银行档案管理范例

摘要：银行的授信档案区别于一般档案，有产生机构的复杂性、存在状态的动态性、载体形式的多样性三个方面的特点，因此在授信档案的管理中存在着收集难度大、保管方式陈旧、信息化程度不高的问题，通过在实际工作中的研究和总结，提出采取加强整体规划、制定标准规范、构建信息化平台三个方面的对策来解决授信档案管理中的问题。

关键词：授信；档案；管理

1授信档案的特点

授信档案是银行在对各类企业或个人客户授信活动中形成的，反映信贷业务工作情况并具有保存价值的文件资料的总称，一般包括受理、调查、审查、审议、审批、放款、授信后管理资料。它是银行与企业（个人）双（多）方债权、债务关系的原始凭证及银行依法催收的重要法律依据，是银行核心业务档案之一。授信档案不仅具有一般档案所具备的属性，同时还具备“产生机构的复杂性、存在状态的动态性、载体形式的多样性”等特点，特点的分析是我们解决问题的立足点。

1.1产生机构的复杂性。授信档案，不同于一般档案的重要特点就是产生机构的复杂性。授信档案，顾名思义，是在授信业务过程中产生的文件资料，授信业务从贷款受理直到授信后管理，需要调查、审查、审批、放款等多个步骤才能完成。根据授信工作“审贷分离”的原则，一定是由多个部门共同完成的，而且根据不同种类的授信业务，产生的部门也不尽相同。授信档案的产生，要涉及公司业务部、个人业务部、授信审批部、授信管理部、风险合规部等部门，因此，银行授信档案的来源是复杂多样的。

1.2存在状态的动态性。授信业务的流程较为繁杂，其授信工作也是一项漫长且不断完善的过程。授信业务在贷款受理、调查、审查、审批之后，客户部门还会定期召开授信后工作例会，信管部门还会开展风险预警、风险分类、放款审核等工作，仍然产生大量应归档的文件资料。有些贷款虽然已还清归档，但由于后期该项贷款做了“倒贷”的处理，仍然还会认定不良贷款，那么还会产生应归档资料，因此授信档案从形成之始到归档保存均处在动态变化中。

1.3载体形式的多样性。随着银行风险把控越来越严格，对于授信业务的担保管理也越加重视，担保人或客户可以通过提供抵质押物品，来获得银行较高的授信额度，银行也因暂时获得抵质押物品的所有权而降低自身风险。因此在授信业务中，除了文件资料以外，还有各种载体形式的抵质押物的证明资料需归档保存。如各种房屋产权证、保险凭证单、有价值的实物等。

摘要：本文给出了利用这些新兴技术解决银行档案管理的现实问题的方法：采用区块链技术，保障了电子档案的安全可信性；采用智能OCR技术和知识图谱技术，实现了高级检索功能并充分挖掘了档案内蕴藏的价值，为客户营销和可疑用户分析提供了帮助和支撑。

关键词：会计档案；电子档案；可信度；区块链；人工智能本文侧重研究银行进行电子档案管理的方法以及面临的挑战和对策。

1银行电子档案管理功能框架

电子档案管理功能框架包括档案分类、实物档案管理、电子档案管理、系统管理四大部分。其中，实物档案管理包括库房管理、档案入库、档案出库、档案借阅、档案鉴定、档案销毁等功能。电子档案管理部分包括电子档案采集、档案检索、档案调阅、电子文件存储、电子档案内容提取、档案数据挖掘和知识图谱分析、电子档案信息安全可信管理等功能。本文所述的电子档案系统所存储的电子文件包括业务归档时的实物凭证电子影像，也包括业务办理过程中的业务相关电子文件。相比常见电子档案管理功能，该功能架构增加了安全可信管理、档案内容提取、档案数据挖掘和知识图谱分析功能，以解决前述的档案可信度低及档案利用率低的问题；将在下面的章节中做详细阐述。

