金融服务市场范例

西部民族地区农村金融服务市场是指现代金融市场在西部民族地区农村的特殊表现形式，即特指在现代金融体系中，以农村为目标市场而提供金融服务的机构，以及广大农村在一定的经济发展水平下，对金融服务的客观需求而形成的供求关系的总和。笔者基于2011年2月和2011年7月在四川省甘洛县的实地调查，从金融服务的供给和需求两方面，介绍和分析了甘洛县农村金融服务市场的基本情况。   1甘洛县概况   甘洛县位于四川省西南部、凉山彝族自治州北部，与乐山、雅安2市接壤，全县幅员面积2155．94km2，辖28个乡镇，227个行政村。甘洛县统计资料显示:2010年，甘洛县全县总人口为21.2282万，比上年增加5224人，增长2.52%;其中，非农业人口为16625人，农业人口为19.5657万;总人口中，少数民族人口为15.7932万，比重为74．4%。2010年，甘洛县国内生产总值达237543万元，农民人均纯收入达到2884元，城镇居民可支配收入为13541元。由此可见，甘洛县的人口呈现出以农业人口为主，且少数民族人口居多的特征。甘洛县的经济总量和人均收入水平都在稳步上升，但城乡收入差距明显。据笔者实地调查，甘洛县的金融服务机构主要有:中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄银行、中国人寿保险股份有限公司和中国人民财产保险股份有限公司。而甘洛县农村金融服务市场供给方提供的服务主要为银行储蓄、银行信贷和保险业务。   2甘洛县农村金融服务市场分析   2．1供给分析   2．1．1各家金融机构在农村金融服务市场中做出了努力，并取得一些成绩。中国农业银行甘洛支行是甘洛县最大的金融服务机构，农行结合甘洛实际情况提出了“以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，不断提高服务‘三农’的深度和广度”等多项有效措施。农村信用社也提出“把支农工作放在重要位置上，将解决农民贷款难的问题作为一项重要任务来抓”。仅2010年1～10月小额信贷累计投放4326户，金额2010万元，均用于支持农户的种养殖业。中国邮政储蓄银行虽然2010年2月才开始开展业务，但是到2010年底时已发放贷款83笔，金额达530．90万元。总之，各家金融机构正在响应国家政策号召，积极开展涉农服务工作支持“三农”，支持地方经济的发展。   2．1．2金融服务供给不足是一个客观事实。   2．1．2．1金融基础设施薄弱，覆盖率低，城乡资源配置不均。尽管农行在加大力度服务“三农”，但就目前提供的服务来看，可以说是明显不足。农行从1993年起农行就开始逐步撤出农村市场，到2000年，农行已经撤销了所有乡镇的营业所。目前的中国农业银行甘洛支行仅在县城设有营业部2处，ATM机3台，在相关政策的指引下，农行开始在各乡镇设立“金融便民服务点”，但仍有不少金融空白乡镇;而同样作为农村金融服务主力军之一的农村信用合作社，截至2010年末，全县农村信用社有营业机构8个，其中，县级联社1个，独立核算信用社7个，也就是县城占了3个，其他乡镇中只有5个乡镇有农村信用社的营业机构;甘洛县的中国邮政储蓄银行虽然主营业务就是小额贷款，但其营业范围目前也仅仅覆盖县城及田坝镇;而作为保险类金融服务机构的中国人寿保险股份有限公司和中国人民财产保险股份有限公司的分支机构也全在县城。总之，甘洛县金融服务机构的总体特征是总量不足，配置不均，基础薄弱，覆盖率低。   2．1．2．2金融服务产品单一，且实际涉农服务有限。甘洛县农村金融服务市场供给方提供的服务本来就只有银行储蓄、银行信贷和保险3种业务。