理财消费论文范例

【基金项目】

河北金融学院教学改革项目：投资理财课程体系及内容改革。

【摘要】

本文从投资者教育的困境出发，分析我国理财教育的现状指出高校理财理念教育的普及化发展的必要性。并提出高校普及理财理念教育的几点建议：对于财经类专业和非财经类专业差异化的理财教育内容和方式；设立理财理念教育的通识课程；开展投资者教育讲座等方式。

【关键词】

投资者教育；理财理念；财富管理

随着我国金融市场的发展，越来越多的普通民众变成了名副其实的“投资者”，但由于“投资者教育”的缺失带来的投资盲目性严重影响了我国金融市场的健康发展，更是给金融市场管理带来了诸多问题。因此，笔者认为在高等教育中普及理财理念教育是解决投资者教育问题的有效途径。

一、理论教学改革前奏———校本课程体系的开发

1.就业方向和岗位预期是学生在校期间课程设置的依据

该校金融与证券专业学生的就职方向主要包括证券公司、银行、保险公司、担保公司、投资咨询类机构、信托机构、期货公司等，岗位主要集中于基层业务人员，包括客户经理、产品销售人员、客服人员、前台操作类人员等。课程的设置中:专业理论课包括金融基础、证券基础、银行基础知识、保险基础等;专业实践课包括证券交易、投资理财、信托与租赁、期货交易实务、外汇交易实务等;专业辅助类课程包括公共关系、办公自动化、沟通技巧、营销基础知识等。这种课程设置基本上能够满足用人单位对基础性金融岗位的业务需求。

2.教材的选用和教学硬件的配备应以学生为本

教材的选用和教学硬件的配备应以学生为本，最好自行编写与教学改革相匹配的校本教材。金融专业各科课程的校本教材在教学内容上应该对现有的内容加以删减:基础理论部分应保留针对性较强的知识点，同时增加与实践类课程相匹配的理论介绍，减少宏观分析和公式推导;应用类知识应改变原有教材的讲述立场，尽可能以实务操作流程进行介绍或者以其他容易被接受的方式进行阐述;辅助类课程的教材应尽可能以案例或者场景演示的方式展现知识点，淡化概念，强化应用，让学生在应用中体会概念。

3.改变课程考核方案

变传统的期末考试定成绩为完成任务累计积分定成绩。学生在平日学习中要完成教师布置的若干任务，各项任务得分相加确定每个学生的期末总成绩。任务的构成可以多样化，例如投资理财课的任务可以包括连续一个学期记录个人消费流水账或学生为某个特定客户出具一套理财计划等。教师根据任务难度和完成情况给出得分。该课程总积分少于300分为不及格，不及格则该门课程不通过，学生需要完成新的任务或者重修此课程来取得课程的通过。为了与考核方案相匹配，在校本教材的编制过程中需要增加任务设置环节。

