金融科技概念范例

摘要：金融科技创新的发展对金融业变革产生了重要影响，无论传统金融业的发展还是新型金融业态的兴起，都对从业人员提出了新的要求。但是，传统模式下金融专业人才培养，与金融科技创新的新趋势存在诸多不适应性的方面。因此，金融科技创新背景下基于提升就业竞争力的要求，金融专业人才培养需要在目标定位、内容设置和方式方法等方面进行相应的调整。

关键词：金融科技创新；金融专业；就业竞争力

进入21世纪以来，创新科技的发展影响着经济社会生活的方方面面。主要由信息技术进步引发的金融科技创新深刻地影响着金融业的业务模式及其发展趋势，同时，传统金融业和新型金融业态都对金融人才有了新的需求，并进而对高校金融专业人才培养提出了新的要求。基于就业竞争力提升的角度，高校金融专业必须明确金融科技创新及其对人才需求的变化，认识现有培养模式的差距，总体设计以提高就业竞争力为目标的人才培养模式。

一、金融科技创新发展对金融业变革产生的影响及人才需求新趋势

（一）金融科技创新发展趋势。伴随着计算机、互联网和移动互联网通信等基础性技术的不断进步，以及大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等方面的技术开发和应用拓展，这些创新成果在金融领域也日益推广应用，形成了金融科技进步的新趋势，并且正逐步改变着传统金融业的业务模式，同时，也催生出一些新的金融业态。从电话银行、自动柜员机到网上银行、手机银行，再到无人银行和数字货币，以及手机证券交易系统的推广使用，网上理财、网上保险的推出，发生在人们身边的变化，表明传统金融业正在不知不觉地发生着巨大的转变，技术的变化也改变着传统金融业从营销模式、业务模式到管理模式、盈利模式的转变。第三方支付、移动支付、刷脸支付等支付方式的出现极大地影响了人们的生活和生产方式；网上小额贷款、P2P和众筹等的出现也改变了人们对传统金融模式的认知。

（二）金融科技创新背景下的人才需求变化。1.金融科技创新背景下传统金融行业变革对人才的新需求和新要求。人才是金融业发展的主要动力，在技术进步尤其是在金融行业有较为广泛和深入应用前景的技术快速发展背景下，传统金融行业面临着通过金融科技创新提升业务效率的内在动力和外部压力。这种压力和动力一方面来自同行业内部竞争，另一方面来自一些金融新业态兴起的外部力量。就传统金融行业内部之间的竞争而言，各金融机构均希望通过金融科技提升自身业务范围和业务质量，从而在行业竞争中获得更多优势；就一些金融新业态而言，希望通过金融科技新方法，在原有稳固的金融业行业框架中获得新的发展机会。传统金融业机构金融科技竞争力的提升，关键要靠掌握创新技术和具有创新意识的人才，因此，面对金融科技快速发展的形势，传统金融业对于金融科技创新人才有着迫切需求。2.金融行业的业态变化新趋势对人才的新需求和新要求。伴随金融科技的发展，出现了一批融资模式和技术条件完全不同于以往传统金融的金融新业态，如网上银行、网上保险以及第三方支付、P2P融资、众筹、小额信用贷款等等。这些金融科技发展背景下产生的金融新业态由于业务结构、业务平台与传统金融有着很大不同，从诞生之时，就对于从业人员的知识结构、职业技能有着不同以往的需求。首先，在业务模式方面，其基本思路和操作流程有着全新的构造，需要从业人员重新认识；其次，在服务理念和服务方式上，更加强调以客户为中心；再次，在业务技能方面，要求对于计算机、通讯等软硬件新的业务手段和技能有比较高的掌握和熟悉程度。这些人才新需求明显有着不同以往的新特征。

