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【摘要】农村建设对于我国的社会发展具有重要意义，但乡村地区难以吸引外来投资，这一问题使得乡村的经济发展受到了较大的影响。本文将对农村金融的意义与问题进行分析，并结合当下的发展趋势，提出利用农村金融提升农村建设的具体措施。
【关键词】农村金融；农村经济；重要影响；发展路径
0.引言
我国政府每年的一号文件都会涉及三农问题，使我国乡村得到更好的发展对于我国的社会建设具有重要的意义。首先我国当下的农村户籍人口约为6亿，提升农村的发展水平，使我国全面建设小康生活的重要组成部分。其次当下部分乡村的社会问题较为突出，通过经济发展改善当地的精神风貌，可促进我国社会更加和谐。再有我国的贫困群众主要集中在农村地区，改善当地的产业结构，可使扶贫工作的效率得到大幅提升。但乡村地区难以吸引社会资源的进入，使得乡村建设难以有效开展。通过农村金融，可使社会资本与乡村建设有效对接，因此发展好农村金融，对于乡村的经济发展具有重要的意义。
1.农村金融对农村经济的宏观影响
人类社会的早期形态是由乡村聚落构成的，但由于工商业发展的需要，城镇逐渐成为了人类社会的中心。在人类当下的社会中，粮食、矿产以及人力资源都朝向城镇地区集中，通过汇聚效应，城镇中所集中的资源将被转变为工业产品、文化产品等高附加值商品。同时由于城镇的资源较为丰富，因此其可为当地居民提供更加优质的公共服务。受此影响，更多的资源将集中到城镇中。当下的商业社会中，商品交换极为复杂，因此货币成为了社会资源的主要计价工具。在稳定的社会中，通过货币居民可换取所需的资源。农村的发展离不开社会资源的注入，而由于乡村地区普遍较为贫困，因此其往往难以筹措出足够的建设资金。我国的银行是掌握货币的主要机构，通过货币的调节，可有效调动社会资源。因此通过农村金融的发展，乡村建设可与社会资源有效对接。
2.当下农村金融存在的问题
2.1农民难以获得银行信贷
当下的社会中，我国农民往往难以获得商业银行的贷款，造成这一问题的主要原因有几个方方面。首先当下的金融风险不断加剧，商业银行将回收信贷作为了主要工作，因此在贷款审核中通常会制定较为严格的标准，我国的农民通常无法满足相应的审核条件。其次农民的贷款数额普较小，大面积的放款，会为银行带来较高的管理成本，因此银行更倾向于为大型企业提供金融服务。再有我国农民的偿还能力普遍较差，部分道德素养较低的贷款人，常常刻意拖欠或恶意转移资产，这些问题也使得银行对农村贷款的发放较为谨慎。
2.2民间信贷活跃
在我国乡村地区，民间信贷较为活跃，产生这一现象的原因主要有几个方面。首先由于农民难以获得商业贷款，因此其融资渠道更加单一，在现实环境中，通过村民内部的筹集，是最为便捷的融资方式。其次农业贷款的使用周期通常较短，因此即使民间信贷的利率偏高，但农民的融资总成本仍然较低。再有在乡村社会中，信贷双方往往较为熟悉，甚至具有一定的血缘联系，因此乡村民间贷款的管理工作较为高效。最后民间贷款在我国乡村具有悠久的发展历史，其已经融入到乡村生活之中，因此这一模式常常成为贷款人的首选。
2.3农户小额续信用贷款存在的问题
农户小额信用贷款是农村信用社投放的金融产品，其在一定意义上缓解了农村信贷渠道单一的问题，但该模式仍然存在一些问题。首选农户小额信用贷的适用范围较小，该项贷款只针对农村较为贫困，且具有较高信用评级的客户。但这一群体的贷款意愿普遍不强，并且由于申请较为繁琐，因此该项贷款的使用率不高。其次在部分地区，不法分子利用该项贷款，赚取利差的现象仍然存在，使得该项贷款的扶贫功能难以得到发挥。再有个别地区，信贷工作人员为了完成内部任务，常常委托当地干部摊派贷款，这一问题为当地群众带来了沉重的负担。
3.科学发展农村金融的具体措施
3.1运用新型担保体系
我国的商业银行是掌握货币资源的主要机构，为农村建设引入商业贷款，对于促进我国乡村的经济发展具有重要的意义。农民难以获得商业贷款的主要原因，是其偿还能力以及诚信度难以得到银行的信任，因此搭建新型的担保体系，是促进二者有效对接的关键环节。在实践中银行可针对农民的小额贷款，制定联合信用担保制度，在该制度中，子女将作为担保方承担偿还责任。在我国社会中，父母通常不愿为子女遗留债务，因此这一方式可提升贷款的偿还率。其次针对农村的大额贷款，可建立以村集体为担保方的担保体系，村集体拥有土地等固定资产，具有较强的偿还能力，同时村集体具有较强的内部审核机制，运用集体担保会降低银行的管理成本。
3.2规范民间信贷
