行总行关于推进金融IC卡应用工作意见的要求，加强一卡通应用指导、协调和管理，把人民银行关于金融IC卡推进的各阶段工作任务和时限要求贯穿于城市一卡通的建设和实施方案中，使该项目建设在国家的产业政策框架内。例如：做好淮北市各发卡金融机构直联POS自测工作的督促与统计工作，要求发卡银行及时上报商户POS非接改造数量，做好设备改造，使在小额支付环境中布放的联网通用终端同时具备受理接触式和非接触式金融IC卡的能力。人民银行淮北市中心支行在一卡通项目的主要职责是：负责本项目的业务管理、指导及支付方面的协调工作，制定相关管理办法和业务指导意见。   （五）均衡各方面利益   淮北城市一卡通是一项涉及民生的系统工程，需要安徽银联、发卡银行、公共事业单位、收单机构等众多部门的参与，这其中也涉及项目资金投入和利润分成问题。淮北市一卡通领导小组在征求各方意见的基础上，按照“谁出资谁受益”的市场机制，明确各方职责，共同稳步推进一卡通工作，本着“友好合作、共进双赢”原则，将一卡通项目投入、收益分配明确写入合作协议中。   （六）积极吸收第三方收单机构参与   为保证淮北市城市一卡通工程的顺利进行，城市一卡通项目引入第三方收单机构上海卡友信息服务有限公司，按照“谁收单、谁投入”原则进行设备投入，上海卡友信息服务有限公司负责便民终端的设备布放，有利于加快淮北城市一卡通的工作进度。   （七）重视一卡通的宣传工作   淮北城市一卡通属于金融IC卡范畴，处于银行卡产业中发展的前沿领域，具有较高科技含量，并且与传统磁条银行卡相比，在受理、使用环节上存在一定的差异，因此普通市民在认识、接受和主动使用城市一卡通方面需要一定的过程。为有效推广城市一卡通项目，人民银行淮北市中心支行需要在营销宣传方面加大工作力度，大力宣传普及一卡通的优势与方便之处，以加快城市一卡通的普及速度，逐步提高城市一卡通的使用率。   淮北城市一卡通宣传活动形式包括：淮北城市一卡通发卡启动仪式；安徽省、淮北市主流媒体系列宣传活动；淮北城市一卡通营销活动。第一阶段投入宣传费用100万元，后期投入55万元，力争让广大市民以最快的速度接受并享受一卡通带来的便利。   目前，淮北城市一卡通的各项建设工作正在稳步推进，城市一卡通的建设离不开国家和人民银行政策的支持。抓住机遇，搭上人民银行推进金融IC卡应用的快车，促进金融IC卡在淮北市公共服务领域的应用，普及“一卡多用”功能。便民惠民已经成为淮北市政府和金融业的共识，以推动城市一卡通为抓手，推进辖内金融IC卡应用也成为了人行淮北市中支的工作思路。有了共同的目标和国家产业政策的支持，淮北城市一卡通建设将按照“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则，实现安全、健康发展。

为提高市场流通人民币整洁度，2010年9月总行办公厅制定下发了《钞票处理中心清分业务三项操作流程优化方案》(银办发[2010]173号)文件（以下简称优化方案），在天津分行、长春中心支行等6个设于直辖市或省会城市钞票处理中心进行《优化方案》试点工作，提高了人民银行清分工作效率，对提高市场流通人民币质量起到积极作用，取得好的效果。根据总行办公厅《关于做好钞票清分业务流程优化工作的通知》银办发〔2011〕25号，决定2011年在全国推广《优化方案》，要求加强对商业银行回笼券质量管理，取得商业银行的支持，并建立相互间的差错处理机制和责任追究机制。

