信用信息管理范例

摘要：以信用为手段开展事中事后监管是政府行政职能转变的重要方向，基于现行公路水运工程建设领域信用体系建设现状及存在问题，对标国内外先进经验，构建了“五大主体、三大建设、一个平台、一套机制”的公路水运工程建设质量安全信用管理体系（“5311”）。该体系以从业单位和关键人员为管理对象，以制度体系建设、评价体系建设和监督体系建设为核心内容，以信用信息管理平台为纽带和手段，以奖惩机制作为保障，为切实提升公路水运工程建设质量安全水平，建设“交通强国”夯实基础。

关键词：公路水运工程；政府行政职能转变；质量安全管理；信用管理；体系建设

0引言

诚信，是社会主义核心价值观的精神要求；信用，是社会主义市场经济的基石。党的报告强调要“深化简政放权，创新监管方式，建设人民满意的服务型政府”。我国正处于深化体制改革和完善社会主义市场经济体制的攻坚期，交通工程建设行业作为国民经济的重要组成部分，构建与完善其信用管理体系，转变传统事中监督、事后处罚的监管方式为信用监管，是对党中央、国务院加强社会信用体系建设最高要求的响应；是社会治理、公共管理的重要手段，是政府职能转变、推进“放管服”改革的重要抓手；是推进行业持续稳定健康、国际化发展的长效机制。

1公路水运信用建设发展现状

近十年来，针对公路水运工程建设领域信用管理，交通运输部先后颁布了《公路施工企业信用评价规则》、《公路水运工程监理信用评价办法》、《公路水运工程试验检测信用评价办法》、《水运工程设计和施工企业信用评价办法（试行）》等一系列信用管理文件，针对建设、勘察设计、施工、监理、检测五大从业主体，制定信用评价规则，开展信用评价，约束从业主体的市场行为。

1.1建设单位

摘要：区块链技术具有去中心化、可追溯及高效等特点，已经被被广泛应用于金融、保险等领域的信用管理与交易追溯。针对当前集团企业复杂供应链管理过程中存在的供应商信息管理问题，梳理了集团企业供应商信息管理流程与痛点，提出利用区块链技术提高供应链效率的信用信息管理模型，对如何构建和使用信用信息模型进行了详细阐述，并提出了区块链技术应用于集团企业供应商管理中的具体应用方式和关键难点，同时对未来的研究方向进行了展望。

关键词：区块链；信用信息模型；集团企业：供应商管理

0引言

当前供应链管理能力已经成为大型制造企业实现产品创新、质量提升和成本控制的关键能力，供应链的主体是供应商，供应商管理是供应链管理的初始环节，也是最基础的部分。供应链管理中的供应商信息是动态的，维护和管理十分困难。目前，有一些学者从“区块链＋大数据+供应链协同”管理[1]、区块链在供应链协同管理上的应用等角度展开研究[2～4]，认为区块链技术如果应用于整个供应链中，有利于提高供应链的效能，并提出了供应链协同的优化方案[5]。但是以上研究没有考虑企业是否愿意将订单信息、工艺信息、生产过程信息、产品交付信息等众多私密信息上链传播，没有考虑到供应链上企业间存在着竞争关系和复杂的利益分配问题。而这些问题是实际存在的，这些学者们提出的一些涉及到企业核心的关键数据实际上是无法上链流转的，利用区块链技术实现整个供应链协同，还难以实现。本文围绕供应链管理中的供应商能力评估环节，从当前集团企业在供应商信息管理方面面临的实际问题出发，研究利用区块链技术高效管理供应链，构建信用网络的信息交易模型。结合区块链技术供应商管理中的应用价值，提出了如何利用区块链技术解决目前企业集团供应商信息管理的实际管理问题，对供应商信息上链的管理方式和流转过程进行探讨，打造立体化、智能化的集团企业供应商信息管理，提高供应商信息管理的效率。

