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摘要：
县域经济是国民经济的基本单元，它的强弱对于国民经济的兴衰有着直接的影响力。党的十六大第一次明确提出“壮大县域经济”的观点，将县域经济摆到了一个战略高度的位置上，并且由于县域经济对城镇化的推动作用，它的地位将会越来越得到重视。中小金融机构作为地方经济的中坚力量，对县域经济的发展以及解决“三农”问题都有着深远的意义。本文选取了农村信用社为地方中小金融机构的典型代表，研究其在县域经济发展中遇到的种种困难，并一一提出了相关解决对策。
关键词：
农村信用社 县域经济 问题 对策分析
一、农村信用社推动县域经济发展存在的问题
1.金融产品单一。
多年来，农村信用社作为地方金融经济的中坚力量，发挥着不可替代的作用。然而，在实际调查中却发现，正是由于农村信用社在地方上这种稳固的经济地位，使其故步自封，安于现状，缺乏创新精神和与时俱进的思维。经分析，主要原因有以下两点：第一，随着国民经济的不断增长，企业的经营模式开始变得多样化，各种贷款的比例结构也在不断的变化着，涉农贷款的比重逐年下降，乡镇企业贷款比重逐年上升，然而农村信用社的存款资金上升缓慢，存贷比呈下降趋势。也就是说，目前的农村信用社存在着供需矛盾，单一的金融产品已经无法满足客户多样化的需求，必须以市场为风向标，创新业务品种，才能够挽救农村信用社的颓势；第二，由于农村信用社缺乏专业的评估或担保机构，使得错失许多大额贷款，资产规模得不到扩大，抑制了农村信用社的发展。
2.存在风险隐患。
当前，因为信用缺失等种种缘故，使农村信用社在信贷方面存在着风险隐患，严重制约了对县域经济的推进工作。首先是不良贷款的问题，使得农村信用社的金融风险日渐累积。农村信用社说是由农村和农村的其他个人集资联合组成的，其实质还是政府宏观调控，加之农村信用社的地域特色，地方政府对其有着强有力的约束力。其次是贷款保险制度不完善，农村信用社虽然有着业务简便易操作的优点，但从另一方面而言，这也是制度不全面的体现，威胁着股东和债权人的资产安全。另外，有些农村信用社与其他的一些中小金融机构有着关联交易，利益共享的同时也意味着风险共担，这些风险隐患也在某些方面为县域经济的稳定发展施加了阻力。
3.法律保障缺失。
一套完善的法律法规是金融经济平稳运行的重要外部保障。以英美国家的经济发展和我国的经济发展作比较，英美的经济水平之所以比我国的经济水平高出这么多，很大一部分原因是国家法律对金融业的保障，并且有效的执法和司法，也是维持经济快速平稳发展的主要环节。从我国目前的法制环境来看，有关县域经济的法律法规不甚完善，地方政府的有关政策出台较少，虽然在一定程度上做到了有法可依，有迹可循，但总有不可避免的漏洞，给县域经济带来损失。
4.自身管理漏洞。
外部环境固然是制约县域经济发展的要素之一，但农村信用社的内部管理也不可忽视。从农村信用社从农业银行脱离以来，采取了股份制的产权制度，由农村和农村的其他个人集资组成，其内部管理机构主要是社员代表大会，董事会以及监事会。就目前情况而言，其管理人员的整体素质偏低，对金融机构的运行了解不够深入，无法正确的履行应有的权利和义务，导致内部管理出现混乱，逾职现象时有发生，一些农村信用社的高层甚至利用“裙带关系”，利用手中的职权将内部管理人员换成亲属或朋友，搞“家族企业”，股权分配全凭个人喜好，严重缺乏法律约束，对农村信用社的信誉和形象产生极其不良的影响。
二、解决农村信用社推动县域经济发展问题的对策
1.创新业务品种，多层次服务“三农”。
农村信用社的资金主要来源于农村，自然就应该服务于农村。首先，深入贯彻落实“服务三农”的经营理念，强化与农民的沟通，了解农村的经济状况，以农村的市场需求为风向标，合理开发符合当前农村经济发展形势的业务，真正做到将工作落到实处，严禁虚假浮夸的工作作风，给农民带来切实的实惠。其次，扩宽农村信用社的资产规模，依靠当地政府的力量，推进农村信用社的改革创新，从而打响农村信用社的知名度，给农民树立一个良好的金融机构的形象，使老百姓放心在农村信用社办理各种业务，带动县域经济的流动，达到互惠互利的结果。
