融资担保机制范例

1科技型小微企业融资担保中的风险因素

1．1来自合作银行的风险

按照我国目前的情况来看，如若小微企业违约，小微企业偿还一部分贷款，银行要求担保机构承担贷款其余部分的偿还责任，这将大大降低银行审核和监督贷款的积极性。因为即使项目失败，银行承担的损失也微乎其微，于是银行可能会放松审核要求或后续监督管理，这样将直接引致银行放贷人员的操作风险。由于银行在整个融资担保贷款过程中只承担极小责任或“零责任”，将酝酿某些银行员工的道德风险。贷款项目成功了，银行获利；失败了，银行也不遭受损失。这样就激发了谋取私利的动机。如若某些银行员工违背职业操守，与被担保的小微企业串谋或勾结，恶意放贷，这将给担保机构带来不可估量的损失。

1．2来自融资担保公司的风险

资金规模小和乘数效应会引发流动性风险。按照国家有关规定，担保公司对外担保额可以放大到自有资本的10倍。然而资金倍数的放大也就意味着风险的放大，另外，担保机构往往资金规模过小，难以抵抗流动性风险。通常担保公司会制定一套规范的业务流程，并对符合一定条件的客户才提供担保。但在现实中，一些担保机构没有建立审、保、偿分离制度，代偿制度，债务追偿制度和激励约束制度等；很多担保机构的制度流于形式，没有切实做到系统化和全面化，在实际操作中并未严格执行，容易引发财务风险和道德风险。

1．3来自政府的风险

1．3．1相关法律法规和制度不健全潜藏风险随着担保行业的迅速发展，我国相应的法律法规也陆续出台，然而后者的速度却落后于前者，这使担保行业面临着巨大的法律风险。虽然我国在1995年10月就已颁布了《担保法》，然而其部分条款和相关规定过于宽泛笼统，无法适应多样化担保业务活动的需要。随着2010年银监局等七部委《融资性担保公司管理暂行办法》的颁布，我国担保机构的准入和管理逐步走向规范化，然而不同担保机构的业务操作流程存在个体差异，操作标准参差不齐，离整个行业的规范化管理仍有很大差距。

［提要］ 小微担保业务是融资担保公司当中的重要业务类型，该项业务主要面对的便是小微企业，旨在为小微企业解决融资难题。而在融资担保公司展开小微担保业务阶段同样也会面临着一定程度的风险，所以如何有效实现风险防控便成为一项重要的发展任务。本文针对融资担保公司小微担保业务风险防控的意义进行探讨，并研究小微担保业务产生风险的主要因素以及小微担保业务风险防控的紧迫性，最后提出相应的策略，供探讨交流。

关键词：融资担保公司；小微担保业务；风险控制

在融资担保公司的日常运营中，小微担保业务是其中最为重要的业务组成类型，通过小微担保业务可以促进融资担保公司持续不断的发展与创新，并且逐步摸索全新的市场发展道路，给融资担保公司带来更为广泛的市场发展空间与前景。而在小微担保业务中如何有效实现风险防控则是一项至关重要的任务，通过对于其中的风险防控则有助于促进融资担保公司的高质量发展，提高融资担保公司市场运营效率以及水平，使融资担保公司稳步向前发展，确保融资担保公司获得足够的经济效益。

一、融资担保公司小微担保业务风险控制的意义

小微担保业务在融资担保公司中是一项重要的业务组成，通过小微担保业务不但可以拓展融资担保公司的发展空间，同样也能够在一定程度上锻炼融资担保公司的业务水平，使之持续性拓展市场空间，摸索全新的市场发展道路。而针对于当前市场当中的各项小微企业来说，由于其存在规模小、抗风险能力相对较弱等方面特点，所以小微企业的市场生存压力相对较大，因此其在融资中存在较大的难题，一旦出现较大的市场波动便有可能给小微企业带来经济运转困难，因此如何保障小微企业顺利实现融资也成为一项至关重要的发展任务。与此同时，由于小微企业以上方面特点也给担保公司小微担保业务带来一定的难题，能否有效防控小微担保业务当中所存在的各项风险也在一定程度上决定了融资担保公司发展质量，所以便有必要具有针对性地展开小微担保业务的风险防控，深入分析以及探索小微担保业务当中存在哪些风险类型，并且采取具有针对性的举措进行风险防控，从而将小微担保业务当中所面临的风险降到最低限度，帮助小微企业缓解资金难题的同时也能够拓展融资担保公司的业务范围，从而促进小微企业的高质量发展，有效推动我国社会经济持续性转型升级。

