金融监督管理范例

1、我国法律对银行业监督管理的要求偏高

自从进入21世纪以来，自从我国加入世界贸易组织以后，现代的银行业监督管理大多趋向世界化、国际化、趋同化。同样，对于金融市场的监督管理的要求也都比较高，我国也不例外。现代化、高标准的银行监督管理与计划经济时代的金融监督管理要求极为不一样，现代市场经济发展的核心是金融，国民经济又好又快地发展有赖于金融市场秩序的稳定。其关键性就落在维持整个银行金融秩序的平稳，不至于出现大起大落。当然，这种高要求与眼前金融监督管理的步伐不是很统一，我国目前实际的监督管理步骤跟不上国际化的高要求，且存留有比较大的差距，还需要我们做进一步的努力来缩小这段距离。所以说，我国银行业到目前为止，依然必须面对超高的监督管理任务，这是极具艰难性和挑战力的。

2、我国银行业等金融机构的监督管理人员的整体质量呈现出良莠不齐的现象

我国现在的各个大型机构或是超大型公司的人员结构特点表现出惊人的相似：那就是身份地位较为低级的、刚进公司不久的从业人员一般年龄比较轻，业务素质水平总体比较高；而那些处于较为高层次的高层管理人员一般年龄都比较大，老一辈人年轻时由于我国教育体制等机制不配套，接受的教育水平及科研成果有限，自身的纯业务理论水平有上线，跟现代年轻人所接受的高等教育、百花齐放等欣欣向荣的文化层面是无法比拟的，老一辈人之所以能够做到高级管理层人员这位置，靠的是年轻时辛辛苦苦、一步一个脚印踏实肯干做出来的，做了一定年限积累了丰富的实践经验，足以让他们跻身于高级管理层人员队伍之中。

2.1鉴于我国当前所颁布的法律规定辐射不全面的问题，我们应当对其进行全面的审查，逐字逐句进行斟酌，字句表述尽量得体适当，字眼、词句表达仔细、细腻些，该界定的地方努力做到明确区分，不让人产生模糊。字里行间不留缝隙，调节好法条之间的逻辑思维缜密性，这就有利于减少某些深钻法律灰色地带的行为。同时，应该善于从纵向及其横向的角度进行观察对比，以便确定前后及左右的规定是否矛盾、是否出现不和谐，进而方便解决当前乃至以后可能出现的一系列问题。

2.2对于“多头领导”，其实要一分为二来看待，假如多个部门之间能够互相配合，精诚合作，做到优势互补，何乐而不为呢？优势互补可以使各部门之间互相学习、互相影响、共享其利。要达到互利的境界，各部门间的工作人员及其高级管理层人员必须具备宽大的胸襟和与人为善的理念，抛弃以往盲目追求效益的迂腐的观念，从整个大局着眼来做好本职工作。要培养这方面的修养，少不了拥有一些过人的见地，或事事都能够操之在我的主动精神。在对待突发事件时，要时刻以法为据，法律有规定的，严格按照规定的操作程序进行；法律暂时没有规定的，可以参照相关的规定依法进行；做到各个步骤均有法可依，方能让人信服。

3、结语

【内容摘要】互联网金融消费者有着广大的消费群体，并且大部分属于小微企业和自然人，并没有充足的能力对于风险进行辨别，一旦受到风险的威胁，很难再次恢复。但是，目前我国并没有相关的法律对互联网金融消费者的权益进行保护，针对互联网金融所进行的监督管理工作也存在着一定的漏洞，部分互联网金融企业更是凭借自身的优势将风险转移到了消费者之中。所以，必须要尽快建立专门的法律来对互联网金融消费者权益进行保护，并完善相关的保护机制对其进行监管，减少我国互联网金融领域中所出现的纠纷。

【关键词】互联网金融；消费者权益；保护机制；完善探讨

最近这些年，我国互联网金融发展较为迅速，但是互联网金融需要依靠创新进行发展，也可以理解为互联网金融不仅需要应对传统的金融行业内出现的风险，还存在着一些由于创新所带来的技术性风险和系统风险。互联网金融风险的多发性，不仅损害了我国互联网金融消费者的权益，还导致互联网金融消费者权益保护工作的开展更加困难。互联网金融消费者的权益得到应有的保护，能够保障互联网金融的健康快速发展，但是，由于目前我国互联网金融消费者保护权益机制并不健全，导致消费者权益无法得到应有的保护。

