业务拓展范例

摘要:本文以武汉移动渠道运营中心为例，结合企业管理中涉及的有关业务培训的理论与实践知识，从企业资源、科学管理、人才培养等方面提出了业务培训渠道的拓展思路，以期为后续相关研究提供一些借鉴和参考。

关键词:企业管理;业务培训;渠道拓展

随着互联网络的普及、信息时代的到来，虚拟运营商如雨后春笋般地萌芽和发展，这在很大程度上打破了通信运营商三足鼎立的局面，给传统意义上的通信运营商带来了挑战。为了延续保持传统通信运营商在市场份额中的优势地位，本文从企业管理的创新性研究入手，以武汉移动渠道运营中心为例，对业务培训渠道进行了针对性地拓展研究。

一、整合企业资源，构建靶标性培训体系

在培训体系的构建中，我们坚持依托现有企业资源，以培训目标为标尺坚持靶标性原则，突出院校生成模式、发挥企业资源的整合优势。一是创新组织机构，主要是模仿学院组织形式，区分岗位职责设置渠道经理、商营销、营业厅营业员和管理人员等四个院系，作为培训体系构建的基础。二是组建培训团队，成立专职内训师和培训考试管理员等两个教师类团队，负责各院系的培训工作，进一步明确权责。三是建立培训基地，将所属16家自办营业厅、2家标杆厅和高校勤工俭学基地作为我们实战培训基地，将紫阳路培训教室、考试机房、移动网上大学、渠道小助手APP作为图书馆，进一步为业务培训提供场地及学习资源。通过上述三个步骤举措，将进一步形成“教学—教务—支撑”一体化的培训体系。

二、实施科学管理，规范标准化培训内容

从实现科学管理的角度看，进一步对业务培训的组织、内容、考核等方面进行标准化规范。一是实现培训组织的标准化，在培训的组织实施上突出“两个闭环”的建设:①形成受训者“报名—培训—考核”的闭环管理;②形成内训师“抢课—授课—评价”的闭环管理，通过受训者学习与内训师教学的两个闭环建设，逐步形成培训组织的标准化建设。从具体实施上看，主要包括:①对于受训者而言，要帮助其了解培训流程、明确培训目标，激发其参与学习的热情、提高其学习的积极性;②对于教师团队而言，要通过“教—学—考”一体化实施及培训满意度调查等方式手段，提高教师团队的主动作为意识，建立和规范考核成绩、满意度调查结果指引下的课程自我改进模式，提升教师团队整体的授课水平。二是实现培训课件的标准化，解决当前存在的培训内容冗余问题。因为培训课件实施“单兵作战”的使用模式(市公司项目人只结合分管项目对区公司项目人进行传达，区公司项目人组织所属营销人员进行培训)，会直接导致两个问题:①项目人只熟悉自己的项目，且很少了解其它的项目;②层层传递培训内容的过程中，课程会因为受训者的理解能力等因素产生传递偏差。这两个问题已经成为目前融合新增、宽带、酬金等多方面产品特点的营销活动的阻碍，也阻碍着通信运营的发展渠道。而且因为这两个问题的存在，往往造成相同的课件内容在几个不同的培训中重复应用，造成营销人员频繁“被重复”学习同一内容，浪费资源、时间的同时也影响着正常的工作。为了从根本上解决上述问题，我们建立了课件制作标准化流程，实施“团队作战”，即实现项目人和教师团队的对接协作。当一个单位需要新增课件时，由这个单位提出明确的培训需求，而后内训师根据所上报的需求组织相关项目人提供课件素材、进行课程制作。课程制作完成后，以上级单位的名义组织项目人、教师团队修订、审核课件，最终实现标准化并应用到培训中。这样既能有效避免“单兵作战”，又能通过团队合作融合知识点，避免重复培训。三是培训考核标准化，主要包括考核题库和考核时间两个方面的标准化设置。①制定题库的更新流程、明确题库的知识来源及题型，建立题库的评审机制，同时将题库建立在互联网络上，实现知识库的共享。比如在区县公司日常的业务知识考核中，受训人员可以共享题库，能有效确保考核内容的同一性。②建立培训考核时间的标准化选择与确定。规范培训考核的时间节点与具体安排，明确各线条人员的培训考核时间，比如商为第三方营销人员每月安排两次培训，每月1日和15日各组织一次等。这样既有利于受训者合理的安排培训时间和工作，又能避免培训与其它工作的冲突，确保可控条件下组织实施各类培训考核工作。

