网络信贷论文范例

【摘要】大学生信用是一个严峻的问题，本文试图通过实地调研分析其现状，寻求从诚信教育的概念、必要性、途径来开展大学生信用风险防控机制，达到教育之根本。

【关键词】网络信贷；大学生；诚信

随着市场经济的发展和公民日常生活思维理念的变化，网络信贷越来越被中国公民所接受、运用，特别是当代大学生已成为网络信贷的业务继续扩展的对象，超强的需求性、非理性性、冲动性等特点让大学生在网络信贷的洪水中不能自拔，越陷越深，虽然最近几年，国家、地方政府以及各高校加大力度对大学生进行网络信贷相关知识传播，但在实际的运行过程中政策的效力总是差强人意，网络信贷这一中国经济发展的必然结果、大学生的自身本质特点等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用风险的漩涡，如何在网络信贷的环境下增强大学生信用风险的防控，本文澄源正本，从大学生本身的源头——诚信教育来进行研究，从而寻求更优策略。

一、目前的发展现状

通过陕西省大学生信用认知的调研显示，60.65%大学生的日常经济生活每月资金完全没有盈余，甚至还有负债，资金大部分用于个人旅游、恋爱、享受等消费。在资金短缺的情况下，只有31%的学生选择使用网络贷款来弥补资金短缺，其中蚂蚁花呗、天猫分期、唯品花、京东白条占九成以上，只有一成的学生会选择其他P2P网贷平台贷款，但有个共同点就是都是小额小贷。在诚信方面的调查，92%的大学生认为考试作弊、论文抄袭等不诚信的现象普遍存在，特别是同学中借款不还的情况比例高达51.98%；认为“个人对信用的理解程度和自觉”对个人诚信影响最大，占比58.80%；有88.39%的大学生认为诚信对未来就业和社会发展有影响，应该建立个人诚信或者信用档案；有72%的学生愿意或者应该通过学生活动、手机APP、培训讲座等多元化方式学习信用方面的知识。以上数据明显看出，大部分大学生没有理财意识，对信贷知识了解甚少，资金经常短缺，喜欢用购物网站平台的贷款项目，运用第三方P2P贷款平台很少，小额小贷，基本上都有按时还款的意识，但同学中借款不还的情况比较严重，缺少信用风险的概念，希望学习相关诚信以及信用、理财方面的知识。

二、诚信教育的概念逻辑分析和必要性

（一）诚信教育的概念逻辑分析

【摘要】大学生信用是一个严峻的问题，本文试图通过实地调研分析其现状，寻求从诚信教育的概念、必要性、途径来开展大学生信用风险防控机制，达到教育之根本。

【关键词】网络信贷；大学生；诚信

随着市场经济的发展和公民日常生活思维理念的变化，网络信贷越来越被中国公民所接受、运用，特别是当代大学生已成为网络信贷的业务继续扩展的对象，超强的需求性、非理性性、冲动性等特点让大学生在网络信贷的洪水中不能自拔，越陷越深，虽然最近几年，国家、地方政府以及各高校加大力度对大学生进行网络信贷相关知识传播，但在实际的运行过程中政策的效力总是差强人意，网络信贷这一中国经济发展的必然结果、大学生的自身本质特点等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用风险的漩涡，如何在网络信贷的环境下增强大学生信用风险的防控，本文澄源正本，从大学生本身的源头——诚信教育来进行研究，从而寻求更优策略。

一、目前的发展现状

通过陕西省大学生信用认知的调研显示，60.65%大学生的日常经济生活每月资金完全没有盈余，甚至还有负债，资金大部分用于个人旅游、恋爱、享受等消费。在资金短缺的情况下，只有31%的学生选择使用网络贷款来弥补资金短缺，其中蚂蚁花呗、天猫分期、唯品花、京东白条占九成以上，只有一成的学生会选择其他P2P网贷平台贷款，但有个共同点就是都是小额小贷。在诚信方面的调查，92%的大学生认为考试作弊、论文抄袭等不诚信的现象普遍存在，特别是同学中借款不还的情况比例高达51.98%；认为“个人对信用的理解程度和自觉”对个人诚信影响最大，占比58.80%；有88.39%的大学生认为诚信对未来就业和社会发展有影响，应该建立个人诚信或者信用档案；有72%的学生愿意或者应该通过学生活动、手机APP、培训讲座等多元化方式学习信用方面的知识。以上数据明显看出，大部分大学生没有理财意识，对信贷知识了解甚少，资金经常短缺，喜欢用购物网站平台的贷款项目，运用第三方P2P贷款平台很少，小额小贷，基本上都有按时还款的意识，但同学中借款不还的情况比较严重，缺少信用风险的概念，希望学习相关诚信以及信用、理财方面的知识。

