农村普惠金融范例

摘要：

长期以来，“三农”问题一直都是政府聚焦和改革的重点。我国农村地区金融发展滞后，农村金融发展现状与“普惠金融”仍存在着较大差距，如何解决农村金融发展中难道是实现普惠金融的关键。自2013年以来，互联网金融为我国金融发展注入了强劲动力，同时也为解决农村金融难题、促进农村普惠金融体系的可持续发展提供了有效路径。研究农村普惠金融，从发展农村普惠金融的意义入手，提出农村普惠金融面临的矛盾和问题，从互联网金融的角度分析对农村普惠金融的促进作用，为利用互联网金融促进农村普惠金融发展提供了新思路。

关键词：

互联网金融；农村普惠金融；农村金融

一、引言

当今，中国从工业时代转型进入了“互联网+”的时代，随着信息技术的更新换代，互联网金融已经成为当代金融业的潮流和宠儿。中国的金融对内和对外改革仍在继续，随着人民币加入SDR完成了对外改革这一里程碑的事件后，对内金融改革就显得尤为重要，而十三五期间政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年联合国第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界银行积极推出。我国自小额信贷提出后，就高度重视普惠金融。因此，十八届三中全会上，政府第一次提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。目前，发展普惠金融的首要任务之一就是创新“三农”的金融产品和服务，也是其根本所在。因为普惠金融实质上一个扶持弱势群体的金融体系，公平、正义的普及到一切需要金融服务的群体和地区。农村是普惠金融的重点所在，农业应作为其服务的主要产业，农民应成为其服务的主要群体，农村应成为普惠金融的根本。

二、发展农村普惠金融的意义

［摘要］农村普惠金融是服务广大农民、贫困群体和小微企业，推动农村经济进一步发展的重要手段。但目前农村地区的普惠金融市场还存在很多不利因素，如金融服务体系不完善，金融风险管控难度大等，都在一定程度上阻滞着农村普惠金融的长效发展。因此，构建有效的金融服务监管措施成为较为关键和迫切的问题。

［关键词］农村普惠金融；服务监管措施；构建

农村经济的发展不仅需要国家相关政策的支持，也需要经济上的支援，金融服务就是其中之一。对于我国整体金融市场水平而言，农村金融无疑是最薄弱的环节，这也成为制约农村经济在新时期趋向快速发展的重要因素之一。因此，改革金融制度，使之能够较好地服务于农村经济及农村广大农户、中低收入者和小微乡村企业，是金融业在新常态下的重要课题之一。国家于2015年12月31日正式颁布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，使以往被排斥于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业也能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务，［1］也使长期以来农村地区一直存在的“三农”到款难、贷款成本高等问题得到了一定解决。但目前农村地区的普惠金融发展还存在很多问题，如金融服务体系不完善，金融风险管控难度大等，都在一定程度上阻滞着农村普惠金融的长效发展。因而，构建有效的金融服务监管措施成为较为关键和迫切的问题。

一、农村普惠金融建设的目标和要求

（一）农村普惠金融的概念与内涵

联合国在2005年提出了普惠金融的概念，其内涵是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中的农民、城镇低收入群体、小微企业等弱势群体是其重点服务对象。农村普惠金融显然是指以普通农户、低收入农民和乡村小微企业为服务对象的金融活动。普惠金融有三个重要特征：一是普及性，即人人都能享受到金融提供的服务，包括社会弱势群体；二是包容性，即对于不太符合条件要求的客户也尽可能提供金融服务，以实现“普惠”的理念；三是便捷性，即让有金融服务需要的客户都能够以简单快捷的方式得到该项服务。

（二）农村普惠金融的目标要求

作者：谢婷婷 单位：石河子大学商学院

1引言

普惠金融服务体系能满足新疆农村贫困农户多样化的金融需求，为贫困农户提供了一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利。目前新疆农村金融体系离普惠金融体系还有很大距离，低端贫困群体金融机构覆盖面严重不足。因此对于新疆农村而言，不断完善新疆农村普惠金融体系更是创建和谐社会不可缺少的一部分，构建新疆农村普惠金融对有效改善新疆农村人民生活水平，促进新疆农村经济发展具有跨时代的意义。