二、小微担保业务界定及其存在的主要风险

（一）小微担保业务概念界定。小微担保业务所指的是融资担保机构对于小微企业单户担保贷款金额在 500 万元以下的业务类型，在此阶段融资担保公司承担着中介的属性，其通过自身的金融影响力为小微企业的融资过程提供担保，不但解决了小微企业的融资难题，同样也可以促进社会经济的良性循环。在社会的建设与发展当中，我国工信部对于融资担保公司承担小微担保业务具有一定的扶持政策，同时也制定了一系列的补贴措施，以此帮助小微企业在融资阶段能够获得担保，并且有效降低融资担保公司在发展阶段所面临的担保风险，促进社会经济高质量发展的同时也能够给小微企业的融资过程带来更大的便利性。

摘要：世界经济大发展现状已经表明，虽然大企业仍然是推动国民经济迅速发展的主要力量，但是中小企业同样具有很大的发展空间。特别是在改革开放以来，中小企业在扩大就业，活跃市场，保持社会稳定以及构成合理的国民经济发展结构等方面的作用越来越突出，逐渐受到世界各国的广泛关注。但是由于中小企业自身没有强大的资金支持，且经营风险较大，又缺乏良好的信用记录等问题，已经成为中小企业发展的一个难题。最直观的表现就是中小企业很难从信贷市场获得间接融资。为了切实有效地解决这一问题，许多国家都引用了信用担保机制，希望能够为中小企业提供贷款信用支持。这是国家宏观调控与市场二者相结合的典型，同样也是为中小企业解决难题的重要手段。而我国的实践也向我们证明，启动信用担保机构能够在一定程度上缓解中小企业融资难的问题。但是由于我国当前信用担保机制的建设仍然处于不断完善的状态。出现了诸多问题，导致承担了巨额的风险，远远不能满足当前中小企业融资的需求。针对以上出现的问题，希望能够找到一个符合我国中小企业发展的运行模式，促进担保机构的可持续发展。

关键词：中小企业；信用担保机制；模式；研究

要切实有效地解决中小企业融资难的问题，有效运行信用担保机制，必须建立与之相匹配的整体系统，完善的运作模式，确保资金来源和损失补偿机制。同学对于社保企业和在保项目要进行必要的风险监控。实施反担保等各种有效控制和分散担保风险的积极手段和措施。信用担保机制的有效运行形势与整体的配套环境离不开的，因此让也应该从中小企业的管理体系，法律和环境建设等方面来解决中小企业信用担保机构的环境建设问题。中小企业在活跃市场，推动技术创新和出口创汇等方面发挥着越来越大的作用，而且是当前分配经济资源的重要因素。从一定意义上来说中，小企业的发展程度已经逐步成为一个国家或地区市场经济活力的大小。同时，世界各国对中小企业的发展也越来越重视，寄予了厚望。我国政府对于中小企业发展的政策业由最初的抓大放小到后期的坚持大气端与扶持中小企业并举的演变，充分体现了政府已经对中小企业的发展给予了越来越高的重视，同时扶持力度也在逐步增强。在推动中小企业去做发展的过程当中，至今却乏始终是制约中小企业健康发展的一个因素。由于中小企业自身缺乏强大的资金支持，而且风经营风险又大，导致融资难成为一个世界性的难题，也是当前中国中小企业发展的一个重要问题。通过启动信用担保机构，能够为我国中小企业的发展提供必要的帮助并促进我国金融市场能够良性运行，保持可持续发展。