1供应商信息管理现状及问题分析

集团企业是以一个或若干个大中型生产经营企业、独立科研设计单位为主体，由多个有内在生产经济技术联系的企业和科研设计单位组成的大型公司。企业集团成员单位之间可能互为供应商，也存在互相竞争的关系。供应商信息管理通常涵盖供应商开发、资质认定、资格验证、供应商准入、供应商评价、供应商评级等诸多环节。当前集团企业供应商管理环节上，仍存在诸多弊端。能否妥善应用数字技术，高效、高质量管理好下述问题，成为优化集团企业供应商信息管理的核心与关键。1）供应商资格认证和资质验证难度大、周期长企业对供应商资格验证的过程繁琐，难以取得供应商历史交易记录。开发新供应商时，多采取试供应的手段进行评估，但实际供应由于产品数量、时间周期等要求变化，仍存在供应商实际供应能力无法验证的问题，直接影响企业的生产进度安排和最终产品质量。企业为了避免上述隐患，通常选择将合同交由经常合作的供应商来完成，或者选择从其它途径“熟悉”起来的供应商来完成，长期以来导致供应链生态封闭，无益于企业进一步优化成本，提高管理效益。2）集团企业内部供应商信息孤岛问题严重目前集团企业下属的各工厂、子公司、研究所等通常采取独立经营的管理模式，下属独立法人之间既是合作关系也是内部竞争关系。各独立法人组织对供应商的开发原则为根据项目需求各自开发新供应商并各自维护。虽然，集团企业对供应商管理都进行了信息化改革。但其下属的经济体之间的供应商渠道依旧无法打通，彼此都是独立的信息孤岛，供应商信息流在集团内部是“断链”状态。隶属同一集团的不同法人和组织，集团本部及其下属独立法人都建立了各自的供应商信息管理系统。每个独立法人以各自的业务利益为中心，对供应商进行筛选、业绩调查、资格审核、信息录入、层层批复等冗长繁复的流程。成员单位的在各自的供应商管理信息建设过程中，制定的供应商信息管理标准各不相同，导致集团层面供应商信息联动性和共享性差，直接导致了供应商相关数据的更新速度，影响了工作效率。而随着集团业务不断丰富扩大，集团公司孵化出越来越多的子公司、上市公司，从而分裂出来更多的供应商信息孤岛，给集团供应商管理增加了负担，直接影响后续管理工作。3）供应商评价体系不完善供应商评价既是企业供应商管理工作的重要内容，也是企业间持续合作、供应链良性循环的重要实现途径。供应商评价的目的在于，通过评价供应商，有效提升供应商的供货质量和供货效率，提高供应商的服务能力。但是很多企业集团在合同结束后不做供应商评价，或者供应商评价指标过于简单，例如是否按合同期限交货，产品是否一次检验合格等，由供应商管理人员给供应商评判。虽然一些企业建立了供应商评价指标体系，由企业的供应商管人员给供应商进行打分评价，但此方式存在局限性。第一，部分供应商供应产品质量较差，供货周期也存在延期问题，但是供应商管理人员在打分时出于一些利益考虑会选择全优评价，而产生虚假评价结果。第二，供应商管理人员对供应商评价不在意，会为了应付工作而随意打分，使得供应商评价逐渐失去了考评和参考的价值。如此，形成恶性循环，供应商评价体系无法为集团供应商管理提供有效支撑。

2区块链技术在供应商信息管理中的应用价值

摘要：建筑施工企业信用状况直接影响到建筑施工质量、市场竞争秩序、劳资关系乃至社会和谐稳定。由于国家层面建筑施工企业信用评价法规不完善、不统一和评价体系建设滞后，导致无序竞争、建筑质量欠佳等问题不时出现。郑州市近年来以企业的市场行为、现场行为和社会行为为切入点，积极构建郑州市建筑施工企业信用评价体系，进一步完善了实施路径和监管方式，信用评价在建筑市场监管中发挥了积极作用。