2普惠金融的内涵

“普惠金融”一词来源于英文inclusivefinancialsystem。2005年联合国率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用该词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融目标的实现对金融机构的目标定位、运行机制、绩效衡量等都有一定的要求，服务的主要目标客户是穷人和低收入群体。2006年，印度国有开发银行—印度农业和农村发展银行(NABARD)将非正规农户互助组(SH6)与正规金融业务结合起来开创了新型小额信贷的模式。2006孟加拉国银行家、“小额信贷之父”穆罕默德•尤努尔博士，开创了小额信贷发展之路并在全球范围内取得了巨大成功。另外还有印尼名为BRI的国有商业银行改造传统小额信贷的模式，使其农村信贷部成为覆盖成本和达到高还贷率的小额信贷和农村金融机构。

3普惠金融在新疆农村金融发展中的实践

3.1小额信贷业务缺失，新疆农村普惠金融在实践中初露头角在小额信贷发展初期，新疆农村地区实施普惠金融的机构主体为农业银行和农村信用社两家。农业银行作为国有商业银行来说，由于小企业融资规模上不去，运营成本很高，收益有限，风险很大，没有一定的补偿等等因素是不愿意给小企业贷款的，这在一定程度上造成了小企业这块“贷款难”问题；而农村信用社承担了为“三农”提供金融服务的重任，全区网点达1062个，资产总额达到533亿元，负债总额达到512亿元。除存单抵(质)押外，农行信用社基本停止了其他贷款，而且由于农村信用社规模经营效应较小，可用人才缺乏，市场经营意识淡薄等缺陷导致大量专项贷款被豁免或核销，进而导致农民款项债权债务不清，这些贷款实质上扮演了普惠金融的角色，普惠金融实践在此阶段开始显现。

提要:农村金融是整个我国金融体系中最为薄弱的环节，发展农村普惠金融应是下一步我国金融体系改革的重点。本文分析扬州市农村普惠金融发展现状，认为我国农村金融市场体系不断优化，但还有待进一步完善和优化。本文基于扬州市农村普惠金融发展现状，提出促进农村普惠金融发展的对策建议。

关键词:普惠金融；农村金融；乡村振兴；金融发展

一、引言

“十三五”时期是我国全面建设小康社会的关键决胜阶段，对普惠金融的发展也提出更高的要求。为更好地支持经济发展和社会进步，普惠金融更加侧重于对贫困人口以及弱势群体提供金融服务，农村是贫困人口和弱势群体较为集中的地方，农村金融也是整个金融体系中较为薄弱的环节，因此要重点在农村地区发展普惠金融。本文通过研究农村普惠金融发展成效与困境，针对性地提出政策建议，以期为政府决策提供支持。

二、普惠金融发展现状

（一）发展成效。普惠金融最早由联合国提出。根据联合国定义，普惠金融具有包容性、便捷性、可获得性和商业可持续性四大特征。普惠金融得到G20、国际货币基金和世界银行等大力推广，成为一个世界共同研究的主题。现如今，普惠金融在中国已经有了一些成效。1、服务覆盖范围不断扩大。全国乡镇一级银行网点和保险服务覆盖面不断扩大。2017年末，我国银行业机构营业性网点覆盖面达到96%，多数省份实现乡乡有机构；农业保险乡村网点乡镇覆盖率达到95%，村级覆盖率达到50%。同时，城市社区和行政村基础金融服务覆盖率不断扩大。截至2017年末，全国金融服务已经覆盖了93万个行政村，行政村基础金融覆盖面约为96%，覆盖了全国约20%的小微企业。银行业涉农贷款余额和农户贷款余额分别较2013年末增长了48.2%和6.5%。近年来，扬州市普惠金融也在稳步发展，金融服务可得性以及质量得到进一步改善。截至2019年6月末，扬州人均持有3.15张银行卡（其中信用卡0.21张），较上年末小幅增加。据统计，扬州个人消费贷款余额为1，587.10亿元，比年初增加129.81亿元，同比增长58%。全市银行网点数达846个，平均每万人拥有银行网点1.87个，高于全国平均水平。农村地区银行网点乡镇覆盖率达100%，当前在农村布点扎根的主要是邮储银行、农村商业银行和国有商业银行。因此可以看出，不管是全国还是扬州市的普惠金融发展，都在政府政策的大力推进下取得了显著的成效。2、国内研究数据不断增多。在总体文献汇总，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文献为发表于2009年6月份的两篇。自此，中国的普惠金融高质量研究开始呈现出递增趋势。2009～2012年间文献产出量稍低，期间文献量增长缓慢。2012年6月，在墨西哥举行的G20峰会上提出“普惠金融问题”，这是中国高层第一次在公开场合正式使用“普惠金融”的概念。2013年11月，党的十八届三中正式提出了要“发展普惠金融”，自此以后，国内对普惠金融的研究开始呈现指数型增长态势，2018年的产出量达到峰值68篇，说明普惠金融研究具有强烈的时代感和明显的政策导向。根据CNKI文献可视化计量分析预测，2019年文献产出量将达到78篇。通过对我国普惠金融文献进行分析可以得出：普惠金融高质量研究自2009年开始研究，并且平稳低速增长，直至十八大后，开始出现快速增长趋势，至2018年达到顶峰，但总体的文献量不多，还有待进一步深入研究。

