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1我国农村经济发展中的金融发展存在的问题
（一）缺乏金融基础设施
这里所说的基础设施，不仅包括金融机构支行还包括有ATM机的建设。近几年，我国政府以及中国人民银行不断加大对农村金融机构的建设，同时增加农村金融资金扶持，但是从结果来看依然并不乐观：根据《中国人民银行2012年年度汇报》来看，2012年末农村的小型金融机构资产总额达到15.6万亿元，同期增长了21.9%，但这个资产总额仅占全国整个金融机构总额的12.5%。为什么占据全国人口近一半的农民拥有的资产总额竟然只有这点，究其原因最根本的致命因素是农村缺乏基本的金融机构。
（二）贷款服务质量低，不良贷款比率较高
之前农村贷款由于受自身收入以及可支配收入的局限，往往贷款额度属于微贷，但随着国家对农村改革进展的加快，对农村居民创业的提倡，以及整个国家宏观调控的指向，越来越多的农户开始利用农村资源创业或者发展农副产品业，这就加大了农村对金融资金的需求，但由于现有的几种金融机构自身资金有限以及服务水平制约，很难满足现有不断变化的农村经济发展需求。比如，在一些农村地区联网设施并不完善，导致有些金融机构不能及时联网，实现不了一些基本的操作，这就导致很多贷款流程延期，贷款周期漫长，影响到很多农户的贷款进展。
（三）金融服务品种单一，技术手段落后
根据我国目前农村金融发展现状来看，金融交易手段落后、服务品种单一化已然是制约现在农村金融发展的主要问题之一，具体体现在金融机构提供的主要服务是依然是以存款、微小贷款为主的传统项目，像目前常见的基金、保险等新服务并没有得到推广，多数农民还不了解相关的服务，并不要提类似移动银行、网上银行等新兴金融服务，这些现代金融服务品种在农村应用率极低。在我国农村常见的状态是一家金融网点，柜台坐着一两名员工，操作一项简单的业务需要冗长的手续和及其长的等待时间，这主要是因为有些金融机构网点受农村区域基础设施的影响，以及自身业务能力不足的制约，从而使一些基本的金融服务水平低，影响了金融机构对农村发展的支持力度。农村金融相关法律法规和政策环境不完善虽然目前我国出台了一系列的措施来保障农村金融的健康发展，但仍然没有具体的法律法规对农村金融结构、功能以及业务活动进行相应的规范；而且现在没有统一的法律机制保障不同层次融资方式以及组织结构的健康竞争；同时，当前我国政府对农村金融机构的政策扶持力度不足，规模较大的贷款缺乏相应的风险补偿，使得农村金融机构缺乏资金支持，从而导致大批的农村资金外流，很多本来发展良好的金融机构退出了农村金融市场。
2阻碍农村经济发展中金融支持的主要因素
（一）缺乏强有力的金融体系扶持
虽然近几年我国政府不断对农村金融体制进行改革，但是目前我国的农村金融体系发展依然没有完全成熟，各个金融机构的市场定位不清不楚，商业银行和金融小型机构的竞争混乱不堪。以目前占据农村金融市场最大份额的农村信用社（包括农村商业银行和农作合作银行）为例，由于所处环境没有竞争压力、缺乏竞争对手，导致从上到下、从里到位业务能力、服务能力以及解决疑难问题的能力迟钝，从根本上难以为“三农”经济发展提供强有力的扶持；而其他的商业银行，又有种看不上农村市场的傲气，陆续撤出农村市场或者缩减涉农贷款额度和权限，对农村经济发展的支持力度逐年减少。
（二）缺乏现代化的金融服务工具
随着我国经济体制的发展，和人民生活水平的提高，越来越多的金融产品开始出现在金融市场中，比如股票、国库券、债券、基金等金融工具。但是由于我国农村金融市场的发展水平较低，交易手段、技术手段比较落后，导致这些现代化的证券交易市场无法进入农村市场，很多农民很难接触到这些金融工具，更不好说购买、使用。但伴随着这几年国家队农村经济发展的重视程度不断提高，农村经济多元化、市场化、产业化的发展进度，使得农村、农民以及农村企业对于这些金融工具的需求度和认可度快速上升，简单的存、贷款服务已经不能够满足当下的农村经济发展需求了。