在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。   1、工薪阶层证券投资的经济条件   工薪阶层的收入现状随着社会经济的发展，工薪阶层的收入逐年增加。据统计，2005年我国城镇居民收入增长速度超过8％，工薪阶层缴纳个人所得税占个人所得税总额的65％。以北京市为例，2004年工薪收入在7.44万元以上的共有74.95万人，占到工薪项目纳税人数的10.5％。   2、适合工薪阶层证券投资的基本产品分析   工薪阶层证券投资的主要产品工薪阶层收入有限，风险承受能力相对较小，因此投资的主要目的是在确保安全性的前提下获取一定的收益。目前，我国适宜于工薪阶层证券投资的工具主要有：债券、股票、基金。   2.1、债券债券   债券债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同，分为政府债券、公司债券、金融债券。在我国目前的证券市场上，公司债券的数量很少，金融债券多一些，最多的是国债。金融债券和国债的信用度都非常高，而金融债券主要是由机构投资者买进，因此适合于工薪阶层购买的主要是国债。   2.2、股票   股票投资者获利的方式主要有两种：一是利用价格差；二是红利。在现阶段中国股市，个人投资的获利渠道主要是类似赌博的利用价格差投机。按照经济学的观点，决定股票价格的最根本因素是市盈率，但是经常炒股的人都知道，价格和涨幅最高的股票往往和市盈率没什么关系。   2.3、基金产品   基金基金产品主要有股票型基金、债券型基金、保本型基金三种。股票型基金是最主要的基金产品类型，以交易所上市的股票作为主要投资对象，其股票投资比例不低于基金总规模的40％。股票型基金的主要功能是将大众投资者的小额资金集中起来，硕士论文投资于不同的股票组合。这种以追求资本利得和长期资本增值为投资目标的特点决定其受股票市场波动的影响较大。股票型基金在所有基金类型中风险最大，同时收益率最高，适合那些追求较高收益、风险承受能力较强的工薪阶层投资者。经常炒股的工薪阶层可以考虑将部分资金投向股票型基金。   3、工薪阶层证券投资的风险与原则   3.1、工薪阶层证券投资的风险   对于工薪阶层来说。安全性是第一位的，只有在安全性和流动性都得到满足的前提下，投资才是明智的。   （1）、市场风险。任何市场中都存在风险，只是各种市场的风险特点不同。   （2）、利率风险。利率是经济发展的晴雨表，也是许多投资工具利率制定的依据，例如债券、股票、基金等。在利率较低时，债券、定期存款的利息也很低；当利率上浮后，原来那些固定利率的投资工具的利率可能低于现实利率，导致相当的损失。   （3）、流动性风险。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失很小；股票的变现比较随机，股价的波动比较频繁，变现的损失也不确定，但一般变现的损失比较大；至于其他的理财工具也同样具有一定的变现损失。   （4）、经济环境风险。经济景气的时候，投资的收益高涨，股票、基金、部分期货，甚至贵重金属都会升值，但是债券就要贬值。   3.2、工薪阶层证券投资的原则   保障生活需要原则。日常生活需要支出的，如家里有小孩要准备上学费用，可以预留现金以备一段时期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的长期投资，例如债券、基金等。理财的收入归根结底还要用于生活支出。   量力而行原则。工薪阶层投资要保证资产安全，须根据自身的风险承受能力来选择适宜的投资品种。合理规划原则。每个人的收入是长期的，收入也是长期的。   确定一段时期的财务目标可以使个人能够积累资金，满足将来的资金需求。   4、工薪阶层证券投资的策略   （一）抓住时机。低价买进策略“机不可失，时不再来”这句话在工薪阶层证券投资中尤为重要。每一个时机的到来，都包含在政治形势的变化、经济发展趋势、收入水平的升降、消费心理的变化等信息之中。对于个人投资者来说，何时买进是关键的投资策略。就购进时机而言，不外乎于证券行市景气时进场或于证券行市低迷时进场两种情况。在证券行市景气期，此时是短线投资的良机。   （二）分散投资。一“石”多“鸟”策略投资与投机最大的不同在于“戒贪”。它要求投资者把资金分散在股票、债券、基金或存于银行等多种投资渠道。对于同类型的投资品种，也要采取分期限、分产品等适当分散的策略。   （三）深入研究。领先一步策略个人投资想盈多亏少，就必须在审时度势、捕捉商机上高人一筹。很多人风潮一起就很快跟随追涨，当然可能赚上一笔。但想大赚一笔，就必须主动先人一步寻找信息，挖掘商机，并对此作出科学合理的分析与判断，才有可能使自己在投资市场的搏杀中处于主动地位。   （四）高低组合。成本平均策略工薪阶层投资者在将现金投资为有价证券时。通常总是按照预定的计划根据不同的价格分批地进行，以备不测时摊低成本，从而规避一次性投入可能带来的较大风险。如果在证券投资中投入了未来有既定用途的资金，则更应倾向于风险较小证券的投资，如国库券等。   （五）按需而变。时间分散化策略根据投资有价证券的风险将随着投资期限的延长而提高的原理，建议工薪阶层在年轻时家庭收入较少、消费支出水平普遍高于经济收入水平时，由于风险承受能力也较强，可以考虑进攻型的理财策略。#p#分页标题#e#   理性审视。风险转移策略对风险大、收益高的项目，不宜采取直接投资方式，可向负责该项目的富有实力的投资方进行投资，让出部分收益，转移投资风险。如通过申购投资基金的办法，可将部分投资风险转移出去。