2利用区块链构建可信电子档案

2.1区块链与档案管理。传统的真实性认证方法采取基于非对称密码学的技术，通过公钥基础设施（PublicKeyInfrastructure，PKI）的方式对文档的数字签名等信息加以认证。[1]这种操作离不开可信赖的第三方机构，即认证中心（CertificateAuthority，CA）的支持。认证中心是一个高度集中化的管理机构，它通过对申请者进行全面验证之后为其提供数字证书，从而将其纳入中心的认证范围。多年以来，PKI/CA的解决方案已发展得较为成熟，也为档案的真实可信提供了一定的保障，然而其过度依赖于第三方机构，并且缺乏统一性标准等问题尚需解决。在电子档案管理方面，区块链得到了一定的关注和研究，[2][3]区块链技术中固有的可溯源、难以篡改等特性，使得其中的文件本身具有很高的安全保证和可信任度，不用再依赖于外部的认证机构，也无需考虑认证标准的具体细节。另外，区块链可以将多份文档的真实性进行关联，对任何一个的修改都会影响到其后续的文档，使得篡改难度大大增加。

2.2区块链技术平台。目前区块链企业级应用主流平台朝着联盟链的方向发展，支持智能合约和多种共识算法。国内对区块链技术平台的研究尚处于起步阶段，已有平台大多集中在金融行业领域。区块链技术本身也存在一些应用挑战。其一，数据冗余问题。在利用去中心化特性的场景中，区块链技术提高了数据的并发查询访问效率，但存在数据冗余的问题，需要根据具体应用进行冗余调整。其二，共识效率不高。在利用不易篡改特性的场景中，区块链技术可以在去中心化的基础上提升数据安全级别，但存在共识过程计算量大引起的效率不高等问题，需要寻求安全和效率的最佳折中点。

摘要：基层人民银行在处理国库会计业务时，会统一形成国库会计档案，这些档案记录着政府收支和预算情况，是具有价值的文件资料，完善的保存对今后的政府工作及档案管理有着重要意义。而随着信息化技术的应用，基层人民银行也在不断推进信息化管理建设，让国库会计档案管理全面实现现代化和信息化，从传统的文件保存过渡到电子化保存，构建完善的信息电子资料库，充分发挥出国库档案数据的价值，为今后国库应用数据分析进行决策时，奠定基础。

关键词：信息化国库会计档案电子化

一、系统建设背景

会计记录和史料记录都是金融档案的组成部分，建立全行的电子档案管理系统，实现对信用卡档案、公文档案的搜集与整理，全面提升电子化档案管理、利用的水平，并依据实际工作需要，解决档案移交记录和过程的信息化，以及档案保管的有序化、效率化，对实物档案进行信息系统化管理。明润华创电子档案管理系统是综合运用内容管理平台、影像工作流、影像采集等技术，对电子会计凭证、报表、账本等会计档案的收集、整理，为全面提升电子化会计档案管理、利用提供了整体解决方案。

二、电子和纸质档案的利弊

（一）电子存档。1.优点。传输和保存方便，电子文档可通过云存储文档分享，也可通过网络传输。档案保管者对借阅档案人员的身份进行核实，确定档案的保密程度，在符合借阅要求的原则下进行档案借阅。电子档案相比传统的文件档案，在传递上方便快捷，不受距离、时间、地点的限制，消除了纸质文件的环保问题更加环保。电子档案经济实用，通过介质存储，终端处理，让电子档案方便存储，当前的信息化技术已经完全可以支持国库会计档案的存储要求。国库电子档案更加集中，便于管理，通过软件进行资料的查询、录入、存储等，让档案管理工作更加简便。2.缺陷。电子文档如果使用不当或者保管条件不符合要求，会造成档案的存储不稳定，会受到外部干扰使文件出现损坏或数据打不开的问题，如果自身存储介质出现损坏，会导致原始数据得不到恢复。所以，用自存方式存储电子文件是不稳定的，由于对电子设备的过度信任，让计算机进行电子文档管理，这就会出现当没有设备时，电子档案的管理将无法进行。电子档案的管理离不开终端设备的运行，而设备的运用离不开电源、网络的稳定，而数据安全方面，当文件进行传输时，如果网络安全级别不高或者在文件传输过程出现状况，容易出现安全问题。例如，电子会计文件在管理过程中容易被修改，不易被发现，国库会计文件的数据准确性直接受到威胁，除此之外，由于系统的漏洞，整个软件系统瘫痪，会给黑客们偷窃会计文件的机会，从而泄露会计文件的信息。3.纸型档案。安全性能高是纸质档案的主要优点。大部分纸张都是独立的，文件共享非常少，借阅也非常方便。由于其安全和保密性高，因此更适合高度机密的文件，但也存在一定的缺陷，这一缺陷体现在对人力资源的浪费严重。财政部门的业务很多，每天都要生成、分类和绑定大量文件，如果都使用纸质文档，那么因为会计到岗位监督之间的程序变复杂，会使人员严重不足，人力浪费严重，并且文件会使用到大量纸张和打印机墨粉，制造这些文件需要大量的天然资源，资源浪费严重。另一方面，国库会计档案的保存期从30年到永久不等，长期处理纸质档案需要很大的空间，所以保留纸质档案将造成空间浪费。