二、当前模式下金融专业人才培养与金融科技创新趋势的不适应性

摘要：随着信息化等高新技术的发展，商业银行发展期间遇到的竞争压力相对比较紧迫，为了适应时展需求与银行发展转型目标，积极做好银行内部的审计转型与发展改革，不仅能够有效提升商业银行发展竞争力，也能够实现转型改革目标。本文结合当前我国商业银行内部审计转型发展现状进行分析，研究有效提升银行内部转型改革效率的管理策略以及方法，期望通过相关管理经验的总结与完善，有效实现银行转型发展目标。

关键词：金融科技背景；商业银行；内部审计转型

金融科技发展背景下，商业银行受到的影响与冲击比较大，想要适应时展变革，除了不断提升企业核心竞争力，也需要做好内部审计转型规划与策略实施，在有效避免银行发展风险的同时，也能够提升银行业务发展水平与经营管理质量。另外，云计算、人工智能技术、区块链等新技术的加入，不仅为银行开展业务与工作管理带来了新的技术挑战。

一、金融科技的发展背景

（一）概念简介。金融科技的概念主要来自于美国，主要指的是利用科学技术等手段，实现高效的金融服务。作为金融领域的最新、最热的发展概念，合理运用互联网技术、大数据、区块链、云计算等先进技术手段，不仅能够突破商业银行传统时期金融服务存在的高门槛限制，也能够利用金融科技实现银行发展业务的改革与创新目标。

（二）发展现状。在金融科技的发展背景下，互联网等科学技术公司开始陆续涉足金融领域，尤其是近年来众多网络支付平台的兴起，不仅为网络交易提供了诸多便利，也让消费者拥有更加广阔的消费机会与途径。商业银行作为实体交易平台，在初期阶段确实受到较多冲击，但随着商业银行的经营计划调整，紧跟时展趋势也让银行获取到比较有效的竞争收益[1]。

二、金融科技发展背景下商业银行遇到的困难

摘要：知识经济的到来对我国金融行业产生深刻的影响，既带来全新的发展机遇，又促使金融行业面临全新的挑战。在金融全球化、服务现代化的发展趋势下，金融机构只有重视金融科技开发，并对金融创新做出相应的对策，才能够为我国知识经济发展提供更加多元化的金融服务。本文分析知识经济的概念和特征，阐述知识经济与金融机构的关系，并提出在知识经济背景下金融机构创新对策，以供参考。

关键词：知识经济；金融机构；金融创新

知识经济的到来对于社会中各个领域而言，既是全新的发展机遇，也是所要面临的重要挑战。我国金融行业作为国民经济体系的重要组成部分，面对知识经济浪潮的冲击，要抓住发展的机遇进行创新，还要勇于面对挑战，为我国经济提供全方位多角度的优质服务。在全新市场环境中，金融机构必须在充分了解知识经济特征的基础上，结合金融行业发展实际，积极探索推动知识经济发展的创新路径，为国知识经济提供更多的发展动力。

一、知识经济的概念和特征

知识经济是指在信息技术的生产、使用和分配消费之上所建立的一种新型经济。传统经济理念认为在经济生产中，生产质量和效率取决于劳动力、土地、资本等基础物质资源的数量，技术与知识等被视作为不影响整体生产工作水平的外部要素。而随着社会的不断发展，当代经济学概念的提出，使传统经济理念不符合现代化生产的要求。当代经济理念将技术与知识等纳入到影响生产的要素中，认为对于知识的投资影响经济的增长，知识可增强传统生产要素的生产能力，还可为产业创新提供全新的动力和基础保障。作为全新社会经济形态下的知识经济，具体的特征还尚无统一的定论，只能结合金融活动的特点进行大体的描述，其具体特征概述如下：第一，知识经济是信息化和网络化的经济。在互联网+时代，信息技术被广泛应用到金融行业中，为金融机构投资、管理、营销、生产等工作带来便利，使金融机构机之间的相互依存程度日益明显。第二，知识经济具有创新性。在全新时代背景下，创新作为社会发展的全新动力，是决定经济发展速度的关键。知识经济所具备的创新性，不仅包含体制创新、管理创新和技术创新，还将传统由生产资源和物质资源决定经济发展效率的模式，转变为以创新优势弥补资源不足等缺陷为主的全新发展模式。任何金融机构只有具备创新意识，并进行大胆的尝试，才能够在市场中占据主动的位置，从而获得更多的效益。第三，知识经济是一种具备可持续发展动力的经济。工业经济推动人类社会的发展，但工业经济过度追求经济效益的特征，使社会中大量的生产资源和技术资源遭到滥用，造成我国生态与生存环境的破坏，其发展的可持续性受到严重的影响。而知识经济更加依赖于技术与知识资本，不会因为过度的应用而造成资源的消耗。在生产过程中对知识的应用，一方面可提升自然资源的使用效率，另一方面还能够在生产中为社会创造出更多的创新资源，从而实现可持续性的发展。

