融资调查报告范例

摘要：本文阐述了提高大额信贷业务质量，有效防范风险，在严格执行授信集中度管理要求下，进一步采取措施严控大额贷款风险，促进业务健康发展。

关键词：农信社;大额信贷;风险;路径

提高大额信贷业务质量，有效防范风险，在严格执行授信集中度管理要求下，进一步采取措施严控大额贷款风险。县级农信社法人机构应建立大额信贷业务全流程管理机制，落实授信业务申请、受理与调查、审查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置等各环节、各岗位的责任。

一、规范大额信贷业务管理

大额信贷业务必须逐级申报审批完成评级与授信，在审批核准的授信额度和授信有效期内给予授信支持。

（一）做好贷前管理的两个环节

一是业务申请。申请人直接提出书面申请，说明授信种类、用信种类、金额、期限、用途、还款方式、基本经营状况、偿还能力和抵押担保方式，并按要求提供有关材料。二是申请受理。业务发起机构根据信贷业务的种类、产品不同，按照受理时限要求完成主体资格和材料初审工作。

摘要：目前，我国小微企业融资需求缺口依旧较大。在各方面存在一些问题。本文从影响小微企业融资的自身原因上分析，小微企业存在人员流动大、企业组织结构简单、企业文化缺失以及企业创新技术能力弱等问题，这些问题制约了小微企业的发展，影响小微企业信贷能力。从影响小微企业融资的外在因素来看，存在银行业提供小微企业信贷的内生动力仍有不足，主要因为小微企业的融资特点仍旧没有发生根本的改变；缺乏合理的信贷利率市场量化体系；小微企业的不良贷款容忍度仍旧较低；小微企业存在多头贷款及信贷精准度有待加强等问题。此外，金融市场的发展效果有限且存在马太效应，影响小微企业直接融资额度等问题。

关键词：小微企业；企业信贷；金融机构

一、研究背景

目前，以美国为首的西方国家挑起的贸易保护主义和美国政府奉行的“美国优先”等单边主义导致全球贸易摩擦愈演愈烈，全球经济风险显著提高，使得世界经济复苏的脚步缓慢。与此同时，我国经济发展正处在加速推进供给侧结构性改革过程中，改革中必然遇到各种短时期无法解决的问题，导致我国经济增长下行压力加大。因此，我国经济发展正面临着外需增长动力下降和内部供给侧改革等一系列问题，为了确保国内经济生产总值（GDP）增速6.5%的基本目标，如何有效地刺激国内需求则成为重要的突破口。众所周知，小微企业促进我国经济发展的作用越来越重要。

二、我国小微金融的发展现状

从我国的小微金融发展情况看，根据中国银行保险监督管理委员会公布的《2018年银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表》显示，截至2018年末，银行机构的小微企业贷款金额合计达到13.1万亿元，比上一年增长12%。同时，小微贷款覆盖面稳步提高，截至2018年11月末，小微企业贷款授信1806万户，较2017年末增长28%。我国小微金融发展成效：第一，国家政策方面，中国人民银行通过定向降准等一系列货币政策为小微金融发展打造宽松的资金环境，释放银行的资金流动性的同时降低小微企业的融资成本。根据银监会统计口径，自2014年央行明确将“小微企业”纳入定向降准考核标准中，小微贷款余额增速逐年提升且大部分时间均高于其他类贷款余额的增速。第二，银行发展战略方面、小微金融信贷增幅已然列入各类型金融机构未来的发展战略目标。通过组建设立小微金融独立部门，加大小微信贷投放力度，提高小微企业获贷便利性和降低小微企业融资成本。例如根据各上市银行的2018年年报可见，中国工商银行将“不做小微就没有未来”作为其发展理念，2018年累放贷款平均利率4.95%，比上一年下降0.26个百分点。第三，在创新小微金融产品和服务模式方面，商业银行加大创新力度，产生多种小微金融产品。例如中国建设银行创新先期白条主动授信和全流程线上融资模式即“小微快贷”，截至2018年末，“小微快贷”系列产品累计投放贷款超过7,100亿元，惠及小微企业55万户。此外，中国建设银行开发基于小微企业税务信息和大数据的云税贷。同时，中国建设银行实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”客户信贷体验，提升客户综合服务获得感。第四、在资本配置和效率方面，商业银行开始精准聚焦薄弱领域。例如中国建设银行创建“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”为特色的金融新模式，意在通过人工智能、云计算、区块链、物联网和大数据等技术创新精准对接客户需求，完成较为精准的信贷供需匹配。

