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摘要:
当前，我国经济发展仍处于重要战略机遇期。新型城镇化是以城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展为基本特征的城镇化，是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化。邮储银行作为普惠金融的先行者，始终重点支持新型城镇化建设金融需求。基于河北省新型城镇化发展现状与建设思路，结合邮储银行定位及实际，总结了邮储银行支持河北省新型城镇化建设情况，提出了在京津冀协同发展、新型城镇化建设和经济转型升级的大背景下，邮储银行应结合自身的资源禀赋和特色，依托国家战略，进一步抓住河北省新型城镇化建设的机遇，从模式、产品和服务三个方面加快创新，提升为河北省经济发展服务的能力。
关键词:
邮储银行;新型城镇化;普惠金融;三农;创新
一、新常态下河北省新型城镇化发展现状与建设思路
(一)新常态下河北省新型城镇化发展现状
2014年，河北省城镇化率为49．3%，全国为54．8%，河北省城镇化率低于全国平均水平，相对滞后。目前，河北省仍有近500万贫困人口，涉及62个贫困县，7300多个贫困村。而且河北省各设区市新型城镇化发展水平极不平衡，唐山得益于其强大的经济优势，新型城镇化水平全省最高，秦皇岛、石家庄分居第二、第三位，衡水居最末位。现阶段，河北省城镇化的总体水平已逐步趋向于与工业化相协调，但第三产业比重较低，对劳动力的吸纳不足，而且河北省城市规模总体偏小，中心城市对周边县域经济的辐射带动能力不强，一直以来的粗放型发展方式导致资源被过度消耗，与北京、天津相比，市政、水资源、能源、环境容量等方面都存在短板。虽然河北省城镇化率在逐年提高，进程在不断加快，但城镇化进程中涉及到的农民工就业、居住条件、医疗卫生、社保、子女教育等基本权益保障还有不少差距。在京津冀协同发展大背景下，河北省城镇化进程和质量将制约着京津冀一体化。
(二)新常态下河北省新型城镇化建设思路
《京津冀协同发展规划纲要》对河北的功能定位是“新型城镇化与城乡统筹示范区”。河北省的县域经济和人口在全省都占较大比重，因此县域是推进河北省新型城镇化与城乡统筹发展的着力点和突破口，它以推进新型工业化、县城和美丽乡村建设为重点。加快培育特色主导产业，加快发展战略新兴产业，改造提升传统优势产业。结合河北省县多县小的特点，走“小县大县城”的路子，加快培育发展中小城市和特色小城镇，形成定位清晰、功能完善、分工合理、生态宜居的现代城镇体系。加快发展现代农业园区，培育新型农业经营主体，实现农业产业化、规模化经营;积极对接京津，加速推进京津冀农产品产供销一体化;大力发展现代服务业，促进一、二、三产业融合发展;积极开发面向京津冀城市群的休闲农业与乡村旅游。
二、邮储银行支持河北省新型城镇化建设现状
邮储银行河北省分行自2008年成立以来，始终践行总行“服务三农、服务中小企业、服务社区”的市场定位，承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，始终把新型城镇化建设的金融需求视为重点，充分发挥覆盖城乡的网络优势和品牌优势，充分把握现代农业与城镇化的联动，努力提升与新型城镇化配套的金融服务能力。2015年12月21日，邮储银行河北省分行与恒大地产北京公司正式签署战略合作协议，在“贷、债、投、股”等四个方面为恒大集团提供一揽子金融服务。
(一)网点布局优化
2014年，邮储银行河北省分行推进了农村网点改扩建、增加功能分区等工作，积极在辖内村镇、乡镇等地设置便民服务点，布放POS机和自助设备，两年来新增ATM机近700台，存折取款机120台，新建离行式自助银行余百个，优化了农村网点布局。构建惠农、便农支付绿色通道，持续开展自助终端助农取款工作，不断完善电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，积极参与离退休人员的养老金发放、养老保险代收、涉农补贴等工作，与“新农保”、“新农合”等民生工程项目有效对接，为农民养老钱、看病钱安全高效地归集、发放和管理设立直通车。