（二）普惠金融发展困境。由于我国国情的特殊性，我国农村地区信息不对称以及对农户的征信缺失现象严重，政策性贷款的发放有一系列的限制条件。而且贷款程序烦琐，多数农户无法完成复杂的审批程序，使得政策性贷款支农的效果不明显，普遍存在着范围窄、规模小、增长慢、发放不规范、贷款质量和持续性差等特点，因此农民对于国家政策性贷款的可得性不高，贷款覆盖率较低。1、金融市场供求不均衡。目前，农村金融机构体系表现为以单元制的农信社为主体，农业银行和农业发展银行参与其中，地下钱庄等非正规金融组织充当补充的二元农村金融机构体系。这一体系导致了农村金融服务功能较弱，不能满足农村日益提高的金融需求。基本的金融服务竞争格局尚未形成，农村金融市场竞争度低，服务供给量总体不足。另外，农村金融市场的发展程度取决于手续的繁简程度、形式的灵活度以及抗风险能力，金融市场的发展程度越高，抗风险能力水平越高，违约还款风险越低。2、金融服务功能单一。受地域条件限制，农村金融机构普遍呈现网点分散、产品与服务单一等特点，金融服务功能单一，很多乡镇只有最基本的存、贷、汇业务。欠发达地区的金融市场不健全，能够提供融资的渠道较少。金融机构新业务开发不足、发展迟缓，银行业金融机构作为普惠金融的主要供给主体，难以针对不断变化的新兴金融服务需求做出快速、有效的反应，导致整个金融体系向新兴产业渗透的能力不足，缺乏创新性。3、客户准入门槛高。从金融产品来看，中小银行普惠金融借贷产品结构单一，贷款利率偏高，存在价格性排斥，导致借贷实际发生率不高，个性化服务更是乏善可陈。为了缓释风险，多数中小银行普惠金融产品均设有附加抵质押担保要求，这对轻资产的小农户而言无异于提高了准入门槛。此外，金融服务人性化不足、信贷手续繁琐，在主要依靠熟人担保而非财产性担保的情况下，金融机构出于风险防范考量，采取的限制性措施较多，间接抑制了信贷的实际发生。

【摘要】自从我国将惠普金融视为长期发展战略的重要内容之后，这一概念就成为国内金融领域的核心目标。纵观国内金融格局，不难看出农村及偏远地区在金融方面的发展相对缓慢。虽然国家将农村地区的惠普金融作为金融领域的主要突破点，但因农村地区经济发展水平相对缓慢，很难循序渐进地开展相关工作。鉴于此，本文以互联网金融发展为写作背景，介绍了农村普惠金融发展所遇到的一些问题以及在解决这些问题过程中需要采取的一些改进措施。