关键词：建筑业；施工企业；信用管理；信用评价

建筑市场作为市场经济的重要组成部分，长期以来，由于竞争激烈，再加上制度不够完善、市场主体缺乏规范意识，市场秩序混乱的现象层出不穷。而建筑施工企业作为建筑市场活动中最重要的主体，在市场中转包或违法分包、虚假承诺、不遵守合同规定、拖欠材料款或务工人员工资、在施工过程中弄虚作假等问题也是屡见不鲜［1］。这些存在于市场和施工现场的失信行为，恶化了建筑市场的竞争环境，加剧了建筑市场的失信问题。这既有体制机制上的原因，又有监督管理上的原因，更有思想意识和信用意识上的原因。因此，加强建筑施工企业信用评价体系建设显得尤为重要。

一、郑州市开展建筑施工企业信用评价的背景

1.我国信用体系建设工作的不断推进。建筑施工企业信用评价体系是社会信用体系的重要组织部分，将企业的市场行为、现场行为和日常行为作为评价指标，守信激励，失信惩戒，倒逼企业苦练内功，遵守市场规则，严格现场管理，文明施工，保证工程质量，对于优化施工企业的结构，发挥其优势，提高企业竞争力、提高管理水平，保障建筑业健康持续发展具有重要的现实意义。2014年6月，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》；2016年，国务院又印发了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（国发〔2016〕33号），提出健全社会信用体系，加快构建以信用为核心的新型市场监管机制，这是我国社会信用体系建设历程中的一个重要里程碑。2.2016年之前郑州市建筑市场经营主体信用评价方面存在的主要问题。通过梳理2016年之前郑州市建筑市场的经营主体，不难发现在信用评价体系构建上，郑州市建筑市场主体监管存在以下主要问题。一是建筑施工企业信用评价缺少法律法规支撑。自1997年《中华人民共和国建筑法》颁布以来，经过不断完善，我国已基本形成了以法定基本建设程序为主线的建筑法律法规体系，相对于金融系统对客户的资信评定，建筑系统的资信管理只侧重于资质资格，没有信用方面的评估，就建筑施工企业信用评价而言，相关立法工作也明显滞后［2］，信用评价工作执行力不足。二是缺少具体的评价体系和评价指标。郑州市政府虽然出台了不少相关文件，这些文件在宏观上对各行业信用信息管理进行协调指导，而在具体的信用评价上仍需要进一步加以规范。建筑施工企业的信用评价是一项复杂的工作，涵盖众多的市场主体和从业人员，与之关联的信用数据庞大，牵涉到不同行业，评定过程需要多个部门的参与才能使评定结果更为公平、合理。三是激励和惩戒措施缺少具体应用。在评价实施上，缺少对评价结果的分类，无评价等级和评定的名次；在结果应用上，只能根据企业失信行为限制其市场活动，体现不出来“守信奖励、失信惩罚”的信用考核奖惩机制［3］。不实行差别化管理，守信者得不到奖励，失信者得不到惩戒，信用评价工作也就失去了应有的意义。3.郑州市建筑市场经营主体在信用评价方面进行了初步尝试。根据国家相关文件要求和社会信用体系建设需要，郑州市政府于2014年12月出台了《郑州市企业信用信息管理办法》（郑州市人民政府令第212号），为信用信息征集共享和应用提供了法律依据，对企业信用信息的监管主体、征集渠道和使用方式作了基本规定。此外，作为郑州市创建国家信用建设示范城市的重要文件，该办法对于协调指导各行业主管部门制定行业信用建设规章制度，促进郑州市社会诚信环境的营造起了重要作用。但是，在建筑施工企业信用评价中，仍然有很多问题亟待解决。