但从试点和推广《优化方案》情况看，由于对回笼券质量管理有了新的要求，使商业银行运营成本有所增加，承担一定管理风险，而对此项工作落实不够积极和持观望态度。如何加强商业银行回笼券质量管理，促进《优化方案》落实，对提高市场流通人民币整洁度有重要作用。   一、商业银行不愿意落实“优化方案”原因和背景   (一)对现金管理重视不够和增加部分成本   近年来，随着我国经济快速发展，货币流通量增加迅速，从2004年现金净投放1722亿元，到2010年净投放6382亿元；2009年人民银行要求商业银行对回笼券进行清分，承诺从柜台、ATM机不流出假币和不对外支付损伤券，但从近两年统计数据看，2009年上半年商业银行清分量只占货币回笼量的5、5%，2010年清分量占货币回笼量9.07%，大部分商业银行存在不同程度对外支付损伤券情况，而商业银行流出假币情况也时有发生；2010年人民银行在在济南、南昌等12城市对商业银行回笼的一百元损伤券，进行清分联机销毁试点时，清分出完整券率平均达到66.8%，反映出回笼券质量不高；究其原因是商业银行对现金管理不够重视，投入人员和设备难以承担现金流通量的快速增长，为追求效益而忽视承担的社会责任。人民银行监督管理力度不够，对商业银行支付损伤券处理偏清，也助长了商业银行不愿意在现金管理方面的投入，而“凑合着干”对商业银行经营几乎没有什么影响。要落实“优化方案”，需要增加运营成本，并承担一定管理风险，所以商业银行对《优化方案》落实不够积极和持观望态度。   (二)商业银行现金中心建设滞后，使之贯彻“优化方案”有一定困难   《优化方案》要求各商业银行上缴回笼券采取三种不同的管理方法。第一种是商业银行缴存款每个包装袋内回笼券要求来自同一家商业银行，腰条和封签签章为同一人，这样满足钞票处理中心在清分时“多捆一清”条件，提高了清分效率。这就要求商业银行现金中心具有集中清分能力。以长春市为例，现有17家开户行，有集中清分复点能力的有建行，工行、中行、吉林银行、邮储5家，其中只有建行承诺可以满足整袋一人封签交款，其他行都有困难。大部分现金中心（或营业部代为管理）停留在为ATM机加钞而部分清分钞票，为减少库存提高效益，凑袋集中上缴发行库情况。由于营业网点多，交款量参差不齐，要达到每袋内回笼券腰条和封签签章为同一人有实际困难。商业银行现金中心建设与货币流通量增涨不适应相对滞后。   第二种是商业银行缴存款包装袋内回笼券来自同一家商业银行，但腰条、封签签章为多人的，人民银行在清分时，实行“多捆一清”，但要求商业银行要与人民银行签署“缴存款差错处置协议”，出现差错时钞票处理中心将包装袋内全部腰条、封签退回，由商业银行自行处理解决，人民银行只对各商业银行现金中心负责。这在欧洲国家已经实行多年，符合钞票清分产业化、社会化发展方向，也是目前推广“优化方案”的较好途径。但商业银行涉及内部管理和效益考核等问题，尤其在发生大额差错时，几人平摊有失公平也容易给个别人造成作案机会，还有人民银行多年处理差错“具体到捆，责任到人”方式，而使商业银行不愿承担份内监管责任，也不愿意签署“缴存款差错处置协议”承担内部自行处理的做法。如何让商业银行承担起相应责任，是加强回笼券管理的重要方面。   第三种是凡包装袋内回笼券无法满足上述两种要求的，清分时可以实行“一捆一清”。这在试点期间考虑到商业银行要有一个适应过程，需要写出书面说明报当地人民银行备案。现在总行要求“优化方案”在全国推广施行，如果不强化规范化管理，任由商业银行选择“一捆一清”方式，人民银行推广“优化方案”将无疾而终，无法贯彻落实，这正是推广优化方案难度之所在。   二、落实总行“优化方案”的工作思路和做法   (一)工作思路   在进行深入了解调研论证的基础上，落实“优化方案”货币金银部门的工作思路：立足央行法定职能，加强对人民币回笼券管理，在人民银行履职领域内，制定实施细则，督促商业银行履行社会责任，加强现金中心人员设备建设。提高央行现金管理执行力，依法采取多种措施，贯彻落实总行《优化方案》，促进市场人民币流通整洁度提高。   (二)主要做法   1.深入调研了解情况，根据总行“优化方案”要求，制定落实“优化方案实施细则”，依法采取措施，督促商业银行缴存款尽量统一到“多捆一清”并签署“缴存款差错处置协议”，在全辖范围内指导“优化方案”推广工作。   2.召开各层次商业银行会议，传达贯彻落实总行“优化方案”精神，得到商业银行理解和支持。对暂时不能满足“多捆一清”的商业银行，给出一段时间缓冲期，要求设置一个期限与人民银行签订协议（例如从去年9月到今年6月，已经给出10个月适应期，6月底前要求全辖绝大部分商业银行要签署协议，统一到前两种方法上来，从7月初，全省要采取措施对回笼完整券严格检查，加以规范）。要督促商业银行以此为契机，加强现金中心建设，加大清分设备投入提高效率，即可以满足人民银行优化方案推广，提高了现金质量，实行了商业银行社会责任，又对商业银行自身发展和树立形象起到积极作用。#p#分页标题#e#   3.帮助商业银行现金中心解决困难。调研座加强商业银行管理落实清分优化方案谈中部分商业银行现金中心提出，已购置的小型清分机清分出钞票不能满足《残损人民币挑剔标准》，货币金银部门组织有相同型号清分机的商业银行召开现场会，由人民银行提供清分标准，厂家维修人员现场调测，帮助商业银行解决挑剔标准问题。   4.人民银行各级发行库对商业银行缴存回笼券严格质量管理，对达不到人民银行规定要求的，杜绝入库退回重新整点，通报批评，并列入商业银行评价办法进行考评，维护人民银行执行力，落实“优化方案”相关内容。   三、对策和建议   1.人民银行以法规或以文件形式发文到商业银行，明确规定商业银行贯彻落实《优化方案》，避免贯彻执行依据不清。而以内部通知形式，只能“做好宣传解释工作，取得商业银行支持”，如果商业银行不愿意支持，不签署差错处置协议也没有相应依据措施进行管理，央行执行力受到挑战，“优化方案”难以落实。只能从督促商业银行提高社会责任，提高市场流通人民币整洁度角度，加强回笼券质量管理方面和树立形象方面加以管理。   2.建议在贯彻落实总行《优化方案》时，人民银行各级发行库提高执行力，加强对商业银行缴存款回笼券质量检查，对达不到人民银行“优化方案”要求和“五好钱捆"标准的，杜绝入库退回重新整点，以此规范商业银行缴存款符合要求。加强人民币流通市场检查，对商业银行对外支付不宜流通人民币情况进行监督，从市场方面促进优化方案推广。以召开会议讲话形式进行宣传《优化方案》对提高市场流通人民币整洁度作用，规范商业银行行为，取得商业银行支持，贯彻落实总行“优化方案”。