二、知识经济与金融机构的关系

（一）知识经济推动金融机构创新

随着新经济新技术的快速发展，金融行业也在悄然发生着变革，绿色金融就是当前兴起的一种新金融模式。绿色金融是促进绿色经济发展的重要途径，也是推动中国经济转型的重要动力，而与此同时我国绿色金融衍生品的发展也面临着一些问题与短板，需要各方引起重视并做出相应调整。本文将从绿色金融衍生品的概念、绿色金融衍生品的作用和推进绿色金融衍生品的发展等角度进行详细分析。

一、绿色金融衍生品的概念、内涵与种类

要想明确绿色金融衍生品的概念，首先要明确绿色金融的概念。绿色金融是在开展投融资活动时,将环境保护纳入到重要考虑因素当中,体现了金融部门对环保理念的重视和对环保政策的贯彻落实,是日常从事相关活动的基本准则。而绿色金融衍生品就是绿色金融的具体化，即从原生资产派生出来的绿色金融工具。简而言之，绿色金融衍生品是以建设绿色经济为导向，以环境保护和经济资源环境协调发展为目的，以股票、债券等金融衍生品为手段，以金融机构为服务主体，并以居民、企业为投融资服务对象的金融体系。目前，国际上通行的绿色金融衍生品类别分为绿色贷款、绿色保险、绿色债券、绿色金融产品、绿色银行、绿色私募股权和绿色风险投资基金。

二、绿色金融衍生工具的作用

（一）有利于促进生态文明建设

随着中国经济建设的发展，生态文明建设也必须加快步伐，其中绿色技术创新的重要性也日益凸显。但在开发环保领域的绿色技术创新时，需要对创业创新的风险进行合理有效的评估，并且投入的资本也是一个天文数字。因此，作为创新主体的企业就需要在各金融部门的支持下，运用金融手段确保技术研发阶段和前期市场投入阶段的资金充足，从而保证新技术开发成功。金融部门可以在企业技术创新前期介入予以支持，待企业依靠新技术产生一定利润有能力自力更生时再逐步退出该企业，通过发挥“孵化”作用增强企业的先进技术研发及后期推广能力，达到该型产业的发展与推广。新技术的开发不仅为企业带来了经营业绩与利润的提升同时也带动了整个社会资源的重新分配，从而提高资源利用率，降低环境污染风险，最终推动生态文明建设目标的逐步实现。

（二）有利于促进基础设施建设

摘要:在全球经济一体化的建设过程中，发展低碳经济成为了各个国家的共识，在今后低碳经济的发展过程中碳金融将会发挥出巨大的作用。碳金融主要是通过银行、证券公司、货币公司的宏观调控，大力整治高污染、高排放的企业，提倡低碳经济的发展。本文以我国低碳经济下的碳金融发展的路径选择为研究内容，在简述碳金融概念的同时，对我国低碳经济的发展现状进行全面分析。