【关键词】农村经济；普惠金融；金融改革

伴随农村金融的持续发展，“三农”问题中的某些难点终于被解决，其不仅具备较理想的市场规模，发展潜力也非常高，特别是在农业贷款方面，其同比增长率呈稳步上升趋势。但由于农村地区至今仍未构建完善的信用环境，加之配套法律法规体系完善度较低，导致金融市场的规模存在一定缺口，很多涉农贷款的不良率都超出了标准值，这严重威胁到国内惠普金融的稳步发展。如今我国的互联网金融已进入快速发展阶段，大数据技术、移动支付等创新技术给金融领域带来了全新的突破点。在应用互联网金融后，金融机构即可采取各种方式识别或收集农户信息，直观地掌控其信用信息，进而管控相关贷款的不良率。

一、农村普惠金融发展困境

1.农村征信环境不完善

农村地区惠普金融的核心业务是银行信贷，而与此类业务相应的监管工作大多由银保监会负责，但我国农村地区构建征信环境的时间较短，难以围绕所有信贷业务展开风控管理工作，这也是银行信贷业务的不良率始终无法控制的原因。虽然从整体看，我国已构建了大致完善的征信体系，特别是在一线城市银行，相关机构可借助大数据抓取并识别有关客户的信息及信用记录，从而拟定针对性的房贷决策，但农村地区的金融机构并不重视与信贷业务相关的信息收集工作。总之，国家若要推动农村地区惠普金融事业的发展，就必须持续优化与之相应的征信环境，这是国内农村地区在推行惠普金融期间必须重视且要及时解决的问题，也是导致其发展缓慢的主要原因。

2.农村金融基础较薄弱

摘要：近年来，普惠金融受到了国际社会的广泛重视和关注，同时也得到了众多金融机构的研究与实践。普惠金融具有可获得性、公平性以及覆盖面广等特点，服务的对象主要为农民、城镇低收入人群、中小微企业、老年人以及残疾人等。农村商业银行的服务对象为农村，属于地方性的金融机构，大力发展普惠金融是其顺应社会发展的必然要求。不过，虽然当前农村商业银行普惠金融发展取得了一定的成效，但是其自身发展中也逐渐暴露出较多的风险，阻碍了农村商业银行普惠金融的可持续发展，因此做好该方面问题的分析，并构建完善的解决对策显得十分重要。本文就该方面的内容进行了深入分析，并针对我国农村商业银行普惠金融可持续发展提出一系列有效的对策和建议。

关键词：农村商业银行；普惠金融；可持续发展；对策和建议

一、普惠金融概述

1.普惠金融的含义

普惠金融是由联合国在2005年国际小额信贷年宣传的过程中提出来的，后来被世界银行以及联合国大力推行。普惠金融提倡为社会所有成员提供金融服务，并推动福利水平的不断提升，同时比较注重金融机构的财务可持续性和盈利水平。其基本含义为，一个能够全面化、高效化为社会所有阶层人员，特别是低收入人员、贫瘠人员提供服务的金融体系。从本质上来看，普惠金融是微型金融以及小额信贷的发展和延伸，其发展经历了从浅到深的过程，当前随着其发展不断健全和完善，其涵盖的范围在不断扩大，基本涵盖了信贷、理财、保险、支付以及储蓄等各个层面。

2.农村商业银行发展普惠金融的必要性

一是我国全面建设小康社会的必然要求。普惠金融旨在将不同的金融服务合理进行普及，使得社会中的每一个阶层人员都能够享受到金融服务，这就能够提升社会弱势群体、贫困群体的福利，为他们提供了更加有力的社会保障，使得各个阶层的人员都能够跟上社会发展的步伐，推动人们的生活水平得以有效提升。同时，普惠金融的实施，能够更好地解决我国东西部地区的不公平金融差异，使得我国东西部地区以及农村与城市地区的发展差异得以降低。主席提出，全面建设小康社会是我们的目标，也是奋斗的动力，而大力实施农村普惠金融正是顺应了这一目标，有助于推动小康社会的快速建成。二是推动我国金融业健康持续发展的必然要求。从当前我国金融市场的实际发展情况来看，其发展是呈现一种分阶层现象的，基本上是呈现一种金字塔式的结构，而这个金字塔的结构从上到下分别是大型企业、中小型企业、个体工商户以及农户。这就说明，大型企业通常更能够受到金融机构的青睐，其所享受到的金融服务最高，而个体工商户以及农户则所享受到的金融服务是最低的，可知我国金融市场产生了一种资源分配不均的现象，而在这种背景下，大力发展农村普惠金融，则能够对这种现象进行有效地缓解，更好地打破金融市场的壁垒，推动金融业更加健康持续地发展。