笔者实地调查得知，由于诸多因素的制约，甘洛县广大农户最终得到的金融服务实际上只剩下银行储蓄一项。比如银行信贷，目前没有一家银行在农村开展抵押贷款业务，涉农贷款仅有小额贷款一项。农行虽有一些较好的支农惠农的政策措施，但农行的小额贷款至今尚处于筹备阶段，未真正实施，也就是说农行尚无涉农信贷。而惠农卡和惠农信用卡的发放量，至2010年末仅1108张和15张，相对于甘洛县近20万人口的农村来说，无疑是杯水车薪。农村信用社虽然有涉农的小额贷款，并且在支持农村种养殖业发展方面取得了一定的成绩。但是由于各种条件的制约，信用社的涉农信贷产品只有小额贷款一种，且服务范围同样十分有限。中国邮政储蓄银行和农村信用社的情况相似，虽有许多的信贷产品，但是针对农村的也紧有小额贷款一项，且仅覆盖到县城周边及田坝镇。中国人民财产保险股份有限公司，其涉农产品仅“母猪养殖保险”，且由于保险条款中规定“能繁母猪存栏数量30头以上(含)”，进而把广大普通农户排除在服务对象之外了。总之，甘洛县农村金融服务涉农服务的产品单一，且服务对象仅为广大农村的较小区域或广大农户中的少数农户。   2．1．2．3金融服务机构的涉农服务工作乏力。各家金融机构都有明确的涉农服务工作思路和目标，但是在具体贯彻执行中仍有不理想之处。从上述分析中也可以看出，一些很好的政策措施没有执行或者只是象征性的完成一定工作量，这与预期效果和农村金融服务的实际需要差距很大。这里并不是要指责金融机构的工作问题，而是描述甘洛县农村金融服务市场的另一个现实状况。这种现状背后的原因也正是亟待解决的问题。   2．2需求分析实地调查表明，甘洛县农村金融服务的需求方面可以说是“供给型金融抑制”与“需求型金融抑制”两种问题同时存在［1］。居住在县城周边和各乡镇中心以及交通干道沿线的大部分农户，市场经济意识相对较高，对金融服务的需求强度也较高。而随着经济的发展，其他相对偏远落后乡村的一小部分农户对金融服务的需求也在日益增强。   他们都希望获得足够的信贷资金来发展种植业、养殖业以及其他的产业来增加经济收入，希望得到保险公司分担经济风险。但是正如提到的“金融服务的供给仍然不足”，这种需求强度高，但需求却无法得到满足的现状导致了“供给型金融抑制”问题的出现。#p#分页标题#e#   与“供给型金融抑制”相对应的是“需求型金融抑制”。   同样居住在县城周边和各乡镇中心以及交通干道沿线，但其中有一小部分农户和广大相对偏远落后乡村的大部分农户一样，对金融服务的需求强度却相对较弱。他们也有发展经济的需要，但是事实上他们很少向金融机构寻求金融服务。   正如笔者在新市坝镇随机访谈了解的情况一样，很多农户经商都是靠着自己的家庭积累，遇到资金短缺他们就向亲戚朋友借，如果借不到，多数选择暂不开业或者暂不扩大经营规模。   3甘洛县农村金融服务市场存在的问题的原因浅析   3．1金融服务的供给方面从金融服务的供给存在的问题来看，根本原因是受甘洛县经济发展水平和城乡二元经济结构的制约。甘洛县的经济虽然在稳步增长，逐年提升，但是相对于发达地区而言，甘洛县的经济发展水平还是落后的，且城乡二元结构特征明显。作为西部民族地区的甘洛县，可谓是“社会主义初级阶段的初级阶段”［2］。这样的客观经济特征意味着，能给金融机构带来利润的大中型企业数量有限，规模有限，农村的金融需求相对薄弱，能带来的只有负担，没有利润。还有广大农村基础设施和微观经济基础薄弱，很多地方电、信不通，没有网络，当地农民受教育程度不高，农业发展水平低，农民收入不高，而且小额贷款的服务成本较高，贷款风险较大。因此，甘洛县金融服务的金融机构规模很难扩大，甚至还面临自身生存与发展的问题。