二、诚信教育的概念逻辑分析和必要性

（一）诚信教育的概念逻辑分析

【摘要】我国社会经济的快速发展促进了银行业的发展，其业务也变得更加丰富，这为银行带来了很高的利润，同时，也对银行信息化建设带来了很大的挑战。银行的需求是多变的，这就需要信息系统具有较高的拓展性。在这种情况下，转向灵活、面向服务就成为银行信息化建设的主要方向。基于此，论文分析了面向服务的银行信贷管理系统。

【关键词】面向服务；银行；信贷管理系统

1引言

信用贷款是银行众多业务中的一种，能够为银行创造很高的利润，但是在这个过程中也出现很多的坏账以及呆账，这就让风险管理难度提高，银行决策层对于这一工作也很重视，信贷管理系统建设就是银行信息化建设中的重要组成部分。该系统结合相应的分析流程，能够为信贷审批提供依据，最大限度地对风险进行降低，减少银行利润的损失。经济形势是动态变化的，这也让银行发展战略随之变化。信贷业务的创新，对信贷系统功能提出了更高的要求。怎样开发跟随需求、应对变化的信贷系统就是科技部门的重要难题。

2基于SOA的银行信贷管理

SOA属于一种全面运用软件以及业务知识促进区域业务流程优化以及创新的学科。业务流程管理是一种信息工具，结合业务环境改变，能够促进人和系统、人和人、系统和系统间的整合和调整，提出解决方案和经营方法，其涉及很多的过程，如建模、开展、监控以及管理等[1]。业务流程管理就是要对区域流程的动态变化带来的一系列问题，如实时效果评估、敏捷性、资源整合和优化等进行解决，传统OA以及工作流程是无法对这些问题进行解决的。通过对其进行运用，能够提升企业业务流程的效率和效果，满足企业业务多变的需求，能够让企业更快地适应相应的环境，对于外部竞争对手可以快速地进行反应。将其运用到SOA架构中可以让业务流程自动化，让IT流程能够满足业务需求。业务流程管理是从上到下进行的业务创新，而SOA则是从下而上地促进技术创新，二者进行结合可以发挥出各自的优势，促进企业的管理创新。在对SOA系统进行设计的过程中，应该采取业务流程管理思想，在应用程序中抽象出业务流程以及功能性组建，重新构建业务流程模型。银行在业务流程设计的过程中，创建业务流程管理器能够对信贷业务整体过程流转进行控制，让业务流程可以实现自动化，有效地优化业务流程[2]。

3改进前的银行信贷业务流程

摘要：一直以来，山东省甚至全国的农业农村担保普遍缺少有效的信贷担保体系，为解决这个难题，推动现代农业发展，财政部、农业农村部、银监局等部门联合推进全国农业信贷担保体系建设，各省纷纷成立农业信贷担保公司，有效缓解了这一难题。本文以山东省宁津县为例，旨在分析山东省县域农业信贷担保体系运行现状、创新举措及面临的困境，以期待为新生的山东省农业信贷担保公司提出相应的对策与建议。

关键词：农业农村；农业信贷；困境；对策建议

导言

山东是一个农业大省，素有“全国农业看山东”的说法，在视察山东时要求：要发挥农业大省优势，扛起农业大省责任。但是量大而质不优，要摆脱这种农业产业低水平的现状，实现传统农业向现代农业转型，培育新型农业适度规模经营主体，除了国家政策的支持，更需要投入大量的资金。2017年底山东省农业发展信贷担保有限责任公司正式成立，2018年山东省农担公司在各县市区推动成立办事处，形成了农担办事处遍地开花的局面，农业信贷担保工作向逐步向基层推进。

