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【摘要】随着2007年中央出台大力发展政策性农业保险的政策，安徽省农业保险也迎来了强力发展的春天。本文首先从了解农业保险支持安徽农业发展的现状出发，进一步找出农业保险在支持安徽农业发展过程中存在的主要问题，指出农业保险对安徽现代农业发展的重要支持。结合农业保险推进过程中存在的问题与市场对于农业保险的关键需求，提出解决两者矛盾与农业保险结构性问题的政策建议，从而使得农业保险更好地服务于安徽现代农业发展。
【关键词】农业保险;现代农业;农业风险;可持续发展
保险作为防范系统风险的重要途径，为现代经济发展与社会稳定做出了巨大的贡献，是金融机构的重要组成部分。而农业自古以来是受自然环境影响最为剧烈的产业，因此最大程度上发挥农业保险支持农业发展的作用，对于一国或地区经济发展显得尤为重要。
一、农业保险支持安徽农业发展的现状分析
（一）农业保险支持安徽现代农业发展取得的成绩
农业保险支农深度持续加强。安徽省各类自然灾害在全国较为严重，灾害类型主要包括洪涝、干旱、风暴、霜冻、地震、病虫害等。2016年，农作物受灾面积达到近136万公顷，占总面积的15.3%。保险在维护农业生产方面充当了非常重要的角色：2016年全省农险保额、保费及赔款额分别首次突破600亿元、20亿元、25亿元，主粮作物补充保险覆盖全省。特色农险助推产业扶贫，品种达到53项，全年支付赔款9731万元，渗透力不断增强。同时，2014年安徽省成为全国第一个大宗农作物承保面积过1亿亩的省份，并成为第一个实现农业保险全覆盖的省份，基本形成了以中央政策性农险为主，特色农险为辅，整体全面发展的农业保险服务体系。农业产业的不断升级促进了安徽省农业保险的规模扩大，并反过来促进农业产业发展，形成了农业保险与农业之间相互促进、螺旋上升的良好局面。
（二）农业保险支持安徽省现代农业发展过程中存在的问题
在看到巨大成绩的同时，也不禁要开始反思：我们在如此短的时间内取得了如此丰硕的成绩，其业务框架和产业结构是否如同它的规模一样取得了同样骄人的成绩呢？答案是否定的。安徽省在农业保险推进的整体过程中存在以下问题：
1.上下级财政主体不协调。一般来说，中央负责补贴总保险费额的40%左右，剩下部分地补贴由各地政府提供。实际上，中央采取的这种行为是一种“纵向不公平”行为：如安徽省，由于农业属于最初级产业，产业附加值低，其自身在发展农业、稳定粮食供应的过程中相当于一定程度上变相地放弃了工业化或城市化进程，受到了一定程度的“经济损失”并为国家整体做出了贡献。政府在此过程中仍要求地方政府为其鼓励农业生产的行为买单，无疑给地方政府造成了雪上加霜的效果。那么，协调解决上下级财政主体之间的补偿机制势在必得。
2.农业保险产品推进困难。由于整体保险市场的欠发达，农民仍存在诸多侥幸心理，保险中介市场发展萎缩不前以及市场对保险行业存在的偏见等等，产品推进过程困难重重。在这一过程中政府并没有起到很好地宣传与理论知识普及作用。2016年末，全国农业保险深度约为0.66%，安徽全省农业保险深度为0.78%，稍高于全国平均水平，但距农业发达国家均仍有相当大的差距。此外，安徽省农村居民或农业人口教育程度普遍较低，甚至存在相当大一部分农业从业人员不识字、不识数现象。而晦涩难懂、条条框框颇为复杂的保险双方权力义务关系以及其他合同条款给消费者理解保险内容造成了相当大的障碍，并进一步导致其保护意识增强，从而大大降低投保意愿。
二、安徽现代农业发展对保险的需求分析
农业生产的高风险性与农业产业基础的薄弱性使得农户产生了对保险的需求，这也是现代农业保险产生和发展的基础。而近年来安徽省农业产业取得的高速发展，也离不开农业保险在其中作出的巨大贡献。研究农业发展过程中对农业保险的需求，对于摸清农业保险发展方向、制定合适的农业保险发展战略具有重要作用。
1.价格需求难以满足。农业属于基础性行业，农民属于低收入、弱势群体，按照保险原则，对于农业这类具有极高风险性的产业进行保险，其必须实施高级别的保险费用，而这跟农民低收入是天然矛盾的。因此，农户对于农业保险的首要质量性需求即价格需求：农户要求更低额的保费以确保其收入水平，保证生活质量。而目前为止，安徽省对于农业保险的补贴水平仍然不足以充分激发消费者参保需求。因此农业保险的价格水平严重影响消费者对其的需求能力，并进一步影响农业生产的稳定与经济的发展，保险产品的价格因素构成消费者产品需求的重要方面。