一、中小企业的地位和作用

中小企业在各国和地区的经济活动过程当中有着十分重要的地位，对于有效推动了国民经济健康发展等方面发挥着越来越突出的作用。中小企业是市场经济到活跃成分，通过竞争，从而促进合理配置资源是市场经济的主要特征。各国都通过鼓励中小企业的发展来加强竞争。由于中小企业的对市场的变化反应十分灵敏，越来越能够满足当前日益多样化的市场需求，是活跃市场经济必不可少的一股重要力量。中小企业还能够有效推动经济增长。中小企业现在已经发展成为各个国家和地区发展的主力军。从我国当前的经济发展现状进行分析之后，我们发现，越是中小企业集中的地区，经济发展越充满活力，发展的速度也相对较快。与此同时，中小企业还能够更加卓有成效的充分利用地方性资源，企发展业具有地方特色，并提供个性化的服务，满足人们的需求，同样也是增加就业的主要载体，创造了更多的就业机会，解决了我国当前就业问题，总而言之，中小企业在推动当前经济发展，活跃市场的方面具有功不可没的作用。

二、中小企业的融资现状及融资难的成因

从当前我国各地区中小企业的发展现状来看，出现了产品结构和组织结构不完善的问题，相关工作人员的素质和水平较低，同时中小企业的技术设备较为落后，所以生产出来的产品缺乏竞争力。有的中小企业负债率高，缺乏足够的资金，对于推动技术创新投入不足。而从外部的大环境来看，并没有建立完善系统的政策题写，所有的扶持政策尚未被彻底打破，所以导致中小企业缺乏正常的融资渠道，我国仍然需要进一步深化改革金融体系，彻底解决中小企业融资难的问题。从当前的发展现状来看，我国中小企业融资难的主要原因有以下几个方面。首先是由于中小企业的生产规模较小，同时缺乏足够的经营管理经验，产业层次较低，会计制度等不完善。由于中小企业缺乏符合要求的经济担保人，且这一思想较为落后，所以存在着知识缺口，很难获得足够的融资来维持自身的创新和发展。其次，许多中小企业融资的成本较高。由于我国当权债券市场和等级评估体系含不完善，仍然存在很大漏洞，使得中小企业难以进行债券融资。由于中小企业处于不平等的竞争地位，获取的银行贷款份额也有所差异，过银行对于非国优中小企业的信贷支持力度很小，发展空间又很有限导致这些企业的发展面临着更大的问题。最后，由于我国当前金融体系不合理，仍有一定的市场缺陷，导致中小企业无法获取足够的资金支持，来维持后续企业的健康发展和运行。

内容摘要：本文通过分析淘宝村融资现状和融资难的原因，提出融资纾困建议和对策，以期实现政府引导、金融机构支持、企业自身发展、市场参与的良好局面，促进淘宝村的普及和发展壮大，为乡村振兴带来全方位的助力。

关键词：淘宝村；融资困境；乡村振兴；电子商务；农村经济

一、淘宝村的发展现状与融资困境

（一）淘宝村的发展情况。阿里研究院认定“淘宝村”是以行政村为单位，生产经营地点在农村，全村电子商务年销售额达1000万元以上，同时，全村100家以上或者10%以上农户有活跃网店。依据此标准，淘宝村从无到有，到2019年达4300多个。现有的淘宝村涉及全国25个省约400个县共计2.5亿人口，近一年网络销售总额超过7000亿元以上，占全国农村网络销售总额近50%，活跃网店数达到244万个，带动就业机会超过680万人以上。据阿里研究院数据统计，国家级贫困县的淘宝村也逐年增长，到2019年达63个，电商交易额接近20亿元。淘宝村就像草根创业孵化器，在产生和发展壮大过程中，吸引在外打工农民返乡创业，把农村变成创业的热土，促进农民脱贫致富，推进乡村全面振兴。

（二）淘宝村的产业情况。淘宝村根据主营产品和服务类型，可以分为工贸型、农贸型和纯贸易型。工贸型淘宝村数量最多，主要在东部沿海地区，其产品类型几乎涵盖了全部日用轻工产业。据阿里研究院数据显示，2014-2019年淘宝村销售额排名前几位的产品是服装、家具和鞋等，这类淘宝村以低成本为主要竞争优势。中西部地区和东北地区淘宝村主要依托当地资源和特色产业，生产经营农贸产品和传统手工艺产品，由于农产品上行困难，所以农贸型淘宝村总数比较少。

