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摘要：天祝县经济发展水平相对落后，农业在经济发展中占据很重要的位置。高原夏菜种植业和畜牧养殖业是农村居民家庭收入的主要来源。天祝县地处河西走廊东端，属于青藏高原东北边缘，全县以山地为主，自然灾害发生比较频繁，对农牧业生产影响比较大。近年来，政策性农业保险在天祝县发展迅速，有利于分散和化解农业生产自然风险，有利于加强农业保护，稳定农民收入，助推农业快速发展。
关键词：农业保险现状；存在问题；建议
天祝藏族自治县位于河西走廊和祁连山东端，境内地势西北高，东南低，处于黄土高原、内蒙古高原和青藏高原的交汇地带，属青藏高原东北边缘，海拔2040～4874m，年平均气温-8～4℃，气候的垂直分布十分明显，小区域气候复杂多变，常有风雪、洪涝、冰雹、霜冻、干旱等自然灾害发生。主要农作物有小麦、青稞、油菜、马铃薯、豌豆、大麦、蔬菜等，主要畜种有白牦牛、高山细毛羊、黄牛、绒山羊、犏牛等。近年来，天祝县形成了高原夏菜、无毒马铃薯良种繁育、油菜籽杂交制种、高海拔日光温室蔬菜生产等重点农业特色产业。农业保险保费补贴政策在天祝县的实施，是国家支持天祝县农牧业发展、稳定粮食生产、促进农民增收的一项重要措施，对于增强农业防灾减灾能力、化解农业生产风险、完善和补充农村社会保障体系、提高农业生产保障水平、为日后建立完全市场化的农业生产风险保障体系起到重要作用，是未来农牧业持续稳定发展的基础。
一、天祝县农业保险实施现状
实行政策性农业保险保费补贴，是国家支持农业发展、稳定粮食生产、促进农民增收的一项重要措施，对于增强农业防灾减灾能力、化解农业生产风险、完善和补充农村社会保障体系、提高农业生产保障水平、切实维护农民利益具有重要作用。天祝县自2011年启动开展政策性农业保险保费补贴工作以来，保险覆盖面不断扩大，为最大程度地减少参保农户损失和灾后迅速恢复生产，促进农业增效、农民增收发挥了重要作用。2018年天祝县农业保险参保计划任务为：能繁母猪0.26万头、奶牛0.3万头、牦牛10万头、藏羊28万只、青稞1.2万亩、马铃薯5万亩。各乡镇人民政府和相关部门按照“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”和精准扶贫工作要求，政策性农业保险向贫困村倾斜推行的原则，积极引导和鼓励农民群众尽量全部参加保险，尤其是鼓励建档立卡的贫困户参保，争取建档立卡贫困户参保率达到100%。种植业。马铃薯，每亩保险金额为700元，费率5%，保险费35元。中央和省财政补贴分别占保险费40%和25%，每亩补贴14元和8.75元，县财政补贴15%、每亩5.25元，农户承担20%、每亩7元。养殖业。能繁母猪：每头保险金额为1000元，费率6%，保费60元。中央和省财政补贴分别占保险费50%和20%，每头为30元和12元，县财政补贴10%、每头6元，农户承担20%、12元。奶牛：每头保险金额为5000元，费率6%，保险费300元。中央和省财政补贴分别占保险费50%和30%、每头为150元和90元，县财政补贴10%、每头30元，农户承担10%、每头30元。藏区品种：青稞：每亩保险金额250元，费率6%，保费15元。中央和省财政补贴分别占保险费40%和30%，为每亩6元和4.5元，县财政补贴20%，每亩3元，农户承担10%，每亩1.5元。牦牛：每头保险金额为2000元，费率6%，保险费120元。中央和省财政补贴分别占保险费40%和30%，为每头48元和36元，县财政补贴20%、每头24元，农户承担10%、每头12元。藏系羊：每只保险金额为300元，费率6%，保险费18元。中央和省财政补贴分别占保险费40%和30%，每只为7.2元和5.4元，县财政补贴20%、每只3.6元，农户承担10%，每只1.8元。政府通过加强组织领导、广泛宣传动员，提高认识，为推行农业保险营造良好的工作环境，积极引导农户投保，促进农民增收。增强广大农民群众的保险意识、风险防范意识，引导农民积极主动参加农业保险。政府部门及保险承保机构要各负其责、相互配合，共同把农业保险工作落到实处。同时，加强资金管理，确保理赔落实到位。
二、天祝县农业保险存在的问题
（一）农户参加农业保险积极性不高
在各级政府补贴保险费的情况下，农户只承担保费的10%～20%，但是由于各种原因，农户参保积极性还是不高。主要原因是农户对农业保险思想认识和风险防范意识不够，个人缴费不情愿，认为是政府变相的收费。
（二）农业保险成本高，保险公司积极性不高
农业保险赔付率比较高，造成保险公司经营成本大，导致保险公司承保不积极。农业对风险的抵抗能力较差，自然灾害频发导致农业保险赔付率比较高。赔付率是政府部门衡量农业保险成效时的指标，赔付率高说明了政府财政补贴资金得到合理使用，但是忽视了农业保险的防灾防损功能。
（三）县级政府资金筹措难，特色险种开发力度不够
政策性农业保险由各级政府和农民共同承担保费，这样可以提高参与各主体管理的积极性，提高政府补贴资金的使用效率，加重了经济落后的县级政府财政支出压力。地方政府筹资压力较大，存在政策性农业保险配套资金到位不及时的现象，限制了本地区农业保险发展规模。另外，天祝县的特色产业高原夏菜，种植农户收益较高，并且新发展的优势产业中药材，抗自然灾害风险也很差，农户也需要对这些农作物进行承保，这类特色农业保险应该尽快进行推广。
（四）农业保险专业人才比较缺乏
农业保险作为政策性各级政府补贴保险，涉及农户范围广，且因不同作物和畜种，比普通商业保险面临的情况更加复杂，在理赔时现场勘察、定损时对理赔人员专业性要求比较高。农业保险专业人才的缺乏，保险公司不能及时进行勘察理赔，降低农户参保的积极性。此外，存在少部分农户不诚信，偶尔出现诈保骗保的现象，缺乏相关人才损失难以确定，在一定程度上增加了保险公司损失。
三、天祝县农业保险发展对策
一是各级政府和保险公司加大宣传力度，结合当地实际情况，用通俗易懂的方法让农牧民学习到相关保险知识，充分认识到自然灾害带来的损失，改变农户传统观念。二是提高政府扶持力度，调动保险公司积极性。积极申请中央和省上财政资金补贴力度，适当提高农业保险的保费补贴力度，扩大农业保险各险种的承保范围，让保险公司在承保时能够获得更多的盈利空间，从而减轻保险公司的承保压力，提高其承保积极性。三是加大特色险种开发力度，满足不同农户需求。政策性农业保险特色险种开发需要结合本县特色优势农业产业，开发能够保障本地区特色农作物的险种，如蔬菜和中药材等。此外，应当积极开发农产品价格指数保险、收入保险等新险种，在适当提高保费的基础上，提高保险赔付金额，调动更多农户参保积极性。四是加快培养农业保险专业人才，助推农业保险发展。农业保险需要其从业人员具有很好的农业生产和农业技术知识储备，保险公司可与高校联合培养或者从外部引进的方式加快农业保险专业人才培养。
作者:高天啟 单位:甘肃省天祝藏族自治县农产品质量检测检验站
