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一、金融支持城镇化建设面临的主要问题
（一）金融机构信贷政策缺乏明确的城镇化导向
城镇化是当前乃至今后我国经济社会发展的长期重点内容，但金融机构尚未形成一个清晰、持续的支持城镇化的思路，将自身经营较好地融入到城镇化建设的各个环节当中。城镇化进程面临严重的金融约束，投入的金融资源对城镇化支持作用不明显，特别是在有效解决城镇基础设施建设、现代农业及中小企业信贷投入问题方面，创新动力不足，制约了城镇化进程的推进与农村劳动力的转移。
（二）城镇化基础设施投资存在明显“二元”结构性差异
由于铁岭市长期推行“工业立市”经济发展战略，使得基础设施建设财政资金投入主要集中于城市，造成农村基础设施建设滞后于城市，阻碍了现代农业的发展。推进城镇化进程必须首先加强农村基础设施和社会事业建设，改善农村地区生产条件，然而投入资金不足造成农村地区基础设施投资增长十分缓慢。由于政府投入农村基础设施建设资金较少，而且农村城镇化的基础设施投放具有投资额大、周期长、不确定性高等特点，因此难以获得金融机构的支持，造成资金来源结构单一，投资规模无法迅速扩大。
（三）现代农业发展使农村信贷需求呈现新变化
一是资金需求量增大。现代农业特别是农业产业化投入水平远高于传统农业，大规模集约生产促使信贷资金需求从以往零散、小额的传统农业需求模式，向集中、大额转变，单户单笔资金需求额较过去有明显增加；二是资金需求长期化明显。种、养殖产业产品周期长，生产、仓储和销售等环节需要长期占用大笔信贷资金，需要长期信贷资金支持；三是资金需求点增多。现代农业发展中形成多种以特色产业为基础的农业产业化链条，出现了“公司+经纪人+农户”、“农村经纪人+农户”、“协会+农户”、“农民专业合作经济组织+农户”等多种生产经营方式，在生产、加工、销售等诸多环节产生新的信贷需求特点；四是贷款方式呈多样化需求。现代农业发展中农户因所处产业领域和发展阶段的不同，对信贷方式也提出多样化要求。过去农户贷款一直以单一的小额信用贷款和农户联保贷款为主。随着农业发展为产业化集约经营，大额资金需求上升，小额信用贷款、联保贷款方式已难以满足大额资金需求，对抵质押贷款需求呈上升趋势。
（四）中小企业信贷发展缓慢
中小企业是城镇吸收农村劳动力就业的主渠道，但中小企业发展长期受到信贷约束的影响。一是信用缺失。中小企业由于信用意识普遍淡薄，信息披露意识差，财务信息虚假，易产生逃废银行债务的情况，金融机构对中小企业的还款预期很低，挫伤了金融机构向中小企业提高信贷服务的积极性；二是产权障碍。许多中小企业不同程度存在机器设备、房屋所有权及土地使用权不明晰的问题，使中小企业无法将产权进行抵押来获得银行信贷支持；三是经营稳定性较低。中小企业资产规模小，负债能力有限，易受市场环境影响而产生较大经营风险；四是融资需求多样化。中小企业类型多，资金需求呈现多样化、小批量和频度高的特点，增加了银企双方的信贷管理和融资成本。
城镇化建设是金融与经济良性互动的一个机遇期，目前铁岭市已进入城镇化建设高速发展期1，具备良好的基础条件，GDP、财政收入、固定资产投资、城乡居民人均收入连年增长，城镇承载农村劳动人口能力不断增强。铁岭市政府规划“十二五”末期实现城镇化率70%的目标，届时将新增城镇人口70余万人，平均每年新增18万人，且城镇化率每提升1个百分点，就可拉动社会零售品消费总额增长1.5个百分点。这对于金融机构来说将是一个庞大的潜在市场，深度参与城镇化进程将是地区金融发展的重大战略选择。笔者就传统农业地区金融机构如何支持城镇化发展提出以下对策建议。
（一）明确金融支持城镇化政策导向，以统筹城乡发展的理念规划金融资源
一是加强政策引导。政府部门对金融机构明确城镇化战略方向，增强金融信贷投入农村城镇化领域的积极性；二是人民银行应引导各类金融机构参与城镇化进程。通过窗口指导和货币政策工具的运用，采用差别化的政策手段，引导金融机构将城镇化作为拓展新业务和信贷投放的重点；三是明确城镇化建设信贷需求特点，加大对农村基础设施建设、现代农业和中小企业发展的信贷支持力度。充分发挥政策性银行与城镇化建设相关项目的信贷功能，如铁岭市农发行土地整理贷款2，2013年已向昌图县土地储备中心发放4600万元的三年期贷款，用于昌图镇城关村土地征收整理储备项目，2014年该行计划将向开原市和调兵山市发放此类信贷共计14527万元。
（二）找准现代农业信贷需求特点，满足产业化发展的多元化需求
