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摘要：金融教育能够帮助老年人更好地掌握金融知识、技能，提升金融素养，从而做出合理金融决策。文章就老年人金融教育的问题，根据劝导式设计相关理论，提出了老年人金融教育产品应注意从动机、能力和触发物三方面的的设计策略。
关键词：金融教育；劝导式设计；老年人
一、设计介入老年人金融教育领域
“金融教育（FinancialEducation）”一词是从西方引进的，是通过教育的方式让人们掌握与金钱有关的知识和技能。金融教育通过金融知识的传播，提高受众的金融素养，培养和增强他们的金融意识，进而塑造金融行为。现今社会，由于老年人整体文化水平的差异和公共金融教育渠道的匮乏等原因，大部分老年人并未受到系统和正规的金融教育，对基础金融知识较为匮乏。金融教育能够帮助老年人获取金融知识和技能，防范和化解金融风险，是提升老年人金融素养的重要措施。而目前针对老年人的金融教育主要以大型银行和金融机构等发起的社区宣传、专题演讲、发放宣传手册等传统教育手段为主，对互联网资源和智能终端设备的利用并不充分。另外，在金融教育网站中，金融教育主要以文字类信息呈现为主，形式单一，教育效率低下，缺乏影音资料、互动游戏等其他形式的补充。对老年人金融教育产品的关注更是寥寥无几。因此，如何利用信息时代的数字化学习资源，设计老年人金融教育产品，帮助老年人进行可持续的金融教育，维护自身的财产安全和财富增值，提升老年人生活品质，这是一个值得我们思考和研究的问题。劝导式设计通过对设计的主体——人的行为进行劝导从而达到某一目标行为，或许是解决这一问题的有力工具。
二、劝导式设计
1.劝导与劝导式设计
劝导，表规劝、开导。劝导技术涉及计算机科学和心理学两个领域，它被用于研究通过计算机技术实现劝导的相关产品或服务。劝导式设计由斯坦福大学实验心理学家BJFogg教授于1996年首次提出，又名“说服式设计”，劝导式设计通过说服和社会影响，而非强制形式，以达到引导和改变用户态度或行为。
2.福戈行为模型（theFoggBehaviorModel）
福戈行为模型（theFoggBehaviorModel）是BJFogg教授提出的劝导式设计核心理论模型，如图1所示。在该模型中，行为（Behavior）等于动机（Motivation）、能力（Ability）、触发物（Prompt）三者的共同作用，即某一目标行为的发生必须具有足够的动机、足够的能力、以及有效的触发物这三个条件，缺少任意一个条件目标行为都不会发生。第一个要素是动机，对于动机这一要素，可以分为三方面：感觉、预期、归属感，而每个动机都有两个方面：快乐/痛苦，希望/恐惧，社会接纳度/社会拒绝度。快乐与痛苦是一种与生俱来的本能的和原始的反应，如食欲、性欲等。希望和恐惧是对行为结果的某种预判结果，社会接纳度和社会拒绝度是控制人类大多数社会活动的因素，因为人们更倾向去做社会接受度高的事情。第二个要素是能力（Ability），即难易程度（Simplicity），这意味着人们能够执行某项目标行为的能力。这种能力包含了五个维度的衡量：时间（Time）、金钱（Money）、体能（Physicaleffort）、脑力（Mentaleffort）、社会常规（Routine）。Fogg认为有三种提高能力的途径：一是培训，使用户掌握更多技能，更有能力实现目标行为；第二是给某人一个使行为变得更容易实现的工具或资源；第三是缩减目标行为使其更容易做到。第三个要素是触发物（Prompt），也称作诱因、线索、促发点等。触发物告诉人们现在就去完成某一目标行为，它可能来自外部环境比如附近的警报响声，也可能来自我们的日常工作生活，比如在厨房里走动可能会触发我们打开冰箱。Fogg教授将触发物分为三类：促进者（Facilitator）、信号（Signal）、火花（Spark）。如图2所示，当用户同时具备高动机和高能力时，应该使用信号（Signal）类型的触发物，这类触发物主要作用是提醒用户进行目标行为，常见形式有短信通知、消息推送等；当用户具备高动机和低能力时，应该使用促进者（Facilitator）类型的触发物，这类触发物具有让完成目标行为更为简单、用户更容易做到的特性，如脸书会在推广邮件中提供登录入口按钮，省去用户自行搜索的成本；当用户具备低动机和高能力时，应该使用火花（Spark）类型的触发物，这类触发物可以提高用户动机，电商网站设置限时抢购活动、有一定使用期限的奖券、吸睛的奖品等会引导人们购买，正是利用了火花（Spark）类型触发物来提高用户动机。
