信贷风险管理范例

摘要：

随着校园信贷消费的快速发展，高校学生信贷消费信用问题也日益突出，对校园信贷市场的发展产生了诸多不利的影响。我国信贷消费市场并不是特别成熟，大多提供校园信贷的企业的信用风险管理体系还不够完善，文章将从四个方面浅析校园信贷市场中企业普遍存在的风险管理问题，为信贷市场的完善提供一定参考。

关键词：

校园信贷；个人信用；风险管理

近年来，校园信贷的信用问题受到了人们的广泛关注。随着互联网技术的快速发展以及移动支付在大学生中的逐步普及，使得信贷消费快速风靡全国高校，但高校学生信贷消费信用问题也越来越突出。若把信贷过程看成双方博弈，由于信息不对称等原因，企业则处于劣势地位，加上企业信用贷款风险管理机制不健全，信贷风险进一步增加。

一、校园信贷发展现状

当今时代，大学生作为特殊的消费群体，他们对于新产品和新概念有浓厚的兴趣，崇尚个性，追求变化，并且消费过程中有一个鲜明的特点就是依附性强。然而大学生缺乏消费规划意识，消费过程中不能做到理性思考，并且消费经验匮乏，尤其是大部分人在大学校园已经脱离了父母的监督管理，消费的行为不再受到约束，因此大学生信贷消费给企业带来了较大的风险。因为大学生信贷消费行为复杂性、冲动性、多样性的特点，导致企业提供信贷服务时需要承担一定风险。而目前传统银行贷款模式僵化，网络贷款规模迅速膨胀，民间借贷质量又参差不齐，并且企业信用贷款风险管理机制不够完善，使得校园信贷风险管理存在许多问题。

一、我国金融信贷管理现状

在当前的经济环境下，金融发展成为经济发展的核心，从生产到消费，从积累到流通，货币、银行、股票、债券等金融工具和金融中介已经成为现代社会不可缺少的部分，成为经济腾飞和社会进步的决定因素。近些年，科技发展迅速，世界经济一体化逐渐形成，金融交易途径逐渐增多，交易资金增大，但是金融管理松懈，金融体制落后，阻碍了国际经济一体化的进程。进入21世纪，我国着力推进国有商业银行股份制改革、建立现代金融企业制度、推进汇率形成机制改革和农村金融体制改革，在诸多问题上都有了很大的进步，特别是国有金融企业改革取得了突破性的进展，这一切都标志着我国金融体制改革迈上了前所未有的新台阶。自世界金融危机以后，金融信贷风险不断增加，信贷风险管理已经成为当前研究人员面临的主要课题。从金融的主要业务——银行业务来看，国际银行和各国银行的管理结构发生了很大的变化，影响金融结构的因素在很大程度上影响着银行的管理。20世纪发生的东南亚金融危机在一定程度上促进了商业银行信贷风险度量和管理技术方法的革命性变革。近些年，各国相继出台了各种金融类协议，建立多种金融发展模型，例如“两层法”，即在要求大多数金融机构服从其协议规定的简单的标准法的同时，允许一些特定的具备高级研究能力的国际性商业银行使用自己开发的内部模型。就我国银行行业来说，信贷资产占金融总资产的比重要低于国外的信贷资产比重，降低了我国的国际竞争能力，增加了我国信贷风险管理研究的紧迫性。金融危机之后，金融行业出台了一系列政策与条令，但存在的问题仍然相当严重，这些都需要我们增加投入，加大研究力度。

二、我国金融风险管理中存在的问题

（一）金融信贷行业和领域集中

我国的金融信贷行业主要集中在银行产业。当下房地产、生产制造业及基础建设等的资金投入增多，吸引了大部分来自银行的信贷资金，特别是房地产市场价格高企的预期并没有在严格的宏观调控下回归到合理水平。根据获得的数据来看，我国信贷风险暴露周期与信贷业务运作周期相当，金融信贷风险危机处于爆发前期，若房地产市场出现商业转机，容易激发银行的个人信贷风险增加。由于金融行业比较集中，使得其在风险管理上出现不平衡现象，这些问题都亟待解决。

（二）不能正确估计信贷风险概率

在当前的经济形势下，虽然银行对客户的评判级别很多，但是银行对信贷客户的信用级别评判方法不严格，造成银行对客户违约概率及可能造成的损失缺乏精确的计算。一旦出现问题，风险爆发，不但会使银行遭受重大损失，严重的还会影响到整个经济体制运行，金融环境波动扩大，经济损失增加。

［摘要］经济新常态是中国经济持续高速增长的必然结果，银行作为经济活动中的核心企业，一定要清醒地认识到，以我国目前的形势发展，必须要冷静清醒地总结当前银行所面临的信贷风险困境。而风险管理在我国大体上分为信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险五个方面。据了解，一些发达国家的银行，至少用一半的资本来降低信用风险的损失。自我国商业银行实施股份制改革以来，在竞争日渐激烈的市场环境下，如果银行的信贷风险管理制度不能完善处理或力度不够，那么以上五个方面的风险都会给商业银行带来不可估量的后果，经济的损失和银行面临破产绝对不是危言耸听。文章将对银行信贷风险管理问题进行深刻分析与研究，并提出一些相关对策以应对风险管理。