（三）淘宝村的融资情况。淘宝村的产生与发展壮大过程一般是由当地农民依托本地区的产业基础、特色资源或特色产品，在国家和地方政策支持、在政府资金帮扶下，通过互联网电子商务平台进行创业，然后带动周围更多的模仿者参与创业，一步一步将普通乡村变成淘宝村（见图1）。现阶段淘宝村的发展呈现家庭作坊、中小微企业和若干工业园混杂状态，其中以农村中小微企业为主，经营主体都是当地农民。淘宝村农民创办企业初始启动资金需求量较少，资金主要来源是自有资金和向亲朋好友筹借，但随着生产规模的扩大、投资新项目、新工艺和产业升级需要，资金需求量越来越大。然而淘宝村的中小微企业自有资金不足，农村亲朋好友筹借也不可能太多，政府资金帮扶有限，虽然可以通过银行贷款，但淘宝村的中小微企业缺乏足够用于抵押的固定资产和必要的担保，加上银行贷款资格审查严格且程序繁琐，企业很难及时获得所需资金，其它非正规融资渠道又存在着较大的融资风险，所以融资困难已经成为制约淘宝村产生和进一步升级发展的瓶颈。

二、淘宝村融资困难原因分析

【摘要】对于农村中小型企业来说，在发展期间遇到的最显著问题就是资金不足问题，为了缓解资金紧张问题需要从多渠道吸引融资。但是对当前中小型企业融资进行调查分析可以看出，其在信贷融资方面还存在较多问题，因此需要积极建设企业信用体系，避免出现信息不对称情况，并且在此基础之上建立一套完整的信用担保体系，有效处理企业信贷融资难问题。此次研究主要是探讨分析农村中小企业信贷融资问题，希望能够对相关人员起到参考性价值。

【关键词】农村地区;中小企业;信贷融资

对于中小型企业来说，为了实现长久稳定发展，需要政策和法律制度的多方面支持，确保社会该服务体系完整性，能够对中小型企业的组织活动进行规范。然而我国对于中小型企业的发展还存在较多缺陷，尤其表现在信用制度等方面。企业信用制度主要是收集，管理和传播企业信用信息，在企业融资发展期间对于社会信用体系的需求较为迫切。随着我国市场经济制度的深入发展，但是同时期社会信用体系发展较为落后，在一定程度上影响了中小型企业的信贷市场。再加上我国关于企业信贷方面的法律政策处于空白状态，缺乏适宜的制度规范，以上各项因素都在一定程度上制约了中小型企业的信贷融资发展。

一、金融机构与农村中小型企业信贷动态博弈过程

农村中小型企业在向金融机构提交贷款请求时，机构会鉴定和考察企业的偿还能力。从总体上看，农村中小型企业与金融机构在信贷能力方面出现动态博弈局面，主要体现在以下几个方面：阶段一，金融机构考察农村中小型企业，并且对企业递交材料进行审核，以审核结果作为贷款发放依据。阶段二，农村中小型企业需要严格审视和判断自身情况，是否能够在规定时间内偿还贷款，若能够定期偿还，则金融机构所获取的贷款利息就可以作为收益，企业在此期间所获得的收益主要是经营利益中扣除张利息之后所得利益。若农村中小型企业无法在规定时间内偿还贷款，则机构与企业之间需要按照下一个阶段处理问题。阶段三：金融机构对按期未偿还贷款的企业追究责任。如果在该阶段机构取消对企业的责任追究，就会损失本金和利息，此时企业能够获得本金和利息收益。若在此期间机构追究企业责任，则需要按照追回资金数量明确损失和受益，此时农村中小型企业既要偿还资金，还会对企业的信用造成影响。