二、郑州市城乡建设主管部门在建筑施工企业信用评价体系建设方面的探索

1.健全建筑市场信用评价的法制体系。2016年10月1日起施行的《郑州市建筑市场管理条例》中明确提出，建立建筑市场信用管理是建设主管部门开展建筑市场服务与监督的重要职责，要坚持依法依规运用信用激励和约束手段，构建政府、社会共同参与的跨地区、跨部门、跨领域的守信联合激励和失信联合惩戒机制。此外，郑州市政府制定的《进一步推进全市社会信用体系建设实施意见》（郑政〔2015〕32号）以及《郑州市建筑市场管理条例》等有关规定，以地方法规的形式，明确了建设主管部门作为建筑市场信用评价主体的职责，也赋予了开展信用评价的职能事项，为建立完善建设领域的信用评价工作奠定了法制基础，在全国范围内具有一定的领先性。2.强化信用评价指标体系建设。立足郑州市建设领域行业特点，2017年7月，郑州市城乡建设委员会出台了《郑州市建筑施工企业信用信息管理办法（试行）》，并同步制定了信用评价标准，建立了信用评价制度，将建筑施工企业工程业绩、纳税信息、奖励表彰、社会贡献等优良信息和行政处罚、通报批评、工程质量问题等不良信息纳入信用评价体系，通过综合评比评定出AAA、AA、A、B四个等级，并将信用评价结果作为市场准入、创优评先、动态监管的重要依据。2017年8月，《郑州市建筑市场诚信建设“红黑榜”制度（试行）》颁布实施，明确指出要建立“红黑榜”信息认定联席办公会议制度，分别将有关单位和个人的突出良好行为和严重不良行为分别列入“红榜”和“黑榜”，并定期。为客观全面反映企业的信用状况，信用信息评价共设置了优良信息加分、不良信息扣分、综合排名、信用等级四项指标。其中，优良信息有上市情况、工程业绩、纳税信息、技术能力、工程质量、安全文明及劳动用工、表彰信息和社会贡献等一级指标，一级指标又根据实际情况，细分为多个二级指标。不良信息有履行仲裁或判决情况、行政处罚、通报批评、投诉举报、工程质量、安全生产及劳动用工、影响社会稳定、建筑业统计等一级指标，其下又分为多个二级指标。综合排名是按照市场行为、现场行为和社会贡献等指标类别进行加权核算（突出具体时期内的项目经营信誉权重），并按照施工总承包序列和专业承包序列给出企业的总分排名。信用等级将根据企业信用评价综合得分及是否存在失信行为进行信用等级划分，评出AAA企业、AA企业、A企业和B企业。《郑州市建筑施工企业信用信息管理办法（试行）》作为企业信用的综合评价，具有宏观性和长效性；《郑州市建筑市场诚信建设“红黑榜”制度（试行）》作为企业信用信息的单项评价，成为综合评价的补充，具有微观性和及时性，二者共同构成了郑州市建筑市场信用评价体系的总体框架。3.搭建信息平台。依据《郑州市建筑施工企业信用信息管理办法（试行）》和《郑州市建筑施工企业信用评价标准》有关文件，2017年11月，郑州市城乡建设委员会开发完成了建筑施工企业信用信息管理系统，统一集成在郑州市城乡建设委员会官方网站上，作为郑州市城乡建设委员会信息化工作平台的一个独立子系统，采用独立服务器运行、独立业务数据存储、独立数据处理。该系统主要包括信用评价标准、优良信息、不良信息、一票否决信息、信用评价结果和信息统计等内容，企业或监管部门通过登录系统，录入上传相关信息，完成信息征集；监管部门对信息进行审核确认，系统自动生成企业综合得分和排名；评审委员会对企业进行综合评价并评价结果。该系统具有灵活的评价标准修改功能，可根据《郑州市建筑施工企业信用信息管理办法（试行）》和《郑州市建筑施工企业信用评价标准》的修订情况，增加或修改评价标准。为方便企业用户使用，保证用户信息安全，系统采用“河南省建筑市场监管公共服务平台”，用户U盾进行身份验证登录。通过该信用评价信息化平台，运用现代信息技术收集、处理施工企业的信用记录，实现了信用管理从传统向现代、定性向定量、粗放式向精细化的转变，为信用评价的准确、高效、便捷、全面提供了技术支撑。4.建立组织实施机制。组织实施机制包括领导推进机制和组织落实机制两个层面。郑州市城乡建设委员会建立了由市、区两级建设行政主管部门和相关市直部门组成的覆盖全市的联合评价组织体系，并设立建筑施工企业信用信息评审委员会，实现信用体系共建、信用成果共享、信用惩戒联动。同时，郑州市城乡建设委员会成立了以建委主任为组长、分管领导为副组长、机关各相关处室为成员的郑州市工程建设领域信用体系建设工作领导小组，并下设办公室，组织领导信用体系建设管理工作，指导各县（市）、区开展相应工作。在领导小组的统一安排部署下，建立相关市直部门联席办公会议制度，按照“职责分工、协作共享”的原则，共同做好本领域信用体系建设工作，按年度开展建筑企业信用评价工作，按季度开展“红黑榜”工作。在信息录入上传环节，郑州市城乡建设委员会要求企业如实、按时、准确填报信息，规定企业应于信息产生后限时网上报送，逾期未报送的，良好信息不予加分，不良信息加倍扣分，并实行企业信息申报零报告制度，未按时填报基本信息的予以扣分，填报虚假信息的双倍扣分；在信息审核环节，从企业、协会、监管部门抽选人员组成审核小组，每个小组分配一个网上审核账号，限定审核时间，随机生成登录密码，实行集体审核、限时审核；在综合评审环节，将审核初步结果提交评审委员会进行审查，并将审查意见向社会公示，接受企业和社会监督；在信用评价结果环节，规定信用信息每年评价一次，有效期一年。在有效期内，发生重大质量安全事故或严重违法行为的，直接降为B级。5.强化评价结果运用。各级建设行政主管部门和工程管理部门将信用评价结果作为市场准入、创优评先、动态监管的重要依据，在公共基础工程项目建设的招标、投标活动中，提倡选用有良好评价结果的企业。对于AAA级企业，在参加政府采购、国有投资项目招标投标、评优评先等事项中享有优先权，支持其做大做强；对于AA级企业则要扶持其发展，加强服务，促进其快速健康发展；对于A级企业，采取监督与服务并重措施，加大监管力度；对于B级企业，则要实施信用惩戒，重点监管，连续2年被评为B级，列入企业信用黑名单，并向社会公布。