三、我国小微企业信贷发展存在的问题

摘要：我国城镇化发展深入，“征地”需求旺盛，失地农民数量激增，提升失地农民金融素养对于推进农村金融环境建设有重要意义。本文基于金融知识、金融行为、金融技能三个维度研究我国失地农民金融素养现状，针对失地农民提升金融素养水平面临的困境提出相关建议。

关键词：失地农民；金融素养

一、引言

在金融业与数字技术蔓延交融的背景下，愈发多样化、复杂化的金融产品服务对消费者合理管理个人资产、明智决策金融产品、有效掌握金融知识的能力提出了更高要求，这种能力称为“金融素养”。全球对金融素养尚无统一定义，有学者将金融素养界定为消费者为了实现个人财务安全而有效决策其金融资源的知识和技能。在我国城镇化高度发展的时代，失地农民在总人口中占比超10％，并以每年约300万人的速度递增。面对如此庞大的社会群体，提升失地农民金融素养、优化其金融行为，对于提升失地农民就业创业热情，改善农村贫困面貌，进而缩小城乡发展鸿沟，推动经济平稳运行意义重大。

二、我国失地农民金融素养水平现状

据2018年的《中国农村居民金融素养抽样调查报告》显示，农村居民金融素养水平总体不高，金融能力掌握度不够，金融知识结构单一。结合历年研究及央行的消费者金融素养调查报告来看，金融素养涵盖金融知识、金融行为、金融技能三个维度。