甘洛县农村信用社就长期未能摆脱亏损的困境，2010年全县8个法人营业机构中，只有3个信用社是盈余社。同时，金融机构市场化不彻底，业务种类和利润来源单一，主要依赖存贷款利差，缺乏创新意识和为“三农”服务的积极主动性，也是一些不容忽视的影响因素。   3．2金融服务的需求方面造成金融服务的需求中存在“供给型金融抑制”的主要原因是金融服务供给不足，而导致“需求型金融抑制”的原因则需要具体分析。因为“需求型金融抑制”的主体包括两部分，一部分是居住在县城周边和各乡镇中心以及交通干道沿线的小部分农户，另一部分则是居住在广大相对偏远落后乡村的大部分农户。对于前者而言，他们的金融意识和经济收入都相对较高，但他们认为金融机构的交易规则约束太强，太繁琐，于是他们倾向于自我积累和向亲友借款，因此减弱了这部分农户的金融需求强度。对于后者而言，由于经济情况，受教育程度，民族构成等方面都差异很大，所以情况要复杂很多。有的是害怕还不上贷款而不敢向银行贷款;有的却是因为受教育程度的原因，金融意识淡薄;有的是因为受观念的影响，耻于借贷。这些影响金融需求强度的因素在西部民族地区也具有一定的代表性。   4完善甘洛县农村金融服务市场的对策建议   4．1政府引导，改善制约金融服务市场发展的经济环境要解决甘洛县农村金融服务市场中存在的问题，其关键点在于解决安全保障和利润来源的问题。为此，政府的介入是必要的，而且不仅要有政策引导，更应给予一定的政策优惠和财政支持。在现有的经济环境中，金融机构为农村提供大量的金融服务工作，结果多半是工作量大，利润低，甚至有高风险的存在。因此，在完善甘洛县农村金融服务市场的过程中，政府应扮演重要角色，帮助改善外部环境，提供安全保障。也只有政府对农村金融服务市场目前所面临的问题加以关注，并为解决问题和营造良好发展环境而寻找出路，才能为金融机构进军农村市场卸下包袱，并提高他们的工作积极性。当然，政府在出面帮助改善客观经济环境，调动金融服务的供给工作的积极性，激活金融服务的需求的金融需求的同时，还要注意加强对金融服务的供给的工作质量的监督，不能让一些很好的工作思路再半途而废，甚至仅停留在规划书上。   4．2加大农业投入，发展当地农业，提高农民收入甘洛县农村金融服务市场发展滞后的根本原因是受到甘洛县的经济发展水平和城乡二元经济结构的制约，实质上就是农村相对太穷、太落后。只有加大农业投入，加大科技投入和产业升级等，发展当地农业，提高农民收入，才能从根本上扭转甘洛县农村金融市场发展滞后的问题，也才能更好的调动金融机构为农服务的积极性和主动性，解决其涉农服务工作乏力等问题。   4．3提高金融机构涉农服务的积极性和主动性目前的经济条件是客观的，如何在现有的环境下有效地展开工作是非常值得金融机构思索的问题。通过实地调查，了解农户的客观需求，根据不同的需求，创新服务产品和内容;了解不同群体金融需求强度不同的原因，针对性地解决问题。比如简化工作流程，优化工作规则，创新服务方式，同时加大宣传力度，激发“需求型金融抑制”农户的需求愿望，提高其需求强度等都是值得尝试的方法。当然，作为金融服务的需求者一方的农户也应该主动适应市场经济发展的要求，发展经济，增加收入，学习金融知识，了解相关政策，主动与金融机构进行互动。   5结语   综上所述，甘洛县农村金融服务市场存有金融服务供给不足与需求方面的“供给型金融抑制”与“需求型金融抑制”并存的问题。这些问题，在一定程度上代表了我国农村金融，尤其是西部民族地区农村金融服务市场存在的一些问题。从这个角度来看，甘洛县农村金融服务市场可以说是西部民族地区农村金融服务市场的一个缩影，完善和发展甘洛县农村金融服务市场，对整个西部民族地区都具有一定的借鉴意义。