3.劝导式设计在教育领域中的应用
劝导式设计在不同的领域都有一定的发展，目前已有很多案例实践表示，劝导的方式能够有效地改变用户的态度及行为，并产生一定的社会影响力。在教育领域，劝导式设计的主要目标是提升受教育者的学习动力，使其产生持续的学习行为。例如流利说这一款英语学习应用的懂你英语课程中，就设计了关卡的学习形式，将提高英语能力这一大目标拆解为每一关节的小目标，降低学习难度；通过完成学习打分、分享到其他社交平台等功能让用户产生足够的学习热情，获得学习成就感，从而获得长久的学习动力。
三、对老年人进行金融教育的劝导式设计方法探索
1.老年人金融教育要素分析
Fogg教授的行为模型提出了影响人们行为的三大因素，以及它们之间的关系。在老年人金融教育领域，如何运用劝导理论来指导设计实践，帮助老年人学习金融知识，掌握相关技能，进而影响甚至改变他们的金融行为，这需要结合老年人这一群体从动机、能力、触发物这三个因素切入。（1）老年人金融教育的学习动机要素解析学习动机是由一系列学习挑战、学习目标引导、激发和维持学习活动的内在心理过程或内部动力。根据学习动机不同的来源，可以将其分为内部动机和外部动机。在学习中，来自外部的吸引、奖励、诱导等可以驱使老年人进行学习，例如他人的鼓励和认可能够让老年人获得良好的学习成就感从而促进学习行为。另一方面，在学习中产生的趣味性、胜负欲、归属感等心理因素，则能够成为激发老年人学习的内部力量，这种由内在因素转化而成的学习动机称为内部动机。学习兴趣是老年人学习的重要内部动机，强烈的学习兴趣能够帮助老年学习者克服学习过程中的学习困难。（2）老年人金融教育的学习能力要素解析老年人由于身体机能的退化，行动迟缓，注意力不易集中，在学习中，他们会存在记忆力差、理解能力不佳等问题，因此老年人对新知识的接受和理解困难。针对老年人的金融教育需要考虑老年人现有的知识水平和学习能力，设置合理的学习内容和学习方式，降低学习能力门槛，减少老年人学习负担。（3）老年人金融教育的触发物要素解析触发物的作用是告诉老年人现在应该做什么事情，且在老年人具备了动机和能力因素的同时才能促使学习行为的发生。当老年人具备较高的动机和能力时，只需要触发物提醒一下，就能立即开始行动。当老年人能力不足时，需要一个能使老年人的任务变得简单的触发物。当老年人动机不足时，需要一个能激发老年人动机的触发物。因此，要根据目标行为和老年人动机能力的差异选择不同类型的触发物。
2.基于劝导理论的老年人金融教育产品设计探索
面对老年人亟需金融教育的问题，我们在设计为老年人提供金融教育的产品或服务的时候，应该运用劝导理论，从动机、能力和触发物三个方面展开，构建设计策略。（1）动机：构建需求模型，调动学习兴趣首先，在为老年人设计金融教育产品之前，需要深入了解老年人的学习需求，可以通过定量和定性结合的方法进行用户信息的收集，例如实地观察、调查问卷、用户访谈等，构建个性化的学习需求模型。在进行产品设计时，根据用户的需求优先级进行功能的编排。其次，金融教育产品设计可以引入更具吸引力的学习方式，如游戏化学习、沉浸式学习，积极调动起老年人的学习兴趣，重视老年人的学习体验，激发和保持他们学习时的轻松和愉悦，避免消极心态；设定合理的目标，帮助老年人获得学习成就感，从而引导老年人持续学习。（2）能力：降低学习门槛，减少学习负担针对老年人的金融教育产品设计应当考虑易用性，减少他们的学习成本和记忆负担。要让老年人通过观察和简单学习，就能够很快上手使用。这意味着产品要有明白清晰的信息传达、简洁易懂的操作流程、及时有效的反馈机制。（3）触发物：结合特定场景，设计合理触发机制一方面，针对老年人的金融教育产品应当考虑老年人的心理生理特征，设计贴近他们心理诉求的触发物，另一方面，丰富的社会交互环境对老年人金融学习的影响突出，设计时应当结合线上和线下的使用场景，充分利用社区、老年大学的社交传播等优势，结合智能终端产品，设计合理的触发物，通过金融教育产品增进老年人与老师、亲友之间的社会交往和互动。
四、结论
开展老年人金融教育是积极应对人口老龄化的重要策略，也是提升老年人晚年生活幸福感、提高财富保障的必然要求。劝导理论给老年人金融教育产品设计指引了新的方向，通过激发学习动机、降低学习能力要求和合理的触发机制，老年人可以更好地利用现代智能产品接受随时、随地、随处的金融教育，帮助他们做出合理的金融决策，更好地融入现代金融生活。
作者:蒋婷 单位:江南大学设计学院