三、国库会计档案电子化管理的风险和困难

摘要：阐述不动产档案管理系统以及计算机通信技术的概念，深入分析不动产档案管理系统应用计算机通信技术的重要性，利用计算机通信技术提高不动产档案管理系统的工作效率、工作质量、数据一致性和高可靠性，逐渐发展并成为加强公共事业管理水平与提高管理质量的有效手段，计算机通信技术在不动产档案管理系统中的应用中起到十分关键的作用。

关键词：不动产档案管理系统;计算机通信技术

1不动产档案管理系统及计算机通信技术概述

1.1不动产档案管理系统

不动产登记是《中华人民共和国物权法》确立的一项物权制度，是指经权利人或利害关系人申请，由国家专职部门将有关不动产物权及其变更事项记载于不动产登记薄的事实。不动产档案管理系统是依托计算机通信技术，对不动产登记的结果和过程进行详细记录的系统，为不动产登记中心提供数据管理、数据查询基础服务，为其它政府部门和相关企事业单位提供不动产数据查询依据，是新时代的必然产物，同时不动产档案管理系统为公众提供合理合法的查询服务。

1.2计算机通信技术

计算机通信技术，是以计算机终端为信息数据传输基础单元，以现代化通讯技术为手段，从而实现对信息数据进行高效精准传输，确保计算机与终端设备之间、计算机终端与服务器（应用服务器/数据服务器）之间信息数据传输的时效性、一致性和安全性。成熟的计算机通信技术和全面的网络协议为终端间数据传输提供了高效、易用、安全、实时的数据传输方法和错误处理机制，确保数据传输的正确性，同时通信结构以及通信协议使通信双方存在互相影响和重要联系，在对计算机通信技术进行分析研究的过程中将二者看成共同整体。随着现代化信息技术的快速发展，计算机通信技术已发展成为集合光纤通信技术以及电力载波通信等现代化通信技术，逐步向卫星通信技术、5G通信技术以及超光速通信技术发展。