关键词:低碳经济；碳金融；发展方向

全球温室效应的不断加剧，罪魁祸首就是过高的碳排放量。在全球环境治理的过程中，发达国家要帮助发展中国家发展科技，提高工业水平，全面推广并应用低碳设备，让低碳经济成为国际合作的主力军。

一、碳金融的概念

碳金融是一个全新的概念，随着低碳经济的发展而形成的新的投资融资模式。碳金融的主要业务是银行和证券公司投资降低温室气体排放的相关业务，也就是说当一家企业以低碳经济模式为发展道路时，需要一定的资金进行后续的研发与推广。在这一过程，银行、集团企业和自然投资人都会将资金投入到该项目中，这就是碳金融。以特斯拉电动车为例，随着全球温室效应加剧，如何减少我们出行的碳排放成为了绿色经济发展的重要前提之一，而电动汽车的出现就很好地解决了这个问题。电力作为重要的清洁能源，使用电力驱动汽车将有效降低汽车碳排放量。特斯拉电动车的设计理念与碳金融思想相吻合，部分投资者选择为该项目注入资金，进而参与到了碳金融业务中。碳金融的市场理念符合科学发展观，通过投入最少的资金就能达到降低温室气体的目的。低碳经济的发展促使传统金融经济开始向碳金融转变，碳金融是低碳经济发展的原始动力。随着碳金融概念的提出，我国政府根据碳金融发展的实际需求，制定了经济发展的战略计划。在此过程中，社会中流动的闲散资金被集中起来，投入到低碳经济的发展之中，促进我国高碳排放企业向低碳排放的转型。通过调整产业结构、资金合理配置、发展技术、改革管理制度等方式，全面推动传统行业向低碳经济的发展，实现我国传统企业的转型，发展低碳经济模式。

二、我国低碳经济的现状

(一)资源过度消耗

国内学者厉无畏﹙2009﹚指出，创意农业发展受人才、资本、技术、社会文化环境等因素的影响，要注重创意生态的培育，营造和谐的创意氛围⑥。张立华﹙2011﹚认为发展创意农业是一个系统工程，需要观念、社会、经济、科技领域的变革，形成完善的创意农业支持体系，并特别强调农业科技力量薄弱是制约创意农业推广的重要因素⑦。陈宏毅等﹙2008﹚认为创意农业价值的实现需要政策制度、人才、科技、文化资源、创新能力等动力要素的推动，其中政策与制度是基础性动力，科技是创意农业的根本支撑，人力资源的数量、质量、结构及流动影响创意农业的发展，文化是创意农业的灵魂，创新资源是创意农业持续成长的源泉⑧。张若琳等﹙2012﹚认为传统农业往往受对自然资本、生产要素等因素影响，而创意农业不再受上述因素较大影响，从产业化的角度来看，创意农业发展的主要影响因素分为创意支撑、文化内涵、消费群体、科技和知识运用等⑨。张治铭等﹙2009﹚从外部环境和内部机制探讨了创意农业发展的影响因素。外部环境包括市场环境、外部结构构成及能力、竞争环境、产业政策及导向、不可预见因素等。内部机制包括内部基础设施、文化产业资源及需求、创意农业市场及与外界互动能力等。刘爱华等﹙2011﹚从波特钻石模型理论出发，提出国内需求市场是产业发展的动力，相关及支柱产业、企业战略、结构和同业竞争、创意机会和政府政策等要素是影响创意农业发展的关键因素。

创意农业打破了束缚传统农业发展的枷锁，为现代农业注入了新的活力。综合国内外学者研究，本文认为创意农业发展模式的主要影响因素包括政府政策制度、科技、人力、文化资源、社会文化环境、金融、产业链、营销品牌等。本文在文献分析的基础上，提出研究假设，形成了由13个维度和47项指标构成的影响因素分析框架，并在此基础上提出研究假设，设计调查问卷。在进行预调查、验证问卷信度和效度之后，最终形成正式调查问卷。根据所获得的数据，进行SPSS统计分析，对问卷的信度和效度加以进一步验证，然后通过回归分析，获取对创意农业金融支持的关键影响因素，并提出对策建议。