现代农业发展的多元化、多层次、多类型,需要农村金融从信贷品种上加快创新,为需求主体提供个性化、差异化的服务。一要把信贷资金优先配置在区域主导产业上。要根据主导产业发展的规模、阶段差异，设计不同额度和期限的信贷产品，满足不同类型企业和农户的资金需求，提升主导产业的档次与质量，向集约化和规模化发展；二要把信贷资金优先配置在优质产业链上。以优质产业化链条中的龙头企业和农户信贷需求为重点，全面提高原料生产、产品加工、仓储和销售等环节的信贷供给水平，充分发挥龙头企业在产业链中的拉动效应，促进产业化水平的提升；三要把信贷资金优先配置在高效组织上。加强对农民专业合作社等合作组织的信贷投放，促进其发挥连接市场和企业、农户的纽带作用，推动农户联合、产品联合的规模化经营和产业化发展。
（三）加强中小企业信贷服务，促进中小企业产业集群发展
金融机构要根据地区中小企业发展特点，充分利用信息技术，把握当前国家稳健货币政策的重点和一系列有利于缓解中小企业融资难的信贷政策。一是完善信贷工作流程。在适当下放信贷审批权限的基础上，缩减传统审贷流程不必要的环节和过程，对中小企业采取差别化的授信机制，推进限时办结制度，开辟中小企业信贷服务“绿色通道”；二是扩大抵押担保范围。探索中小企业采取股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程和商品存货等多种抵押方式，解决抵押资产不足的问题；三是不断挖掘和拓宽中小企业客户渠道。从产业链上下游寻找优质中小企业客户，如铁岭市煤炭、橡胶行业；从商业生态链上发现优质客户，如在东北物流城建设和运营中产生的商品物流供应链条上的大量中小企业客户；四是加大对工业园区和产业集群的信贷支持。工业园区和产业集群建设是发挥地区主导产业聚集优势的主要载体，集合了大量优质中小企业，对于城镇化建设和农村劳动力转移具有重要意义，金融机构应建立特别针对工业园区和产业集群的授权制度。实行综合授信和信贷倾斜政策，创新信贷支持的品种，解决建设融资不足、审批速度慢的问题。
（四）加强农村基础设施建设
信贷投入，促进城乡环境协调发展一是政府应尽快建立和完善政府投资基金，加大对农村地区财政转移支付力度，将有限的财政资金投入到道路、能源、电力、通讯及信息等公共基础设施建设中；二是建立一个完善的财政补贴机制。通过建立利差拨付、确立合理经营费用补贴、提高呆坏账准备率等利益补偿机制，对金融机构因支持农业基础设施建设形成的政策性亏损给予及时弥补，实现农业政策性金融机构的保本经营;三是商业银行要制定有关政策，特别对农业基础设施建设实行资金倾斜，优先投入资金，保证农村资金回流；四是明确农业政策性金融的支农形式。在当前大力倡导金融支农的背景下，中小型农业基础设施建设应成为农业政策性金融支持的重点。农业政策性金融应为投资小、见效快的小型基础设施项目提供5年以下短期贷款;为供电供水、农村道路交通、雨水集蓄利用工程、种子工程等小型基础设施提供5～10年期贷款;为农田改造、更新改造农机化设备、中型水库和中小河流治理等工程提供更长期限的贷款。
（五）完善相关配套措施，改善地区金融生态环境
1.完善农业保险制度，分散农业经营金融风险。一是加大财政支持和政策优惠力度。财政部门应给予农业保险经营公司一定的保费补贴和税收优惠，提高其赢利水平和经营的积极性。二是增加农业保险经营品种。在完善传统农业保险产品的同时，应不断开发推广针对特色农业和农业产业化需求的新保险产品。三是完善农业保险的风险补偿制度。建立农业再保险体系和巨灾风险基金，引导更多的商业性保险机构拓展农业保险业务。
2.加快征信体系建设，为信贷稳定增长提供可靠信息支持。一是加快征信数据共享。政府通过行政手段调动各部门和基层力量，打破各数据源割裂限制，建立公共的数据平台，实现征信数据共享，推动征信体系建设；二是加强农村征信评价指标体系建设。由于城乡差异明显，人民银行应针对农业产业特点和不同农业地区发展水平差异来制定农村征信的评级办法、标准和指标，建立科学的适合不同地区、不同层次的信用评估指标体系；三是开展征信宣传和诚信教育。政府和金融部门通过多种载体和途径大力宣传和教育，净化信用环境，突出信用文化建设，为征信体系建设提供良好的群众基础。
3.加快农村集体产权制度改革，提高农业规模经营和农户担保抵押水平。一是全面开展农村土地确权登记颁证工作。建立归属清晰、权能完整、流转顺畅、保护严格的农村集体产权制度，依法保障农民的土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权，在5年时间基本完成确权登记颁证工作。二是加快推进征地制度改革。依法征收集体所有土地，要提高农民在土地增值收益中的分配比例；加快修订土地管理法，尽快出台农民集体所有土地征收补偿条件。三是以清产核资、资产量化、股权管理为主要内容，加快推进农村集体“三资”管理的制度化、规范化和信息化。
作者：范铁光 单位：中国人民银行铁岭市中心支行