随着我国新金融产业组织结构的建立以及国内金融企业新一轮的改革，金融企业档案的内容、数量和结构较以往发生了显著的改变。金融企业档案管理工作也会不断面临新问题，这就需要我们不断采取新举措。   一、金融企业档案的种类和特点   金融企业档案是指金融企业在各项工作活动中直接形成的，具有保存查考价值的各种文字、图表、声像等不同形式的历史记录。其基本涵义包括四个方面:①其形成者是各类金融企业，如商业银行、信托投资公司、证券公司、保险公司、信用合作社、其它非银行金融机构等。②形成的档案是金融企业在经营和管理中，以及面向客户开展的各项专业金融业务和服务活动中直接产生的。③企业保存备查的各种文字、图表、声像档案，是企业各项工作活动的真实记录和原始凭证。④是企业资产的重要组成部分。   1、金融企业档案的种类:经过十多年发展，我国各类金融企业群体逐步壮大，经营管理活动日益精细化，各项金融业务活动涉及的对象也越来越社会化，以客户为中心的现代化服务体系初步建成，使得金融企业档案产生的领域和来源更加广泛，呈现出其独特的发展特点和规律。从金融企业档案所反映的活动性质和内容看，金融企业档案包括两方面的内容:一是与企业的管理和经营活动密切相关的档案，包括文书档案、审计档案、信访档案、法律事务档案、科技档案(基建、设备和信息技术档案等)、人事档案、财务会计档案等;二是与客户密切相关的金融业务档案，包括信贷档案、中间业务档案(信用卡业务、电子银行业务等)、金融会计档案、保险业务档案、证券业务档案、金融业务客户档案等。   2、金融企业档案的特点:(l)内容的复杂性和专业性。金融企业档案内容上的复杂性，表现在金融企业产生的档案既包括传统的档案内容，又包括丰富的金融业务档案内容。而每一大类金融业务又可分解为数种至几十种，从而使金融企业档案内容更加复杂。   金融企业档案内容的专业性，表现在其内容反映了货币和信用的密切关联性，这是其与其它企业档案内容最大的差别。   (2)数量的庞大性。金融企业档案内容的复杂性和载体的多样性决定了企业档案数量的庞大。   本市区级综合性档案馆的馆藏一般为10一20多万卷，而据不完全统计，至2004年底某国有商业银行上海分行各类档案总量已超过400万卷。   二、金融企业档案的管理现状及改革   金融企业深化改革、加大创新、强化内控，既提高了对金融企业档案工作的总体要求，又为档案工作提供了广阔舞台。   l、金触企业档案传统管理体制引发的弊端以国有商业银行为例，传统的档案管理体制遵循“统一领导、分级管理”的体制，其管理模式沿袭了机关档案工作的管理模式。这就造成了企业档案工作“三重三轻”的状况:第一，各级立档单位均较重视文书档案的管理，而轻视了金融业务档案管理;第二，重视行政管理方面档案的建立，而轻视了企业经营管理和科技档案的建档;第三，重视档案实体的整理质量，而轻视了对档案信息资源的整合和开发利用。   而今，金融企业在建立现代企业制度的过程中，实行怎样的档案管理体制和模式，实际上决定着金融企业档案工作今后的健康发展之路。笔者认为，在遵循法定、求实、效益等基本原则上，今后金融企业的档案工作管理体制将出现多种类型，并逐渐向多元化、专业化和法制化等方向发展。金融企业档案的管理，也将实现由原来的以文书档案管理、行政档案管理为主，向以金融业务档案管理、经营管理档案为重心的转变。   2、依法管理金融企业档案工作面临的新问题   目前，国内金融企业档案工作依法管理面临一些新问题，例如部分企业档案工作的开展经常依赖于有关领导的重视而非相关的法规制度，而企业管理层和员工档案法制意识较淡薄、档案行政管理部门对金融企业档案工作的依法管理体制不完善等，也造成了金融企业档案工作中目前存在着一些无法可依、有规难依、执法不严、监督乏力的现象。   因此，要实施对金融企业档案工作有效的宏观管理。首先，要逐步健全金融企业档案工作管理的规范体系，使金融企业档案工作有法可依、有章可循，从而实现各类金融企业档案管理的规范性和稳定性。其次，要深人开展档案普法教育。档案普法的对象不能仅限于档案工作人员，还应包括金融企业的董事、监事、法定代表人、中高层管理人员和各类专业人员。   最后，要加大档案执法力度，加强对金融企业档案工作的依法监督。针对目前企业档案工作等级管理已被取消的情况，档案行政管理部门应更多地转向法治手段，通过行政执法检查的法治手段来监管金融企业的档案工作，确保金融企业改制、改组、改革过程中企业档案工作的健康、稳步发展，尤其要推动金融企业建立适合现代企业制度的档案管理体制。   3、金融企业档案基础工作的新变革   随着我国金融企业档案的种类逐步增加、档案的内容更趋复杂、档案的载体更趋多样、档案的数量急剧增长等的变化，金融企业的档案基础工作必须进行新的变革。   (l)强化档案收集工作，提高收集的齐全完整   对金融企业而言，企业档案种类的增加、内容的复杂和载体的多样，必定会给档案收集工作增加不少压力，对此可采取以下改进措施:①转变收集重点。从内容方面看，收集范围的重点由以党政工团为主转向以经营管理和业务开展为主。从形式上看，重点由以纸质文件为主转向以纸质文件与电子文件并重。②完善收集制度。要及时制定和细化档案收集归档范围，要履行严格的归档材料交接手续，控制好交接环节上存在的隐患与风险。   (2)规范档案分类规则，科学确定保管期限，简化立卷整理方法#p#分页标题#e#   在档案鉴定分类和立卷整理过程中，大部分金融企业尚缺乏行业内或系统内统一规范的档案分类体系、档号编制规则和保管期限表体系，不利于今后档案垂直化、集约化、专业化和信息一体化管理;同时还存在档案分类中人为主观性较强、立卷整理方法繁琐、重复建档现象较严重等问题。因此，可考虑采取以下措施加以改进:   ①建立健全统一规范的档案分类体系、档号编制规则和保管期限表体系。对于金融企业总公司(行)而言，要根据行业特点确定一个系统内至上而下、统一明确的档案分类方案和档号编制方案，解决以往各级分支机构因缺乏横向和上下级间的联系沟通而自定一套分类方案的问题。另一方面，为适应企业档案工作发展特点，应尽快对各类档案保管期限表和各级单位的保管期限表实施统一规划和修订，由小到大、由下至上地建立同一企业、同一行业和整个金融行业的保管期限表体系，使同一级别、同一类档案保管期限表保持一致，不同级别、不同种类的保管期限表不应重复，从整体上实施档案鉴定的标准化管理。   ②适时调整档案实体的分类和立卷整理方法。对于企业的文书档案，在运用了办公自动化管理系统后，同一年度的电子归档文件所对应的纸质文件分类就可采用“机构(问题)—责任者—形成时间顺序”的分类法，从而减轻在文件材料分类方面的人为主观性和不确定性;同时某些短期保管的电子文件不必还原为纸质文件，而直接进行电子文件逻辑归档即可。对于金融业务档案，按单笔业务项目结合办理顺序立卷是传统的整理方法，随着金融业务期限的拉长、以客户为中心的服务理念以及服务手段的现代化，按客户分类立卷逐渐成为较合理的方法。对于会计档案，鉴于越来越多的金融企业(主要是银行)采用综合柜员制，可按“经办部门(网点)—会计档案形式(凭证、帐册、报表、其它)”来作为分类整理的方法。   档案信息实现数字化管理的基础上，档案立卷工作将趋向简单化、规范化和自动化。简单化即指推广单份文件立卷形式，除文书档案外，对于金融业务档案也可视其产生的应归档材料的多少，来灵活确定立卷形式。对于已实施了缩微扫描处理的会计凭证，则可运用真空包装、加贴条形码的现代化手段。规范化是指档案材料卷内目录、检索工具的编制、打印等皆可由档案信息管理系统按预先设置的统一的样式、规格来完成，不再受到人工操作因素的影响，并可实现一次录人多次利用。自动化即指电子档案文件材料的排序编号工作可由档案信息管理系统自动完成，而后再将相关档号编制到对应的纸质文件材料上。   (3)优化档案库藏结构，提高保管效益和水平基于金融企业档案的发展趋势，金融企业档案的库藏结构也应发生一定的变化。   ①妥善解决“鉴而不销”的问题   “鉴而不销”的现象在金融企业普遍存在，但随着个人金融业务、中间业务迅速增长等因素，金融业务档案数量猛增，给库房容量带来不小压力。而让过期可销毁档案占据着档案库房空间，就是对库房资源的最大浪费。因此.开展档案鉴定销毁工作，解决“鉴而不销”的问题是每个金融企业都须抓紧进行的工作，这也是优化档案库存结构、提高档案保管效益的有效途径。   ②提高档案保管效益和水平   根据金融企业档案管理体制、企业档案产生状况以及档案管理信息化水平的不同，可分别采取不同的档案实体保管措施，达到以最小的成本实现档案实体安全、完整保管的效益目标。   首先，进一步细化档案的保管期限，对不同保管期限的档案可实施不同的科学保管方法，以降低档案的保管成本。对于其基层单位、营业网点产生的短期档案，其保管条件和要求可适当放低，其库房建设投人仅需满足短期保管需求(巧年以下)即可。同样对于将中长期保管的档案委托给社会中介机构实施专业化档案保管的企业来说，对由其自身保管的短期档案材料，保存在标准办公楼的改造库房内即可。其次，加强大规模档案库房的专业化管理。档案行政管理部门和企业总公司(行)的档案部门应加强对集约化档案保管工作方面的监督指导与执法检查，实施档案托管的企业应加强对社会中介机构的检查监督。同时，可考虑采用现代化技术辅助档案保管工作，如采用条形码技术来实施对档案实体接收、出人库和利用等工作的辅助管理，积极采用库房温湿度控制自动化系统等来实现对保管条件的自动控制等。

