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摘要：
互联网金融是今年最热门的话题，各大互联网企业纷纷进军金融业，许多学者也投入了对互联网金融的研究。2015年最新统计显示，今年一季度国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元。本文梳理了互联网金融的发展路径、研究了互联网金融的模式机制、分析了互联网金融的特点，并探讨了互联网金融的竞争策略。
关键词：
互联网金融 支付 P2P 众筹 营销策略
1引言
今年互联网金融各细分市场均呈现飞速发展。行业数据显示，一季度国内互联网金融市场整体规模中，支付市场规模为9.22万亿元，占据主导地位，这主要得益于中国电商的高速发展。而基金销售规模超过6000亿元，财富管理规模100亿元，未来随着用户收入水平的提高，可用资金规模扩大，以及用户理财理念的增强，这两个领域的未来空间非常巨大。此外，网络小贷规模5000亿元，网贷(P2P)市场1000亿元，众筹规模100亿元，其中国内的众筹和P2P市场仍处于初步发展阶段。金融机构创新市场2000亿元，主要依赖于互联网金融平台的支持，随着传统金融行业在互联网方面的投注加大，未来规模将会显著扩大。另一方面，互联网金融同时也是学术界的研究热点。Allen[1]认为互联网金融是互联网时代下必然产生的一种金融模式，是“互联网+传统金融”的产物。谢平[2]认为互联网金融为大量社会普通人群提供了信贷、理财等金融服务，拓展了长尾市场。王念[3]发现利用互联网技术能够提高金融服务的效率、优化客户体验，而且能够拓宽金融边界、扩大用户体量，充分利用社会资本资源。刘志洋和杨珂[4]通过研究发现，互联网金融的发展不同与传统银行金融，其信用监督和运行机制有助于降低民间融资风险，进而能够缓释金融体系的系统性风险。
2互联网金融的发展趋势
中国互联网金融发展迅速，用户规模持续扩大。2013年中国互联网金融用户为3.24亿人，在网民中的渗透率首次超过50%，达到52.26%；2014年用户规模为4.12亿人，渗透率为63.38%；预计2015年国内的互联网金融用户将达到4.89亿人，渗透率达到71.91%，而随着国内的网民用户规模增速放缓，这一数据到2016年将达到5.33亿人，渗透率74.03%。目前，第三方支付、众筹融资、P2P网络贷款、无抵押贷款、网络小贷、互联网金融网站和APP等多元化模式，如雨后春笋般蓬勃生长。马云为了改变传统银行，建立了网商银行；马化腾链接互联网企业和金融资本，建立了微众银行；李彦宏为了百度的金融布局，联手中信创建了百信银行。他们不设任何网点、任何柜台，不发任何银行卡，而是用互联网的力量来颠覆传统金融，预示着互联网那个金融时代的全面来临。例如，第三方支付全面发展，无论是技术还是运营机制都已经非常成熟，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付引领者中国第三方支付市场。目前的P2P市场发展迅速但还很不规范，类似与民间高利贷，年化利率甚至高达70%~300%，高额回报的同时也存在着巨大的风险。众筹融资今年来也开始盛行，是很多缺乏资本创业者青睐的方式之一。
3中国互联网金融的运行机制
从用户需求角度来看，互联网金融与传统金融都是解决用户的支付、投资、融资三大需求。区别在于互联网金融具有互联网思维，而互联网思维的一个关键要素是用户体验，以用户为核心制定运营机制。互联网金融有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。在支付方面，互联网支付以移动支付为基础，能够在任何时间任何地点进行，摆脱了传统金融支付的时空限制。个人转账、消费服务、股票基金等均可通过网络进行，给用户的工作、生活、理财带来了极大便利。在信息处理方面，整个互联网金融行业面临更加庞大的数据处理。在社交媒体等新媒体的背景下，互联网金融的资金供需信息可以通过社交网络更加高效地传播，增加订单成交的概率。此外，在大数据和云计算技术的支撑下，资金需求者的信息可以被处理为时间连续、动态变化的信息序列，由此可显示资金需求者的风险定价或动态违约概率，降低资金提供者的风险和选择成本。在资源配置方面，互联网的最大特质就是信息对称性大大提高。用户双方在供需信息几乎完全对称条件下进行交易，因此交易成本和交易风险都大大降低，增大了交易的成功率，使得原本难以解决的中小企业融资、个人投资等问题更容易解决。
4互联网金融的SWOT分析
4.1互联网金融的优势