摘要:大学生群体作为青年群体的主体之一，具有强迫性消费的特点。近年来，大学生高利贷、校园贷、裸贷等现象频有发生。畸形消费观念和贷款行为的转变不仅要靠自我实现、家庭引导和学校教育，也需要社会大环境的引导，因此将征信范围拓宽至大学生群体实属必要。本文在分析了大学生消费特点和目前主流征信渠道的基础上，将大学生征信模型按照行为分、经济分和消费分三种划分，依据主流建模技术对大学生信用评分建立提出了建议，并对评分后续应用进行研讨。

关键词:大学生；大数据；信用体系；消费者心理

随着我国经济的发展，金融工具的使用呈现爆发式增长趋势，而与此同时，由于信用体系的不健全，信用风险也随之大大增加。大学生群体具有强迫性消费特点，以及盲目从众和攀比的心理特征，在诸多互联网商家的正向激励面前，大学生容易按照“心理账户”预期，也即内心对于消费品自身价值判断而产生的消费价格预期，做出非理性决策，因此产生更多超支现象和贷款现象。目前社会对于大学生的经济诚信教育尚有缺乏，征信体系在大学生群体中的普及极为必要。

一、大学生消费特点

从2010年的“援交门”，到2015年的校园贷，再到2017年的裸贷，媒体的不断曝光将公众一次次拉回对大学生经济行为的讨论中。大学生需要大量金钱现象产生的原因归结于其入不敷出的异常消费行为。在众多对大学生消费心理的研究中，主要的理论有从众性消费[1]、炫耀性消费[2]和冲动性消费[3]理论。随着强迫行为的研究深入，强迫性消费[4]因结合了心理学和行为经济学理论，成为了研究大学生消费心理的最新观点。强迫性消费[4]被广为认同的观念是，效用产生在消费行为本身而非商品本身。本质上讲，这是一种非理性的消费行为，往往为宣泄某种负面情绪或填补某一缺失需求。在行为经济学研究中，物质主义因具有一定时代特点，对于解释强迫性消费有着重要的指导意义。物质主义指以物质享受为生活第一要义，在生活中对于物质需求极端重视。在信息时代，物质主义在各种媒介中广泛传播，客观上影响了在这一时代背景下成长起来的21世纪青年。2012年王财玉等人[4]根据经改良的单一构念的强迫性量表研究发现，在大学生群体中，物质主义和强迫性消费呈现正相关关系，社会支持则会削弱物质主义对强迫性消费的激励作用。这一结果验证了物质主义对于强迫性消费的正向作用，同时反映了社会影响的作用。物质主义思想传播也使人与人之间的依赖关系延伸至人与物，引发了人对消费品的价值认同及情感宣泄。这一延伸也使得心理账户，也即个体对于消费品价值的主观定义，与实际账户之间偏误进一步加大，验证了心理账户影响下的非理性经济行为。2019年王玉洁在研究中发现大学生对心理账户效应反映明显，对于心理账户反映越明显的大学生越具有强迫性消费倾向[5]。这一结果进一步论证了，大学生在面对互联网商家的正向激励时，其追求物质的心理得到极大满足，心理账户估价也得到获利心理暗示，以至于其容易产生强迫性消费倾向。由于大学生具有强迫性消费倾向，社会支持的作用不容忽视，对于大学生的社会性帮助和沟通对于解决大学生异常消费行为十分必要。在此基础上，大学生失信受罚的诚信规则教育，对提高大学生诚信素养和控制大学生异常消费而言有莫大帮助。