（一）金融知识表现

2011年是我国“十二五”规划开局之年。由于我国经济遭受了最严峻的考验，虽然取得了不低于9%的GDP增长率，但也为此付出了高昂的代价，如金融风险不断累加，产能过剩等等。在经济结构转型和调整中，我国经济仍然险象环生、艰难前行。在世界经济缓慢复苏，对外贸易订单减少、国内消费疲软的不利形势下，我国胶鞋制造行业依然稳步向前。根据胶鞋分会对29家会员单位统计，2011年我国胶鞋制造行业工业总产值达到68.14亿元，与上年相比增长14.19%，其中，胶鞋的总产值增加了4.91%。产品销售收入为83.37亿元，比去年同期增加近20%。但是，由于国内原材料大幅上扬、员工工资增加、房租上涨等原因，造成利润总额却较2010年减少5%。出口胶鞋产量与去年相比，下降了5.24个百分点，但是出口创汇总额却增长了38.25%，这说明我国出口的胶鞋的附加值大大提升了，详见表1。我国胶鞋制造行业虽然保持稳步增长，但仍面临着多方面的压力。   1综合生产成本上升导致企业利润空间缩小   生产成本将继续主导胶鞋市场的价格。2011年我国丁苯橡胶市场价格涨幅达48%，顺丁橡胶涨幅为34%；天然橡胶均价超过每吨3.3万元，涨幅也达到28%。2011年前10个月，橡胶制品行业销售成本同比上升29.2%，其中，轮胎制造行业上升31.9%，再生胶行业上升32.6%。中国石油和化学工业联合会表示，预计2012年国内合成橡胶市场价格与2011年持平或略有上升；天然橡胶市场价格可能继续回落，但幅度不会很大，整个橡胶制品行业生产成本仍将继续高位运行。另一方面，由于招工难、国家提高最低工资标准等因素的影响，胶鞋行业用工成本平均上涨20%至30%。不少鞋业公司经理表示，近年来经济形势低迷，企业利润不高，如果通过大幅度提高工资来吸引工人，企业将承受巨大压力，这并不现实。另外，由于人民币汇率不断上升，进一步加大了企业的汇兑损失，出口成本显著增加，部份订单已经开始向越南、印度尼西亚等东南亚国家转移。   2欧债危机导致出口量下滑   自2010年二季度开始，中国对欧盟的贸易增速进入了下行通道，随后的欧债危机使得中国胶鞋出口处于前所未有的困难境地。2011年我国胶鞋行业的出货值由2010年的59592万双下降到51829.67万双，同比下降13.3%，胶鞋的出口量下降了5.24%。同时，国内胶鞋市场需求增长有限，尤其是中高档胶布胶鞋国内市场已经高度饱和，市场低迷，仍然保持着2424.82万双的库存量，供需矛盾将会更加突出。再者，欧美国家失业率居高不下，消费者信心指数低下，这便直接冲击了中国胶鞋对欧美出口的态势。如2011年以来就出现过部分出口鞋企在发货后，客户因消费信心不振而拒收的尴尬情况，甚至企业货款也被一些客户长期拖欠，影响到出口企业的正常经营。在被视为“中国外贸风向标”的广交会上，多个出口企业表示，欧债危机使得产品订单减少。   3信贷困难使中小型胶鞋企业面临资金链断裂的危机   根据《资本市场与中国企业家成长：现状与未来、问题与建议——2011•中国企业经营者成长与发展专题调查报告》的调查结果表明，企业规模越小，认为“银行贷款能够满足企业正常生产经营”的需要和“银行贷款能够满足企业外部扩张融资的需要”的企业家比重越低。当前，银行贷款利率水平市场化趋势更为明显，但相对于大企业，中小企业及民营企业获取的资金成本更高。调查结果显示，62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业的这一比例为27.2%；大型企业还获得了更多的优惠贷款，有13.6%的大型企业银行贷款利率低于基准利率，而小型企业的这一比例仅为2.5%。2010年以来，央行的一系列紧缩措施使得银行信贷额度全面收紧，在银根紧缩的背景下我国鞋企普遍面临着企业运营成本增加，利息等财务费用支出增加，利润空间被压缩等巨大压力，其中，以中小型鞋企融资难更显突出，许多中小鞋企在“钱荒”危机下扎堆倒闭，中小型鞋企经营环境堪忧。   4国际贸易保护壁垒重重   近年来，不利于我国鞋类出口的消息频频传来，如欧盟实施的偶氮、邻苯二甲酸酯、REACH高关注物质、重金属铅含量、富马酸二甲酯等化学物质检测已成为欧盟抵制中国鞋类产品的有力武器。拉美国家对中国鞋类产品进口的限制进一步升级。2011年1月墨西哥Guanajuato州制鞋工业协会提出调查中国鞋类的含铅量；2011年9月墨西哥召开国际鞋类会议，呼吁联合抵制中国鞋类产品进口；巴西政府宣布从2011年10月4日起，中国产皮鞋必须逐一获得事先审批后才能进入巴西市场，审批时间可能长达60天；厄瓜多尔政府决定对每双半成品鞋征收6美元关税，而厄国90%半成品鞋来源于中国。由于中国制鞋业对外投资模式欠佳，低价鞋很容易冲击国外的制鞋业，因而受到了当地鞋商的不满和排挤，从而造成了震惊中外的西班牙爱尔切市烧鞋事件，无独有偶，两年之前俄罗斯也发生过中国鞋被查扣的事件，造成高达3亿元的损失。面对重重迷雾，中国胶鞋行业想要走出困境，政府、企业和相关部门必须从五方面积极行动起来。   第一，进一步支持行业进行技术改造和产品升级。政府和行业协会要引导企业培育自主知名品牌，加大研发投入，提高出口产品附加值，坚持走国际化、品牌化和专业化道路。同时，企业可以通过改变货款交付方式、加速产品创新和开拓新兴市场等方式，最大限度减低欧债危机带来的风险。   第二，寻找适销对路的合成橡胶来替代天然橡胶。由于天然橡胶易受气候，人民币汇率和进口国政治因素等多方面的影响，价格较高，因此，合成橡胶的应用越来越广泛，并且具有较高的可塑性和可控性。伴随着合成橡胶工业的不断发展，其价格也越来越具有竞争性。当天然橡胶供应紧张或价格上扬时，制鞋厂商可以选择使用合成橡胶来作为补充或者替代。   第三，胶鞋生产应更加强调安全健康标准。我国已经于去年7月1日开始强制实施《胶鞋健康安全技术规范（GB25038-2010）》和《布面童胶鞋标准》，对胶鞋类产品的健康安全、物理安全方面进行了强制性管控。企业不仅要有品牌、质量意识，还要有健康安全和标准化意识。今后，胶鞋生产企业和经销商应做好前期各项准备工作，对新标准中要求的技术指标以及在生产技术中如何控制等问题有准确的把握，特别要加强鞋帮、鞋里、胶制部件等原材料的进货检验，使用符合国家强制性标准的材料，避免出现产品质量不合格的情况。#p#分页标题#e#   第四，政府应加大对中小型企业融资便利等政策扶持。中小企业是国民经济的重要组成部份，是推进我国经济发展的中坚力量。但受企业资产有限、信用评级不足等诸多内外因素约束，中小企业融资难题一直是约束中小企业进一步做大做强的现实制约。政府应该撮合构筑银企合作平台，形成长效融资机制，完善中小企业信用担保体系，推动各级政府、企业、行业协会等牵头出资，组建多层次、不同类型的信用担保机构，着力解决中小企业融资的瓶颈问题。   第五，充分发挥鞋类行业协会的作用，及时收集和国内外制鞋行业的新动向，贯彻国家的环保标准，引导企业加强技术管理的创新和质量的提升。同时，提出有效应对各种贸易保护主义的措施，帮助企业规避出口风险。