一、目前我国商业银行信贷管理存在着一些问题

(一)部分信贷从业人员素质还不是很高

由于一些高素质人员很难下到基层，再加上原有部分基层人员素质不高，从而造成基层人员整体素质不高。少数信贷从业人员风险防范意识不高，职业道德较为欠缺，法律意识较为淡薄。基层信贷人员大多没有经过系统的培训，从而造成信贷操作风险较为突出。

(二)贷前没有做到严格的审查

贷前审查不到位主要表现在：只注重对借款人经营状况调查，忽视对关联企业的调查。对借款人进行审查时，只注重历史收入和当前收入，没有科学地分析未来的收入。在贷前信贷人员没有进行全面、深入的审查借款人的信息。

(三)没有建立规范的信贷档案，没有认真做好贷后管理跟踪

一些信贷人员对贷后管理没有引起重视，普遍存在着轻管理重投放；贷后管理长期处于随意和盲目状态，没有做好制度安排。在信贷管理档案方面没有做到全面性、规范性、序时性、有效性，没有明确档案管理和分类的责任。

随着时代的变化，理论总是处于不断发展与完善的过程中。我国电子文件管理研究从九十年代中期开展以来，经过了十多年的不断努力和发展，取得了一定的成绩和进步的。而随着理论研究的日益成熟，目前电子文件管理正逐渐步入“实战”阶段。但从实际工作状况看，从正面引导和指导机构进行电子文件管理是一个方面，而更为重要的是要告知这些机构如果不这样做，会有什么样的后果。反面的告诫和提醒在机构电子文件管理意识普遍缺乏的状况下还是比较有效的。“如果说一般的电子文件管理方法着眼于‘应该如何管理电子文件’，风险管理则重在指出‘如果你不这样做可能遭受哪些损失？应该如何应对？’”这种“未雨绸缪”式的风险管理似乎更适合于电子文件这样一个常常被忽视的领域。也就是说，常规的电子文件管理主要着眼于‘应该怎么样’的正面措施，而风险管理则选择相反的角度，从查找电子文件风险的视角着手管理，是对一般电子文件管理的有益补充。”因此，电子文件风险管理研究应需而生。它不是生搬硬套，而是基于对电子文件自身管理特点及其与机构业务活动之间关系的理解和把握。

档案风险管理理论研究在原有档案理论基础上，吸收档案管理实践经验成果和借鉴风险管理理论，并加以融会贯通，让档案学理论呈现出清新的风貌，是档案管理理论研究过程中根据档案管理实践的发展，不断进行新的探索、修正、完善自身、使其随着时代的发展而进步的表现。

风险是安全的对立面，风险的存在就意味着安全事故发生的可能性。风险管理就是安全管理一部分,而且是核心组成部分,它既是一种安全指导思想,同时也是一种安全实践方式。档案管理中的众多风险，正是影响档案安全管理的负面因素。“档案信息安全保障体系建设”提出后，学者积极运用风险管理理论探讨档案安全保障体系建设问题，促进了档案风险管理研究的发展。

目前我国对档案风险管理的研究既有理论层面的阐述，也有基于实践层面的探索，研究内容主要集中于电子文件风险管理、档案信息化建设的风险及防范、专门档案的风险管理等方面。

电子文件（数字信息）管理最先引进风险管理理论进行研究，其后一直是研究的热点。在这方面，最初的研究文章主要着眼于电子文件存在的风险和防范措施，主要基于电子文件管理实践过程中风险因素造成损失的状况和如何防范进行总结，研究偏重技术方面。正式提出“电子文件风险管理”后，国内对电子文件风险管理研究主要集中在对该理论的概括论述方面，其次是电子文件风险识别与评估、风险防范与应对方面。对“电子文件风险管理”，已经形成完善的概念基础并提出系统的研究框架。伴随着电子文件风险管理研究的不断深入，研究重点又将逐渐转向更广阔的实践层面，在理论指导下探讨如何解决电子文件管理实践中的风险问题。