二、主流征信渠道以及大学生信用评分

(一)国内主流征信渠道

本文作者：徐文德 单位：中国人民银行澄迈县支行

随着金融市场化和金融创新的发展，社会公众享受到越来越多金融产品的同时，也面临着各种市场风险。人们一直将本轮全球金融危机的主要责任，归咎于发达市场不受约束的金融创新，以及人们对越来越复杂的金融工具缺乏基本认识。而改变这种情况的一个措施就是大力开展公众金融教育。加强金融教育，提高社会公众的金融知识水平，既可以帮助公众树立正确的投资理财理念，避免个人金融资产损失，又可以强化国家宏观调控和货币政策效果，维持金融稳定。因此金融教育得到了欧美各国政府尤其是央行的重视。近几年来，各国央行纷纷采取措施加强金融教育,这些做法值得借鉴学习。

一、各国央行开展金融教育的做法

（一）发行图书资料和音像制品，强化金融宣传和教育。出版图书资料和音像制品是各国央行推广金融教育的基本手段之一。如美联储系统出版“TheFederalReserveSystem:purposes&functions”书籍和“powerofmoneycurriculumpackage”录像带，加拿大央行出版“notyourAveragebank”录像带，英格兰银行出版“Pounds&Pence”彩色小册子及DVD等。这些图书音像制品既有介绍央行角色作用的内容，又有普通金融知识的宣传。一般公众可以免费索取或在互联网上直接下载得到。这些书籍内容会持续更新，新的音像制品不断推出，保证公众可以得到最新的金融知识。

（二）建立金融教育专网，拓宽金融知识获取渠道。大多数国家央行都建有互联网网站，并将其作为沟通公众、货币政策和有关研究信息的渠道。而一些国家央行，还进一步建立了金融教育的专属网站。通过在网站上提供金融知识教材资料，帮助一般大众、学生、老师等群体迅速获取所需的知识。相对于出版发行图书资料和音像制品，这种方式成本低、方便、更新快。同时在网站环境下还能设计出更加生动活泼、互动性更强的教学内容。如英格兰银行教育网站上提供的“MeettheJacksonFamilyandAnita”是一种卡通动画的线上教材；加拿大银行教育网站上提供寻找货币的“digit”在线游戏，让浏览者以游戏的方式认识货币；美联储系统教育网站上提供的‘Peanuts&crackerjacks'是一种线上游戏，通过模拟棒球比赛灌输经济理念。这些依托于网络环境的教育方式往往能取得不错的效果。

（三）组织金融竞赛，激发金融知识学习热情。不少国家央行都采用金融知识竞赛的形式推广金融教育，激发公众尤其是学生学习金融知识的热情。美联储系统、英格兰银行、日本银行和韩国央行都组织了全国范围内定期的金融知识竞赛（见表一）。这些央行组织的金融知识竞赛不是抽象的理论比赛，而是模拟现实的金融实务竞赛。这种生动的学习方式让参赛和观看的学生能够体会到在普通教科书中无法体会到的真实的金融世界，可以提高他们对金融知识的兴趣，影响他们大学选修课程甚至影响其对就业行业的选择。

（四）打造多层教育体系，增强金融教育针对性。考虑到不同社会群体的知识结构以及对金融知识兴趣、接纳程度不同，各国央行都针对不同群体推出不同的金融教育内容，形成多层次的教育体系。比如英格兰银行，对中小学生发行“MadeofMoney”彩色小册子及DVD，对一般公众发行多媒体教材，对各国央行从业人员则专门成立了专业培训机构Bank'sCentreforCentralBankingStudies，通过主办研讨会、课程等进行央行业务培训。在各国央行中，金融教育内容全面性和针对性较强的是美联储系统，从表二可以看到，美联储系统金融教育的对象层次分明。另外还要指出的是，一些央行比较重视少年儿童的金融教育，美联储、日本银行、我国台湾省‘中央银行'都建立了专门的儿童版央行网页。

摘  要：高职学生人数逐年增加,学生在思想观念、生活环境、价值取向等方面差异性明显，高职院校学生思想政治教育工作暴露了许多薄弱环节,因此有效的分析高职生思想现状，探究其产生的原因，便成为加强高职院校学生思想政治教育的实效性和针对性的必然需求。

