金融理财论文范例

摘要：21世纪以来，网络技术与电子通信齐头并进、迅速发展，在这个大环境下的新兴金融产业———互联网金融逐渐地被大众所熟知。普通居民慢慢意识到了投资理财的重要性，对互联网金融产品的使用率也越来越普遍。为此，我们研究小组通过问卷调查的方式走访了解铜陵市普通居民的理财现状，在此基础上，对提高铜陵居民的理财能力与安全防范意识提出建议。

关键词：互联网金融；铜陵市；理财现状；理财渠道

1互联网金融的发展现状

1．1互联网金融的内涵及特点

互联网金融并不单纯只是“互联网＋金融业”的求和解得，而是一种新的模式和新的业务，它能够顺其自然地满足现资者的基本需求，同时在安全性和流动性水平方面也实现了新要求的新兴产业。在互联网金融模式下，人们可以打破时间和空间的限制，利用手机、电脑这些触手可得的工具找到适合自身情况以及更加简便、迅捷、高效的理财产品和金融服务。

1．2互联网金融的发展趋势

平台合规化是互联网金融发展的基础，完善相关法律法规健全互联网金融监管体系是首要目标。健全的平台不仅有助于行业整体的发展、减少非系统性风险，也有利于企业与平台形成自己的品牌效应成功塑造品牌形象，从而吸引更多的投资资金。而在互联网金融平台为满足用户对于投资资金的多元化需求而提供各种创新产品的同时，互联网金融的发展也将更注重用户体验，在安全技术和软件应用等方面都会不断的提升。

【基金项目】

河北金融学院教学改革项目：投资理财课程体系及内容改革。

【摘要】

本文从投资者教育的困境出发，分析我国理财教育的现状指出高校理财理念教育的普及化发展的必要性。并提出高校普及理财理念教育的几点建议：对于财经类专业和非财经类专业差异化的理财教育内容和方式；设立理财理念教育的通识课程；开展投资者教育讲座等方式。

【关键词】

投资者教育；理财理念；财富管理

随着我国金融市场的发展，越来越多的普通民众变成了名副其实的“投资者”，但由于“投资者教育”的缺失带来的投资盲目性严重影响了我国金融市场的健康发展，更是给金融市场管理带来了诸多问题。因此，笔者认为在高等教育中普及理财理念教育是解决投资者教育问题的有效途径。

摘要：

分析了互联网技术对金融业态和金融理论研究带来的影响，研究了互联网时代对金融学专业人才培育的新要求，从重构人才培养目标、优化课程体系结构、革新教学内容、改革教学模式四个方面提出了互联网时代金融学专业人才培养模式的创新思路。

关键词：

互联网时代；互联网金融；金融学；人才培养

随着互联网技术的快速发展，云计算、大数据、移动终端等技术被广泛应用于金融服务领域，对传统金融业产生了挑战和冲击，出现了互联网金融这种新的金融业态。互联网时代金融领域日新月异的变化，对金融学专业的人才培育目标和培育模式提出了新的要求。

一、互联网技术给金融业态和金融理论研究带来了巨大影响

1、互联网技术对金融业态的影响

一、理论教学改革前奏———校本课程体系的开发

1.就业方向和岗位预期是学生在校期间课程设置的依据

该校金融与证券专业学生的就职方向主要包括证券公司、银行、保险公司、担保公司、投资咨询类机构、信托机构、期货公司等，岗位主要集中于基层业务人员，包括客户经理、产品销售人员、客服人员、前台操作类人员等。课程的设置中:专业理论课包括金融基础、证券基础、银行基础知识、保险基础等;专业实践课包括证券交易、投资理财、信托与租赁、期货交易实务、外汇交易实务等;专业辅助类课程包括公共关系、办公自动化、沟通技巧、营销基础知识等。这种课程设置基本上能够满足用人单位对基础性金融岗位的业务需求。

2.教材的选用和教学硬件的配备应以学生为本

教材的选用和教学硬件的配备应以学生为本，最好自行编写与教学改革相匹配的校本教材。金融专业各科课程的校本教材在教学内容上应该对现有的内容加以删减:基础理论部分应保留针对性较强的知识点，同时增加与实践类课程相匹配的理论介绍，减少宏观分析和公式推导;应用类知识应改变原有教材的讲述立场，尽可能以实务操作流程进行介绍或者以其他容易被接受的方式进行阐述;辅助类课程的教材应尽可能以案例或者场景演示的方式展现知识点，淡化概念，强化应用，让学生在应用中体会概念。

