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【摘要】计划生育政策的实施经过多年发展已取得了良好效果，我国当前人口方面的主要问题不再是总量的迅猛增长，而是日益严重的老龄化问题。农村老人普遍受教育程度低，经济收入少，加上体弱多病，孤独寂寞，其生活问题已引起了社会广泛关注。农村老年人如何进行养老和改善其生活质量，提升生活幸福感成为改善民生，推动和谐幸福社会的关键问题。随社会发展、观念转变及城镇化的推进，我国传统的基于家庭和土地的养老模式持续弱化及现有的农村社会养老保险体系已不能全面有效地解决农村养老问题的实情，本文先梳理了农村养老的现状及存在问题，然后从商业养老保险着手，分析其发展的必要性及优势，进而提出促进农村商业保险参与养老服务的完善对策。
1研究背景及意义
计划生育政策经过多年发展，总量的迅猛增趋势得到控制，随之而来的老龄化问题，已成为我国人口面临的主要问题。据国民经济和社会发展统计公报显示，2019年大陆总人数共计140005万人，不满16周岁的共计24977万人，占17.8%；60周岁及以上的共计25388万人，占18.1%，60周岁及以上的总人数已超过了不满16周岁的总人数，养老问题成为一个重要的社会问题。与此同时，伴随着市场经济发展，年轻人与老年人的工作方式与生活理念和生活习惯等出现了巨大差异，为了减少冲突与矛盾，很多年轻人与老年人选择分开居住，传统的“四世同堂”等大家庭结构随社会观念的转变而改变了。相对于城镇而言，农村收入普遍偏低，养老积蓄偏少，但生活和医疗保障相对不足。此外，随城镇化的发展，农村青壮年劳动力纷纷进城务工，导致农村出现了大量留守老人无人照顾的现象，这影响了老年人的生活质量和水平，部分老人甚至由于病痛和孤单出现了各种心理疾病。据2019年末统计公报显示，农村共有55162万人，占全国城镇人口的65%。可见，解决农村的养老问题，成为改善民生，推动社会和谐发展的关键问题。为减少养老服务压力，提升养老服务质量，保障老年人老有所医，老有所养，国家放松了保险资金运用限制，鼓励商业保险参与社会养老服务。因此，积极探索农村商业保险的运行机制，使其积极配合社会养老保险机制，解决农村养老问题，成为一个社会研究的热点问题。本文在探讨农村养老现状及问题的基础上，提出具体养老对策，以期能为解决农村养老问题提供一些可借鉴措施。
2农村养老现状及问题
郭安辉、胡利、来松海等通过问卷调查和走访发现，当前农村老人养老主要有四种：依托家庭养老、依托土地养老、依托社会保障养老及依托商业保险养老。随着经济发展及社会观念转变，家庭已难以承担养老压力；土地由于失去劳动力逐渐荒芜也变得不现实了；当前的社会保障满足能力有限，加上社保资金缺口问题，也难以满足社会需求；商业养老保险正在积极探索中。
2.1依托家庭的传统养老模式功能持续弱化。中国人自古就形成了“养儿防老”的传统观念，父母年轻时为了子女的成长和发展倾尽资源，等年老丧失劳动力之后，由子女反哺父母。但从上世纪实施计划生育政策后，家庭人口规模开始下降，年轻人在赡养老人面临较大经济压力。来海松等通过对某村79位老人情况调查发现，82%老人的经济收入来自子女供养，62%依靠劳动收入、94%社会养老金生活（其中，90%老人领取的养老金在1000元之下），6%的享有政府补贴和租金收入。在养老储蓄方面，57%老人养老资金在5000元以下，一部分老人完全没有养老储蓄。而在生活和医疗开支等方面，44%的老人上年度花费超过5000元。此外，13%的老人患有重疾，无法自理生活；34%的老人丧失劳动力，完全靠子女或养老积蓄生活。由此可见，农村老年人经济收入低，养老储蓄少，但生活及医疗开支大，导致子女养老压力大。与此同时，市场经济的发展慢慢影响了社会观念，考虑到老年人与年轻人生活方式及习惯的异同，不少年轻人与老年人分开居住，家庭呈现小规模居住模式，独居老人生活缺乏照料，孤单寂寞，甚至部分人出现了心理疾病。显然，家庭养老功能逐渐弱化，传统依托家庭的养老模式面临较大压力和挑战性。
2.2依托土地的养老模式已渐渐失效。作为农业大国，农村人历来重视、珍爱土地，依托土地种植各种农作物进行生化。近年来，随我国城镇化建设的加快，农村青壮年纷纷进城务工，留下老弱妇幼在家生活。年龄小一点的老人尚可种种地，获取一些经济收入，但上了年纪后的老人，照顾自己的日常生活都困难，更不用说去务农了。因此，农村土地由于缺乏青壮年劳动力而纷纷荒芜，依托土地养老的模式也逐渐变得不现实了。