摘要：阐述区块链技术促进科研信用体系的建设，区块链技术与科研信用体系、存在的主要问题、应对的策略、强化数据信息管理质量、促进技术间的协同合作。关键词：区块链技术，科研信用体系，优化策略。

0引言

区块链技术近年来在我国日常生活中得到了广泛的应用并展现出了良好的现实意义。研究人员指出，在科研信用体系建设工作发展的过程中，通过区块链技术的有效应用，研究人员可以进一步实现相关体系的合理优化，对于我国科研工作综合水平的显著提升具有良好的推动价值。

1区块链技术与科研信用体系

区块链技术。作为一项新型的信息技术模式，区块链技术尚未有效得到广大人民群众的合理认知，基于此，部分人对于这一技术的理解与认识仍相对较为模糊。就目前而言，多数人对于区块链的了解主要来源于比特币。针对这一问题研究人员指出作为新型技术形式之一，区块链技术的本质可以被视为一个共享数据库[1,2]。在这一数据库中所存储的相关信息普遍具有全程留痕、不可伪造、可以追溯、集体维护以及公开透明等特性。在应用过程中，通过对于区块链技术的相关特性进行合理应用，有利于帮助使用者进一步实现信任基础的合理搭建，对于合作机制的充分建立具有良好的促进意义。研究人员表示，通过积极做好对于区块链技术的研究与应用，相关工作人员可以进一步实现分布式计算范式与基础架构的形成，对于科研工作中相关数据的合理存储有效应用具有良好的指导作用。科研信用体系。科研信用体系的基础是科研信息管理系统。总的来看，该系统的主要作用是针对科研主体在科研事项与科研过程中所涉及的相关数据信息进行科学管控。就目前而言，我国科研机构的形式相对较为复杂，其中，高等院校、科技部、科研企业以及科研期刊管理部门等军事科研体系的重要组成部分。就目前而言，我国科研信用体系工作的主要内容大致可以分为以下三个方面：（1）对科研共同体内部评价制度进行制定；（2）对科研信用评价标准进行合理明确；（3）对科研数据进行记录与保存。