摘要：我国地区辽阔，地区之间的经济发展程度差距十分明显，据某项调查显示，我国最穷地区与最富裕地区的经济收入差距达到了十几倍，经济发展不平衡的现象在我国十分常见，其中的典型案例就是我国农村地区与城镇地区的经济发展差距，且这个差距还会越来越大。在城镇经济快速发展的今天，农村地区的经济发展就显得十分落后，改善农村地区的经济结构，提高农村地区的人均收入，是促进我国经济整体上升的重要任务。

关键词：普惠金融体系;农村经济;发展策略

一、前言

普惠金融体系最早由联合国提出，其主要的作用是用来支持社会弱势阶层和群体的金融服务需要。普惠金融在农村经济发展中所展现出的效果和作用使得国家层面开始重点关注，并逐渐上升成为国家的发展战略之一。我国的普惠金融肩负着金融扶弱脱贫、金融推动农业发展、金融支持大众创业和金融支持小型企业这四大战略使命。而这四大战略使命都和农村地区的经济发展息息相关，在普惠金融体系的支持下，新时期农村脱贫的目标越来越近。在农村经济发展的历史进程中，存在着大大小小许多问题，其中农村金融是整个农村金融体系中问题最多同时也是最为薄弱的地方。

二、普惠金融的相关介绍

（一）普惠金融的含义

普惠金融体系最基本的含义是指能够全方面、有效的为社会上所有阶层和群体提供服务的金融体系。很多经济发展较为落后的地区，比如农村地区，存在一大片经济弱势群体，而普惠金融可以帮助这些经济弱势群体也能享受到金融服务。普惠金融体系是一种让所有人都能平等的享受金融服务机会的理念，社会上的发达企业和富人很早就拥有金融服务的机会，但是传统金融服务机构具有一定的门槛，而很多经济贫困群体是无法够到传统金融服务的门槛的，由此就产生了普惠金融体系。

摘要:农村金融发展水平对于推动普惠金融的发展具有重要的意义，同时也是解决好“三农问题”的主要抓手。农户作为农村地区金融参与的微观主体，其筹融资状况影响着农村的经济发展水平。本文以普惠金融作为视角，以新疆农村地区的小额信贷为切入点，从其自身的需求现状来探讨存在的风险，并通过分析其风险管理中存在的问题以及影响因素，有针对性地提出对策与建议，以利于改善农村地区的金融环境带动农村经济的变革与发展。

关键词:普惠金融;风险;农村小额信贷

普惠金融(InclusiveFinancial)是由联合国在2015年宣传促进小额信贷的发展时而反复进行使用的词语。由此，普惠金融这一概念得到了广泛的传播和后继的发展。它旨在覆盖社会全部的阶层，重点面向农村贫困区域以及低收入人群，在合适的成本花费之下提升进入运作的效率，使得广大群众能够及时有效地获取价格合理、安全便捷的金融服务。在我国，普惠金融的概念最早是由中国人民银行焦瑾璞研究员在2006年开展的亚洲小额信贷论坛上提出的，经过十几年的发展，普惠金融渐渐被重视起来并得到了良好的发展。在2018年度，普惠金融的发展都呈现出比较良好的态势。由表1数据可以看出，普惠金融领域的贷款存量已经达到了13．39万亿元，各项普惠口径的贷款都有着较大的增幅，其中尤其以小微贷款以及创业担保贷款最为显著，达到了18%和22．5%的增速，小微企业的贷款余额存量较大，说明小额信贷对于普惠金融的发展有绝对的影响作用;建档立卡贫困人口贷款出现了3%的负增长，这也体现了普惠金融的实施在农村地区的扶贫效益起到了一定的作用。

一、新疆农村小额信贷的需求现状

(一)金融机构发展情况

截至2017年底，全区银行业金融机构网点数共有3649个，从业人数达到了63937人，法人机构121个。其中小型农村金融机构和新型农村金融机构数共1275个，占到了全区金融机构总数的34．9%，从业人数18365人，占总从业人口的28．7%(数据来源:《新疆维吾尔自治区金融运行报告》)。

(二)信贷需求