研究设计

（一）研究假设与问卷设计

首先，本文将创意农业金融支持影响因素归纳至13个方面，包括基础设施、政策法规、社会中介组织、社会信任、决策、组织、领导、控制、资源、产业、营销、财务、文化，并假设以上方面对于创意农业金融支持具有直接的正向影响。最后，针对上述研究内容，形成了13个维度47个测量指标的分析框架，具体参见表1，并据此设计调查问卷。问卷设计中，对各变量依据其影响程度采用五级量表设问，设定“高”、“较高”、“一般”、“较低”、“低”5个取值刻度。

（二）预调查问卷信度、效度分析

1.预调查问卷的信度分析

摘要：高新技术的发展创新带来了新时代的进步，为我们的生活带来了越来越多的便利。微信支付、支付宝支付等电子支付平台的出现也恰恰印证了传统金融受到技术创新的影响，从具有面对面交易特点的传统金融时代变更到线上交易的金融科技时代这一事实。本文通过分析预测金融科技行业的未来走向，金融科技公司有替代传统银行的作用，因此提出银行的变革是必要的。

关键词：金融科技;英国;传统金融业;金融监管;政府决策

金融科技(FinTech)是将金融(finance)和技术(technology)两者相结合之后产生的合成新概念词，是将传统的金融系统中高科技与核心创新理念相结合，优化现有服务效率的新型服务概念。在过去，金融科技以改善和支持现有金融服务为目的扮演着协助市场的角色。在20世纪80年代，随着个人电脑的出现，金融公司将互联网与现有的金融服务结合起来，提供网上银行服务，为客户提高便利性。从那时起，移动设备和智能手机相继出现，人工智能，社交网络服务(SNS)，大数据(bigdata)和区块链(blockchain)等先进的信息通信技术已经成为融入传统金融业的融资技术的新技术。

1英国金融科技的出现

英国在2008年全球金融危机之后开始意识到金融科技的重要性。与此同时，随着对现有银行的信心下降，全球对传统金融服务的需求开始下降，在全球范围内重组金融服务市场的急迫任务也终于被搬出台面，国家经济核心为金融服务业英国的反映尤其激烈。金融科技产业以能排除时间及空间限制为消费者提供金融服务为主要特点，为市场提供的便利彻底改变了英国消费者对金融市场的需求。另外，近年来，基本支付程序已经大大简化，因此用户可以在第一次使用时通过授权证书进行认证，然后可以通过预先登记的密码或指纹等简化的识别过程进行交易。这对那些厌倦了现有银行高压商业惯例的英国客户而言，金融科技的简便性已经凸显出来。英国银行没有向消费者配备相对方便的金融系统。久而久之，英国的当国客户开始向市场寻求一种能代替这对他们来说相对不方便的金融服务系统。为了克服金融市场的危机，英国政府选择培育FinTech产业，以提高现有金融市场的竞争力，进一步增强消费者的便利性。由于英国拥有庞大的金融业规模和政府积极的养育政策，其金融科技产业以非常快的速度增长。不仅如此，英国还拥有强大的金融基础设施，在此基础上，各种融资网络也为吸引全球的金融科技公司到金融中心英国创造了条件。两者相辅相成，各金融公司的流入为英国注入了新力量，为英国不仅是金融行业也为新发展起来的科技金融行业提供了原动力，而英国的金融市场环境以及政府的各种优惠政策也为进入英国市场的企业们提供了保障。此外，英国在政府的强有力领导下实施了各种意在培育金融科技业的政策。随着英国在伦敦创建数字技术集群TechCity，许多高科技公司入驻TechCity，为金融科技的发展奠定了基础。不仅如此，英国金融业绩监督机构金融行为监管局(FCA)还宣布，ProjectInnovate将支持金融科技行业，并自2014年10月开始运营创新中心，这是一项新的关于FinTech业务支持计划。自2016年5月起，英国经过测试后运营首个利用监管沙箱为金融市场提供了安全的监管环境和保障，进一步加快了金融科技市场的创新速度以及发展速度[1]。

