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【摘要】发展绿色金融是目前世界各国的环保导向，国家开展绿色金融项目是环境资源可持续发展的重要手段。本文对国内绿色金融的发展现状进行剖析，分析对比发达国家绿色金融的发展方向。通过对发达国家绿色金融产品的分析和借鉴，意在使我国绿色金融业朝着多元化、全方位、可持续的方向发展。
【关键词】绿色金融产品；发展绿色金融
一、绿色金融的意义
绿色金融具有两层含义，一是金融行业如何促进经济社会和环境保护的良性发展，二是金融行业的可持续发展。绿色金融是国家金融部门将环境的保护作为一项基本政策，在投资和融资的决策中需要考虑到对环境的潜在影响，将与环境质量条件相关的潜在风险、成本、回报全部融合进银行的基本业务中，在金融经济活动中高度重视对生态环境的保护和生态环境污染的有效治疗，通过对目前社会经济资源的良性引导，增进社会的可持续发展。根据2016年人民银行的《关于构建绿色金融体系的指导意见》中表示，绿色金融是为了支持环境改善、应对节约资源和气候变化的金融经济活动。即是对于节能、环保、绿色出行、绿色建造、清洁能源等领域的环保项目的融资、投资、风险管控、项目发展等提供的金融扶持。
二、国内绿色金融发展现状
目前，国内的绿色金融产品主要可以分为碳金融、节能环保和环保产业金融产品，银行阶段性推出绿色金融产品，使得我国绿色金融产品朝着一个丰富多样化的方向发展，但同时也存在些许问题。从产品的类别上来，我国的绿色金融的融资方案、产品类别还有改善空间。产品多以面向清洁能源、节能减排项目为主，融资产品相对重视产品的融资渠道而忽略了产品的融资对象，环保企业主要是中小型企业，面向的融资群体并不够多样化，对所设定的融资产品没有针对性。另外融资产品的覆盖面有待提高，融资产品主要是面向各个中小型企业，而针对家庭和个人的绿色金融产品很少，这样会导致产品难以渗透全社会，使得产品的持续发展受到很大限制。多种绿色金融产品的成长速度不均衡，国内的碳金融产品近年来发展较快，同时银行也在不断的丰富这类金融产品，进而碳金融产品的快速发展使得碳市场逐步发展壮大。但国内的环保类金融产品和绿色信贷业务发展缓慢，这会直接影响到国内绿色金融的发展速度，连带降低碳金融产品发展速度。绿色金融中不同的金融产品的融资规模差异大，其中政府参与的环保项目融资规模比较大，中小型环保企业的融资规模相对较小。这种融资配置不均衡的状态制约了中小型企业的发展，使得中小型环保企业有了融资难的问题。
三、国外绿色金融发展经验对比下的思考
发达国家具有更加丰富的绿色金融产品结构，从绿色金融产品的发展来看分为保险业、零售银行、零售企业、投资银行四大类。发达国家发展绿色金融时不仅仅针对各个企业，个人和家庭也占有很大比重。发达国家绿色金融产品的发展过程中，零售银行扮演者重要的角色。零售银行为绿色金融产品提供了企业、个人和家庭的房屋建筑贷款、汽车和运输贷款、商业贷款、房屋抵押贷款、信用卡、借记卡、绿色支票、绿色销售等产品，丰富多样的融资方式可供客户选择。其中加拿大温哥华的商业银行为客户提供了空气清洁车辆贷款，降低购买混合动力车辆的贷款利率。美国新能源发展银行推出的房屋贷款，为融资群体提供了方便快捷的绿色融资通道。美国美洲国际银行为长途卡车司机购买和安装绿色环保节油设备提供绿色贷款通道。世界多家零售银行更是推出了绿色信用卡，如瑞士的自然气候信用卡、巴克莱银行的人类呼吸信用卡等，银行从的销售过程入手，鼓励客户降低自己旅游产生的二氧化碳排放。项目的信贷和融资主要是扶持清洁能源的项目发展，用于居民的生活环境改善和能源再生。发达国家在绿色金融发展过程中保险领域也起到决定性的作用。保险业提供了碳保险、汽车保险、家庭保险、商业保险、碳抵消和绿色建筑保险。瑞士的瑞信银行提供了回收保险，用户在维修汽车的过程中通过回收零部件最高可获得20%的汽车保险优惠，美国通用公司为购买新节能型的混合动力型汽车提供了10%的优化政策。碳保险是一种生态类的保险产品，例如美国航空国际集团与信达保险公司共同推出的碳排放信贷和可再生能源信贷等保险产品。家庭保险和商业保险主要是指碳中和保险、绿色建筑险等。德国运输协会推出了减排递减温室气体的碳中和保险，美国的德克萨斯州保险公司推出的绿色建筑保险。绿色金融产品在发达国家中的发展较早，产品的类别、形式、内容、效益、效果等方面都具有值得我国绿色金融领域借鉴和学习指出。发达国家的绿色金融产品更为重视的是产品本身的多样性和针对性。我国绿色金融产品是针对绿色环保项目的发展和大型环保企业的融资，而发达国家的绿色金融项目设计出内容多样、不同结构的融资方案，有针对于卡车司机的环保节能融资产品，针对游客的绿色出游融资项目，这些产品具有更强的针对性和适用性，更贴近民生，有助于绿色金融产品市场的激活和发展。另外发达国家的绿色金融产品具有从个人到银行再到碳市场的庞大规模。涵盖个人、家庭、企业等多领域的对象，受益群体和覆盖范围都非常广泛。再者是发达国家开展绿色金融项目的自主性极强，国家政府的主要目的是制定绿色金融的实施金华，并提供法律援助和政策支持，对相关金融机构的干预和限制少，给了项目的实施主体很大的自主权，这点非常值得我们借鉴。
参考文献
[1]翁智雄,葛察忠,段显明,龙凤.国内外绿色金融产品对比研究[J].中国人口•资源与环境,2015.
作者:廖诗怡 单位:武汉市洪山高级中学