摘要：党建工作是基层央行日常履职的一项重要内容，是人民银行对外高效履职的重要保障，随着社会经济的不断发展，基层央行党建工作出现了一些新情况，面临一些新的挑战。文章从基层央行履职角度出发，对党建工作难点进行了深入分析，提出了加强基层央行党建工作的意见和建议。

关键词：基层央行；党建；难点；建议

党的十八大以来，提出了“四个全面”战略布局后，从严治党成为加强党建工作的重要内容。党中央出台了多项管理规定，加强对党员干部的管理和监督问责。但实际工作中，存在不少难点，特别是2015年以来，人民银行济南分行提出以党建统领全局的指导思想，以党建促履职的工作思路愈加明确。加强党建工作显得更为迫切和必要，并成为人民银行一项非常重要的工作内容。

一、基层央行党建工作存在的难点与问题

（一）对党建工作思想认识仍然不够高

在全辖牢固树立“抓好党建是本职，抓不好党建是失职”的理念，根据党中央的工作安排，部署落实党的重要工作任务。但是，部分基层行对党建工作思想认识仍然不够高，没有深入理解党建统领全局工作的深刻含义，开展党建工作局限于执行上级行的党建工作部署，主动开展党建工作的主动性和积极性不高，没有及时根据辖区社会经济发展和干部队伍状况适时主动开展党建工作，没有把党建当成加强干部队伍建设、促进基层央行履职的一项重要工作来抓。

（二）党建工作与业务工作结合力度不够

2021年,镇将继续围绕“41418”(即坚持党的领导、新时代中国特色社会主义思想指导、改革创新主线、“三点一线”全域发展布局这“四个不动摇”,紧扣实现第二次腾飞这一个目标,树立项目为王、实体为上、绿色为主、服务为本的“四为”理念,抓住众志成城依靠群众求胜利这一个方法,重点做到“八个新作为”)工作思路重点做好“四个全面”:

(一)全面加强政府自身建设

一是用制度管人管事。紧紧抓住制度建设这个牛鼻子,坚持用制度管人,靠制度管事,继续利用好绩效考核制度、招商奖励办法、财经管理制度等,用“赏”来激励干部,用“罚”来给干部施加压力,以此激发干部干事创业的积极性。二是用思想指导行动。我镇提倡干部要多走出去拓视野、长见识、转观念、学经验,增强责任感和紧迫感,创造性开展工作。