2.保险产品缺乏创新。产品需求是农业保险发展过程中最核心的需求，是农业保险发展的重中之重。安徽省复杂的地理环境决定了我国农业生产的多样化与分散化，而不同的农业产业形成了对不同的农业保险即保险产品的多样化需求。消费者对于保险产品的需求始终是保险机构以及政府付诸努力，设计、创新保险产品的最重要动力。安徽省的农业保险产品仍只在大宗农业产品领域有所发展创新，但特色、小微、精准农业保险产品仍存在着很大上升空间，保险产品供给与消费者需求相比差距甚大。保险机构农业保险产品的多样性从而进一步影响了消费者的参保需求。
三、农业保险支持安徽现代农业发展的政策建议
综上分析，安徽省农业保险发展与消费者需求之间仍存在着一定的差距，造成这些差距的原因既有供给侧的，也有需求侧的，但更多的是供给侧的。党的十五届三中全会以来，“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念作为经济新常态下指引经济发展方向的最高引领，为我国经济长期持续健康稳定发展注入新动力。接下来，针对安徽省农业保险发展过程中存在的诸多问题，文章将从以下几个方面提出提高安徽省农业保险支农水平的有效路径。
（一）提高农业保险产品创新水平
创新作为促进安徽省农业保险发展水平的根本动力，是影响农业保险发展的最根本因素。安徽省在农业保险发展过程中的创新应至少要包括两个方面：即制度创新和产品创新。首先，对于安徽省而言，在已有的基于农林畜牧养殖业专门人员形成的各级理赔办公室基础上，应更凸显其独立性与专业性，适当的减少人员规模，并从政府主要分支机构中脱离，不再身居他职，形成专事专员专办的、只隶属于一个农业相关部门的良好政治机制。其次，安徽省应在基于当地生产生活基本情况下继续大力发展以特色农险产品为主的农险产品创新。如安徽省皖南山区以种植业、林业、养殖业等产业为主，因此应继续着重推出以此类产业为主的、适合当地产业发展水平和层次的特色农险产品。在此基础上，还应扩大基层政府部门或保险机构部门的权责范围，并对基层部门的农险创新产品制定激励措施，并给予一定的财政支持，从而扩大基层部门的农业保险产品创新能力。
（二）加大政府的扶持力度
农业保险要想实现可持续发展就是要提高农业保险的服务水平。到目前为止，安徽省对农业保险的政府补贴仍仅局限于于农户，缺乏对保险公司农业保险经营过程中产生损失的补贴机制，这是极为不合理的。因此应制定能兼顾保险机构与农户两者利益的激励机制，使得农户的利益与保险机构的利益绑在一起，才能从源头解决包括产品研发以及理赔等在内的系列问题。并且，一旦采取了合适的激励措施，保险机构的监督与管理任务可以大大减轻，对于进一步缩减政府规模，减少政府工作量将起到十分积极的作用。纵观中外历史经验及现实，可以采取的措施有高质量农险产品设计奖励机制、农业保险按赔付额实施对保险机构的定量补贴、对服务质量高的保险机构实施政策倾斜或公开表彰宣传等。完善的激励机制是提高农业保险服务水平，满足消费者“服务需求”的最重要手段。
（三）完善农业补偿机制
农业保险即使在政府财政与政策支持下，其仍然是高危行业。安徽省由于其特殊的地理条件，山体滑坡、虫害等自然灾害频发。一旦发生大规模地质灾害，单个保险公司完全无力偿还巨额保险债务。因此，各个保险机构甚至包括期货、基金等在内的其他所有金融机构均应负担起国家使命，共同承担起应对大规模自然灾害风险的重任。在实际操作上，各保险或其他金融机构应在各自承担本身的农业保险业务之外，加大相互提供农业保险的再保险业务发展。分散市场风险，扩大农业生产保障面，从而内在的降低农业生产风险。新时期，新环境，新目标。2017年是安徽省脱贫攻坚的关键一年，在此重要节点，我们更应该艰苦奋斗，砥砺奋进。在“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念的指引下，为实现美好安徽、建设美好安徽而共同努力。
作者:周姝豆 单位:安徽大学