摘要:当前，安徽省农业农村改革发展进入新阶段，农民收入持续增长乏力，发展新动能的培育迫在眉睫。而农地金融抑制一直是制约农业农村发展的瓶颈，主要由于农村缺乏有效抵押物，农地流转服务体系不健全，农村金融服务市场活力不足等原因所致。因此，以农地金融为抓手，积极培育安徽省农业农村发展新动能，推进农村各项产权确权颁证，完善农地金融服务体系，推进农村“三变”改革，促进三产融合和释放“双创”活力。

关键词:农地金融创新;农业农村;新动能

1新动能培育的背景及意义

2019年安徽省农村居民人均可支配收入15416元，实际增长7.1%，与2018年增长的7.6%相比，农民增收速度明显放缓。在经济发展面临下行压力下，受农业结构矛盾的显现、农业政策红利的递减、农民转移性补贴收入已达上限等因素影响，实现安徽农业农村持续稳定增长的动能不足。因此，迫切需要探索安徽农业农村改革发展的新路径，培育发展安徽省农业农村发展的新动能，为农业农村的持续发展注入活力。安徽省进行农地金融改革的基础条件良好，大量可流转土地和闲置资源的金融属性未开发利用。如，承包地和宅基地是农民重要的生产、生活资料，但现行土地制度极大地限制了土地资产的金融属性，不利于土地资产金融价值的发挥。因此，推进农地金融创新，对激发农村土地的金融属性，拓宽农业发展渠道，增加农民财产性收入，壮大集体经济，培育农业农村发展新动能具有重要作用。

2相关理论研究综述

2.1农地金融研究。安徽省内对农地金融的研究最早始于尹云松［1］，其认为农地使用权是一种他物权，这种他物权能够充当抵押物［1］。可行性方面，温铁军［2］认为，农地抵押会导致农民失地，反对农地过度金融化;高圣平［3］持赞成观点，理由是经济发展淡化了土地的社会保障职能，农地抵押权的实现可以通过强制管理的方式进行。模式选择方面，杨继瑞等［4］认为，重庆“地票”模式有利于优化要素资源配置的区域范围和组合机制;林乐芬等［5］发现，农地股份合作社模式的运作绩效相对较优。省内研究从理论和经验2方面展开。理论研究方面，黄学华［6］分析了安徽农村金融存在组织体系不健全、交易成本和信贷成本高等6大突出问题;张亨铭研究发现，新兴农村经济组织融资难较为普遍，主张安徽农村金融需要进行深层次改革。实证研究方面，孙家军［7］发现金融支持力度加大可有效促进安徽农村经济增长;蒋满霖［8］以安徽省数据为例，对安徽省新农村建设过程中农村金融的生态质量进行实证分析;朱永璨［9］以安徽金寨县农村金融改革试点为例，对改革的发展历程进行回顾，并总结得失经验。

2.2农业农村发展新动能的研究。政策制定层面，农村发展新动能一词最早出现在2013年11月14日《安徽日报》评论员文章《以改革激发农村发展新动能》中。随着2017年中央一号文件的出台，对农业农村发展新动能的研究如雨后春笋。安徽省委省政府也于2017年3月13日出台《关741???????????????????????????????????????????????于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能》的具体实施意见。路径设计层面，王雯慧［10］从一二三产业融合发展、中国社科院农村发展研究所李国祥［11］从农村新型业态的培育、中央财经领导小组办公室副主任杨伟民［12］从优质生产要素向优势区域转移，分别对当前农业农村发展新动能培育建言献策;省内研究方面，李国英在2017年4月8日召开的全省电子商务进农村全覆盖工作现场会上强调，推动农村电商新发展，打造农业发展新动能。安徽省政府发展研究中心张延明［13］强调推进“三变”改革试点，推进安徽农村金融改革发展和新动能培育。