一、我国互联网金融消费者权益保护的特殊之处

互联网金融是将传统的金融行业和互联网技术进行结合的全新模式。与传统模式下开展的金融行业进行比较，发现互联网金融有着明显的优势，能够在开展业务时，降低需要花费的资金，并将信息发挥最大化的作用，不受时间的限制来为消费者提供金融服务［1］。但是互联网金融存在着一定的未知性，在收获更多经济收益的同时，也代表着需要应对更多的风险，增加了消费者权益受损的可能。第一，在互联网模式下进行金融服务，不需要在线下进行联系，消费者很容易相信为其提供金融服务的工作人员的想法，这也代表着其需要应对更加多元化的风险。第二，为互联网金融提供资金的参与者大部分都是普通群众，并没有金融方面的知识和能力，对于风险进行识别和抵御风险的能力存在着很多不足，而且其缺乏进行维权的意识。很容易被金融机构转嫁风险，而一旦出现风险，大部分参与其中的群众都会受到影响，甚至是出现社会动荡。为此，要根据其特殊之处，制定相关的制度建立完善的机构来对互联网金融消费者的权益进行保护，使消费者能够更加放心地参与到金融活动之中，推动互联网金融行业的进一步发展。

二、目前我国互联网金融消费者权益保护现状

（一）从法律角度来进行分析

1我国现代商业银行面临的风险

(1)市场风险。市场风险指的是由于市场价格变动引发的表内外业务损失风险。市场风险又可以分为股票风险、汇率风险、利率风险和商品价格风险。股票风险指的是由于市场股票价格的变动可能导致商业银行遭受经济损失。汇率风险指的是商业银行可能因以外币为表现方式的债务债权由于受到汇率变化的影响致使价值变化进而遭受重大损失。负债成本和资产收益由于受到利率变化的影响而致使商业银行发生经济损失的可能性被叫做利率风险。商品价格风险，顾名思义，指的就是存在于市场上的商品价格变动致使银行经济收益受到影响的可能性。商业银行市场风险不仅仅存在于以证券衍生产品、期权和利率衍生产品为代表的金融衍生工具中，还存在于以期货、商品、股权和外汇为代表的标准证券工具之中。我国现阶段的金融产品定价体系尚不健全，难以对金融衍生产品进行合理定价，这就使得商业银行的风险管理难上加难。

(2)信用风险。信用风险几乎存在于大部分商业银行的所有业务中。信用风险指的是交易对方或者是债务人没有按照合同规定履行相应的合同义务，进而可能给银行带来极大的经济损失。信用风险是商业银行最主要、最复杂的风险，不仅存在于银行的各种业务中，如贷款承诺、场外衍生品交易、信用担保、债券投资，在发展过程中还存在于各种新型业务中，如交易清算、担保的延伸、债权、股票、同业拆借等。现阶段，我国商业银行的信用风险有着存贷款期限严重错配、中长期贷款比重增大、信贷集中度过高的特点，不利于风险管理。

2现代商业银行风险管理的措施

2.1加强内部治理，构建并完善独立的风险管理组织

风险管理组织是商业银行风险管理的直接承担者，独立的风险管理组织的构建和完善有助于提高商业银行的风险管理效率。首先，要对董事会结构进行合理优化，切实发挥董事会的管理职能，完善公司内部管理结构，在确保公司各部门相互制约、分工明确的基础上制定合理的风险管理流程。其次，要构建独立的风险管理组织，在保证工作独立的基础上切实发挥监事会的监督管理职能，针对商业银行关键岗位职员和中高层领导进行道德风尚的监督。

2.2加强对商业银行的风险监管力度

适应的法律法规对金融进行全面的监管导致金融市场监管的效率严重低下。最后，我国金融机构存在安全和效率问题。受到亚洲金融危机的影响，我国政府采取了一些措施避免金融危机对我国金融市场的冲击，但是金融风暴在我国仍然带来了消极影响。金融风暴发生后，我国的商业银行的资产严重减少，一些地方为了追求资金乱办金融机构，严重影响了我国的金融秩序。加上国家外债风险，我国金融行业安全存在很大的隐患。