关键词：思想  心理  学习  生活

    越来越多的资料显示，高职学生思想、心理、学习、生活各方面存在的问题，不同程度地影响了同学们的学习生活和成长成才，针对不容忽视的高职学生现状，我们对高职生的现状进行了认真细致的调查，本次调查运用了抽样问卷法并辅之以访谈方式对高职学生的现状进行了调查，发放问卷800份，回收问卷789份，回收率98.6%，问卷有效率98.1%。

    一、高职学生的思想、心理现状

    1、学生关心国家大事，政治思想稳定、健康，但参与政治活动的积极性、主动性不高。

    调查显示高职学生普遍关注国际国内重大政治经济事件及社会政策,爱国热情高涨，政治上积极要求进步，在“高职学生应该用马列主义、思想、邓小平理论和‘三个代表’重要思想武装头脑，确立献身建设有中国特色社会主义事业的政治方向”的观点的调查中，82、3%的同学表示赞同，基本赞同和不赞同的分别占12.3%和2.6%；调查中有11.5%的同学对中共中央、国务院下发的《关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》完全熟悉，而比较熟悉和有点熟悉的却占到41%和47.5%，对于高职学生思想政治教育，大多数同学表示需要加强，但通过调查发现，高职学生对学校思想政治教育的方式需求体现出多样性，一些新颖的、现代化的教育方式被广大同学所喜好，喜欢演讲、辩论、看电教片与社会实践的分别占51.5%和29.3%，而喜好传统的专题报告、授课和主题班会的教育方式仅占到4.5%、4%和4.5%。调查表明高职学生思想政治教育不能只停留在理论学习阶段，同学们喜闻乐见的教育方式、方法更能起到良好的效果，真正作到寓教于乐。

    2、政治视野比较开阔，政治取向存在明显的实用性、功利性。

一、精心设计良好的教学情境

我国教育家孔子曾说过:“知之者不如好之者，好之者不如乐之者”。一个优秀的教师，必然是一个善于激起学生对自己课程感兴趣、确立自己课程吸引力的教师。思想品德教师要善于激发学生的学习兴趣，引导学生以饱满的热情进行学习。在教《礼仪展风采》时，我采用情境教学，播放动画，通过国旗班战士护旗、升旗所展示出的举止，感悟战士们通过礼仪展示的风采，从而揭示礼仪对一个国家的作用，创设情境，使学生积极参与并对礼仪产生兴趣，以趣激学。然后请学校礼仪队的成员谈谈自己成为礼仪队成员的感受，从自身谈起，展示自身形象，从而感悟个人能否讲礼仪直接关系到集体的形象。使学生乐于以礼待人，形成讲文明、讲礼貌的交往态度，从内心愿意做讲礼仪的人，并体验举止优雅、文明礼貌带给自己的乐趣以及对人生发展的价值。

二、开展生本教育，优化课堂教学

生本教育认为，教学就是学生在老师的组织引导下的自主学习。生本的课堂区别于考本、本本、师本的，区别于短期行为的、分数的课堂，是人的发展的课堂。在教学组织上，生本教育鼓励先学，以学定教，少教多学，直至不教而教。采用个人、小组和班级的多种方式的自主学习。由此，课堂教学成为最自在的、素朴的、无形的德育过程。在教《我们的人身权利》时，我通过案例分析说明，使学生理解人格尊严的含义和内容，区分肖像权、名誉权、荣誉权、姓名权的具体内容。然后采用个人、小组和班级的多种方式的自主学习。学生通过学习，加强了个人修养、自觉尊重他人的人格尊严，培养平等待人，尊重他人人格的道德修养。当学生在课堂中真正成为主人，自己去体验和感悟真善美，就可以使教学中饱含的真善美最大限度地进入学生本体，从而起到最大的德育作用。以学生为主体是教学的基本出发点，是进行素质教育，提高教学质量的必要条件。在思想品德教学工作中，教师应以生为本，以情感人，鼓励学生大胆探究，勇于探索，为培养学生的科学素养奠定基础。教师要注重学习方法的渗透，让教法创新与学法的创新并举，提高课堂效益，达到新课改下的中学政治课的教育教学目标。