摘要：沿海港口码头建设市场需求的逐渐饱和，各大航务工程企业面临着如何通过拓展新业务领域调整主营业务结构，以实现企业可持续性发展的问题。本文结合国内海绵城市建设领域的政策规划、业务特征和市场前景，探讨了传统航务工程企业拓展海绵城市综合开发建设业务面临的机遇和挑战以及可采取的对策。

关键词：海绵城市;航务工程;新业务;拓展

1.我国海绵城市开发的政策环境

海绵城市强调通过修复城市水生态、涵养水资源，增强城市防涝能力，缓解城市热岛效应、大气污染、温室气体排放等作用，提高新型城镇化质量，促进人与自然和谐发展，提升群众获得感、幸福感，是国家经济由高速发展向高质量发展转变的重要体现之一。从2012年4月首次提出“海绵城市”概念以来，多项配套政策出台，在顶层设计、技术规范、配套财政政策、绩效评价与考核办法等方面不断完善。顶层设计方面，国务院办公厅于2015年10月出台推进海绵城市建设的指导意见，提出重点推动城市污水管网改造、城市下沉式绿地建设、透水路面铺设、市内河流水系整治等工程，通过海绵城市建设，以最大程度缩减城市开发建设对生态环境产生的影响，就地消纳和利用约70%的降雨。至2020年，城市建成区面积20%以上要达到要求；到2030年，80%以上的面积要达到目标要求。在投融资和财政支持方面，中央财政按照城市不同规模进行分档，对海绵城市建设的试点给予资金补助，鼓励积极采用PPP模式融资。2015住建部相关银行分别关于推进开发性和政策性金融支持海绵城市建设的通知，加大信贷支持的力度，并鼓励运用多种融资模式。在技术标准方面，住建部了《海绵城市建设指南——低影响开发系统》、《城市综合管廊国家建筑标准设计体系》、《海绵城市建设国家建筑标准设计体系》和《海绵城市建设评价标准（征求意见稿）》，规范海绵城市建设效果评价，包括城市径流控制、路面积水控制、城市水体控制、地下水体控制、海绵城市项目实施有效性等，提升了海绵城市建设规范的系统性。

2.海绵城市开发涉及的主要工程业务

按开发建设尺度进行划分，海绵城市建设包括：低影响开发雨水、城市雨水管渠、超标雨水径流排放、区域性水利工程和水生态等多个系统，涉及多个专业领域包括：城市规划、市政、景观、建筑、交通、水资源和水利工程等。具体工程业务内容包括给排水工程、路面铺装、河道治理、地下水库等几大类。海绵城市建设中的给排水工程注重与自然环境的协调，除导流雨水污水，还要求可渗能蓄，即通过铺装材料与景观，增强透水性能，使雨水资源渗入地下补充地下水，控制城市水资源的流失，通过科学规划城市排水管道，充分引流雨水污水，经过中途截污，汇集到人工地下水库或城市自然蓄水河湖。海绵城市建设在很大程度上取决于透水性路面材料的普及铺装，通过透水沥青等路面材料，可以快速排掉路面的雨水，并具有吸水、净水、减少热岛效应、降低路噪、提高抗滑性等功能。河流黑臭水体治理工程不只是简单的河道清淤疏浚和化学治污，还需联合污水管网安装工程，强调地块、管网、岸线和上游污染的整体控制，覆盖从“源头排污管道分流”到“中间污水集散处理”再到“末端河流生态修复”的一揽子城市水环境基础设施。城市水系岸线适宜建设成生态驳岸，自然型生态驳岸通常只需要护岸护堤，人工型生态驳岸多涉及特种混凝土灌浇。地下蓄水库是利用天然或人工地下空间，进行储存和调蓄水，可强化地表水与地下水的联系，增强城市对洪涝的缓冲吸纳，充分利用水资源，减少蒸发的损失。工程建设除了需要有足够的地下空间，还需要建立“地表水系拦蓄”、“雨水收集”、“开采取水”、“污水处理”等多项配套系统，地下空间、污水处理以及水利水文等多学科技术交叉。