3.改变课程考核方案

变传统的期末考试定成绩为完成任务累计积分定成绩。学生在平日学习中要完成教师布置的若干任务，各项任务得分相加确定每个学生的期末总成绩。任务的构成可以多样化，例如投资理财课的任务可以包括连续一个学期记录个人消费流水账或学生为某个特定客户出具一套理财计划等。教师根据任务难度和完成情况给出得分。该课程总积分少于300分为不及格，不及格则该门课程不通过，学生需要完成新的任务或者重修此课程来取得课程的通过。为了与考核方案相匹配，在校本教材的编制过程中需要增加任务设置环节。

独立学院它区别于传统的本科院校，它的性质和特征决定了其在金融学专业人才培养模式上有自身的规律和特点。独立学院培养的应用型人才要比母体学校培养的人才具备更强的实践技能和动手能力，以便学生毕业后能迅速适应金融管理与服务的就业岗位。这种定位是比较实事求是的，既体现了独立学院的客观条件，也避免了与传统高校的专业竞争，是符合社会分工和发展需要的。

一、独立学院金融学专业人才培养现状

1.人才培养方案欠清晰。我国的独立学院一般是在申办高校的优势学科、特色专业的基础上发展起来的，与母体高校在培养目标、专业设置方面的雷同现象十分严重。本文以湖南农业大学东方科技学院金融学专业及其母体学校湖南农业大学金融学专业的人才培养方案为例（见表1），分析独立学院与传统本科院校人才培养的区别。很多独立学院的人才培养目标极其相近，独立学院的人才培养目标尚不够清晰准确。同时，从表1可以看出，两所高校金融学专业教学计划相差不大，独立学院金融学专业并没有体现出更强的动手能力的培养目标。

2.课程设置亟待优化。课程教学内容陈旧。从金融学科发展趋势来看，目前国内一些综合性院校和财经院校开始将金融学培养重点放在财务管理、公司金融等微观金融领域，开始与国际接轨。笔者所研究的湖南农业大学东方科技学院的金融学专业主要开设的专业课程仍然放在传统货币银行、国际金融等宏观金融领域，而对公司金融、金融营销、金融风险管理等较前沿的课程仅仅安排在选修课程中。很多选修课程往往因为选课人数的限制等等原因，实际无法开出，这样培养出来的学生往往在金融技能方面比较缺乏，与社会需求脱节。课程设置的专业性不强。以笔者所研究的湖南农业大学东方科技学院在的大学为例，金融学人才培养方案中政治类、英语、数学等公共基础课学时数930学时，占必修课程1834总学时的51%，所占比重很大；专业基础课836学时，占必修课总学时的46%，但设置过于宽泛，基本为与经济、管理有关的课程，比如会计学、管理学、统计学、经济法、政治经济学等，而实际上针对银行、保险、证券等相关知识开设的基础课程比重不大；专业主干课程只有6门，学时数304学时，占必修课总学时的13.8%，但相对于毕业额定学分而言，所占学分仅为16.6%，比重过低。可见，从目前的独立学院金融教学内容及课程设置情况看，尽管近几年有一定程度的更新和变化，但真正从理论体系上全面更新，适合独立学院的应用型人才培养定位，适应金融发展趋势还存在一定的差距。

3.实习实训环节薄弱。湖南农业大学东方科技学院金融学专业的实践教学环节26学分，占总学分的16%，所占的比重较低。并且所开展的实践环节主要是课程论文，教学实习，以及社会调查和毕业论文等，除了教学实习环节，能够利用学院的实验室资源，帮助学生熟悉和掌握银行、证券、保险等相关业务知识，提高学生实际动手能力外，其他的实践环节仍停留在传统的论文形式上。这主要是因为受到独立学院教学经费、教学条件、师资队伍等方面的诸多限制，金融学专业的校外实习基地建设难以建立，与外界经济管理部门和企事业单位的交流沟通也较少，使得独立学院加强实践性教学环节只能停留在口头上，与独立学院应用型人才培养要求的较强的实践动手能力目标的实现还相距较远。另外，从实施的效果来看，也不尽理想，实践环节往往被忽视。课程论文原本考查学生对理论知识的理解、掌握程度，以及结合现实热点进行分析和运用的能力，但学生普遍从网上查找资料组合甚至抄袭文章，缺乏独立思考。由于学院不具备集中安排实地调研的条件，一般要求学生利用假期各自分散进行社会调查，而实际上真正开展调研的很少。这使得实践教学环节很难发挥检验、整合、实现理论知识向实践能力的转换的效果。