1.我国金融体制实现市场化的手段

1.1建立了金融市场的基本框架

在改革开放的历史成就下，金融市场得以重新改革。主要从两个方面进行，首先对金融机构之间存在的短期拆借市场进行管理，其次对证券市场进行监管。在改革下，拆借市场得到了发展，商业发票开始广泛使用，以城市为中心的拆借市场也在逐步扩展。

1.2金融市场体系的建立

在改革开放下，我国金融行业建立了由货币、证券、保险和外汇组成的比较完备的金融市场体系。这种改革的突出点是打破了原有的计划金融体制，使得金融市场更加完善。随着改革的发展，我国的信贷市场也在不断发展，各种体系的市场开始发展，这些市场的运行也有一定的较为完善的机制。另外，以利率为工具的宏观政策也得以建立，在中国银行职能转变的过程中，金融宏观调控政策的方式也开始走向市场化。

1.3金融组织机构体系的建立

摘要:金融风险是影响金融市场稳定与优化发展的关键因素，是社会经济发展下，金融所具备的基本属性。通常情况下，金融体系在发展过程中，一方面进进行风险管控，另一方面也在不断产生金融风险，从而使金融风险及其管控具备周期性特征。本文以金融安全为视角，对金融风险、金融风险周期以及金融风险管理相关概述进行了简要分析，探寻了现阶段金融风险管理现状，并在此基础上提出金融风险管理优化策略，以期提升加强金融风险与金融风险管理的认识与了解，提升金融风险管理质量与水平，为我国金融市场稳定与长效发展提供理论支持。

关键词:金融安全;金融周期;金融风险管理

一、引言

在经济现代化建设与发展过程中，金融安全与稳定始终是各国金融机构以及金融监督管理部门关注与研究的重点问题，对推动社会优化发展，提升国家综合实力存在至关重要的影响。而要想实现金融市场的稳定与可持续发展，需对金融风险本质与中国经济体制改革下金融运行特征具有明确、全面的了解，直面金融风险管理存在的不足，从而探寻风险管理优化对策，促进金融风险管理能力的有效提高。因此，基于金融安全视角，进行金融周期与金融风险管理相关问题的研究具有一定的重要性与必要性。

二、金融风险、金融周期与金融风险管理的相关概述

(一)金融风险与金融风险管理

金融风险(financialrisk)是金融所具有的天然属性，是伴随金融活动产生与发展，客观存在的风险，包括金融市场风险、金融投资风险、金融信用风险、金融制度风险、金融产品风险、金融机构风险等。通常情况下，金融风险所具有的流动性、不确定性、关联性、传染性、高杠杆性等特征，在一定程度上决定了金融风险的高危害性［1］。一旦产生金融风险，小到影响金融活动的顺利开展，为金融企业经济损失，大到对金融机构的生产与发展乃至整个金融市场的稳定运行产生影响，引发大规模性金融危机与政治危机。因此控制风险，实现金融风险的科学管控至关重要。金融主体在进行金融业务拓展、金融市场开发、金融产品创新等过程中，为降低金融风险的产生，减小金融风险的不利影响，需保证金融主体本身具备风险管理能力，通过金融风险管理获取金融利润，促进金融企业稳定与优化发展。在此过程中，金融机构会结合自身实际情况，依据金融风险特征，采取行之有效的措施与方法(包括风险消除、风险转移、风险规避、风险利用等)，进行金融风险管理。例如，据ISDA(InternationalSwapsandDerivativesAssociation，国际掉期与衍生工具协会)不完全统计显示，世界500强企业在现代化建设与发展过程中，由百分之九十四以上应用金融衍生工具进行金融风险管控，实现金融风险的规避、转移、消除与利用;发达国家百分之九十七以上的企业已经利用金融衍生工具进行金融风险的管控［2］。

摘要：本文首先简要阐述了互联网消费金融的主要形式，然后分析了我国互联网消费金融存在的风险。最后从当下实际出发，探讨了互联网消费金融的风险管理对策，以供相关人员参考。