二、农村中小型企业信贷融资问题分析

（一）企业与银行之间的博弈分析

摘要:信用担保制度自身存在缺陷，但是可以通过法律制度的构建进行完善，将风险控制在合理范围内。因此，我们需要对农村信用担保制度进行研究、探索和改进，利用信用担保制度推动农户和农村中小型企业融资渠道顺畅。本文通过研读国内外期刊数据和文献，结合本地金融机构信贷放款情况，运用实证分析法和历史分析法针对农村信用担保制度进行研究。在掌握其组成要件及内涵的基础上，结合我国《担保法》、《物权法》等法律法规，结合大量实地考证，并对进一步完善我国农村信用担保制度提出建议。

关键词:小组联保;运行机制;反担保;信用担保

现在我国农村处于欠发达状态下，农业发展由家庭劳作逐渐转变为合作社模式的过渡阶段，农产品生产周期因素，再加上农产品市场不活跃，从而造成了以农产品输出为主。农村在成品和半成品制造输出方面极其欠缺，大多都是低端、高耗能、高污染的中小型企业，融资渠道狭窄，发展结构单一，这些小微企业在农村星罗密布，可谓多如牛毛，尽管发展良莠不齐，可它无时无刻活跃着农村经济，但是随着经济新常态到来，小微企业融资的渴望日趋增加，由于对农作物和土地难以进行抵押和有效评估，这些企业融资难瓶颈日渐凸显，企业要获得资金进行产品升级是很难实现的，尽管很多企业极具活力和发展前景，由于缺乏资金链得不到有效补充，最终走向了破产的道路，从法律角度分析，建立和运行新型的担保机制，助力多样化融资渠道，完善的法律制度必不可少，它为担保机制的运行保驾护航、提供安全防护，缺少则各种异象丛生，不利于担保机制的发展与创新，不利于农村经济的有效、稳速发展。针对这些现象，从客观角度分析有以下几类因素:

一、分析原因

(一)个体工商户、农村中小企业融资信用机制不健全

1．现阶段我国信用担保运行机制存在缺陷现

根据发改委统计，农村中小企业贷款中无法落实担保而遭到拒绝的比例高达31．5%，其中无抵押导致不合格的比例高达46．6%，二者总计78．1%。这个数字是一个令人担忧的，好比一个正常的人无法饮水一样，一贯如此的话就是无水之木，这种状况如何改善，我国的各个地区都在积极探索，其中多数都是设立信用担保机构，以政府发起设立为主，资金来源主要以财政和民间注资为主，但是，这些担保机构存在的问题也非常多:(1)对担保手续的办理繁杂、手续费收取随意性大，并且手续费高昂，贷款期限也较短;(2)担保机构的规模都比较小，对于涉及大额贷款业务，达不到银行放贷的要求。(3)全国各地对于担保机构管理机制也不尽相同，差异较大。

摘要:新形势下，随着我国经济的快速发展，小微企业对社会经济发展的作用越来越明显。小微企业具有资产较少，数量众多，分布广泛等特点。另外，小微企业还可以提供更多的就业岗位，减小贫富差距，促进区域经济发展。虽然说，小微企业自身具有独有的特征和优势，但是也深陷融资难、融资贵的泥潭，机遇和挑战并存。经济发展中必须处理和解决好小微企业融资难问题，才可以促进社会和谐发展。因此，文章首先立足现状，分析整个产业链中存在的难题，深入剖析小微企业融资困难的成因，对症下药解决问题，制定出科学的优化措施。

关键词:金融支持;小微企业;融资服务

1引言

中小企业中至少95%是小微企业，中型、大型企业占全国企业的比例较少，甚至只能达到1%～0.1%的比例。小微企业属于国民经济发展的主力军，并且推动了城市化的进程，为社会提供了更多的就业岗位。小微企业对国民经济生产总值的贡献率可以达到60%以上，新增90%左右的就业岗位，开发了82%的新产品。随着国家的宏观调控，银行收缩银根，小微企业普遍面临着融资难的困境。大批小微企业资金链断裂，有的倒闭，有的处于倒闭的边缘。因此，需要高度重视小微企业的健康发展问题，提升扶持小微企业发展的力度。