［关键词］银行信贷风险;管理制度;风险管理

1信贷风险的五大分类

(1)信用风险。信用风险是指企业或个人在符合银行放贷的一切要求后，给对方放出贷款，而对方因为种种原因在规定的时间没有按时履行或无力履行合同规定，由此而产生的损失。如在规定时间对方没有足够的现金偿还贷款，虽然不是主观因素，不能定性为违约，但确实增加了违约的概率。(2)流动风险。流动风险对于银行信贷风险来说是不可忽视的，如果客户因为向银行借贷一笔巨款后，没有如约偿还贷款，那么势必会造成银行资金流动性不足，影响银行的信用额度，这种现象在我国时有发生，所以我们要规避流动风险造成的损害。(3)市场风险。市场风险是不可预测的风险，它是随着国家市场经济的发展而变化的，目前我国的经济相对稳定，但不排除经济的不断发展会造成人民币汇率变化等影响，所以市场风险也会不可控制。(4)法律风险。法律风险是指目前我国还没有一个完善的规章制度针对银行信贷资产，所以对银行信贷造成损失的可能性是较大的。(5)操作风险。操作风险，如银行办理业务时或内部管理出现差错，需做出补偿和赔偿，法律文书被人钻了空子，内部人员与借贷人员搞猫腻，电子系统发生故障等都会给商业银行带来损失，这类风险通常被称之为操作风险。

2银行实施信贷风险管理的必要性

(1)信贷风险管理有助于银行在激烈的市场竞争中生存和发展。近年来，由于各大银行之间相互竞争，为了完成制定的放贷目标，给各信贷员下放任务，在竞争激烈和任务繁重的客观情况下，导致了银行不良的信贷资产，加之银行的信贷管理制度还不够完善，执行不力等因素造成了信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险带来的不可预测的经济损失。所以做好信贷风险管理有助于银行应对各种风险，从而促进银行信贷的稳定发展。(2)加强信贷风险管理是应对外部竞争的需要。如今，在全世界面前，我国的金融服务业依然面临着严峻的考验。一些外资银行利用自身的优势与中资银行争夺客户，导致中资银行的很多客户流失，对中资银行的生存产生了巨大的影响。所以，我国的商业银行在信贷资产的风险管理问题上应该重视起来，将风险管理问题作为一个长远的目标发展，这对加强我国商业银行信贷资产风险管理来说非常重要。

3银行信贷风险管理中存在的问题

摘要:

信贷业务由来已久，而农村商业银行的信贷风险又独具特色。本文通过简述农村商业银行信贷风险的主要分类，分析了商业银行信贷风险管理中国存在的问题及其形成原因，并给出科学有效的解决措施，希望为农村商业银行的信贷风险管理提供一定的参考。

关键词:

农村;商业银行;信贷;风险

绪论

目前，信贷是我国商业银行最主要的业务范畴，也是主要的利润来源。随着我国金融市场和农村经济的快速发展，农村信用社通过不断发展壮大，逐渐改革或重组为农村商业银行，并已经成为农村金融市场的中坚力量。尽管如此，农村信用社由于地处农村，且在改革转变的过程中常常遗留大量的问题，这就造成农村商业银行的业务种类单一，大多是与农业相关信贷，且遗留问题得不到合理解决，又会使得信贷质量低下，信贷风险增加。因此，必须深入分析农村商业银行中存在的信贷管理问题，及时有效的控制信贷风险，保证农村金融市场的正常有序进行。

一、商业银行信贷风险

【摘要】在商业银行中，信贷业务是资产业务的重要组成部分，由于贷款集中度高，因此增加了信贷风险，影响银行自身的健康发展。本文首先指出商业银行对公信贷的风险表现，然后分析了风险形成原因，最后提出几点防范措施，以供参考。

【关键词】商业银行;对公信贷;风险成因;防范措施

新的经济社会背景下，随着“三去一降”宏观调控政策的实施，国民经济增速明显减缓；再加上经济结构的转型和调整，部分企业出现资金链断裂的现象，继而引起债务违约，加大了商业银行的资产压力。相关报道显示，银行对公信贷风险事件时有发生，成为银行管理中急需解决的问题，以下对此进行探讨。

一、商业银行对公信贷的风险表现

（一）客户选择有问题

商业银行选择对公信贷客户时，存在问题如下：①基层机构为了实现业务指标，刻意降低客户准入标准，直接带来信贷风险；②在信贷风险管理上的研究不够，没有掌握风险变化规律，且风险预警和防范机制不完善，管理人员缺少举一反三的能力；③缺少客户退出机制，管理办法和经验不足。