4.师资队伍参差不齐。在金融专业招生规模的不断扩大情况下，独立学院教师的教学工作任务比较繁重，因此，现阶段独立学院教师队伍成分呈现多元化。以湖南农业大学东方科技学院为例，其师资队伍构成主要为：外聘母体高校的教师、一定数量的本学院培养的青年教师。由于独立学院学生在文化基础和学习习惯上与母体高校学生存在一定的差距，母校的授课教师往往以在独立学院授课以赚取报酬为主要目的，并没有根据独立学院的人才培养目标和学生的特征进行有针对性的开展教学活动。而独立学院招聘的教师，以青年教师为主，缺乏教学经验，更谈不上实践经验，难以实现独立学院应用型人才的培养目标。

二、加强独立学院金融学应用型人才培养的建议与对策

在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。   1、工薪阶层证券投资的经济条件   工薪阶层的收入现状随着社会经济的发展，工薪阶层的收入逐年增加。据统计，2005年我国城镇居民收入增长速度超过8％，工薪阶层缴纳个人所得税占个人所得税总额的65％。以北京市为例，2004年工薪收入在7.44万元以上的共有74.95万人，占到工薪项目纳税人数的10.5％。   2、适合工薪阶层证券投资的基本产品分析   工薪阶层证券投资的主要产品工薪阶层收入有限，风险承受能力相对较小，因此投资的主要目的是在确保安全性的前提下获取一定的收益。目前，我国适宜于工薪阶层证券投资的工具主要有：债券、股票、基金。   2.1、债券债券   债券债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同，分为政府债券、公司债券、金融债券。在我国目前的证券市场上，公司债券的数量很少，金融债券多一些，最多的是国债。金融债券和国债的信用度都非常高，而金融债券主要是由机构投资者买进，因此适合于工薪阶层购买的主要是国债。   2.2、股票   股票投资者获利的方式主要有两种：一是利用价格差；二是红利。在现阶段中国股市，个人投资的获利渠道主要是类似赌博的利用价格差投机。按照经济学的观点，决定股票价格的最根本因素是市盈率，但是经常炒股的人都知道，价格和涨幅最高的股票往往和市盈率没什么关系。   2.3、基金产品   基金基金产品主要有股票型基金、债券型基金、保本型基金三种。股票型基金是最主要的基金产品类型，以交易所上市的股票作为主要投资对象，其股票投资比例不低于基金总规模的40％。股票型基金的主要功能是将大众投资者的小额资金集中起来，硕士论文投资于不同的股票组合。这种以追求资本利得和长期资本增值为投资目标的特点决定其受股票市场波动的影响较大。股票型基金在所有基金类型中风险最大，同时收益率最高，适合那些追求较高收益、风险承受能力较强的工薪阶层投资者。经常炒股的工薪阶层可以考虑将部分资金投向股票型基金。   3、工薪阶层证券投资的风险与原则   3.1、工薪阶层证券投资的风险   对于工薪阶层来说。安全性是第一位的，只有在安全性和流动性都得到满足的前提下，投资才是明智的。   （1）、市场风险。任何市场中都存在风险，只是各种市场的风险特点不同。   （2）、利率风险。利率是经济发展的晴雨表，也是许多投资工具利率制定的依据，例如债券、股票、基金等。在利率较低时，债券、定期存款的利息也很低；当利率上浮后，原来那些固定利率的投资工具的利率可能低于现实利率，导致相当的损失。   （3）、流动性风险。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失很小；股票的变现比较随机，股价的波动比较频繁，变现的损失也不确定，但一般变现的损失比较大；至于其他的理财工具也同样具有一定的变现损失。   （4）、经济环境风险。经济景气的时候，投资的收益高涨，股票、基金、部分期货，甚至贵重金属都会升值，但是债券就要贬值。   3.2、工薪阶层证券投资的原则   保障生活需要原则。日常生活需要支出的，如家里有小孩要准备上学费用，可以预留现金以备一段时期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的长期投资，例如债券、基金等。理财的收入归根结底还要用于生活支出。   量力而行原则。工薪阶层投资要保证资产安全，须根据自身的风险承受能力来选择适宜的投资品种。合理规划原则。每个人的收入是长期的，收入也是长期的。   确定一段时期的财务目标可以使个人能够积累资金，满足将来的资金需求。   4、工薪阶层证券投资的策略   （一）抓住时机。低价买进策略“机不可失，时不再来”这句话在工薪阶层证券投资中尤为重要。每一个时机的到来，都包含在政治形势的变化、经济发展趋势、收入水平的升降、消费心理的变化等信息之中。对于个人投资者来说，何时买进是关键的投资策略。就购进时机而言，不外乎于证券行市景气时进场或于证券行市低迷时进场两种情况。在证券行市景气期，此时是短线投资的良机。   （二）分散投资。一“石”多“鸟”策略投资与投机最大的不同在于“戒贪”。它要求投资者把资金分散在股票、债券、基金或存于银行等多种投资渠道。对于同类型的投资品种，也要采取分期限、分产品等适当分散的策略。   （三）深入研究。领先一步策略个人投资想盈多亏少，就必须在审时度势、捕捉商机上高人一筹。很多人风潮一起就很快跟随追涨，当然可能赚上一笔。但想大赚一笔，就必须主动先人一步寻找信息，挖掘商机，并对此作出科学合理的分析与判断，才有可能使自己在投资市场的搏杀中处于主动地位。   （四）高低组合。成本平均策略工薪阶层投资者在将现金投资为有价证券时。通常总是按照预定的计划根据不同的价格分批地进行，以备不测时摊低成本，从而规避一次性投入可能带来的较大风险。如果在证券投资中投入了未来有既定用途的资金，则更应倾向于风险较小证券的投资，如国库券等。   （五）按需而变。时间分散化策略根据投资有价证券的风险将随着投资期限的延长而提高的原理，建议工薪阶层在年轻时家庭收入较少、消费支出水平普遍高于经济收入水平时，由于风险承受能力也较强，可以考虑进攻型的理财策略。#p#分页标题#e#   理性审视。风险转移策略对风险大、收益高的项目，不宜采取直接投资方式，可向负责该项目的富有实力的投资方进行投资，让出部分收益，转移投资风险。如通过申购投资基金的办法，可将部分投资风险转移出去。