2我国小微企业融资难题

2.1问题

小微企业相较于大中型企业更接“地气”，能为社会提供大量就业岗位，可以解决大量闲置人员就业问题。［1］小微企业数量多，且对经济社会贡献大，主要为非公企业，大部分处于初创成长阶段。小微企业主要经营传统行业，集中第三产业，经营抗风险能力差、区域发展不平衡，存在会计信息不准确、不真实，经营理念落后、公司治理不清，任人唯亲现象严重，很难吸引及留住优秀人才等缺陷。小微企业数量众多，缺乏可信度，披露不足，信息沟通方面存在障碍。资金需求旺盛但资金满足率低，融资成本高，推动了市场资金价格的上升，增加了企业融资的隐性成本。［2］直接融资比例低，加剧了已经存在的资金紧张的矛盾，产生资金链缺口。偏好非正规金融，主要是民间借贷、典当融资等，资金融通适应“短、小、频、急”的特点，资金使用的稳定性存在一定的风险性。正规金融机构资金支持较少，担保机制不完善。［3］

近年来民间借贷作为正规金融的有益补充，成为小微企业及“三农”经济获得资金的重要渠道。但由于立法、监管等的缺位，民间借贷存在借贷行为不规范、借贷资金用途违规等问题。中国人民银行绍兴市中心支行在最近的调研中发现，受宏观经济金融形势变化的影响，部分中小企业资金链总体趋紧，民间借贷活跃化、高利化、短期化特征明显，并且相关风险已通过多种途径和渠道向银行体系传递扩散，必须引起高度关注，并采取有效措施严加防范。   民间借贷风险向银行体系传递的四类风险   银行信贷资金直接或间接流入民间信贷市场产生的信贷风险。其表现形式主要是获得授信的企业或个人通过信托理财、直接借款,甚至是欺骗等形式，将从银行套取或骗取的资金转贷给他人；或者将资金存放到投资公司、典当行等企业，再通过它们发放民间借贷甚至高利贷，谋取利差。整条资金链中，一旦某个环节出现风险，或是案情暴露，势必影响银行贷款的归还，引发银行体系的风险。   部分中介机构超越经营范围违规从事民间借贷活动产生的信贷风险。从调研情况看，在净资产收益率有限的情况下，部分担保公司偏离主业、违规经营，参与民间借贷。甚至个别担保公司各股东企业将从银行获得贷款作为担保公司的注入资金，这些资金不仅作为担保金，而且也参与民间借贷和房地产投机。今年在长三角地区不断爆发的“钢贸领域”老板跑路潮即为典型。在同一钢铁市场商圈的钢贸商，成立并控制某家担保公司，借助钢材质押、联保互保等模式从银行获得贷款，再将贷款资金集中到担保公司，从事高风险、高回报的民间借贷，主要集中在房地产投机和民间高利借贷。一旦民间借贷出现风险，必然要传递到银行体系。   企业盈利无法覆盖民间借贷利率致使资金链破裂产生的信贷风险。受产业转型升级困难，原材料、劳动力、资金成本上升等诸多不利影响，部分中小企业通过民间借贷，甚至高利贷来偿还银行到期的本金利息。据人民银行绍兴市中心支行的相关监测，2012年4月末辖内民间借贷的年利率约为27.5%。由于民间借贷利率高、催款手段多，有的甚至涉及暴力催款，借款企业一般先还民间借贷，而最终导致银行信贷资产出现风险。高利贷往往比较隐蔽，只有当企业资金链条真正断裂后才会“水落石出”。绍兴市中心支行2011年第三季度的调查发现，当前经营者出逃、倒闭和关停的主要原因，有74.7%的企业认为是“民间融资成本过高，到期无法偿还”。近年来绍兴市发生的资金链断裂、给银行资产造成巨大风险的案件中，涉案的企业民间借贷金额均在10亿元以上，严重削弱了其还贷能力。   银行员工利用单位身份、客户资源，参与民间借贷给银行带来风险。有些银行员工在民间借贷交易中充当中间人、介绍人，不仅对银行的声誉产生不良影响，而且导致银行信贷资产出现风险。从调查来看，近几年受市场资金面偏紧等因素影响，银行风险呈现出“涉案人员内部化、涉案机构基层化”等特点，同时绝大部分案件与民间借贷相联系。