3.我国海绵城市建设的市场前景

1贸易融资业务具有的优势

1.1贸易融资业务能调整收入结构，增加银行收入商业银行增加表外业务收入的一个有效来源就是大力发展贸易融资业务。其一，贸易融资中商业银行能够直接获得表外业务收入。对开展国际贸易的企业商业银行可以要求其开立进出口押汇、信用证、承兑汇票、保理业务、出口贴现等业务获得手续费。其二，中小型企业因难以获得银行信贷，所以对贸易融资会有很大需求，然而商业银行基本上是唯一的供应商，所以商业银行在市场上拥有较强的议价能力，与为大型企业提供价格低廉或免费的融资类产品相比，对贸易融资业务可以向中小型企业收取合理的手续费，这必将推动银行调整收入结构。

1.2贸易融资业务具有自偿性，能够避免风险贸易活动中的销售收入是贸易融资的直接还款来源，而传统的银行信贷会面临贷款无法收回的风险。并且商业银行可以根据贸易融资中上下游企业和相关单据进行调查，以便能够全面掌握企业的贸易信息和贸易背景，确定对外贸易背景的真实性，保证融资真实可靠。这样就能避免由于信息的不对称、不透明所带来的融资风险。

2贸易融资业务在我国商业银行拓展中存在的问题

2.1对贸易融资认识不足影响到业务操作的质量和效率在业务发展初期，存在一些对贸易融资认识不足的业务人员，他们对贸易融资业务具有的风险缺乏充分认识，加上业务营销与市场竞争的需求，在对贸易背景、客户资信方面没有深入了解的情况下，就为客户降低条件提供授信开证、打包贷款等贸易融资，造成一些商业银行出现大量信用证被垫款、不良贷款。这一情况的出现让有些商业银行的业务人员感到贸易融资业务具有较大风险，对其难以控制及操作难度加大，再有贸易合同、保函、信用证等都会涉及到外语资料，更会感到深奥难懂，所以尽量远离贸易融资业务，并为其设定了比较繁杂的环节与条件要求，造成与普通银行信贷相比贸易融资业务更难申请，在审批中时间更长、环节更多，导致企业错失良机，致使商业银行相关业务受到影响。

2.2在国际上营业网点的不足产生的影响从目前的实践角度来看，商业银行开拓贸易融资业务与营业网点的国际化程度呈现出一种正比例关系。如果一个商业银行在国际上拥有越多的营业网点，那么它就能在国际市场上接触到越多的业务和客户资信，业务量增加了，贸易融资就会拥有更好的发展势头，这样商业银行就能够获得更高的利润。但是如今我国商业银行的分支机构在国际市场上分布还比较少，具体而言，我国商业银行在欧美等西方发达国家拥有一定数量的分支机构，但是我国商业银行在印度、巴西、俄罗斯等新兴经济体国家的分支机构拥有的数量是少之又少，这就导致了在新兴经济体国家，我国商业银行难以准确估计出所承接的贸易融资业务的风险，进而对这些融资客户不敢进行放贷，这样就让外资商业银行占据了这些业务，导致我国商业银行开拓贸易融资受到严重制约。此外，国外先进的大型商业银行建立起了非常密切的营业网点联系，这样非常紧密的联系，有助于这些网点间进行信息交流看，强化协作，牢牢抓住每份业务。然而我国商业银行在国际上拥有较少的营业网点，并且网点之间缺乏密切的协作，这对商业银行将贸易融资业务做大做强产生非常不利的影响。

2.3落后的贸易融资模式，融资对象集中当前我国商业银行办理的主要是进出口押汇、出口打包贷款等传统方式的贸易融资业务，在贸易融资总量中大概占到了七成，然而相对比较复杂的福费廷与保理等业务开展的就非常有限，贸易融资业务的拓展在一定程度上受到严重制约。在我国国民经济中国有大型企业是重要支柱，不管是政策性银行还是商业银行都乐于将大型企业定为融资对象。然而当前我国中小型企业、外资企业等非国有企业只能获得极少量的贸易融资，这与我国国际贸易快速发展中它们所做出的贡献以及自身发展速度严重不相符。此外，融资条件非常苛刻，办理融资手续时比较繁琐。企业在申请贸易融资中，申请的手续繁琐、程序复杂，相应也就增加了许多办理条件，这样企业的经营成本必将增加，使企业对其造成了畏惧心理，在这样的环境下许多企业就打消了贸易融资的念头。