2.3发展滞后的社会养老服务难以全面有效满足养老需求。我国新型农村社会养老保险制度已实施一段时间，现已基本实现了“保基本、广覆盖、可持续”的目标。按照规定，达到法定年龄要求的老人每月按时领取基础养老金，一定程度上保障了农村老人的生活，效果和反响良好。但新农保措施的保障功能较弱。老年人体弱多病，容易生病，相对大额的医疗费用而言，基本的养老保障金难以承担养老开支。此外，随着人口老龄化的加快，保值增值功能较弱地社保资金缺口不断加大，新农保养老模式面临较大压力。关于社会养老服务方面，政府虽然出台了一系列鼓励社会养老机构发展的优惠政策，由于老年人对敬老院、老年公寓、幸福院等认识不足，基于经济压力及传统家庭养老观念的影响等，农村老人大多宁愿待在家里艰难度日，也不愿去养老机构，导致农村地区社会养老服务体系发展面临困境。2.4处于探索阶段的商业养老保险要积极开发市场农村商业养老保险市场需求及供给不足，阻碍了农村商业保险的发展。一方面，商业保险公司主要关注城镇居民，为城镇居民提供商业保险服务，忽视了农村市场开发。另一方面，农村普遍受教育程度较低，经济收入也普遍偏低，加之商业保险公司忽视农村市场的推广及宣传力度，很多人未意识到参加商业保险的重要性，参加商业保险意识薄弱；部分即使认识到商业保险重要性，也没有足够的经济能力去参保；另一部分农村人即使有钱，也更看重金钱的储蓄功能，导致农村商业保险市场未得到充分释放。
3发展农村商业保险的优势
由上知，传统托家庭、土地的养老模式，及社会养老保障体系在养老方面都面临一系列困境，为解决农民养老保障问题，大力扶持发展农村商业保险是一个可行、有效地措施。
3.1农村商业保险的专业优势。众所周知，社会养老保障缴费标准低，主要保障居民的基本生活。而商业保险投资渠道稳定，周期长，通过合理配置资源追求稳定长期安全的投资收益，进而化解各种风险，保障投保人生活的稳定性。农民根据需要自愿选择所需险种、投保金额、投保方式，按照协议缴纳保险后，达到规定年龄开始领取养老金额。商业养老保险具备专业投资经验和运营管理体系及制度，拥有一支庞大地投资管理专业人才，在控制风险的同时，追求稳定的投资收益，从而增加投保人的投保收益，为农村提供更高层次的养老保障。
3.2国家出台了一系列利好政策引导农村商业保险发展。为促进农村商业保险的发展，国家出台了一系列若干引导意见。2013年，国务院出台意见鼓励民间资本进入养老服务业；2016年，人民银行、民政部、银监会、证监会、保监会联合印发《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》中鼓励各类金融机构进入养老产业；2017年，国务院办公厅出台关于加快发展商业养老保险的若干意见，2019年，主持国务院常务会议指出积极发展社会服务领域商业保险，满足群众养老需求。大力发展农村商业保险，既减少了政府关于养老方面的财政负担，又提高了农村养老生活保障水平，同时，促进了商业养老保险行业的壮大发展，实现多赢。因此，农村商业保险的发展至关重要，并且顺应社会需求。
4商业保险参加农村养老服务的对策优化
为发挥农村商业保险补充功能，需要政府、商业养老保险公司及农村村民三方加深认识，共同合作。具体来说，主要包括以下几方面：
4.1政府多渠道推动农村商业保险健康发展。一方面，政府要营造良好发展环境，通过适度地财政补贴、税收优惠等倾斜政策，大力扶持商业保险公司，适当放宽养老保险监管权限，降低农村商业保险经营成本，引导其健康发展。另一方面，政府要加大对农村经济发展的各种投资，解决制约农村经济发展的影响因素及问题，激活农村经济，增加农村经济收入，提升村民可支配收入和购买力。此外，要加大宣传农村养老政策知识，尤其引导村民关注商业保险的价值，改变传统养老观念。
4.2商业保险机构强化农村市场战略地位。为促进商业保险公司健康持续发展，充分发挥其补充养老功能，农村商业保险机构要做好以下几方面：首先，要从战略上重视农村养老市场，改变传统的养儿防老观念。不仅要借助广播、电视、网络等平台，更要走街串巷深入农村村委、每家每户、开设咨询点等方式，加大农村市场宣传力度，让村民切实认知参加商业保险的必要性，引导村民科学购买商业保险；其次，要开发与设计出适合农村村民需要的特色商业养老保险产品，制定吸引人的价格策略，做好商业保险产品促销及渠道管理工作，激活村民购买商业保险欲望，让各个层次的村民都能买到满意的商业养老保险。最后，要树立“客户服务”理念，优化参保服务流程，畅通农村商业保险咨询、查询等服务，提高赔付效率。
4.3农村村民要与时俱进学习和拓宽视野。农村村民要具备与时俱进、居安思危的意识，重视并规划好养老问题。首先，要主动接触和学习养老方面的政策知识，加深对养老政策、办法、操作步骤、注意事项等的理解与认识，认识到参加商业养老保险对养老的必要性，然后合理配置资源，科学选择商业养老保险险种与金额，以便更好地提升了老年生活的幸福感，同时减少了子女家庭养老、政府社会养老方面的负担。商业养老保险与社会养老保险功能互补，能够全面、有效解决农村养老问题。因此，政府、商业养老保险及农村村民要多方沟通与合作，多层面多渠道地采取措施，共同推进商业养老保险的发展。
参考文献
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作者:胡明清 徐载娟 单位:广州工商学院工商管理系