尤其是基层一线银行员工往往利用在“转贷”过程中企业还贷资金压力大、筹措资金困难的机会，介绍高利民间借贷用于“搭桥”，并以个人或单位名义提供担保。一旦企业资金链断裂，银行的利益和名誉将受到严重影响。   政策建议   加快民间借贷制度立法进程，改善区域金融生态环境。区域金融生态环境的改善是一个渐进和动态的过程，当前民间借贷处于合法和非法相交界的模糊状态，部分风险已经蔓延到银行体系，亟需在法制建设方面及时跟进。一方面加快立法进程，给民间借贷合法定位，引导其阳光化、规范化发展。尤其是要规范民间借贷中介机构的市场准入，使当前大量在“地下”从事借贷业务的机构能够走到“地上”；另一方面要加大司法力度，依法遏制民间借贷高利化和投机化倾向，依法打击非法吸储、高利放贷、非法集资和暴力催收等违法行为，确保民间借贷市场健康有序发展，为实体经济服务。要营造信贷有效投放的良好外部环境，切实解决融资中存在的“融资难、融资贵、融资乱”的不良现象。要加强投资者风险教育和金融消费者权益保护等工作，使社会公众能够正确认识和对待民间借贷，倡导“做守信人、办诚信事”“守信获利、失信损失”的观念。   建立民间借贷工作机制，构建区域金融稳定有效平台。按照民间借贷事件发生的脉络，人民银行基层行主要建立和发挥三个工作机制：一是民间借贷监测机制，要不断扩大监测范围，将依托机构由农村合作机构扩展至小额贷款公司、担保公司、典当行、网络融资平台等，建立民间借贷监测网络，按季进行监测分析。二是民间借贷预警机制，通过定期或不定期召开形势分析会、情况通报会、案件协调会等，分析交流民间借贷影响银行信贷资产质量的新情况、新途径，及时预警区域经济金融运行中潜在的风险，构筑区域金融稳定的“防火墙”。三是民间借贷应急处置机制，人民银行基层行针对民间借贷一旦出现风险矛盾容易迅速激化的特点，应本着“风险信息快速传递、快速研究和快速处置”的原则，在地方政府的统一领导下，明确部门职责、建立处置流程，在第一时间报告风险，并根据案件随时续报，以最大限度减少风险损失。   金融机构要加快金融创新，加强对实体经济的有效信贷支持。金融机构要正确认识民间融资的积极作用，创新更多方式，积极扩大与合格担保公司的信贷合作，进一步满足实体经济的融资需求。同时要不断优化服务流程，创新服务方式，及时高效提供多层次的融资产品，从源头上遏制非法民间借贷的活动空间。华夏银行绍兴分行在全国首推“年审制贷款”，对小微企业发放的流动资金贷款，在贷款到期前对其授信业务进行年审，凡通过年审的，无需归还原贷款、无需签订新的贷款合同即可自动延长贷款期限。这就克服了众多企业在传统贷款转贷过程中“先贷后还”资金压力，因为无需民间借贷“搭桥融资”，不仅减轻了企业财务负担，而且还有利于部分民间资金从寻求高利转贷回报回归到实体经济，有利于构建良好的金融秩序及降低银行员工的道德风险。#p#分页标题#e#   金融机构要强化信贷管理和员工行为约束，切实防范由民间借贷引发的银行风险。金融机构还要进一步完善内控机制、采取有效措施，严加防范民间借贷风险向银行体系传递。要严格信贷“三查”和全流程管理，密切关注信贷客户的民间借贷行为。当前重点关注由担保公司提供担保、多户多笔贷款资金流入同一账户、贷款本息由同一账户支付等异常行为的客户；关注大规模偏离经营主业或以委托贷款等形式融出资金，其他应收款、现金流异常波动的客户；关注生产规模和融资需求不匹配、票据贸易背景真实性存在瑕疵、他人权利质押频繁更换的客户；关注个人创业贷款、综合消费贷款、信用卡透支异常的客户。对存在直接或间接挪用资金介入民间借贷行为，要“早发现、早处置、早化解”。要强化员工道德行为约束，规范员工行为，严禁银行员工利用工作便利以任何形式参与民间借贷。