关键词：互联网；消费金融；风险管理

互联网消费金融，实际上就是信用贷款业务，主要运用于人们的日常消费中。就最近互联网消费金融的发展形势可以看出，该项业务的本质是以消费为目的，信贷期限一般是1到2个月，金额通常在20万以下，可分为现金贷与消费贷两种。当前互联网消费金融呈现出较好的发展契机，大众的消费需求开始升级，信贷需求水平也随之上涨。但从另一个角度看，互联网消费金融还存在着一些风险，需要找到科学的方式进行监控和管理。

一、互联网消费金融的主要形式

总体来看，目前互联网消费金融的主要形式可分为如下四点。第一，网络银行。此种银行即网络上的虚拟银行柜台，其也被称作3A银行。因为网络银行不会受到时间与空间的局限，可以在任何地点（Anywhere）、任何时间（Anytime），以任何方式（Any-way）给用户提供服务。第二，第三方支付。买家把货款付给第三方机构，由该机构负责担当中介角色，进行保管。并在收款方与付款方之间设置一个过渡账户，待双方意见达成一致后，才决定资金的流向。第三，互联网金融服务。该项服务指的就是互联网企业参与到金融服务领域中，并将服务金融机构当作首要经营模式，凭借网络互动性、实时性以及信息量大的优势，提高服务效率并控制经营成本，完成金融咨询与金融搜索等多种服务。第四，网络信贷。例如P2P贷款，就属于网络信贷模式，此类贷款是投资方经由中介机构将资金贷给借款方，之后由中介机构来考查借款方的信用水平、经济状况等，对整体信用风险进行评估，同时收取一定的服务费。

二、我国互联网消费金融存在的风险分析

第一，法律风险。目前我国有关互联网消费金融的制度、条款、规范、标准等均还不够完善，法律政策存在不确定性，且立法不完备，相应的监管法律缺失，给互联网消费金融的发展埋下了较大隐患。第二，监督管理风险。国内金融监管采用的是“分业经营，分业管理”的形式，而互联网消费金融则将不同金融领域之间的界限淡化了，因此难以避免会产生监管真空的问题。第三，信用风险，又可称作违约风险。也就是交易的一方未根据合同内容履行自己的义务，从而引发风险。比如在P2P平台上，假如借款人出现贷款违约的行为，那么在缺少第三方抵押、担保以及保险的情况下，投资者难以追回自己的本金与利息。第四，运营风险，也可称为操作风险。在互联网消费金融中，内部管理可能会出现不完善的问题，再加之工作人员操作失误，均会导致重大运营风险。第五，流动性风险。如果资金流量超出了实际需求范围，就会产生资金闲置的局面。而货币是具有时间价值的，这便会使得资金利用率降低，经济效益下滑。例如第三方支付机构可能会累积大量沉淀资金，这部分资金会面临被挪用或滥用的风险。第六，技术风险。现阶段，国内互联网金融机构大多是采用购买系统模板的方式来进行系统维护，提供科技保障。但对于技术和应急管理方面的投入，则显得略为不足，一旦遭遇突发事件或黑客入侵时，就很容易陷入风险之中。

一、银行金融服务外包的风险

外包业务的发展能为金融机构降低投入成本，为其业务付水平的提升提供技术支持，但是我们还应注意到，这种工作结合与权力下放造成了外包服务商提供不受监督管理，进行离岸操作的局面，一旦外包服务商在运营管理上出现错误和问题，就会产生各种经济风险。加上权利的下放与转让，要对其进行有效的管理则具有一定的难度。金融机构的外包业务正在快速发展，我们对外包风险的控制意识与识别意识的提高也成为了目前的当务之急，并且一定要清楚的了解外包所带来的具体风险。

二、银行金融服务外包的国际监管策略

利用外包业务可以降低金融机构的资金成本输出，并有效提高其专业化管理水平，但是我们也不能忽视这种外包业务存在的各种安全风险。为了避免各种安全风险的发生，控制安全风险带来的经济损失，各金融机构根据自身的外包业务特点制定了相应的监管条例，有效提高了外包业务的管理水平和服务水平。为了实现银行金融外包业务的国际监管能力，应该做到以下几点。