2011年银行不良贷款率的提高就是这一系列因素的结果。2011年末，有八家银行的不良贷款余额和不良贷款率双提高。工农中建四大行虽然不良贷款额和不良贷款率下降，但不良贷款余额缩小幅度较小。2012年收到欧债危机反复恶化影响，全球经济增速明显放缓，中国政府出于调节经济结构，缓解金融风险考虑提出了“稳增长”的策略，经济运行逐步企稳，全年GDP增速为7．8%。同时，“十二五”计划提出了加强金融改革，建立多层次资本市场。国内企业因全球经济疲软面临出口增长缓慢，国内投资因房地产调控和政府融资平台资金紧张而减少，通胀隐患仍然存在，扩大内需需要长期努力，中小企业经营环境需要改善，垄断行业和企业压缩中小企业利润空间，这些因素对2012年的经济发展均产生了很大影响。

2013年中国经济依然处于2008以来的下滑周期当中。由于人口红利消失，我国劳动力成本逐渐上升，加工制造产业的成本优势逐渐减弱;环境恶化严重，可持续发展面临难题，我国经济发展动力不足。与此同时，我国金融领域面临调整。2013年6月20日，上海银行间隔夜拆放利率(SHIBOR)大幅上升到13．44%，隔夜拆借利率最高达到30%，7天质押式回购利率最高成交于28%。利率飙升反映当前金融市场缺乏流动性的困境。2013年6月24日，上证指数连跌一周跌破2000点，资金在股票市场的缺乏可见一斑。2013年6月，建设银行的一款期限为33天的理财产品，预期年化收益率高达7．39%，而同期银行活期利率仅为0．35%，1年定期的利率也仅为3%。而招商银行的一款期限为3个月的理财产品，预期年化收益率也达到了7%。资金市场与股票市场的恐慌情绪蔓延。回顾2013年6月19日总理主持召开国务院常务会议提出，要优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，更有力的支持经济转型升级，反映了其对当前资本市场缺乏流动性的态度。通过市场的资源配置优势让资金流向该去的地方，恢复经济结构平衡，实现中国经济的升级。

一、当前中国金融业风险管理分析

(一)社会融资总规模结构变化显示中国正在经历金融脱媒

货币政策是调节和促进经济发展的重要手段，这一点在中国过去十年高速发展的经济中得以体现，同时货币扩张成了必然。观察货币结构我们不难发现社会融资结构的巨大变化。2002年人民币贷款总额占社会融资总规模的91．86%，体现了我国金融体系以银行为主的特点。但从2010年开始，这一比重逐年下降到50%左右(见图1、图2)。这意味着以往主要通过银行配置资金供求的情况发生巨大变化，股票、债券、基金、理财、民间借贷正在成为资金循环的重要途径，中国正在经历金融脱媒。从微观层面看，家庭金融资产构成也在发生变化，银行存款占比下降，股票、保险、基金、理财等投资品占比上升，造成银行的贷方脱媒。根据《中国金融家庭调查报告》，2004年居民资产中储蓄存款占比为71．8%，证券基金占比10．2%;而到了2011年，储蓄存款和证券基金占比分别变为57．75%和20．62%。除此以外，根据我国《金融业发展和改革“十二五”规划》，到“十二五”末，非金融企业融资占比应提高到15%以上，非银行融资方式占比具有更高提升空间。