(二)城乡一体化的普惠金融卓有成效
县域是新型城镇化的重点，也是邮储银行的重点和优势区域。邮储银行河北省分行结合城镇化农民的住房、医疗、教育、养老需求，提供农民拆迁款及养老金、金融社保IC卡、住房贷款、助学贷款等金融服务;结合城镇化农民的创业需求，提供结算、信贷、理财等金融服务;对农民旧房改造、新建房屋等方面的信贷支撑力度加大;对城镇复员转业退役军人、下岗失业人员、回乡创业农民工、农村妇女和自谋职业者推出了再就业小额担保贷款、农村青年创业贷款等业务。县域经济的发展，小微企业是生力军。2014年，邮储银行河北省分行全年小额贷款业务新增投放30多亿元，研发试点了包括互惠贷、增信贷、POS贷、流水贷、E捷贷等在内的小微信贷产品55种，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”的相对完善的产品序列，有效覆盖了各类小微企业的融资需求。
(三)“三农”贷款产品丰富
目前，邮储银行河北省分行已推出了较丰富的“三农”贷款产品:一是创新了抵质押担保方式，推出了四类涉农信贷产品:传统的土地、房产抵押贷款;创新类的抵、质押贷款;合作、担保类的贷款;信用类和弱担保类贷款。其中传统的土地、房产抵押贷款是指可以拥有符合要求的各类住宅、商铺、厂房、土地使用权等抵押物为担保获得贷款。创新类的抵、质押贷款只要抵、质押物有价值、可评估、能变现，就可获得融资支持，包括土地经营权抵押、集体土地房产抵押、农机设备抵押、渔船抵押、、冷库抵押、水域滩涂养殖权抵押、林权质押、知识产权质押、农作物(果品)仓单质押等。合作、担保类的贷款是邮储河北分行与保险公司、涉农担保公司、政府部门等合作，推出的担保贷款、助保贷、农机购置补贴贷款、再就业贴息贷款、青年创业小额贷款、、保证保险贷款等。信用类和弱担保类贷款是对信用状况良好的农户和涉农企业可以提供一定额度以内、不需担保的信用贷款和联保贷款，对种养殖业等行业比较集中的区域客户可以提供缴纳部分保证金的互惠贷等产品;二是改进了服务方式，推出了限时服务，简化了信贷流程，提高了服务效率，并成功上线小额贷款移动展业系统;三是针对新型农业经营主体提供有针对性的金融服务。如对从事种养殖、农机和运输服务、农作物经纪购销、农产品初加工等行业的家庭农场和种养殖专业大户，推出了家庭农场(专业大户)专项贷款，用于购买农业生产资料、购置农机具、从事农田水利、大棚等基础设施建设维修、缴纳地租等农业生产经营;针对农业合作社和农业产业化龙头企业，推出了农业合作社和农业产业化龙头企业贷款。同时，以项目带动的方式，创新开展了“公司+小区+农户”的奶业项目、“协会+公司+农户”畜牧业项目等新型合作项目。
三、新常态下邮储银行支持河北省新型城镇化建设的思考
从地域上来说，新型城镇化一头连着农村，一头连着城镇;从产业上，一头连着农业，一头连着工业和服务业;从促进经济发展来看，一头连着消费，一头连着投资。因此，新型城镇化建设在促进城市基础设施建设、拉动区域经济增长的同时，将催生巨大的金融需求，“住宅”城镇化带来房屋信贷需求增加，“生活”城镇化带来消费信贷需求及理财投资等金融服务增多，“创业”城镇化带来创业资金需求增多，“理念”城镇化带来金融需求业务品种趋繁。当前，在京津冀协同发展、新型城镇化建设和经济转型升级的大背景下，邮储银行应结合自身的资源禀赋和特色，依托国家战略，进一步抓住河北省新型城镇化建设的机遇，加快模式、产品和服务创新，提升为河北省经济发展服务的能力。
(一)模式创新
