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【摘要】本文主要分析了河南省农村金融的发展现状和存在的问题，从优化农村金融资源配置和提高金融效率等角度提出了促进农村金融发展的建议。
【关键词】农村金融;资源配置;金融抑制
一、河南省农村金融发展现状分析
近年来，随着城镇化步伐的不断加快，农村的发展问题受到了党中央高度的重视。作为“三农”大省，河南省农村金融服务不断优化，农民的融资渠道更加广泛，有力地促进了河南省农村经济的发展。据统计资料显示，截止到2017年4月，全省银行业涉农贷款余额已达1.57万亿，位于中部六省首位，在全国也名列前茅，充分说明河南省农村金融在规模上得到快速发展。除此之外，河南省农村金融还出现了一些新特点。
（一）传统农村金融机构改革步伐不断加快
随着国有大型商业银行逐步退出农村金融市场，信用社成为河南省农村金融服务的主力军。但信用社存在历史包袱重、资产质量差、管理落后等问题，河南省政府从2015年出台农商行组建三年工作专项方案以来，截止到2017年底，全省完成改制和达到农商行组建标准的市县联社共计119家，占机构总数的86%。洛阳、开封实现农商行全覆盖，郑州、许昌、三门峡、鹤壁、安阳等市的改革工作也接近全面完成。通过改革，农商行股本得到充实、股权结构优化、优秀股东参与到法人治理，进一步增强了对农服务的实力。
（二）出现了一批新型农村金融机构，扩大了农村金融服务的覆盖面
随着政策的大力支持，一些新型的农村金融机构如村镇银行、小额贷款公司日益发展起来，逐步分布到我省各个乡镇，使偏远地区基础金融服务得到了全面覆盖。
（三）金融产品的推广比如保险产品和期货，使农民切实感受到了好处
其中农业保险给予了农民以充分的保障，在受到自然灾害时，不至于一败涂地。另外一方面随着农产品进入到期货市场，农民通过在期货市场可以对冲现货市场的风险。通过这种对冲平仓，期货和现货的优势互补，有效降低了农产品的风险。我省农民积极利用现代金融服务已初见成效。
二、河南省农村金融存在的问题分析
河南省作为“三农”大省，一直以来都面临着金融资源稀缺性的约束，这给本省农村经济的发展带来了许多的挑战和问题，这些问题主要包括：
（一）农村金融服务机构较少，功能不全
首先，农村商业银行等农村金融机构只有简单的存储功能，不能满足人们对金融产品的需求。其次，农民贷款的门槛较高，难度较大。最后，金融机构将吸收的大量的资金投入其他市场，对农村经济发展的贡献较小。
（二）农村金融服务机构出现了一家独大的现象，主要是以农村信用社为主
由于缺乏竞争，农村金融机构普遍缺乏前进的动力，管理水平和经营效率低下。
（三）农村信贷市场出现抵押品不足的情况，影响了信贷投放
首先，我国实行的是国家土地归集体所有，个人没有权利抵押。其次，农民所拥有的住房流动性非常差，价值较低，并且变现时间较长。最后，商业银行追求的是利润最大化，在风险失控，抵押品不足的时候，银行为降低自身的风险而减少对农民的贷款，因此农民失去了主要的资金来源。
（四）农村金融风险缺乏有效的防范措施
农业生产投入大，周期长，再加上河南省仍然属于一家一户分散经营模式，使农业生产风险巨大，至今未有良好的手段解决。
（五）农村金融服务缺乏创新
首先政府的大力干预和对地方金融机构的过度保护，破坏了农村金融市场公平和秩序，使金融创新缺乏外部环境。其次，随着传统金融机构逐步退出农村市场，农村金融机构单一，形成了农村信用社一家独大的现象，竞争不充分使创新主体失去了创新的动力。第三，金融创新主要面对广大城镇居民，适于农村环境的很少，这些金融产品不能够满足农村金融市场的需求，而且手续繁杂，不易理解，限制了农村金融创新发展。
（六）作为农村金融领域的主体农村信用社（农商行）仍然存在产权关系不明晰、缺乏有效的外部监督机制和内部管理制度不健全的问题
这些问题都阻碍了河南省农村金融服务的进一步发展。
三、关于河南省农村金融发展的建议
第一，在普惠金融理念的指引下，农村金融机构要加大改革的力度，转变传统的依靠存款和贷款之间的差额来盈利的模式，提供多元化的服务，满足农户多层次的需求。第二，解决农村问题的关键是转变经济增长方式。河南省是“三农”大省，典型的城乡二元化发展格局，城乡之间的巨大差距是农村金融服务滞后的根源。增加农村金融资源供给根本还在于要转变农村经济的发展方式，实现城乡统筹发展，使城乡融为一体，是优化金融资源配置的根本出路。第三，加快发展农村产权交易市场，解决农民贷款难、担保难的问题。为了解决抵押品不足的问题，需要不断扩大担保物的范围。政府可以突破房产和土地经营权的限制，将这些价值化，并推进农村产权交易市场发展，保证担保物的流通性。第四，加强对风险的防范，健全农业保险、期货等金融服务市场。首先，应制订政策降低农民保费支出，如无自然灾害发生，保费支出不至于造成家庭负担。若发生了自然灾害，农民通过获得保险的赔付可以获得充足的资金迅速恢复生产，顺利度过难关。其次，应充分利用农产品期货的降低农产品风险，关键是培育代表农民利益的市场主体并加强对农民的宣传教育。第五，加快金融创新。首先应该发挥市场的积极作用，搞清楚市场和政府之间的关系，让市场发挥决定性的作用，通过引入多种主体打破农村金融一家独大的现状。其次，所推出的金融产品要适合我省农村金融现实需求，要进行充分的市场调查，扩大新型产品的市场认可度，为新产品的发展提供充足的发展空间。第六，加强监管。主要分为外部监管和内部管理，首先，政府应该划分金融监管的职责和落实风险处置的责任，使各机构职能明确，在出问题的时候不会相互推卸责任，最后不了了之，受伤害的还是农民。其次，强化内部管理人员的职业道德教育，积极主动的提高工作效率，明确自身的责任，为农村中小金融机构的发展创造良好的环境。
参考文献
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作者:王铭利 单位:河南大学经济学院