2科研信用体系中的问题

科研人员职业素养。我国对于科研信用体系建设工作的关注程度不断提升，从而有效推动了相关研究工作的开展与落实。在此过程中，通过对大量数据进行分析，研究人员指出，作为科研工作的主要参与者与实施者，科研人员的专业能力与职业素养往往会对科研信用体系的建设造成重要影响。然而，就目前而言，部分科研人员的专业能力相对较为薄弱，从而导致其在日常工作中往往难以有效结合区块链技术合理实现对于科研信用体系的合理构建，继而对我国科研工作的全面发展造成了极为不利的影响。科研数据信息管理能力。在产权问题上，部分科研成果的权益往往难以得到充分保障，进而不利于先进科研成果的合理发表与有效转化，从而对我国科研体系的合理完善造成了不良的影响。与此同时，对于科研工作人员而言，由于相关管理能力的弱化，部分科研工作人员在对相关数据进行分析的过程中往往容易出现信息泄露的问题，进而不利于科研成果价值的合理保护。科研工作管理制度。大量调查数据显示，现阶段，我国科研工作管理制度内容尚存在一定的模糊性，基于此大量管理工作在具体实施问题上仍存在一定的争议有待解决。由于受到相关问题的影响，部分工作人员在开展科研管理工作的过程中往往难以及时对具体问题进行合理解决，进而导致科研管理工作的随意性相对较强，从而不利于我国科研工作综合水平的合理提升，对于我国科研工作管控质量的优化造成了不良的影响与阻碍。

【摘要】招标人委托招标代理机构负责工程设计、施工、监理、设备和材料招标。一般而言，招标代理机构具有比较完善的内部管理制度，同时也存在一些潜在问题和风险，本文着重分析了招标代理机构的信息化管理和实际应用。

【关键词】招标代理机构；信息化；管理与应用

根据相关主管部门不完全统计数据，目前全国共有五千余家工程项目招标代理机构。当前，我国工程项目招标代理行业从业人员门槛相对较低，素养也参差不齐，暗箱操作时有发生。工程招标代理工作中的一些流程非常复杂，招标周期长，各地都开展了电子招投标探索，对招标代理工作的信息化管理提出更高要求。

一、工程招标代理信息化管理的内容

1-工程招标代理中的信息分类

可分为内部信息和外部信息。内部信息主要取决于项目本身，如项目概况、项目研究报告、项目设计文件、项目批准文件、项目建设计划等。在代理工作的后期，将形成项目相关合同文件、合同制度、投资渠道和目标等，以及招标公告、招标文件和招标计划。所谓外部信息，是指国家制度和行业法律法规、市场价格信息、工程造价和进度参考信息，以及潜在投标人的实力和声誉等信息。招标代理机构如果不运用信息化管理手段，获取信息的工作将极为庞大。

2-工程招标代理信息的管理内容

摘要：许多银行推出了信用贷款业务，然而，如何控制信贷过程中伴随而来的一系列风险问题值得我们思考与探索。本文提出，银行在信贷过程中，面临管理风险、法律法规风险以及信息系统风险。只有不断完善银行法律体系，建立健全的风险排查机制才能为公众提供健康的信贷市场。

关键词：银行；信用贷款；风险

1引言

随着经济社会的不断进步，公众生活水平提高，人均收入显著上升。在此背景下，越来越多的社会居民开始向银行机构申请贷款额度进行买房买车活动。对于银行而言，则会根据详细调查后的信息决定贷款的额度以及总贷款规模，设定合理的贷款利息。各个银行之间贷款业务竞争日益激烈，科学的开展各种贷款活动才能够吸引更多的用户，降低公众经济生活难度，促进社会经济水平的良性发展。

2银行信用贷款风险分类

2.1管理风险

管理风险是银行在进行信用贷款活动中常见的风险之一，主要是因为提供贷款的方式与渠道出现问题，导致银行机构与贷款用户之间存在较为严重的信息不对称情况，从而影响到信贷业务管理的水平。在我国银行普遍提供贷款的背景下，对于小型的银行而而言，由于缺少科学的信贷资产管理方案，盲目跟从大型银行提供信用贷款服务可能为自身业务的发展带来较大的风险。一方面，许多银行的用户数据资料不够齐全，对用户信用的评估较为薄弱，我国缺少统一认证管理的信贷风险管理指导机构，私人成立的信贷检测部门数据不够全面，不足以支撑银行的放贷决策。另一方面，我国银行提供信用贷款业务发展历史较短，相关的法律以及治理上仍然存在盲点。