一、县域农业信贷担保工作研究现状

当前，国内对于农业信贷担保研究主要的研究成果有郭超峰《我国农业信贷担保体系的发展现状与未来选择》，认为我国农业信贷担保体系中资金供给方、需求方及整体体系建设发展现状，对我国农业信贷担保体系的发展提出了相关的建议与对策；陈大琨《安徽省农业信贷担保经营风险补助机制研究》以安徽省为例分析了我国农业信贷担保经营风险补助机制的具体做法及不足，并提出了相关的意见建议；朱旭东的《江苏农业信贷担保发展探索》中介绍了农担公司的主要业务品种和操作流程，该论文更多关注农担公司的运行情况，较少涉及学术层面的论述；王中琦《偏远地区农业信贷担保体系中存在问题与对策研究———以黑龙江省逊克县为例》，提出对偏远地区农业信贷担保体系发展的思路和举措。综上所述，关于我国农业信贷担保的论文大多是从国家层面来研究的，文献总量少，整体水平偏低，且少有县域层面的关注。而县域是整个农业信贷担保运行的主要载体。本文主要以山东省宁津县为例，从山东省成立农业信贷担保公司以来，在县域层面推进中的创新措施、面临的困境及应对措施展开论述，以期待完善山东县域农业信贷担保体系，推进省农担公司更久远、更深入的运行。

二、农业信贷担保工作的重要意义

【摘要】供给侧改革是近年来提出的通过调整供给结构，使要素实现最优配置，从而促进经济发展的改革活动。在我国积极推行供给侧改革的同时，商业银行的信贷风险管理问题日渐显现。论文首先分析了我国商业银行供给侧改革的背景及其对我国商业银行的影响，并针对我国商业银行供给侧改革过程中存在的主要问题提出了相应的对策，建议商业银行从加快自身经营转型、合理处置不良贷款以及调整信贷结构入手，完善信贷风险管理体系。

【关键词】供给侧改革；商业银行；信贷风险

1引言

近年来，我国经济发展迅速，但结构性失衡是供求关系中的主要问题。我国商业银行围绕去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大重点任务，配合响应国家号召积极进行供给侧改革，充分利用各种金融工具，发挥市场在资源配置与调节中的作用，主动承担社会责任。在此之前，我国商业银行的信贷经营模式主要是基于需求侧，不良贷款数额大，信贷结构不合理。通过供给侧改革，我国商业银行信贷管理将处于新常态的经济环境当中，经济转型增长、模式加速升级使传统信贷需求降低，经济增长伴随的是企业的产能产量过剩，使得不良贷款增加，因此，商业银行的信贷风险不断加大。商业银行作为我国金融市场的重要组成部分，应当跟随供给侧改革策略，转变经营模式、创新金融产品、调整信贷结构、对资源配置进行优化，促进商业银行信贷管理转型升级。

2我国商业银行信贷业务的现状

2.1传统信贷模式有待变革

长期以来，我国商业银行的盈利模式是利差主导型盈利模式。但当前我国利率市场化改革不断深入，随着主体多样、层次多级、领域广泛、综合性强的金融市场格局逐渐形成，银行业的竞争压力急剧增加，利润逐渐减少，盈利空间也在不断缩小。直接融资的迅速发展对银行业的借贷盈利模式构成了威胁，企业的股票融资与债券融资等直接融资方式对企业向银行贷款的替代性增强，而民营银行对实体经济发展的有效支持，也加剧了商业银行的竞争，同时，以互联网理财、第三方支付为代表的互联网金融的迅猛发展对我国商业银行带来更大的挑战，传统信贷模式遭受巨大打击。近年来，商业银行每年总盈利中利息所占比重逐步降低，说明利用借贷利差模式盈利的时代已经过去，传统信贷制度和当前商业银行处于的环境不相匹配。我国商业银行应该尽快构造新的竞合关系，进一步探索新型的金融和非金融的服务模式。

摘要:大学生群体作为青年群体的主体之一，具有强迫性消费的特点。近年来，大学生高利贷、校园贷、裸贷等现象频有发生。畸形消费观念和贷款行为的转变不仅要靠自我实现、家庭引导和学校教育，也需要社会大环境的引导，因此将征信范围拓宽至大学生群体实属必要。本文在分析了大学生消费特点和目前主流征信渠道的基础上，将大学生征信模型按照行为分、经济分和消费分三种划分，依据主流建模技术对大学生信用评分建立提出了建议，并对评分后续应用进行研讨。