本文作者：徐文德 单位：中国人民银行澄迈县支行

随着金融市场化和金融创新的发展，社会公众享受到越来越多金融产品的同时，也面临着各种市场风险。人们一直将本轮全球金融危机的主要责任，归咎于发达市场不受约束的金融创新，以及人们对越来越复杂的金融工具缺乏基本认识。而改变这种情况的一个措施就是大力开展公众金融教育。加强金融教育，提高社会公众的金融知识水平，既可以帮助公众树立正确的投资理财理念，避免个人金融资产损失，又可以强化国家宏观调控和货币政策效果，维持金融稳定。因此金融教育得到了欧美各国政府尤其是央行的重视。近几年来，各国央行纷纷采取措施加强金融教育,这些做法值得借鉴学习。

一、各国央行开展金融教育的做法

（一）发行图书资料和音像制品，强化金融宣传和教育。出版图书资料和音像制品是各国央行推广金融教育的基本手段之一。如美联储系统出版“TheFederalReserveSystem:purposes&functions”书籍和“powerofmoneycurriculumpackage”录像带，加拿大央行出版“notyourAveragebank”录像带，英格兰银行出版“Pounds&Pence”彩色小册子及DVD等。这些图书音像制品既有介绍央行角色作用的内容，又有普通金融知识的宣传。一般公众可以免费索取或在互联网上直接下载得到。这些书籍内容会持续更新，新的音像制品不断推出，保证公众可以得到最新的金融知识。