【摘要】本文主要分析了河南省农村金融的发展现状和存在的问题，从优化农村金融资源配置和提高金融效率等角度提出了促进农村金融发展的建议。

【关键词】农村金融;资源配置;金融抑制

一、河南省农村金融发展现状分析

近年来，随着城镇化步伐的不断加快，农村的发展问题受到了党中央高度的重视。作为“三农”大省，河南省农村金融服务不断优化，农民的融资渠道更加广泛，有力地促进了河南省农村经济的发展。据统计资料显示，截止到2017年4月，全省银行业涉农贷款余额已达1.57万亿，位于中部六省首位，在全国也名列前茅，充分说明河南省农村金融在规模上得到快速发展。除此之外，河南省农村金融还出现了一些新特点。

（一）传统农村金融机构改革步伐不断加快

随着国有大型商业银行逐步退出农村金融市场，信用社成为河南省农村金融服务的主力军。但信用社存在历史包袱重、资产质量差、管理落后等问题，河南省政府从2015年出台农商行组建三年工作专项方案以来，截止到2017年底，全省完成改制和达到农商行组建标准的市县联社共计119家，占机构总数的86%。洛阳、开封实现农商行全覆盖，郑州、许昌、三门峡、鹤壁、安阳等市的改革工作也接近全面完成。通过改革，农商行股本得到充实、股权结构优化、优秀股东参与到法人治理，进一步增强了对农服务的实力。

（二）出现了一批新型农村金融机构，扩大了农村金融服务的覆盖面

［摘要］上世纪末以来，随着经济全球化的发展以及产业结构的深入调整，全球金融服务贸易自由化已经成为世界潮流。特别是我国加入世界贸易组织后，金融服务贸易自由化也极大地提升了国内金融服务业的发展水平，改善了国内的金融投资环境，促进了我国经济的快速发展。但与此同时，金融服务贸易自由化也是一把双刃剑，其在为我国经济发展注入新的动力的同时也在一定程度上加剧了我国金融系统的风险。因此，有必要研究金融服务贸易自由化对经济增长的影响，从而为更好地借助金融服务贸易自由化来促进经济转型提供有益借鉴。

［关键词］金融服务贸易自由化；经济增长；影响

1997年，世界经济领域发生了两件非常巧合而又影响深远的事情，一是金融贸易开放不久后的亚洲新兴经济体卷入了亚洲金融危机；二是WTO成员在GATS框架下签署了《金融服务贸易协议》，把全球95%的金融服务贸易纳入自由化进程。从目前的金融发展水平来看，发达国家在国际金融服务贸易中具有绝对优势。但是，除了美国、英国、加拿大、德国等国家一直在积极倡导金融服务贸易自由化之外，并不是所有发达国家都主动采取金融服务贸易自由化政策。而金融发展水平相对较低的发展中国家（地区）中的新加坡、泰国、墨西哥、哥伦比亚、智利等却在并不具备很强竞争优势的条件下积极推行金融服务贸易自由化的政策，但绝大多数国家都是出于各种压力，不得不参与到金融服务贸易自由化的进程中。由此可见，尽管金融服务贸易自由化的经济效应表现多样，各国却并非仅仅为了贸易利益，更多是出于促进经济增长的战略利益考虑开放其国内的金融服务市场，这是因为金融服务业作为一个与其它各部门联系甚广的经济部门在国民经济中具有重要的战略地位和不可替代的经济功能。金融服务贸易自由化是在经济全球化深入发展的背景下产生的，其对于提升新时期我国服务贸易水平、拓宽服务贸易发展空间、推动经济结构战略性调整具有重要意义。但与此同时，金融服务贸易自由化的发展也具有一定的弊端。因此，研究金融服务贸易自由化对于我国经济发展的影响，有助于扬长避短、打造经济增长新引擎。