(二)金融脱媒对中国金融业的影响与挑战

1．对中国银行业利益产生冲击。以美国的金融脱媒为例，自20世纪80年代以来，金融创新不断发展，证券市场成为欧美经济主要融资方式，银行的作用日益萎缩，失去其主导地位，表现为利差收入减少，银行难以继续依靠传统业务保持收益。中国银行业现在非利息收入占比仅为19%左右，而欧美银行这一比例达到了35%以上。中国银行业现在的资产结构难以应对金融脱媒，金融脱媒必定会使银行业利益受损。

摘要：会计专业是一门理论和实践较强的学科，实践教学是会计专业的重要教学环节，开放教育要重视和积极创新会计专业实习实践模式。本文针对现行会计专业教学实践环节存在的问题，提出了有针对性的改革创新建议，以提高开放教育会计专业学生实际应用能力。

关键词：开放教育；会计专业；实践教学

会计专业是一门专业理论和实践性较强的学科，在高等教育当中，会计实践教学是会计专业教育的重要组成部分，通过实践教学，可以不断加强学生对理论知识的理解，进而提高学生分析问题、解决问题的能力等，重视和加强实践性教学环节是培养合格的会计从业者必经之路。本文对目前开放教育会计教学实践中存在的主要问题进行了分析，旨在提高教学质量，创新开放教育会计专业实践教学模式。

一、亟需重视和强化实践性教学环节的重大意义

在构建终身教育体系和建设学习型社会过程中，现代远程开放教育作为一种重要的全新的人才培养教育形式，其“人人能学、时时能学、处处能学”的教学特点满足了高等教育大众化和教育终身化的需要。这种培养模式的主要对象是社会在职人员，培养要求是：一方面强化知识的应用，解决具体实践操作应用；另一方面要提升相应的实践运用能力。对于有实践经验的人必须进行有思想理论指导的、目的明确的实践活动，把理论和实际结合起来，建立注重理论应用和实践培养的教育思想。[1]远程开放教育的实践性教学包括课程理论教学实践和集中实践性教学两个环节，具体形式有课程实验、课程设计、社会调查、毕业论文等。由于开放教育人才培养的主要对象是社会在职人员，开放教育会计专业的学生，一部分有实际工作经验，但缺乏一定理论知识；另一部分有一定理论知识但需要更新。因此，会计专业教学实践环节的设计要针对培养目标和成人在职业余学习的特点，将理论知识的学习融入实践教学性活动，操作性要强，重视学生专业技术能力的培养。根据当前社会对会计人才的需求，企业不仅看中学历，更重视人才的实践能力，要求具有专业技能和综合素质。因此，会计专业教学应注重素质教育，重视和加强实践性教学环节，促进学生理论知识的转化和拓展，锻炼和提高学生从事本专业工作的能力，实现培养目标，为社会培养应用型的高等会计专门人才。

二、开放教育会计专业实践教学环节中存在的主要问题

（一）对会计专业实践环节的重要性认识有待提高。开放教育的特点之一是实行免试入学，学生来自不同的工作岗位，行业背景和职业经历差异化明显。以学员具备丰富的实践基础为理由，受历来传统教育模式的影响，会计专业教学往往偏重于理论教学，强调学科的系统性、完整性，忽视实践教学的实用性，从会计专业教学计划来看，会计实践教学课程安排不足，一定程度上削弱了学生实践能力和综合知识运用能力的培养效果，这与远程开放教育“应用型高级专门人才”培养目标背道而驰。并且，高等教育普及化后，普通全日制学校的生源来自于高中在校学生，而开放教育的学生生源主要是在职的成人、普通的社会大众，很多人学习的目的是为了获取文凭，对各种能力的重要性认识不足，也不重视。这些人群普遍认为学习只是为了应付考试，能够顺利获取文凭是最终目的，习惯了对理论知识的学习，缺少实践能力的培养，对于实践技能的提高没有从根本上认识到重要性。