2.搭建政银企合作平台，合理规避风险。
建立政府—农村信用社—企业的合作链，将三者的利益结在一起，依靠政府的力量提供保障，又结合企业的经济实现资金流通，有效的规避了风险隐患，构建金融市场平稳有序的环境，为县域经济的可持续发展提高有效的外部保障。首先，农村信用社应该加强和地方政府的沟通与合作。农村信用社虽然属于股份制的金融机构，但实质上还是受政府的宏观调控，因其本身的地域特色浓厚，因而地方政府的调控作用要更加显著。其次，加强与本地中小企业的沟通和合作，在地方政府的监管下，对一些中小企业提供适宜的信贷支持，刺激当地的经济发展，为县域经济的推进做出贡献。
3.完善相关法律法规，提供政策支持。
农村信用社的良好发展需要完善的法律制度作为保障，不仅是经济法律制度，还要行政、刑事法律制度的共同保障，真正做到有法可依、执法必严、违法必究，全面整顿县域经济发展中发生的种种违法违规行为。第一，完善经济法律制度，农村信用社只是县域经济组成的一部分，并不是全部，还有其他的金融机构预制竞争。健全经济法律制度的目的就是鼓励这些金融机构合法竞争，消除某些大型金融机构的垄断行为，为农村信用社的发展营造公平合理的外部环境。第二，完善行政法律制度，其重点是针对农村信用社的监管体制，实行信息的公开化，使农民对于农村信用社的整体运营有一个大致的了解，同时也有效避免了信用危机的产生。完善行政法律制度还能够加强农村信用社对风险规避的能力，从而减少资金损失，创造更多的金融效益。第三，完善刑事法律制度，可以有效打击金融犯罪行为，对非法借贷等行为追究其刑事责任，维护金融行业的稳定。另外，地方政府要严格落实相关法律法规，在与地方政策有冲突时，优先遵守国家的法律制度，防止地方政府职权滥用的行为，提高地方政府的司法水平。
4.加强自身建设，坚持以农为本
加强农村信用社的自身建设，一是明确自身的服务定位。农村信用社是立足于当地，服务于三农的金融机构，坚持以农为本是它的经营理念。因此，要将帮扶农业、发展农村放在第一位，也就是说，要以涉农业务为主，实行农民优先、农村优先、农业优先的“三优”项目，为农村的经济发展提供足够的资金支持。对于涉农信贷等业务，国家和当地政府应给予支持，实行相应的优惠政策，如适当减免涉及帮扶“三农”和县域经济的贷款税收，以维持农村信用社的长久经营。二是建立健全农村信用社的信用机制，一方面树立信用典型标准，加大信用机制的宣传力度，增强农民的守信意识，培养农民的守信行为，为农村信用社打造一个良好的信贷环境；另一方面严厉打击失信个人及企业，加大对违约及失信行为的惩戒力度，在一定程度上减少农村信用社的经济损失。三是合理分配股权，内部结构稳定有序是保障农村信用社长久发展的主要因素。因此，地方政府必须意识到，只有对农村信用社进行股份制改革，才是实现县域经济可持续发展的内部保障。
三、结语
有效推进国民经济的发展，首先要立足于县域经济这个基础点上，只有实现县域经济平稳快速的发展，才能够保证国民经济的不断提升。而要实现县域经济的飞速发展，最重要的就是完善农村信用社等中小金融机构的功用，通过不断的改革和创新，坚持立足当地，服务“三农”的理念，有效提高农村信用社对县域经济发挥作用的能力。
作者：王赛红 单位：内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司
参考文献：
[1]王玮琦.农村信用社推动县域经济实现共同发展分析——以内蒙古克什克腾旗信用联社为例[J].中国市场,2015(3).
[2]丁杰.农村信用社不良贷款成因与对策分析[J].时代金融,2012(27).