三、结合《学业质量评价标准》，实施有效教学

广州市教研室张云平认为，这套标准的最大亮点在于，它是基于课程标准、与本学科课程新理念一致、从初中至高中各学段完整的中学政治新课程学业质量评价标准，是着眼于学生中学德育课程的高效学习和全面发展，在测评学生学科知识、学科能力和情感态度与价值观的融合内容上给出了较为完善的评价目标体系、评价程序和多元评价方式及其示例分析。所以，我们开展“有效教学”的研究，就要结合《评价标准》进一步吃透课标与教材，合理确定教学目标，实施有效教学。张老师认为，该标准在一定程度上能够引导学生更加明确各阶段各模块学习内容的具体目标和主干重点内容，主动学习，高效学习，自主测评，自我评价。所以，我们可以采用有效的教学方法，其中既包括教法也包括学法:教法有情景引入法、合作探究法、典型事例分析法、实践探索法、演绎归纳法等;学法有小组合作探究法、自主探究学习法、情景体验法等。例如，我采用了典型事例分析法在《善用法律保护自己》的教学中，我精心设计了用于过渡的活动，并将学生亲身体验过的安全撤离消防演习作为教学案例，使原本枯燥的说教一下子变得鲜话起来，学生学在其中、乐在其中。将教学话动置于学生现实的生话背景之中，激发学生作为生话个体参与教学话动的强烈愿望，使其获得有活力的知识，使情意、道德观得到真正的发展，把政治课教学融入生话，把生话引入课堂，构建生话化的课堂模式。又如，我采用了探究学习法教《学会合理消费》时，我采用调查实践，安排调查本校住宿生在校消费情况及反思的活动，活动提示:

(1)自由组合，小组分工，协作完成。

【摘要】大学生信用是一个严峻的问题，本文试图通过实地调研分析其现状，寻求从诚信教育的概念、必要性、途径来开展大学生信用风险防控机制，达到教育之根本。

【关键词】网络信贷；大学生；诚信

随着市场经济的发展和公民日常生活思维理念的变化，网络信贷越来越被中国公民所接受、运用，特别是当代大学生已成为网络信贷的业务继续扩展的对象，超强的需求性、非理性性、冲动性等特点让大学生在网络信贷的洪水中不能自拔，越陷越深，虽然最近几年，国家、地方政府以及各高校加大力度对大学生进行网络信贷相关知识传播，但在实际的运行过程中政策的效力总是差强人意，网络信贷这一中国经济发展的必然结果、大学生的自身本质特点等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用风险的漩涡，如何在网络信贷的环境下增强大学生信用风险的防控，本文澄源正本，从大学生本身的源头——诚信教育来进行研究，从而寻求更优策略。

一、目前的发展现状

通过陕西省大学生信用认知的调研显示，60.65%大学生的日常经济生活每月资金完全没有盈余，甚至还有负债，资金大部分用于个人旅游、恋爱、享受等消费。在资金短缺的情况下，只有31%的学生选择使用网络贷款来弥补资金短缺，其中蚂蚁花呗、天猫分期、唯品花、京东白条占九成以上，只有一成的学生会选择其他P2P网贷平台贷款，但有个共同点就是都是小额小贷。在诚信方面的调查，92%的大学生认为考试作弊、论文抄袭等不诚信的现象普遍存在，特别是同学中借款不还的情况比例高达51.98%；认为“个人对信用的理解程度和自觉”对个人诚信影响最大，占比58.80%；有88.39%的大学生认为诚信对未来就业和社会发展有影响，应该建立个人诚信或者信用档案；有72%的学生愿意或者应该通过学生活动、手机APP、培训讲座等多元化方式学习信用方面的知识。以上数据明显看出，大部分大学生没有理财意识，对信贷知识了解甚少，资金经常短缺，喜欢用购物网站平台的贷款项目，运用第三方P2P贷款平台很少，小额小贷，基本上都有按时还款的意识，但同学中借款不还的情况比较严重，缺少信用风险的概念，希望学习相关诚信以及信用、理财方面的知识。

二、诚信教育的概念逻辑分析和必要性

（一）诚信教育的概念逻辑分析