(二)全面推动美丽乡村提档升级

我镇美丽乡村建设基础设施在全区居于前列,但要始终保持“于安思危,于治忧乱”的忧患意识,进一步提档升级美丽乡村。一是高起点谋划乡村振兴工作,始终坚持“突出绿色、精细设计、就地取材、注重管护”美丽乡村建设的十六字指导方针,多绿化少硬化,以绿色为主色调,辅之于花、果等点缀,以点带面促线。二是打造“一村一主题、一村一精品”,精品出小品,精细设计注重整体与部分的协调,突出整体美的特色,比如:醉美下保、仙美鹊桥、传奇八百桥、魅力垣下、喻南白沙、锦绣敖家等等,还要围绕其他主题打造精品村品牌特色。三是注重管护,在公路两旁种植格桑花、香泡树等进行点缀,形成美丽而绚烂的自然绿化景观。四是进一步推动户厕革命,户厕普及率、合格率要达100%,同时引导农户规范养殖家禽,从散养向圈养转型,有效改善农村环境,助推美丽乡村建设。

(三)全面打好项目攻坚战

我镇将拿出新招硬招实招推动项目攻坚。一是谋划项目。围绕“三点一线”全域发展做好项目谋划,东以下保村委为中心结合夏莲、庄头、垣下打造乡村慢生活生态休闲旅游;中以集镇为中心结合居委会、周宇、白沙、黄虎打造工业文化遗产和知青文化旅游;西以鹊桥为中心结合舍山、八佰桥依托与仙女湖毗邻优势打造爱情文化旅游,使得整个全域发展。二是争取项目。思想上树立项目为王、实体为上、绿色为主、服务为本的“四为”理念,争资金、争项目、争政策,全力争取危旧小区改造项目政策资金和矿山修复整治项目、全域水域整治、全域旅游项目以及下保村省5A景区申报。三是服务项目。坚持项目立命重服务,切实做好项目建设服务,全方位服务好生态环境产业园项目、大唐国际火力发电二期建设项目、浩吉铁路等重大项目。

摘要:本文通过在分析商业银行综合业务虚拟仿真平台建设的意义、作用的基础上，提出了商业银行虚拟仿真教学的设想和思路，并给出了虚拟仿真教学平台建设的重点、难点以及建设内容。

关键词:商业银行;综合业务;虚拟仿真;模拟教学

随着计算机和互联网技术的普及和应用，教育信息化在国家层面上得到了持续关注。虚拟仿真教学模式的推广和应用满足了各学科教育信息化的现实需要，推动了高校实践教学改革和创新。商业银行业务的实践教学是金融专业课程建设的重要内容，它不仅仅是将虚拟仿真技术引入商业银行实务、实训和实践教学中，更强调的是运用将虚拟仿真思想搭建虚拟真实场景、模拟商业银行业务平台及后台数据库、模拟金融的现实问题作为实验项目，注重让学生在实践中学习，获得知识，提高技能，有效地弥补了金融专业实践教学不足和实操性差的缺陷。

一、商业银行综合业务虚拟仿真平台建设的意义

(一)培养创新型人才和应用型人才的需要

高等院校的学科建设和专业建设面临创新性要求的挑战。教学研究要思考的重要内容就是如何构建学生合理的知识结构、综合素养和创新精神。商业银行是金融、会计、管理等专业毕业生就业的重要去向和优先选择，该行业实践技能的培养和训练是经管学科的重要教学任务。完成实践教学的人才培养目标，迫切需要建立与实际相结合的教学体系和教学平台，在实践教学中锻炼学生的实操技能，促进本学科建设并提升高素质创新人才的培养水平。商业银行综合业务虚拟仿真模拟教学无疑是满足这一需要的重要手段和教学方法。

(二)创新经管学科教学手段，使教学模式不断适合社会经济发展的需要

一、对当前金融IC卡相关政策的理解

人民银行的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》中明确提到，要充分认识推进金融IC卡应用的重要意义，认真完成推进金融IC卡应用的各项任务，同时积极采取相应措施，落实各项要求。《意见》的制定和实施，对于金融IC卡的全面推动具有重要的前瞻性和指导性，将全面提升我国银行卡风险防控能力，推动银行卡在公共服务领域的应用。2011年5月，人民银行《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用的通知》;8月，人力资源和社会保障部与人民银行联合下发了《关于社会保障卡加载金融功能的通知》。两个通知的下发，更加表明了我国对于全面推广金融IC卡应用的决心和力度。金融IC卡在社会公共服务领域的全面推广，将有效促进城市信息化和金融信息化的结合，提升各类交易与管理数据的信息化和智能化，从而为国家重要决策提供可靠的数据支持。