关键词:大学生；大数据；信用体系；消费者心理

随着我国经济的发展，金融工具的使用呈现爆发式增长趋势，而与此同时，由于信用体系的不健全，信用风险也随之大大增加。大学生群体具有强迫性消费特点，以及盲目从众和攀比的心理特征，在诸多互联网商家的正向激励面前，大学生容易按照“心理账户”预期，也即内心对于消费品自身价值判断而产生的消费价格预期，做出非理性决策，因此产生更多超支现象和贷款现象。目前社会对于大学生的经济诚信教育尚有缺乏，征信体系在大学生群体中的普及极为必要。

一、大学生消费特点

从2010年的“援交门”，到2015年的校园贷，再到2017年的裸贷，媒体的不断曝光将公众一次次拉回对大学生经济行为的讨论中。大学生需要大量金钱现象产生的原因归结于其入不敷出的异常消费行为。在众多对大学生消费心理的研究中，主要的理论有从众性消费[1]、炫耀性消费[2]和冲动性消费[3]理论。随着强迫行为的研究深入，强迫性消费[4]因结合了心理学和行为经济学理论，成为了研究大学生消费心理的最新观点。强迫性消费[4]被广为认同的观念是，效用产生在消费行为本身而非商品本身。本质上讲，这是一种非理性的消费行为，往往为宣泄某种负面情绪或填补某一缺失需求。在行为经济学研究中，物质主义因具有一定时代特点，对于解释强迫性消费有着重要的指导意义。物质主义指以物质享受为生活第一要义，在生活中对于物质需求极端重视。在信息时代，物质主义在各种媒介中广泛传播，客观上影响了在这一时代背景下成长起来的21世纪青年。2012年王财玉等人[4]根据经改良的单一构念的强迫性量表研究发现，在大学生群体中，物质主义和强迫性消费呈现正相关关系，社会支持则会削弱物质主义对强迫性消费的激励作用。这一结果验证了物质主义对于强迫性消费的正向作用，同时反映了社会影响的作用。物质主义思想传播也使人与人之间的依赖关系延伸至人与物，引发了人对消费品的价值认同及情感宣泄。这一延伸也使得心理账户，也即个体对于消费品价值的主观定义，与实际账户之间偏误进一步加大，验证了心理账户影响下的非理性经济行为。2019年王玉洁在研究中发现大学生对心理账户效应反映明显，对于心理账户反映越明显的大学生越具有强迫性消费倾向[5]。这一结果进一步论证了，大学生在面对互联网商家的正向激励时，其追求物质的心理得到极大满足，心理账户估价也得到获利心理暗示，以至于其容易产生强迫性消费倾向。由于大学生具有强迫性消费倾向，社会支持的作用不容忽视，对于大学生的社会性帮助和沟通对于解决大学生异常消费行为十分必要。在此基础上，大学生失信受罚的诚信规则教育，对提高大学生诚信素养和控制大学生异常消费而言有莫大帮助。

二、主流征信渠道以及大学生信用评分

(一)国内主流征信渠道

一、高职学生“职业素质银行”的理念探析

1．“学分银行”的理念发展

所谓“学分银行”，学者们普遍认为其是一种基于终身教育理念，允许学生半工半读、工学交替，学完一门算一门学分，学分存入“银行”，累计到规定学分总数后可“支取”相应学历的制度。它之所以冠之以“银行”，主要是借用银行的信贷运行机制。可见，它像银行一样，具有存储、信贷、兑换的基本功能，可从事诸如存分、贷分和学分兑换的基本业务活动。1988年欧盟委员会设计和推行了欧洲学分转换系统，这是“学分银行”的雏形。1998年，韩国开始开展“学分银行”建设，探索出这种全新的模拟银行存储和汇兑功能的学习模式。2004年，我国引入“学分银行”的概念，在当年9月召开的“首届全国职业教育发展论坛”上，教育部明确提出了职业教育的三项重大改革，其中“学分银行”改革成为高职教育的发展方向。之后，上海等地相继推行该制度。国内对“学分银行”的基础理论研究很少，邓澳利提出了“学分银行”的三大理论基础———学习自由理论、教育公平理论及市场经济理论；杨梨明认为上海“学分银行”建设的理论依据是终身教育、以人为本和多元智能理论；慈溪市教育课题组在终身教育理论、信息素养理论以及学习动机理论之上构建了慈溪市的市民“学分银行”。