一、金融服务贸易自由化的内涵分析

金融服务贸易自由化的提出始于1986年的乌拉圭回合谈判。此后，金融服务贸易自由化理念在世界各国得到迅速传播，随后在世界部分国家得以实施。有关金融服务贸易自由化的内涵研究也受到了世界各国学者的关注，国内外学者纷纷对其内涵等进行了较为深入的分析。综合当前学界对于这一概念的分析，可以将金融服务贸易自由化界定为两个方面，即金融服务贸易自由化的静态形式和动态形式，［1］静态形式是指整个金融市场的开放程度及政府监管程度；动态形式则是指整个金融市场从普遍的限制阶段走向逐步开放，最终实现相对的自由竞争的过程。

二、我国金融服务贸易自由化对经济发展的影响分析

同国外发达国家相比，虽然我国金融服务贸易自由化处于起步阶段，但其对于经济发展的影响也已经逐步凸显，这其中既有积极的一面，也可见明显的负面影响。因此可以认为，金融服务贸易自由化对于我国经济发展的影响可谓是利弊共存。

摘要：在文章的开始，提出了本文的研究背景以及研究意义，随后介绍了与农村金融和与城乡收入差距相关的理论，之后介绍了黑龙江省农村金融发展的现状、存在的不足，以及城乡居民收入差距情况。然后把黑龙江省农村金融发展对城乡收入差距做一个关联分析以及内在机理分析。最后，在以上分析的基础上，可以得出农村金融与城乡收入差距关系之间的结论，并提出了一系列有效的建议和措施。

关键词：农村金融；城乡收入差距；黑龙江省；可支配收入

一、研究背景及意义

（一）研究背景

黑龙江省的城乡居民收入差距过大已经成为亟须解决的一个重大的社会性问题。有许多经济学领域的专家对于造成这类社会经济问题的现象背后所存在的原因进行内核探讨与调查研究。但是与之相关的文献以及报道少之又少，学者在20世纪90年代才开始发现了这个严重问题，并在其中加入了一些理论试图分析和解决这一问题，从此越来越多专家相继调查，进行这类经济领域问题的研究。

（二）研究意义本文的研究意义

在于对黑龙江省农村金融发展和城乡收入差距，即两者之间的关系做一个具体的研究，提出了一些缩小我国城乡收入差距的可行性措施与建议，为相关的理论研究提供了参考，在专业理论领域提供了一些简单的借鉴。在解决当前问题之后，更好地发展黑龙江省农村经济，充分发挥制度的优越性，保证农村居民以及农村金融在贫困地区也能获得较好发展，缩小黑龙江省城乡人均收入水平的差距。

摘要：高新技术的发展创新带来了新时代的进步，为我们的生活带来了越来越多的便利。微信支付、支付宝支付等电子支付平台的出现也恰恰印证了传统金融受到技术创新的影响，从具有面对面交易特点的传统金融时代变更到线上交易的金融科技时代这一事实。本文通过分析预测金融科技行业的未来走向，金融科技公司有替代传统银行的作用，因此提出银行的变革是必要的。

关键词：金融科技;英国;传统金融业;金融监管;政府决策

金融科技(FinTech)是将金融(finance)和技术(technology)两者相结合之后产生的合成新概念词，是将传统的金融系统中高科技与核心创新理念相结合，优化现有服务效率的新型服务概念。在过去，金融科技以改善和支持现有金融服务为目的扮演着协助市场的角色。在20世纪80年代，随着个人电脑的出现，金融公司将互联网与现有的金融服务结合起来，提供网上银行服务，为客户提高便利性。从那时起，移动设备和智能手机相继出现，人工智能，社交网络服务(SNS)，大数据(bigdata)和区块链(blockchain)等先进的信息通信技术已经成为融入传统金融业的融资技术的新技术。