二、金融IC卡发展中面临的形势分析

根据人民银行最新数据，截至目前，全国已累计发行金融IC卡1800多万张，已完成改造可正常受理金融IC卡的POS终端大约280万台，占全国POS终端总量的80%。这几项数据囊括了所有发行金融IC卡的国内银行，随着数据的不断提升，各家股份制商业银行应当清醒地认识到当前形势，金融IC卡将对传统银行卡业务带来颠覆性的变革，主要体现在以下几个方面：

一是政府管理及公共服务领域的迫切需求，形成各行大力发展金融IC卡的有效推力。人民银行在2010年通过调研形成的专题报告《大力推广安全标准的金融IC卡，为社会提供便捷的公共金融服务》中指出：“以金融IC卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，逐步减少、替代社会上各种各样的卡，实现一卡通用(在全国范围内通用支付)、一卡多用(多个行业共用一张卡)，是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。”由此可见，政府管理与公共服务领域在数据信息化和智能化的迫切需求，形成了各行大力发展金融IC卡的有效推力。

二是金融IC卡的推广使用，实质上是银行卡实现的一次技术上的飞跃。随着EMV迁移进程的不断进行，金融IC卡在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实现了磁条卡向芯片卡技术的升级，是银行卡发展历程中的一次技术上的飞跃，这对于各行银行卡自身的系统管理和维护也提供了较大的帮助。

三是金融IC卡多应用加载平台，为各行银行卡业务创新发展提供了广阔空间。相比银行磁条卡存储空间小、无运算能力，金融IC卡具备多应用加载的平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要技术手段，而目前各家商业银行也在积极探索适合本行发展的金融IC卡应用方向。在这方面，中国光大银行做出了许多努力与实践。如光大银行宁波分行发行的宁波市民卡，主要应用于公共服务行业，主要包括社保、公交、电影院及菜市场等传统磁条卡未进入的小额支付和快速消费等应用领域，有效减少了持卡人现金和各种行业卡的使用，同时丰富了持卡人的银行卡应用领域。

一、商业银行内部审计增加组织价值的优势

（一）“垂直管理、相对独立”审计体制的保障。

独立性作为内部审计的最基本原则，是职业开展、提升价值的保证。商业银行已经按照监管部门要求，在审计章程对相对独立和垂直管理的审计体制和独立原则进行了明确规定，建立了董事会领导下的、垂直管理、相对独立的内部审计体制，在实践中已进行了长期探索。

（二）高素质审计队伍的支撑。

内部审计发展至今，已经形成为一个相对稳定、相对专业的职业群体，具有一定的专业能力和职业操守，且具备多方面的专业知识，能适应企业管理发展的需要，为企业创造价值。

（三）内部审计信息化的支持。

随着信息化技术的广泛应用，金融企业经营模式发生着深刻变革，经营风险也日趋多样、隐蔽和复杂。特别是计算机和网络技术的广泛应用，使大部分业务信息为电子化数据，且数据巨大，完全采用手工方式已无法满足审计实践的需求，内部审计信息化应运而生，并正在快速发展。

一、商业银行内部审计增加组织价值的优势

内部审计部门作为企业的一个职能部门，归属于企业，服务于企业，与企业发展息息相关。商业银行内部审计部门作为一支监督力量，在体制、队伍、技术等方面，具有为组织增加价值的独特优势。

（一）“垂直管理、相对独立”审计体制的保障。

独立性作为内部审计的最基本原则，是职业开展、提升价值的保证。商业银行已经按照监管部门要求，在审计章程对相对独立和垂直管理的审计体制和独立原则进行了明确规定，建立了董事会领导下的、垂直管理、相对独立的内部审计体制，在实践中已进行了长期探索。

（二）高素质审计队伍的支撑。

内部审计发展至今，已经形成为一个相对稳定、相对专业的职业群体，具有一定的专业能力和职业操守，且具备多方面的专业知识，能适应企业管理发展的需要，为企业创造价值。（三）内部审计信息化的支持。随着信息化技术的广泛应用，金融企业经营模式发生着深刻变革，经营风险也日趋多样、隐蔽和复杂。特别是计算机和网络技术的广泛应用，使大部分业务信息为电子化数据，且数据巨大，完全采用手工方式已无法满足审计实践的需求，内部审计信息化应运而生，并正在快速发展。

二、探索商业银行内部审计增加组织价值的新途径