作者：刘兴赛 单位：北京大学光华管理学院

小微金融业务风险问题的解决思路信用风险管理本质上在于化解借贷者正常的经营风险，以及由于放贷者与借贷者信息不对称所产生的逆向选择和道德风险。对于小微企业金融业务而言，上述两种风险更为突出，且批发业务中传统的用以消除信息不对称和经营风险的抵押和质押手段，在小微企业金融业务中往往缺失或不全。在这种情况下，小微企业金融业务的发展就需要有风险理念与管理方式的转变与创新。

针对经营风险的风险理念与风险管理——大数定律和价格覆盖风险原则大数定律属概率统计学理论，其揭示了“当试验次数足够多时，事件发生的频率无穷接近于该事件发生的概率”的规律。对于商业银行的小微企业业务而言，大数定律意味着两种情形：一是商业银行在面对某一类客户时，要获得小微企业业务风险的正常分布，需要使“样本空间”足够大，即具有足够多的客户。比如面对一个产业集群，当商业银行客户的数量足够大时，那么商业银行面临的由经营风险带来的信用风险，其分布就反映了行业整体的发展态势，其实质上体现了行业的系统经营风险。二是商业银行在面对同一客户时，在商业银行与其小额多次的业务往来中积累了足够多的次数时，其中所暴漏出的风险，就体现为该客户正常经营水平下的、由其经营禀赋所决定的一般风险分布。价格覆盖风险原则是指在样本容量足够大时，商业银行面对的小微金融风险就具有了规律性的分布，小微金融业务的风险因此就具有了可控性。小微金融业务的魅力，就在于商业银行在相关业务中较强的议价能力。商业银行通过合理的定价，来覆盖通过大数定律所形成的可知的风险分布，从而实现对小微金融业务由经营风险所形成的信用风险的管理与控制。在具体的业务操作中，商业银行可以通过信贷业务的单一定价来实现对风险的覆盖，也可以通过对小微企业客户提供综合金融服务来实现对风险的覆盖。

针对信息不对称所进行的风险管理——增信操作大数定律和价格覆盖风险原则为小微金融业务开展提供了风险管理的理论基础，揭示了小微金融业务拓展的可行性。但它揭示的是基于正常经营所具有的信用风险，而在实践中，信用风险还可能来自由于信息不对称所产生的逆向选择和道德风险。因此，解决小微金融业务中的信息不对称和担保、抵/质押不完全的问题就成为小微金融业务成功的关键。在实践中，可通过“增信”操作来对小微金融业务信息不对称风险进行管理。其具体操作如下：在信息揭示上，商业银行通过与政府、信息管理平台的战略合作，建立起对逆向选择问题的管理机制。信息管理平台，既可以是第三方平台，也可以是自有平台。在实践中，第三方平台主要指商圈、产业集群的管理者或者电子商务网络经营者所经营的平台，而自有平台，可以是商业银行综合业务中的电子银行等其他非信贷业务所使用的信息平台。在处理小微金融业务担保和抵/质押不完全的问题上，商业银行可以通过综合运用第三方担保（包括互保）、有限抵/质押及无限连带责任来实现担保与抵/质押的完善。

小微金融业务成本问题的解决思路商业银行主要可通过组织结构的专业化、业务开展的批量化、产品服务的标准化以及业务处理的电子化来破解小微金融业务分散、成本偏高的难题。专业化当前，中国商业银行小微金融专业化组织机构的设置，主要有两种模式：一是在条线管理上，设置专门的小企业部，而在基层业务处理上，设置小企业业务专营中心。专营中心专注于小企业信贷业务的专向处理，而市场开拓和客户管理功能则由基层支行来承担。二是成立专业的特色支行或者全功能的专业中心，相关机构不仅从事专向业务处理，也承担市场拓展和客户管理的功能。批量化业务开展的批量化，是指商业银行通过与第三方平台合作，通过互保等方式，将相关客户的相关业务进行归集，从而实现将零售业务集合成批发做。标准化产品服务的标准化，是指商业银行通过提供标准化的、菜单式的产品服务，来减少内部研发、审批、协调成本以及外部谈判成本。同时也通过标准化作业，提高审批作业的自动化水平，提供业务审批效率。电子化业务处理的电子化，是指将小微金融业务的受理、处理流程，与商业银行的电子银行相结合，充分利用网络、手机、自助设备，实现客户业务处理的自助性、便利性和高效性。