1英国金融科技的出现

英国在2008年全球金融危机之后开始意识到金融科技的重要性。与此同时，随着对现有银行的信心下降，全球对传统金融服务的需求开始下降，在全球范围内重组金融服务市场的急迫任务也终于被搬出台面，国家经济核心为金融服务业英国的反映尤其激烈。金融科技产业以能排除时间及空间限制为消费者提供金融服务为主要特点，为市场提供的便利彻底改变了英国消费者对金融市场的需求。另外，近年来，基本支付程序已经大大简化，因此用户可以在第一次使用时通过授权证书进行认证，然后可以通过预先登记的密码或指纹等简化的识别过程进行交易。这对那些厌倦了现有银行高压商业惯例的英国客户而言，金融科技的简便性已经凸显出来。英国银行没有向消费者配备相对方便的金融系统。久而久之，英国的当国客户开始向市场寻求一种能代替这对他们来说相对不方便的金融服务系统。为了克服金融市场的危机，英国政府选择培育FinTech产业，以提高现有金融市场的竞争力，进一步增强消费者的便利性。由于英国拥有庞大的金融业规模和政府积极的养育政策，其金融科技产业以非常快的速度增长。不仅如此，英国还拥有强大的金融基础设施，在此基础上，各种融资网络也为吸引全球的金融科技公司到金融中心英国创造了条件。两者相辅相成，各金融公司的流入为英国注入了新力量，为英国不仅是金融行业也为新发展起来的科技金融行业提供了原动力，而英国的金融市场环境以及政府的各种优惠政策也为进入英国市场的企业们提供了保障。此外，英国在政府的强有力领导下实施了各种意在培育金融科技业的政策。随着英国在伦敦创建数字技术集群TechCity，许多高科技公司入驻TechCity，为金融科技的发展奠定了基础。不仅如此，英国金融业绩监督机构金融行为监管局(FCA)还宣布，ProjectInnovate将支持金融科技行业，并自2014年10月开始运营创新中心，这是一项新的关于FinTech业务支持计划。自2016年5月起，英国经过测试后运营首个利用监管沙箱为金融市场提供了安全的监管环境和保障，进一步加快了金融科技市场的创新速度以及发展速度[1]。

2英国金融科技的主要领域

英国贸易投资总署将金融科技行业按业务领域分类为支付、财务数据/分析、财务软件和平台四个部分。韩国经济学家安秀贤提到在英国的金融科技市场，支付是最大的部分。而支付部分是指易于使用且费用低廉的汇款和支付服务，具体包括基础设施、在线支付和外汇交易。该服务主要通过与金融科技人员与银行和信用卡公司等现有财务公司的合作提供，并为用户提供服务，如NFC和电子钱包。另外，PayPal和支付宝是全球提供支付服务的公司，其在财务数据分析部分中，通过收集和分析与个人或企业客户相关的各种数据来创建新的增值。其中业务细节包括信用查询、资本市场和保险。它主要提供在线使用的线上股票、债券和期货投资平台，并通过互联网注册后提供相应的服务，为其各业务提供保险保障服务。在财务软件方面，利用先进的智能技术提供比现有技术更创新高效的金融服务和服务相关软件。其中包括会计、风险管理和综合资产管理等。最后，平台领域为个人和企业客户提供各种交易基础，以便在没有金融机构干预的情况下自由进行金融交易。与现有金融服务相比，金融投资平台以更低的手续费以及更快速的转账服务为竞争优势，以此增加其市场份额。

本文作者：唐盛鹏 单位：中国银行业监督管理委员会达州监管分局

商业银行金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入技术、采用新方式、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造。商业银行金融创新是在内在动力与外在压力共同推动下产生的，内因主要有规避金融管制与追逐利润最大化，外因主要有金融环境变化与竞争加剧。这使金融创新成为客观要求，而信息网络技术的发展使金融创新成为可能。