2英国金融科技的主要领域

英国贸易投资总署将金融科技行业按业务领域分类为支付、财务数据/分析、财务软件和平台四个部分。韩国经济学家安秀贤提到在英国的金融科技市场，支付是最大的部分。而支付部分是指易于使用且费用低廉的汇款和支付服务，具体包括基础设施、在线支付和外汇交易。该服务主要通过与金融科技人员与银行和信用卡公司等现有财务公司的合作提供，并为用户提供服务，如NFC和电子钱包。另外，PayPal和支付宝是全球提供支付服务的公司，其在财务数据分析部分中，通过收集和分析与个人或企业客户相关的各种数据来创建新的增值。其中业务细节包括信用查询、资本市场和保险。它主要提供在线使用的线上股票、债券和期货投资平台，并通过互联网注册后提供相应的服务，为其各业务提供保险保障服务。在财务软件方面，利用先进的智能技术提供比现有技术更创新高效的金融服务和服务相关软件。其中包括会计、风险管理和综合资产管理等。最后，平台领域为个人和企业客户提供各种交易基础，以便在没有金融机构干预的情况下自由进行金融交易。与现有金融服务相比，金融投资平台以更低的手续费以及更快速的转账服务为竞争优势，以此增加其市场份额。

摘要：当前高校中大学生不良校园网络贷款行为给校园安全带来恶性影响，为了防范不良网贷平台对大学生的危害，提高大学生金融素养水平，引导其形成正确的消费价值观，基于对大学生校园网贷消费行为分析，通过服务创新四维度模型对大学生金融风险教育途径进行论述。

关键词：服务创新;高校不良网贷;互联网金融;金融风险教育

近年来，随着“互联网+”金融的普及，网络金融消费也在大学生群体中快速发展，某些校园贷业务因为门槛低、方便贷深受一些大学生的喜欢，校园贷的恶性事件一直在出现，严重损害了大学生群体的合法权益。金融机构和高校越来越重视校园不良网络贷款行为，从源头上防范和化解校园贷风险，深入分析大学生校园金融消费行为，普及大学生金融风险防范教育迫在眉睫。服务创新是为了让目标用户群提供和以前不同内容的新颖服务，它旨在把客户放在核心的位置，是企业满足顾客需求的多样化而提高产品和服务质量的过程。服务创新在新兴的互联网企业中更具有优势。校园不良网络贷款行为通过互联网滋生蔓延，因此在对大学生金融风险教育的研究上，相对于传统的大学教育模式，我们更要思考如何在服务创新的视域下探讨大学生校园金融风险教育途径，以大学生用户为主导的新颖服务是大学生金融风险教育成效的关键点。

1服务创新四维度模型概念

服务创新的研究在20世纪80年代就开始了。Gadrey认为，生产一项服务就是组织一个问题(一项处置、一种操作)的解决方案，它主要不涉及提供实物产品，而是基于客户需求把很多(组织的、人力的、技术的)能力集中起来，组织一个解决方案，这一方案的精确度可能会在很大的范围内变化[1]。这一理论的提出强调了服务中顾客和企业的合伙人角色变化。后来，Bilderbeek等提出了一个有关服务创新的整合概念模型，其中包含了四个关键维度，即新服务概念、新顾客界面、新服务传递系统、技术维度，因此被称为“四维度模型”(如图1所示)[2]。服务创新的四维度模型一直在各个行业被广泛的应用和研究，它有助于企业围绕客户需求提供优质服务方案。

2大学校园网络贷款消费行为分析

2.1校园网络贷款的类型