河北省是农业大省，县域是其发展的着力点和突破口，首先邮储银行在遵循“集中作业、专业经营”的理念下，可推进事业部制改革，建立服务“三农”金融事业部、服务“小微”金融事业部和服务“新型城镇化建设”事业部，实行总行、省分行(一级分行)、二级分行(地市行)管理部门三级督导，一级支行(县、区)一级经营的事业部制管理架构，对纳入“三农”、“小微”、“新型城镇化建设”金融服务事业部的一级支行实行单独的运行机制:单独的政策指导、单独的财务核算、单独的信贷规模、单独的绩效考评、单独的风险监控、单独的拨备核销，保证专门的机构、专门的资源、专门的人员为“三农”、“小微”、“新型城镇化建设”服务。其次，结合河北省各地的地域特色，重点打造县域特色支行，对当地优势行业进行深度、集中开发，实现“管理上收，营销下沉”，探索创新县域支行正向激励机制，提高其市场响应速度与市场搏击能力，最大限度地激发其发展活力与动力。最后，推行信贷工厂模式，实现一站式标准化流水线作业，探索实现信贷全生命周期管理。
(二)产品创新
第一，持续丰富针对小城镇消费信贷的产品种类，完善消费信贷产品体系，重点支持转移农民的刚性住房需求，借鉴江西、浙江等地开办农房集聚住房贷款业务支持美丽宜居乡村建设;借鉴陕西、黑龙江等地开办农民进城购房贷款业务破解农民向城镇居民转变过程中缺乏购房资金难题;大力创新家电、旅行、教育、婚嫁、养老等多元化消费信贷产品，将消费信贷的业务领域扩展至旅游休闲、教育文化、养老、健康等领域。第二，信贷支持中小城市和小城镇发展优势产业和劳动密集型产业，大力扶持与农业生产相衔接的加工业和面向农村农民的生产性服务业，培育家庭农场、专业大户、股份合作企业、农民合作社;抓住产业化龙头企业，在为其提供金融服务的同时，通过“银行+龙头企业+农户”的方式为龙头企业的上下游客户提供综合金融服务。第三，加大与政府、保险公司、担保公司、行业协会等机构的合作力度，打造“银政、银保、银担、银企、银协”五大合作平台，支持转移人口市民化的金融需求，促进城镇人口的创业和就业。通过农村青年创业贷款、再就业小额担保贷款、联保贷款等业务支持农民自主创业和返乡创业。第四，围绕城镇化综合试点地区的土地开发与城镇改造、保障性住房、市政基础设施、公共服务体系、交通体系、产业转移与产业支撑项目、特色小城镇、新农村与美丽乡村等领域建设，通过培育发展多元化投资主体给予重点支持，并适时推出新型城镇化综合开发建设贷款、园区基础设施建设贷款、旅游开发贷款等。第五，借助信用卡大力发展分期业务。
(三)服务创新
在新型城镇化建设中，金融需求主体大量为小企业、新城镇人口等微小群体，邮储银行应提倡主动有效的金融服务，为客户提供良好的金融体验。首先，以地方政府为纽带，以城镇综合建设、特色城镇建设、园区开发、流通市场建设等城镇化项目为平台，连接参与城镇化建设的各类企业和个人，探索制订有针对性的特色金融服务方案，为城镇化建设提供产业链式的资金结算、贷款、理财等一揽子综合金融服务。其次，对中小企业的服务应向“全方位金融服务解决方案”升级转型，创新“融资+结算+在线金融”组合式服务，创新还贷、放贷新模式。再次，把地缘人缘优势与新技术结合，完善客户画像以为客户提供分层服务，提升数据化营销、差异化服务和风控能力。然后，尽量便捷消费信贷流程，设置灵活多样的还款方式;结合覆盖城乡的渠道优势，紧跟互联网金融发展，依托手机银行、网上银行、微信银行、互联网专属产品APP等为客户提供线下网点数量最多、线上功能丰富、多渠道产品和服务风格一致、用户体验良好的“O2O”立体化服务渠道体系，实现消费金融服务渠道的整合。最后，创新移动金融服务手段;创新手机非接触式支付模式等。
作者：唐敏 刘婷婷 朱叶 单位：石家庄邮电职业技术学院
参考文献:
〔1〕巴曙松．金融要为城市转型服务［N］．金融时报，2013．
〔2〕马树强，金浩，张贵，河北省经济发展报告(2014)［R］．社会科学文献出版社，2014．
〔3〕陈雨露，中国新型城镇化建设中的金融支持［J］．经济研究，2013，(2)．