1．外包服务供应商的选择

目前很多银行都开始利用外包服务供应商来完善银行的业务和职能，如何选择服务质量高的外包供应商成为银行外包业务的主要工作内容之一。在选择供应商方面，要综合考察其外包业务的供应实力，选择社会信誉好，管理规范的供应商。在选择好供应商之后，针对供应商的具体特点和自身的业务要求来协商和制定合同，确定成本收益的范围，有效地将银行要求的外包服务要求与外包供应商的工作特点相结合，制定出具有可行性的合同。

2．外包业务的限制规定

蚂蚁花呗是阿里巴巴旗下推出的互联网金融交易平台，是互联网信贷产品的代表，作为互联网金融消费的产物之一，其兼具了金融交易和互联网的共性，拥有广泛的市场。近年来，随着青少年对蚂蚁花呗的使用，越来越多的蚂蚁花呗负面使用案例开始频频曝出，对此应清楚地认识到互联网信贷产品的风险性和管控等问题，通过引导消费者正确使用互联网金融交易平台、树立正确消费观等，促进互联网金融行业的稳步发展。

1互联网金融及蚂蚁花呗的主要特性

1.1互联网金融的特征

结合互联网金融市场的变化来看，其特征主要表现如下:其一，互联网金融发展呈现出多元化的趋势。随着金融市场的不断发展和完善，互联网金融呈现出一定的多元性，主要分为互联网信贷平台、互联网金融业务载体两部分。其中互联网信贷平台主要是指以互联网为载体，实现信贷业务的拓展，如P2P、蚂蚁花呗，而互联网金融业务载体则主要是指通过互联网信息技术实现保险业务、金融业务等的线上办理，例如互联网银行、互联网保险等。无论是互联网信贷平台还是互联网金融业务载体都保持了传统的金融主要机构，结合互联网信息技术进行业务的拓展，一方面以服务小微企业及个体户为主，提高了金融交易的效率，充分体现了便捷服务的宗旨;另一方面又可以根据客户的需求，实现针对性的金融服务，降低了人工成本，同时简化了手续和流程;其二，互联网金融市场为中小企业和个人等拓宽了融资的渠道。网络交易具有双面性，一方面其具备金融交易的特点，而另一方面又涵盖了网络交易的“虚拟”性，介于这双面性的特征，很多企业和个人开始借助互联网金融进行融资，通过给付交易用户相关投资回报，来实现点对点贷款、存款、投资等的金融业务。随着市场监管力度的不断增加，互联网金融市场上的不合理融资现象也在逐渐减少，例如蚂蚁花呗的使用者需要按照银行系统之间的协议和内容，相应地对接支付、实现交易及网络支付。

1.2蚂蚁花呗的主要特征

蚂蚁花呗作为互联网金融市场的主要产物，给众多消费者带来了较大的便利，结合其发展历程和平台运营模式来看，其特征主要有以下三点:其一，蚂蚁花呗市场用户量巨大。随着电商平台的逐渐完善，支付宝用户数量与日俱增，结合近几年的支付宝使用市场调查数据，我国的支付宝使用用户正在以成倍递增的数量增加，这其中“85后”的年轻人占据了整体用户数量的70%，俨然新型消费观念已成为当下年轻人消费的主要原因。其二，蚂蚁花呗的转入门槛较低且缺乏信用评级。很多用过蚂蚁花呗的用户都有过这样的体验，其准入门槛相对较低，只要你开通支付宝，并用支付宝在淘宝上进行购物付款，就可以获取相应的500元花呗额度。同时花呗的增长与用户的花呗支付情况有直接关系，只要你多多用花呗付款，就可以获取更多的花呗额度，而对于是否及时还款，则没有过多的影响。其三，蚂蚁花呗与淘宝有着一定的捆绑性和关联性。可以说淘宝是店铺，支付宝就是收银台，而蚂蚁花呗则是你的信用资金，即贷款。蚂蚁花呗与淘宝进行捆绑，一方面属于淘宝的变相融资，另一方面则属于刺激消费的一种手段，是金融市场的一种信贷方式。

2蚂蚁花呗的金融风险探析