在我国的乡村地区，民间信贷较为活跃，通过立法对该模式进行规范，可帮助乡村地区得到更好的金融服务。在立法中首先要防止黑恶势力的介入，在我国的部分地区，法制观念仍然较为单薄，通过民间金融不法分子获得了一定的生存空间，因此在立法过程中应当对黑恶势力坚决应予以打击。其次农村民间贷款的操作往往不够规范，一旦出现金融风险，信贷双方都将面临较大的损失。因此在立法中可为民间贷款引入规范的管理模式，通过私有银行或农村信用社的参与，使农民的利益得到保障。
3.3完善农户小额贷款模式
在实际工作中，农户小额信用贷款并未发挥出预期的效果，针对这一难题，农村信用社应当建立新型的管理模式，使该项资金的作用得到发挥。首先银行可建立新型的信用评级制度，该制度可借鉴信用卡的模式，并依据农民的户均用地给予提款限额。同时该账户会以家庭为单位，将户口中的家庭成员全部列为贷款方，通过这样的方式还款率将得到提升。最后用户可根据自身需要自动提取贷款，并随着诚信评级的提升，其提款额度也会相应的提升。
4.运用农村金融提升农村经济的路径研究
4.1通过农村金融促进现代农业发展
粮食是农村产出的主要产品，提升粮价是农民增收到主要手段。但由于国际低价商品粮的冲击，我国粮价难以得到大幅提升。因此具备条件的地区可发展现代农业，以提升农民的实际收入。现代化农业通常会采用集约化生产模式，即通过现代化农业机械减少人力需求，从而使农村剩余劳动力得到解放，是其在享受土地收益的同时，亦可参与到工业生产中。但这一的模式，需要购买大型的农用机械，因此将农村金融引入到现代化农业的建设中，可使农民快速享受到现代化农业带来的好处。
4.2通过农村金融促进现代养殖业的发展
养殖业是我国农村的传统产业，但在当下的农产品经营中，散户养殖难以为农户带来更高的收益。针对这一问题，农村养殖户应当以规模化生产为发展方向，并推出安全可靠的绿色产品。在发展养殖业的过程中，农户首先要建立合理的预算，并依据该预算向农村信用社额申请农户小额贷款。农户小额贷款的还款周期最长为12个月，农户可利用动物繁殖周期短的有利条件快速回笼资金，以偿还贷款。同时针对部分较受欢迎的产品，养殖户开向客户收取部分货款，通过这样的方式，养殖户的资金压力将得到有效的缓解。
4.3通过农村金融发展生态旅游业
生态旅游业是当下较受欢迎的旅游产品，其具有收益稳定、农民增收明显等特点，但开展这一项目往往需要政府的带动。针对这一问题，部分尚未得到政府支持的乡村，可利用农村金融开展当地的旅游建设。首先当地应当在村集体的带动下，成立运营公司并邀请农户入股。之后运营公司可通过经营实体的身份，利用当地的集体用地等资源作为抵押，向商业银行提出贷款申请。在获得贷款后，运营公司可开展相关的旅游设施建设，并带动村民共同致富。以村集体的名义成立企业，是农村项目申请大额融资的有效途径。
4.4通过农村金融推动基础设施建设
农村的基础设施建设，通常会在“一事一议”制度的基础上开展。“一事一议”是指任何集体建设都需要在全体村民大会上进行说明，并要求村民集体集资，当获得2/3以上的村民同意后才会具体的落实项目建设。这样的模式有效的保护了村民的利益，但行政效率却大幅降低，以至部分迫切需要的基础设施，也难以快速的开展。针对这一问题，村集体可运用农村金融开展基础设施建设。农村基础设施建设难以推进的主要原因，是村民在未见到收益的情况下不愿投入资金。因此项目的发起人可通过农村金融获得启动资金，当项目体现出具体收益后，村民的投资意愿将会更加积极。
4.5通过农村金融发展新农村建设
近年来新农村建设成为了我国政府的工作重点，但这一建设需要大量的资金投入，因此其进度较为缓慢。针对这一问题，尚未得到资金支持的乡村地区可通过引入社会资本的方式，使自身的生活水平快速得到提升。首先当地政府应当明确投资建设意愿，并提出具体的发展规划。之后村干部可通过村集体的名义向银行申请贷款。当贷款落实后，当地可开展具体的建设工作，村集体则负责向村民定期收取贷款本金及利息。当上级政府的建设资金落实后，可用于偿还村民。通过这样的模式，村民可提前享受到新农村生活。
5.结语
农村金融对于我国农村的经济发展具有重要的影响。首先通过完善现有的担保体系可帮助乡村获得大额融资，从而使当地的经济获得到跨越式发展。其次通过规范民间融资，村民的利益将得到更好的保护，不法分子的生存空间将得到进一步的压缩。最后通过建立信用评级制度，农户小额贷款的使用效率将得到大幅提升。
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作者:赵丽 单位:六安职业技术学院