摘要：本文主要以商业银行小微企业信贷风险管理作为研究的课题，在研究的过程当中，运用了文献分析法对专家学者的研究成果进行了整理和分析，并且在研究的过程当中融入了自身创新性的看法和见解。首先，对小微企业的内涵以及信贷风险的内涵等内容进行阐述；其次，对商业银行小微企业信贷管理的流程以及风险的表现形式进行了分析；再次，对现如今小微企业信贷风险管理存在的不足进行剖析；最后，则是针对存在的不足提出了有效的解决对策。以期通过本文的研究能够丰富这一内容的理论研究，并且也可以为商业银行小微企业信贷风险的管理提供一定的帮扶和借鉴。

关键词：商业银行；小微企业；信贷风险；管理

小微企业是国民经济当中十分主要的组成部分，也是市场经济当中十分活跃的一份子，其广泛的分布在各行各业当中，其对于国民经济的增长，社会的和谐稳定有着十分重要的促进作用。很长时间以来，小微企业存在着融资难的问题，立足于外部竞争压力的影响，商业银行本着对自身经济利益的考量，逐步的加大对于小微企业的投入程度，但是小微企业普遍存在的信贷风险，影响了商业银行的进一步投入。

一、小微企业信贷风险管理的相关概述

（一）小微企业的内涵小微企业

主要是指小型企业、微型企业、个体工商户的统称，国内对小微企业的定义主要是源自于2002年国务院制定并颁布的《中华人民共和国中小企业促进法》，在文件当中国务院相关机构依照企业的工作人员的数量、销售额以及资产总额等指标融合企业所在行业特点制定。

（二）信贷风险的内涵信贷风险

一、商业银行信用概况

信用是一种基本的道德要求，同时也是一种能力，是建立在共事双方或产生交易行为的双方在相互信任的基础上。这种信用体现在，买方即付款的那一方可以在当时没有付清全款或没有付款的情况下也可以享受到同等的服务，用到同样的商品或筹集到同等的资金。交易双方可以协商拟定一个合适的时间范围，付款方将按照事先约定全额为所享用到的服务等付清全款。银行的信用作为信用的基本形式，是信用制度的主体。银行的信用具体可以理解为金融机构向普通个人、企业法人等授信客体提供信用，以贷款发放和吸收存款等形式表现出来。银行的信用具有综合性的特点，同时广泛、间接等都可以是其具有的特性。国内陈勇阳教授在《商业银行信用管理功能缺位的成因与补救》中总结出商业银行信用管理具有五大基本功能：“第一，风险管理政策督导。第二，客户统一授信。第三，授信业务授权管理。第四，尽职调查和风险评审机制。第五，资产质量监控和后评价。”商业银行的主要活动是货币资金的经营，在其运转过程中必然要遇到金融风险等问题，企业信用水平的高低将直接影响到商业银行面对金融风险的可能。

二、商业银行信用管理现状

1.传统的信用管理理论占主流。

我国的商业银行信用管理理论与国外的管理理论着差不多的发展过程。从管理资产的流动性到管理负债的流动性，再到管理资产负债综合比例。目前在我国的商业银行中主要是分开单独控制和管理各类风险。有一些银行试着实行比例管理银行资金的政策，受各方面原因的影响，并未取得预想的效果。

2.传统的信用评级方法。

信用评级最早出现于美国，按照评估方式的不同，可以分为内部评估和评估结果公布于全社会的公开评估，这些在一般情况下都是由专业的评估公司进行。我国商业银行已经形成了自己的信用评级系统，供银行内部的使用。大多数银行也会根据自己的具体情况，有不同的侧重点，但大都以传统的评级方法为主。