[摘要]中小企业是我国国民经济的重要组成部分，经济发展进入新常态，中小企业融资问题备受关注。需借助金融科技力量，优化社会信用体系，解决融资难融资贵问题。

[关键词]中小企业融资；信息不对称

据中国人民银行《2018中国小微企业金融服务报告》中的数据显示，我国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量[1]。2018年以来，外部环境复杂多变，国内经济周期性和结构性问题叠加，中小企业发展面临巨大考验。党中央、国务院多次研究部署缓解中小企业融资难融资贵问题，2018年11月河北省政府办公厅根据本省实际印发《河北省支持中小企业融资若干措施》，中小企业融资问题得到一定改善，但依然是金融服务的短板。

1河北省中小企业融资现状

1.1企业资金短缺

河北省的民营企业中，高能耗产业占有较大比重，企业转型升级、创新发展的任务较重，需要大量资金支持。为推动产业转型升级，我省大力发展科技型中小企业，但科技研发需要大量资金投入，企业自有资金难以满足需求。根据对河北省200余家中小企业的问卷调查结果分析，89%的企业存在资金短缺情况，科技研发、扩大生产规模、原材料与人力成本上升是企业融资的主要原因。企业资金短缺，筹措资金无法及时到位，导致部分企业停产，偿债能力下降，企业信用受到重大影响，部分企业因此破产。

1.2企业融资渠道少

摘要：当今世界的发展中，移动互联网技术和大数据背景下的信息技术是影响传统小微金融发展模式的重要力量。随着小微金融模式的创新与发展，在传统经济市场中占据主要地位的城市商业银行如何与小微金融模式相融合，进而推动金融发展已经成为当前经济市场中的重要问题。本文试图通过对当前我国城市商业银行应用小微金融发展模式的概况进行梳理，提出互联网背景下，商业银行小微金融发展创新模式开发策略，进而推动城市商业银行中互联网金融思维和技术的应用，进而推动小微金融在我国经济市场中的发展。

关键词：商业银行;互联网;小微金融;创新模式;发展策略

作为我国经济发展的重要推动力，小微金融对促进经济稳定、社会秩序合理、增加就业机会、创新科学技术等各项领域有着突出作用。据国家统计局的有关2017年的数据显示，中国的小微商户数量已经达到6200万户，其中包括近1/3的个体商户，达到了全国商户总量的90%以上。但小微企业融资难、融资贵的问题一直没有得到有效解决，但来自江浙地区的调查数据显示，商业银行对小微企业贷款满足率不足3成，成为阻碍小微企业发展的主要障碍[1]。当前我国政府出台了一系列政策法规对商业银行发展小微金融进行促进引导，但由于信息、风险等阻碍因素，银行与小微企业之间的合作往往一波三折，困难重重，对小微金融业务的发展仍需进一步探索。信息科技技术引导下的互联网金融业务，对小微企业金融融资方式起到了重大的创新作用。小微企业的融资标准逐渐降低，融资速度加快、成本更低，融资来源也更显多样化，这使得传统模式下的商业银行小微金融业务经营融资方式亟需更新。所以，革新企业理念，投身互联网经济市场，创造新型小微金融产品和经营服务，是当前城市商业银行中小微企业金融融资的核心问题。

1当前商业银行小微金融业务的现有问题

1.1银行服务成本居高不下，收益具有风险性

在传统融资环境下，大多数银行设定的标准都太高，大部分小微企业基本无法达标，且传统的借贷方式无法满足企业的融资需求[2]。小微企业向银行贷款时，往往表现出数量少、次数多、时间紧、贷期段等自身特点，商业银行向小微企业贷款往往收益较少，成本较高。但在国家当前政策背景下，银行又需要积极帮助小微企业的成长，加上当前电子商务业务的发展，银行向小微企业贷款能够获得的利润越来越少，甚至入不抵出。其次，在这种高投入、收益少的同时，小微企业本身的不稳定往往又使得银行投资具有很大的风险性。两种因素叠加在一起，城市商业银行当前针对小微企业所表现出的“不敢贷”“贷得少”等情况开始越来越多了。

1.2小微企业信用等级较低、经营风险大