（二）建立金融教育专网，拓宽金融知识获取渠道。大多数国家央行都建有互联网网站，并将其作为沟通公众、货币政策和有关研究信息的渠道。而一些国家央行，还进一步建立了金融教育的专属网站。通过在网站上提供金融知识教材资料，帮助一般大众、学生、老师等群体迅速获取所需的知识。相对于出版发行图书资料和音像制品，这种方式成本低、方便、更新快。同时在网站环境下还能设计出更加生动活泼、互动性更强的教学内容。如英格兰银行教育网站上提供的“MeettheJacksonFamilyandAnita”是一种卡通动画的线上教材；加拿大银行教育网站上提供寻找货币的“digit”在线游戏，让浏览者以游戏的方式认识货币；美联储系统教育网站上提供的‘Peanuts&crackerjacks'是一种线上游戏，通过模拟棒球比赛灌输经济理念。这些依托于网络环境的教育方式往往能取得不错的效果。

（三）组织金融竞赛，激发金融知识学习热情。不少国家央行都采用金融知识竞赛的形式推广金融教育，激发公众尤其是学生学习金融知识的热情。美联储系统、英格兰银行、日本银行和韩国央行都组织了全国范围内定期的金融知识竞赛（见表一）。这些央行组织的金融知识竞赛不是抽象的理论比赛，而是模拟现实的金融实务竞赛。这种生动的学习方式让参赛和观看的学生能够体会到在普通教科书中无法体会到的真实的金融世界，可以提高他们对金融知识的兴趣，影响他们大学选修课程甚至影响其对就业行业的选择。

（四）打造多层教育体系，增强金融教育针对性。考虑到不同社会群体的知识结构以及对金融知识兴趣、接纳程度不同，各国央行都针对不同群体推出不同的金融教育内容，形成多层次的教育体系。比如英格兰银行，对中小学生发行“MadeofMoney”彩色小册子及DVD，对一般公众发行多媒体教材，对各国央行从业人员则专门成立了专业培训机构Bank'sCentreforCentralBankingStudies，通过主办研讨会、课程等进行央行业务培训。在各国央行中，金融教育内容全面性和针对性较强的是美联储系统，从表二可以看到，美联储系统金融教育的对象层次分明。另外还要指出的是，一些央行比较重视少年儿童的金融教育，美联储、日本银行、我国台湾省‘中央银行'都建立了专门的儿童版央行网页。

一、课程改革的背景

1.学生的学习状况

学院管理工程系金融专业是一个文理兼收的专业，以文科生居多。学生的数学基础薄弱，据调查分析，68%的学生由于长期在数学学习中遭受挫折，自信心不强，学习积极性不高。他们认为“数学是冰冷的符号运算和逻辑推理”“学不完的定理，做不完的题，学数学苦不堪言。”还有相当一部分学生（约占调查人数的70%）认为，升入大学后学数学就没有用或仅有一点儿用。调查数据显示，75%的学生认为大学数学不适应专业学习，有同学在问卷中写道，“我们老师讲课认真负责，但是我就是提不起兴趣，看不到数学和我的专业到底有何联系。”60%的学生认为教学方法不好，“老师讲得很累，我也听得好累，结果还是学不好。”

2.教师的教学状况

目前多数高职院校都愿意把更多的财力和精力投入到专业课程建设上，数学课课时锐减，这种做法忽视了数学课程的重要性，既打击了数学教师的使命感，也给师生留下数学无用的错觉，这些都会影响到教学质量。更为重要的是，多数数学教师为纯数学专业出身，对经济、金融、管理类的专业知识了解不多，不能将数学知识与经济管理领域知识有机结合，仍讲授普通的数学知识，上课讲题做题，考试考题，这种“讲授+做题”式的教学方式，让学生不容易看到数学在其专业上的应用，更易挫伤学习的积极性，导致学生的学习兴趣下降。

3.经济数学课程改革十分必要

学院学生学习数学主要是“上课记住知识，考试记住答案”，只要将知识记住，就算是成功。这也导致学生只为考试而学，正所谓“考考考，老师的法宝；分分分，学生的命根。”调查数据显示：有78%的学生认为不喜欢数学课程的主要原因是觉得数学与专业课无关。在这种情况下，学生学数学时缺乏学习动力。另一方面，由于没有扎实的数学基础，后续专业课程中需要用到大量的数学知识，也制约了专业课的学习。此外，高职的《经济数学》课程和普通高校的数学课程从教学对象、目标、方式来讲都有本质的区别。因此，我们必须转变思想，大胆改革经济数学课程。高职的经济数学课程应以应用为主，突出职业性和应用性，为学生学习后续课程打下坚实的基础，为社会培养出合格的人才。