2．“道德银行”的实证研究

“道德银行”是在2001年党中央印发了《公民道德建设实施纲要》的背景下形成的。所谓“道德银行”，就是把学生的良好道德行为转换成道德币的形式存入“银行”。2003年，浙江工业大学之江学院创办了全国高校首家“道德银行”，其在短短的两年内就吸引了4600多位“储户”，约占全院学生总数的70%，受到了学生的普遍欢迎与积极支持。同时“，学校成立‘道德银行’，储蓄学生的美德”的机制在社会上引起了不同的反应。“做好事需不需要回报，道德该不该明码标价”这样的争议常见于诸报端。“道德银行”作为新时期大学生道德教育的创新载体，国内学者如程建军撰写《“道德银行”的困境及其伦理启示》分析了其伦理理论，高校教师如王建盛撰写了《“道德银行”的理论意义与实践价值之探讨》解析了其理论和实践意义。

3.“素质银行”的应用尝试

与“职业素质银行”相似，去掉“职业”二字的“素质银行”在我国高中教育中已得到应用。2011年3月5日，新华网就以“高中生在校期间如何成长？网上‘素质银行’为你记录报道”为题，报道了重庆市教委采用全新的学生素质评价平台。文章称，学生本人、同学、家长、老师将通过网上的“素质银行”，对学生的成长点滴进行评价，将由纸质转向电子网络平台，供各大学在高考录取时参考。该平台对学生的评价内容包括道德品质与公民素养、学习与创新能力、交流与合作能力、运动与健康、审美与表现等五个方面。这种电子平台从2011年6月起开始在重庆市260多所高中推广，该市进入新课改的16万名高一学生在校期间的成长过程记录从此将全部存入“银行”，成为学生的档案必备材料之一，将和学业水平考试结果一起，作为高校招生录取的重要参考依据。

摘要：随着我国经济的发展，信息技术水平的进步，互联网金融时代已经到来，这既为企业融资问题的解决提供了机遇，同时也对企业的发展提出了一定的挑战，想要把握机遇，迎接挑战，就必须加强对相关问题的分析，明确互联网金融时代企业的融资问题，并以此为基础对问题进行解决。据此，本文分析了这一问题，希望能对相关人士给予参考。

关键词：互联网;金融;企业;融资

随着社会的进步，金融业的创新，网络经济的持续发展，我国经济水平的提升具备了先决条件与坚实的基础。但是，作为经济发展过程中的中流砥柱，企业的发展同样十分重要。想要促进企业发展就必须要解决企业融资的问题，从现实情况来看，我国大多数企业尤其是中小企业都面临着较为严重的融资问题亟待解决，传统的金融业很难满足企业的融资需求，在这样的情况下，需要立足于互联网金融时代，结合企业发展情况与互联网金融的特点，为融资问题的解决提供帮助。互联网金融的效率较高，同时成本较低，适合企业参与其中。据此，本文分析了互联网金融时代企业融资的具体问题，并提出了解决问题的措施，具有一定程度上的现实意义。

1互联网金融发展的现状及发展趋势

1.1互联网金融的发展现状

想要对整体问题进行分析，就必须在一定程度上明确互联网金融的发展现状，早在1995年互联网金融就已经在国内得到了开展，但由于当时我国互联网技术还不够强，因此其并没有受到大多数人的重视，到了2018年，互联网金融在国内得到了普及，人们对互联网金融也变得较为熟悉，无论是工商银行还是建设银行都已经开设了网络银行多年，包括个人客户网银、企业网银等已经得到了长时间的发展。从企业角度来看，网银的功能十分丰富，不仅可以办理贷款业务，还可以更加快捷的支付，这也为企业的迅速发展打下了坚实的基础。

1.2互联网金融的发展趋势