小微金融的典型业务模式小微金融业务特点、难点以及解决思路，构成了小微金融业务的典型业务模式，它与一定的理念和经营模式相联系。在商业银行的实践中，小微金融具体的业务模式，是典型模式内容的删减、增添与创新。理念基础商业银行开展小微金融业务建立在两类理念基础之上。一是差异化的经营理念。小微金融业务不同于传统批发业务，与一般意义上的消费零售金融也存在不同，因此，小微金融必须建立在差异化经营理念之上。具体而言就是小微金融必须实现组织人员的专业专注，产品服务的专供专享，业务模式的专有专研。二是小微金融业务独有的风险理论与理念，包括：客户容量与交易频次的大数定律，基于风险溢价的“经营”风险的理念以及通过广泛平台搭建以及综合手段应用所实现的增信理念。

业务模式典型的小微金融业务模式，包括信息不对称管理和担保、抵/质押不完善管理两个环节，具体内容如下：其一，商业银行与政府、行业协会建立起战略合作关系。商业银行通过此类战略合作，可以在客户推荐、互保组织、信息揭露、基金担保等多方面获得相关机构的帮助。其二，商业银行通过互惠合作或自身经营建立起解决信息不对称的信息管理平台。商业银行与第三方平台的互惠合作，既解决了信息不对称问题、拓展了业务，又促进了第三方平台的发展，因此是互利共赢的合作。而对于商业银行自身而言，建立起对小微企业信贷客户的全面金融服务，不仅扩展了收入来源，同时也通过其他非信贷服务，获取了目标客户的信用信息。尤其是相关业务通过电子银行来开展时，银行通过电子交易的记录功能，就可以获得对客户进行精细化风险管理的必要条件。其三，将有限抵/质押与第三方担保、无限连带责任相结合，综合解决小微企业担保和抵/质押不完全的问题。小微企业一般缺乏合格的抵/质押物。为了相关业务的开展，商业银行往往对小微企业的抵/质押进行创新。在此情况下，相关业务的抵/质押本质上仍具有不完全性，其在变现和保全上相对于信贷也仍具有覆盖上的不完全性。因此，小微金融业务的开展，还需要通过第三方担保（包括互保）以及无限连带责任来弥补抵/质押的不完全性。当然，在实践中，具体操作模式往往是上述典型模式内容的删减、增添以及创新的结果。比如有些商业银行的小微金融信贷业务，在商业银行与第三方平台（比如电子商务平台）之间的关系上，不仅是相互增益关系，同时也是利益共享关系，即电子商务平台运营商与商业银行合作，一同对平台中的电商提供贷款。在这种情况下，电商平台就更有动力去调查管理信贷客户的信用问题。显然，上述实践是对典型模式的进一步发展。而有的商业银行的小微金融贷款，本身是信用贷款，不需要抵/质押物。显然，它是对典型模式内容环节的删减。当前，各商业银行往往以圈链（商圈，产业链，供应链）为主要的小微业务模式的目标平台。之所以如此，就在于商圈、产业链、供应链契合了商业银行小微金融业务模式的要件条件。#p#分页标题#e#

作者：林胜 单位：中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司

随着我国保险市场主体的不断增多，市场竞争日益加剧，大力发展效益较好的非车险业务，提高其在总体业务中的占比，正越来越引起财产保险公司的高度关注与重视。针对机动车辆保险在财产险市场上市场占比最大、各家公司争夺最为激烈、赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配的状况，中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)积极调整业务结构，通过发展非车险业务，调整车险业务在整个财产险总体业务中的比例;主动细分市场，降低车险业务中高风险、低效益业务品种比例，提高优质业务、效益好客户占比。可见，加快发展非车险业务、提高非车险业务在整个财产险总体业务中的比重，将是今后公司业务发展的一项战略性举措。

一、发展非车险业务的战略意义

1．有利于优化业务结构，实现稳健经营。通过大力发展非车险业务，提高非车险业务在总体业务中的占比，才能实现公司的稳健经营，才能分散经营风险，实现可持续发展。

2．有利于提高公司的经营效益。作为商业保险公司，追求利润的最大化是保险资本的必然要求。要实现利润最大化，提升公司的经营效益，就要在做大保险业务规模的同时降低经营成本。在实现利润目标要求之内的、相对优化的状态，以实现利润最大化的经营目标。一方面通过优化车险业务自身结构、注重承保质量和强化理赔管理等措施来降低车险赔付率，另一方面积极发展赔付率低的非车险业务，实现更大的规模效益。