（三）缺乏可信度高的信用环境
一般而言，农村金融机构服务对象多以小规模经营的农户和农村中小型企业为主，这些对象多数缺乏合格的担保物，再加上农村信用体系建设相对滞后，农户和农村企业信用信息还没有纳入征信系统，农村金融机构发放贷款时候必然需要花费时间搜集农户信息，这就极易导致信用漏洞，从而影响农村金融机构的信用环境质量。比如，在农村有些农民信用意识淡薄，将小额信用贷款和国家扶贫资金相混淆，认为贷款不需要担保、不需要偿还，根本不去计算自身的还贷能力，从而影响到贷款的到期偿还。
3提高我国农村经济发展中金融支持的有效措施
（一）政府角度
（1）推动农村金融创新的长效机制建立。
各级地方政府以及相关部门可以通过加强政策指导以及组织协调，构建农村金融创新工作的长效机制。比如各级地方财政利用农业保险保费补贴、县域金融机构涉农贷款增量奖励、新型农村金融机构定向费用补贴加强激励引导。
（2）改善宏观经济环境
宏观经济环境的改善，主要是指依靠政府制定实施宏观经济政策，营造一个健康有序的外部环境，保障农村金融机构的运行和发展。比如，政府可以及时调整农村产业结构，大力鼓励农民创业，发展养殖、种植、渔业、牧业等专业化、商业化的新时期发展模式。地方政府和乡镇企业定期对农户进行科技宣传，引导农户寻找新型产业发展，打破原有的自给自足的传统农业发展模式，整合自有资源和农村集体资源，给予承包农户一定的政府支持和资金奖励，开发非农产业，挖掘农村和农民的发展潜力，活跃农村市场和经济体制，提高农民的收入水平。同时，还需要对现有金融机构进行改革，建立健全正规的监管机制，完善农村的信用担保机制，发展农村中介担保企业和银行的发展，进一步满足农民金融需求和农村金融机构发展需求。
（3）加强法制建设，保障农业金融发展有法可依。
目前我国没有针对农村金融支农的专门法律法规，建立政府以及中国人民银行、银监会对农村的金融支持和监督管理，制定科学有效的农村金融机构市场准入和退出机制，保障金融机构的所有行为有法可依，比如修改《中国人民银行法》增加中央银行对金融支持农业发展的监督知道内容，增加监管细则；制定《政策性金融法》，规范政策性金融行为，加大政策性金融支持农业经济发展的力度。
（二）银行金融机构角度
（1）积极推行小额信贷产品。
各地金融机构可以结合所处地区农村金融发展需求特点，量身定制一些金融产品，积极发展小额信用贷款，开发地方支柱行业、特定人群的信贷产品。比如“惠农卡”、“好借好还”等循环授信模式发放小额贷款；针对农村妇女的小额担保贷款、农民工回乡创业贷款、大学生创业富民贷款等信贷产品，有效地为农户小额、分散资金需求提供服务。
（2）开展多种创新贷款担保方式。
农村金融机构可以根据地方特色，只要在法律允许范围内、财产权益归属明确的前提下，均可扩大抵押担保范围。比如现有在全国影响颇大的创新担保方式有：比如广东潮州市的“潮州陶瓷贷”、湖南的油茶林权抵押贷款、陕西的订单农业和供应链融资担保等，吉林更是开办了“直补资金担保贷款”，并实行利率优惠。这些创新型担保方式的应用，有助于缓解农户和县域中小企业的融资担保难的问题。
（3）规范农村民间金融信用体制。
农村金融机构需要加强对农户以及农村企业的信用考核力度，建立健全整套的贷款用户信用档案记录，针对一些盈利能力不强的农村企业可以采用集合授信或者打包发行等方式，优化信用担保机构的业务环境，降低运行成本。
4总结
在目前我国对农村进行城镇化建设的背景下，政府需要引导社会资本回流到农村，以加快农村地区的经济发展，完善农村信用体制以及抵押担保机构，为今后推动农村地区的社会发展提供有力的外在保护。
作者：余许友 单位：阜阳师范学院经济与管理学院