(1)成本低：互联网金融通过大数据进行信息甄别，省去了中介环节，没有交易成本和垄断利润，使得时间成本和资金成本大幅度降低，从而让利于用户。(2)效率高：一方面，互联网金融的信息传播更加广泛；另一方面，所有的业务处理均通过计算机后台进行，不需客户等待，业务办理速度更快，用户体验更好。(3)覆盖广:互联网金融依托于移动互联网，客户能够在任何时间和地点，接受互联网金融服务。这在很大程度上扩大了用户覆盖率，提高了资源配置效率。(4)发展快:互联网金融是目前资本投资的热点，同时依托于大数据的发展，互联网金融快速增长。从余额宝开始，陆续出现了人人贷、借贷宝等众多互联网金融平台。
4.2互联网金融的劣势
(1)管理弱：一是互联网金融风控能力弱。由于未接入人民银行征信系统，所以不具备传统银行的风险控制能力。二是互联网金融监管能力弱。由于其出现时间较短，相关的法律政策还不完善，所以缺乏有效的监督管理。(2)风险大：一是互联网金融信用风险大。互联网金融容易成为恶意骗贷、卷款跑路等犯罪分子的“温床”，2015年一年，近1000家P2P平台跑路，所以很多人把互联网金融时代称之为“全民行骗的时代”。二是网络安全风险大。所有互联网平台都存在网络安全风险，当涉及庞大资金的互联网金融时，这种风险问题显得尤为突出。
4.3互联网金融的机遇
互联网金融存在三大机会。从国家政策层面来说，国家强调市场配置资源的作用，对金融领域创新提出要求。从资本角度来说，互联网金融是当下的投资热点，拥有大量资金进行用户教育、品牌推广等。从用户角度来说，所有的互联网用户都可以是互联网金融的用户，这大大扩大了用户规模，对平台推广具有重要意义。
4.4互联网金融的威胁
一是互联网金融面临银行体系的威胁。银行体系是国家的金融基础，互联网只能够与银行体系合作，一旦银行关闭对互联网金融的接口，互联网金融必然崩塌。二是互联网金融面临信用体系的威胁。互联网金融并不具备银行体系的信用信息共享权限，对用户的信用评估不全面，信用约束也不够强。
5互联网金融对传统金融体系的影响
一是移动支付替代传统支付业务。随着移动互联网的发展，第三方支付已经非常普及，支付宝钱包和微信支付已经成为中国消费者非常重要的支付方式。全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。二是P2P小额信贷替代传统存贷款业务。目前全球已全面进入低利率甚至零利率的时代，拥有现金的个人不愿意在银行存款，而是寻求更高回报的理财方式，P2P就是一种高息的理财方式。另一方面，中小企业在银行贷款难度很大，但通过P2P信贷，能够提高融资的成功率。三是众筹融资替代传统证券业务。众筹是目前比较盛行的一种创业融资方式，相比较传统的风险融资、上市融资，众筹模式风险更低、更加容易实现。
6互联网金融企业的营销策略
互联网金融行业给传统金融行业带来了巨大冲击，但互联网金融企业个体之间也同样面临着激烈的竞争。如何在众多互联网金融企业中脱颖而出，占据市场有利地位，是企业需要深思的问题。从营销目标来说，互联网金融企业要进行品牌营销。互联网金融企业最重要的是赢得用户的信任，因此品牌建设是企业的首要工作。一方面，互联网金融企业要建立品牌识别系统，包括理念、行为和视觉识别；另一方面，企业传播要突出自身实力、业务优势等，增强企业的可靠性。从营销工具来说，互联网金融企业要利用大数据进行精准营销。利用网民数据库，将目标人群从去过理财内容网站、搜索过指定关键词的人群的挖掘出来。基于目标人群定位，通过与传统数据公司严谨的数据进行比对，精准描绘出目标人群画像，并实时优化投放。从营销渠道来说，互联网金融企业要利用社交媒体进行社会营销。社交媒体具有强大的人际传播性，能够在短时间内实现指数级的传播，是互联网金融企业快速渗透市场的有效方式。此外，社交媒体朋友圈的特点，使得互联网金融企业能够利用熟人社交增进用户对平台的信任。
7结束语
从行业角度来看，互联网金融的飞速发展，给传统金融行业带来了巨大的冲击，是未来金融行业的发展趋势。但是，互联网金融还存在技术安全、信用风险等众多问题需要解决，同时相关法律政策也有待完善。从企业角度来看，互联网金融企业最重要的是建立维护企业品牌，增强用户信任，促进企业发展。
作者：赵璧归 单位：大连市金州高级中学
参考文献：
[1]AllenF,McAndrewsJ,StrahanP.E-finance:anintroduction[J].JournalofFinancialServicesResearch,2002,22(1-2):5-27.
[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,12(11).
[3]王念,王海军.赵立昌互联网金融的概念、基础与模式之辨——基于中国的实践[J].南方金融，2014(04).
[4]刘志洋,杨珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣,2014(11).