3．有利于拓展保险领域和发挥保险的社会管理功能。随着社会经济发展、科技进步和人们风险意识的提高，保险作为一种经济保障制度，在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要功能。随着保险业在国民经济中的地位日益凸显，保险已逐渐渗透到社会经济生活的各个领域，现代保险在社会经济生活领域中发挥功能的不断延伸，保险具有保障、资金融通、社会管理等三大功能也得到了空前的发挥。只有通过加快发展非车险业务，才能进一步拓展保险领域，发挥好保险的社会管理功能。

4．有利于提升保险服务水平和企业形象。保险服务必须适应市场需求，而市场永远是变化的。随着经济的发展和人民生活的改善，人们逐渐将保险作为生产(生活)必要消费和家庭理财的重要方式来看待。因此，丰富保险品种，扩大服务领域显得非常重要和迫切。根据生产、流通、消费领域的不同特点，针对企业、居民、社会群众的不同需求，开发推广新险种，以开发促进服务领域的延伸和服务水平的提升。通过险种的不断创新，使得其他公司难以模仿，逐步形成自己的个性品牌，提高企业的知名度，通过服务领域的不断扩大来加强与社会各界的广泛合作，扩大企业的社会影响，才能赢得更多的保户和更大的市场，更好地促进业务发展。

【摘要】

当前，水电工程建设高峰期暂时已过，行业进入了“后水电时代”。在新的发展阶段，各大设计院面临的市场竞争和发展压力空前巨大，如何正确应对新的市场环境是摆在每一位水电工作者面前的重大问题。工程造价专业在我国水电事业发展过程中一直具有重要的地位。本文立足于我国当前水电市场的新变化，适时的提出水电设计院工程造价专业新的发展方向及理念，以供参考。

【关键词】

工程造价；后水电

1“后水电时代”背景

从20世纪90年代初，三峡、二滩等巨型水电工程开工建设起，我国水电行业便进入了高速发展期，新技术应用、新管理模式不断涌现，加快了我国水电建设的步伐，为国家基础建设、能源建设和经济发展提供了强有力的支持和保障。随着国内主要水系（如金沙江、澜沧江、怒江等）水电资源快速开发，西南大部分地区水电资源的经济可开发性正在逐渐减小。我国已逐步放开电价市场，水电工程投资的高低对上网电价起着决定性的作用，直接影响到水电开发的动力。现阶段，水电电价同其他形式的电力能源（如火力发电、风能、太阳能、光伏光热能等）价格相比无明显优势，以大渡河、澜沧江上游水电站为例，电站发电成本达0.45元/kWh，如果将电力送至华东或广东地区，其落地电价可达0.6元/kWh，远高于当地火电上网价格，水电工程基本不具备建设条件[1]。当前，我国处于加快产业结构调整和经济转型升级的关键时期，现阶段对电力能源的需求在下降；社会各方围绕水电工程建设的利与弊均有着各自的态度。因此，水电工程参建各方（如业主、设计院、施工单位等）面临着的社会环境、经济环境、政策环境比之前任何时期都要复杂，水电设计院面临着更大的发展压力。

2造价专业发展面临的现实问题

摘要：网上银行需改变经营理念，充分结合互联网思想。网上银行需不断的强化与第三方的合作，拓展业务范围。网上银行需科学的定位用户，从而积极开发用户，拓展个性化使用群体。创新型的网络营销模式能有效加快网上银行的发展，进而达到积极变革传统网上银行和提升网上银行业务能力的目的，使之让网上银行实现未来可持续发展。

关键词：互联网金融；传统网上银行；影响；对策

伴随互联网技术发展，金融业发生潜移默化的改变。互联网金融的发展冲击了传统银行经营管理模式，在一定程度上威胁了传统网上银行。所以银行要通过互联网金融平台，不断的创新银行业务以及产品，提出网上银行发展对策，实现网上银行可持续发展。