（二）内控管理不到位

摘要：

伴随着全球市场经济发展的复苏以及央行一系列相关货币政策的出台，我国商业银行信贷在不断调整和整治金融秩序以后，规模不断扩大。银行作为经营风险的特殊企业，快速发展的信贷规模产生了大量的不良贷款，给我国商业银行信贷带来了巨大的信贷风险。面对近两年我国经济的“新常态”，如何在这样特殊的环境中正确处理业务关系和风险管理的密切关系，开拓更优质的客户资源，保证商业银行的稳定发展以及信贷业务的健康发展显得尤为重要。本文将从我国商业银行信贷风险管理的现状问题出发，并针对其问题提出优化的措施。

关键词：

商业银行；信贷风险；风险管理

一、我国商业银行信贷现状分析

由于市场条件的变化和一系列社会自然因素的作用，给商业银行信贷带来了负面影响，导致银行信贷资产和收益发生损失致使银行利益受损。这主要表现在以下几个方面：

（一）银行业资产质量下行压力增大，不良贷款率上升

摘要：社会在进步，经济在发展，小微企业也在茁壮成长。然而有一部分小微企业在前进的路上却面临不少问题，其中在信贷业务上的问题尤为突出，且小微企业的贷款坏账风险也增大不少。因此小微企业信贷风险的管理及对策就显得比较重要。本文针对小微企业的信贷风险，从内外两个角度方面进行分析，然后对应地给出应对对策。

关键词：小微企业；信贷风险；管理；对策

从商业银行的角度出发，小微企业的信贷业务有利也有弊。有利的方面在于商业银行能得到可观的贷款回报，同时可为私家银行和理财顾问等行业带来有效收益。小微企业在茁壮成长过程中已渐渐成为商业银行新的利润增长点。不利的方面在于由于小微企业的不良贷款逐年增加，这对社会经济的整体运行有着很大的威胁。故而，加强小微企业信贷风险管理已是迫在眉睫。

一、小微企业信贷风险状况

当下，小微企业的特点是规模小、产业单一、管理经验不足以及自有资金的缺乏，而这些特点却恰恰影响了小微企业的发展。在风险控制的层面上来看，这就涉及到了以下的一些风险。

1.经营风险

小微企业规模不大，风险意识薄弱，因此抵抗风险的能力比较弱，很难塑造企业核心竞争力。 

摘要：现如今，大部分银行主要任务就是对不良资产在占用上进行降低，使银行在信贷上的风险得到有效的预防并得以解决。信贷企业在经营效益上和银行资产的质量上有着最为直接的关系，企业在经营效益上的好坏直接影响着银行在资产质量上的高低，很多的银行对企业经营上的效益进行评价时，只注重对企业在经营上的利润做出分析，从而对企业的资金流变得忽视了。与此同时，银行需要重视信贷企业在贷款上的质量，对信贷企业在资金流量上做到密切的关注，真正的清楚信贷企业在偿还债务上的能力。本文就是基于信贷风险管理的视角下对企业资金流进行分析与应用研究。

关键词：信贷风险管理；企业资金流；分析与应用

近些年来，大多数的银行在进行信贷业务办理的时候，有这样一种情况会发生，就是某一个谋利的公司因没有办法还清到期的贷款从而依法对公司的债权和债务进行清理的行为，而某一个公司是亏空的状态可以继续进行经营的原因是因为这个公司是有能力将贷款还清的。判断一个公司有没有还清贷款和风险上抗压的能力，这些都是由公司在谋利与发展上有没有能力决定的。一个公司有没有盈余或者盈余是多少这都是偿还银行的一个途径，但事实上也没有办法可以直接的进行偿还，一个公司它是不是有可以在规定的时间内还清贷款的能力，还是要看这个公司它能够真正地进行用来周转的流动资金是多少，而资金往来的信息最能正确的反映出一个公司资金和能够体现资金价值的等价物流入与流出的数量。所以，对银行而言，分析公司的资金流量、预防和降低银行因贷款出现的风险是极其重要的。

一、现行财务分析体系的现状

我国商业银行在通过风险控制、监测、计量和识别一些程序，对风险进行管理、报告、分类和评级对财务进行分析上的使用与指标都是源于对传统的企业在财务分析上的体系。这其中包含着运营上的能力和偿还债务的能力。由于我国的商业银行中一些从事信贷工作的职工综合素质不是很高、在业务的发展上也是非常的疏忽,进行财务分析的体系构建与创新中无法看到其有明显的上升趋势,尤其是在分析和应用资金流这一方面,一直都不是很重视,基本上都是开天窗的这一个状态。

（一）评价偿还债务的能力

在债务上的偿还能力指企业用其资产偿还长期债务与短期债务的能力。可以断定的是其能力上的高低与银行等一些金融机构的借贷人和供应商以及商业银行最根本上的利益联系是非常直接的。所以,这项能力基本上会被商业银行当作必要的条件来对企业符不符合可以进行资金筹集的这一标准进行判断。