一、商业银行金融创新与风险管控的辩证关系

1.金融创新与风险管控是矛盾的统一体。一方面，金融创新与风险管控具有统一的关系。金融创新以转移和分散风险为目的，可以为商业银行提供先进的风险管理理念和风险管理技术，促进商业银行风险管控能力提高。同时，风险管控的目的是为了消除金融创新产生的负面作用，确保金融体系稳健运行，为再次金融创新创造良好的基础条件。另一方面，金融创新与风险管控具有对立的关系。金融创新产生了新的风险，很大程度上是将一种金融风险转化为另一种金融风险，将一种产品风险扩大为整个行业风险，增大了金融体系的不稳定性，削弱了风险管控体系的效用。同时，风险管控体系的规制作用，则可能抑制金融创新的效率。

2.金融创新与风险管控是动态博弈关系。商业银行的发展一方面需要金融创新作为动力，另一方面又需要加强风险管控以维护安全，金融创新与风险管控如同一对孪生兄弟，在相互依存中，不断扬弃，共同发展。商业银行通过金融创新逃避风险管控的规制，致使原有的风险管控体系不同程度失效，于是商业银行和监管当局不得不推出新的针对金融创新的风险管控措施进行规制。商业银行为了追逐利润，取得竞争优势，势必又将从事金融创新，多重博弈后，成功的金融创新将是总体上的金融发展收益加上可控制的风险水平和技术进步条件下的金融创新。

3.金融创新与风险管控体现了效率与安全的关系。商业银行金融创新和风险管控之间的关系实际上是金融效率和金融安全的关系，具有相互补充和相互替代的特点。相互补充一方面体现在金融安全是金融效率的基础。因为没有安全的金融体系，金融效率将无从谈起。另一方面体现在金融效率的提高，有利于增强金融安全。有效的金融市场促使信息传导更充分，市场结构更合理，金融市场的风险分散、转移能力更强，金融体系更为安全。金融效率与金融安全之间的替代性表现为，偏重金融效率的提高，而放松金融风险管控可能会破坏金融安全；偏重金融安全，过度的风险管控可能会降低金融效率。

二、我国商业银行金融创新与风险管控存在的主要问题

一、以金融的改革促进县域经济的发展

金融是县域经济发展的助推器，起着优化县域经济资源配置的作用。实践充分证明，金融业对县域经济支持力度的强弱，直接影响到县域经济增长的强劲、稳定与持久。

(一)加强融资信用担保体系的建设

加强融资信用担保体系的建设是破解中小企业资金紧张问题的可行方法，解决中小企业资金问题，就会进一步规范县域经济社会资金投向，对促进中小企业的投资规模、结构与效益起着不可替代的作用。基于此，就政府而言，各级政府就应该明确职责，将融资信用担保纳入到中小企业提供服务的公共平台范畴之内，同时要不断加大扶持与监管力度，一方面通过诸如政府财政预算注入资本金的方式鼓励金融机构、企业和社会共同出资组建的担保公司，实行市场化运作，另一方面则建立财政补偿机制，提高担保机构资信，增强抗风险能力；就银行与企业而言，积极推进担保机构与银行的联合与行业协会的组建，使其在风险分担与化解、客户信息共享、行业自律等方面其实发挥作用，以分散和化解风险，进一步促进社会信用体系的完善。

(二)进一步提高金融系统的服务水平

金融对于县域经济支持力度的大小，在很大程度上取决于服务水平的高低，基于此，金融机构就应该立足于“面向客户、面向市场”，积极构建服务市场、服务客户体系。

1、深化内部人员激励机制建设。通过制定科学、合理的绩效考核机制，使得责任约束与人力资源激励机制得到有效融合，使之在提高贷款营销积极性的同时，不断创新服务的方式方法，提高服务水平；以“服务信贷客户、强化服务质量”为目标，通过拓展县支行的贷款自主权和审批权的范围、完善授权授信管理、优化信贷管理体制、增加流动资金存量推广小额信用贷款等措施来进一步提高服务效能，使县域农村资金逐渐向农村流动，加大新农村建设的金融支持力度，减轻农村信用联社的压力和流动性不足的问题；