1传统网上银行发展现况

我国各家银行在不断的完善网上银行功能，以及不断的提升网上银行的安全性能，致力打造安全、方便、快捷的网上银行。网上银行打破了时空的限制，所具有的明显优势被客户认可，网上银行的安全便捷服务让客户满意。随着互联网技术的不断提升，互联网公司开发出更多便捷的金融产品，制约了传统网上银行的发展，造成传统网上银行的客户不断流失。传统网上银行的客户信息存在缺失，银行通过运用互联网金融模式的优势能全面了解和掌握目标客户群的信息，进行有效拓展客户资源。个体客户和中小企业都在追求个性化服务和便利化服务，所以传统网上银行需积极发展新思路。创新价值观，有效丰富业务途径，使之便捷的为客户服务，全面满足客户多样化的需求。银行有效运用互联网金融经营理念可让产品向着客户中心主义方向发展，进而能够随时根据客户需要准确改变业务经营方式，基于用户信息为客户提供服务。传统网上银行需创新金融服务理念以及意识，改变传统运营模式，有效把握客户资源并合理进行分类，满足用户的个性化需求。

2分析互联网金融的存在形式以及优劣势

随着我国“互联网+”战略的提出，国家已经出台了很多关于互联网金融的鼓励政策，使之向着多元化方向发展，互联网金融的表现形式包括第三方支付、P2P贷款、电商金融以及网络服务等。第三方支付指买卖双方在无信用和法律保护下为商户以及消费者提供的支付中间平台，买方付款给第三方，而第三方的作用是为了买卖双方的交易提供较为安全的服务。P2P贷款平台为微小企业解决了融资渠道问题。电商金融是运用电商的形式进入互联网金融模式，电商平台可积累庞大的数据信息，进而就能全面的分析出贷款商户信息，顺利完成小额贷款流程，在整个过程中客户以及平台双方都可以达到获利。网络金融服务指互联网企业介入金融服务领域，并把金融机构服务作为其运营的主要模式，网络金融服务主要是有针对性的为客户具体需求提供服务。互联网金融的发展速度快，互联网金融产品也百花绽放，具有非常明显的优势。互联网金融的优势包括成本低、效率高、覆盖广、资源配置优化以及业务渠道拓宽。金融机构可不用花费开设营业网点的成本，客户可在开放的平台上找到适合的金融产品。互联网金融的工作由电脑完成，操作流程全部标准化和规范化，客户不需排队办理业务就能快速办理完成。互联网金融客户基本是微小企业，能积极促进实体经济发展。互联网金融存在的问题有管理力度弱以及风险大。由于互联网金融不具备银行的风控机制等相关制度，就会较为容易发生安全风险。由于互联网金融的违约成本低，有些不法分子就会恶意骗贷。我们需要高度重视互联网安全问题，防止发生网络金融犯罪。

［摘要］互联网金融是在互联网技术普及背景下所形成的一种创新型金融服务模式。基于互联网金融，可以重新构建金融服务方式，也改变了银行信贷业务的发展途径。互联网金融支撑下，商业银行可以基于网络信息的共享和交互，更好地掌握信贷业务对象的资本安全水平以及信贷资金用途等，形成全面有效的商业银行信贷业务管理渠道。

［关键词］互联网金融;商业银行;信贷业务

互联网金融对于商业银行而言，有着重要的实践价值，银行可以基于互联网金融渠道收集到客户的各种信息，从而准确地分析出客户的业务需求情况，为打造优质银行业务产品和服务提供积极有效的依据。

1互联网金融的特征

互联网金融，使银行业务从规模上到范围上都有了明显的拓展，并基于互联网环境的开放性、普及性和高效性，让商业银行可以通过互联网金融服务基础，来提高业务竞争能力。互联网金融通过网络虚拟环境，将线下金融实体业务虚拟化，并能够使银行业务对象在虚拟服务中获得与线下同等的服务内容，提高了银行金融服务的体验水平。互联网金融与实体金融形成了相互补充的局面，体现了商业银行在服务客户方面的重要改革［1］。互联网金融还具有更好的社会渗透性，随着网络的普及和各种交易终端技术的成熟，为互联网金融的发展营造了一个良好的氛围，银行业务基于互联网金融媒介，也可以随时随地地获得相应的业务服务，从而有效地节约了银行客户的时间。

2互联网金融对商业银行信贷业务的影响

2.1电子商务的影响