档案信息化建设风险和防范是档案风险管理研究中的另一热点。这一方面的研究多是从档案信息化实践状况出发，对档案信息化建设中出现的风险问题进行总结并提出对策。目前学者提出的档案信息化建设风险因素主要包括观念和认识风险、投资风险、技术风险、管理风险、人才风险，从而提出的档案信息化建设风险应对和防范措施有实行分等级风险管理措施，加强培训、提高档案工作人员对档案信息化的认识，预留风险保证金、制订建设规划、防范资金风险，采用逐步更新、持续改进的技术措施，引入信息监理方等。档案信息化建设风险和防范研究，尚未像电子文件风险管理那样提出系统的管理框架和风险应对模型，还未形成严密、系统的理论体系。

专门档案、科技档案风险管理方面，涉及的内容包括城建档案、人事档案、企业档案、商业银行电子文件、保险业电子文件等方面的档案风险管理问题，所涉行业范围较广，包括银行业、保险业、建筑业等，所涉单位类型包括银行、保险公司、建筑设计单位、高校等，这类论文研究的专门档案载体类型多是电子文件。但这方面的研究多停留在实践经验的零散总结层面，或只是对电子文件风险管理理论的简单套用，对专业档案、科技档案风险的特殊性没有深入挖掘，尚未形成严密、系统的理论体系。

摘要:

在深化金融改革与进一步开展传统业务双重背景下，把高校毕业生视为未来商业银行消费信贷的主力是实现利润最大化的战略性构想，通过增强信贷管理风险控制中的信用评估环节分析建立高校征信系统云平台的积极影响，同时给出建立高校征信系统云平台的相关对策。

关键词:

高校征信系统;云平台;信贷管理;影响分析

一、绪论

随着近年来高校的不断扩招，大学毕业生人数逐年递增。据国家统计局统计数据显示，截止至2013年全国高校毕业生人数达到690.0836万(含研究生)。而据统计2014年这一数据已突破712.9534万。这一庞大的毕业生人群在未来1－5年内都会改变自身的角色，逐步从学生过渡到社会人，在众多角色转换中，成立家庭、拥有自有住房对广大高校毕业生而言，仍属于刚性需求。然而以2013年为例，从全国各行业就业人员平均工资中取最大值平均月工资为9097元，相比于2013年商品房平均销售价6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。这样的社会背景下，购置自有住房与工资水平不足以支持购买的矛盾中，申请消费贷款便成为调和这一矛盾的首当其冲的解决方式。显然高校毕业生将会成为商业银行居民住宅抵押贷款的主要对象。此外，对于非住宅贷款中包括汽车贷款、耐用消费品贷款等以及信用卡贷款，高校毕业生都是不可忽视的重要群体。因此，把握好高校毕业生即将成为商业银行消费信贷的主体这一客观事实对商业银行的战略发展计划的制定将起到一定的作用。在征信方面，中国人民银行征信中心曹亚廷［1］从各层次征信活动与其社会信用体系的关系出发，提出信用信息服务业“形成信息记录，建立征信系统和进行信用评级”三个发展阶段的框架。在个人征信系统方面，中国人民银行泉州市中心支行林东阳［2］从征信系统查询量激增这一社会现象分析，提出在社会信用意识增强的当今，完善征信系统具有现实意义，并就现有的征信系统存在的问题提出包括加快推进非银行机构加入征信系统建设步伐与推进联网核查公民身份信息系统在征信系统的应用工作在内的6项建议。这对本文以高校毕业生为对象建立征信系统并在全国范围内联网形成云平台这一构思具有借鉴意义。在高校征信系统方面，郦文凯、皮晓媛［3］站在高校的角度的提出校银合作构建大学生征信系统促进高质量就业创业的意义，从吸收国外的经验与模式、建立高校大学生信息采集系统的可行性、经济社会活动实名制、既有的人民银行征信系统等角度多方位地分析当前建立大学生征信系统具有良好的外部环境条件，但该文以促进高校大学生就业创业作为主题，并未分析高校征信系统的建立对商业银行信贷管理的意义。本文从商业银行经营管理的角度出发，将高校毕业生作为商业银行消费性贷款的重要主体，以消费性贷款中的风险控制为研究对象，通过在风险控制中占有突出位置的信用评估这一薄弱环节入手，指出完善征信系统的必要性，进一步提出建立以高校毕业生为主体的征信系统的构想，从而为构建全社会的征信系统奠定基础。

二、商业银行信贷管理现状分析