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摘要:
新金融业的迅速发展使得传统商业面临着巨大的挑战，与此同时，互联网金融模式也存在着很多缺陷，商业银行的安全、稳健可以在法律方面弥补对互联网金融制度建设的不足。建立健全完善的商业银行系统，并将互联网金融模式融入其中，可以有效帮助实行互联网金融系统。
关键词:
新金融；商业银行
一、新金融模式带给传统金融的挑战李海燕
近几年互联网发展迅速，且互联网电子商务行业也得到迅猛发展，发展而来的互联网金融给传统的金融模式以及零销售模式带来了前所未有的挑战。互联网对信息处理、资源配置等影响重大，我国专家提出了互联网模式，由于移动支付的产生以及社交网络的发展等，产生了互联网模式，使得企业能与不同于商业银行直接或间接融资的方式进行融资，电子商务产物和以以电子商务平台为核心的互联网金融产物最显著的产品就是阿里巴巴。电子商务金融用先进的互联网技术，利用电子商务平台，依托电商平台消费者和供应商信息，为满足要求的资金需求方提供资金。金融市场因为数据的应用能解决供求双方的信息问题从而有了新的中介。但传统商业银行的优势因为道德风险和逆向选择问题的缓解而削弱，新金融模式以互联网为中心，传统金融模式以商业银行为中心，这两种模式会造成极大的挑战，金融领域也将得到发展。
二、比较分析新金融和传统银行经营
(一)新金融的优处
1、快捷支付清算
互联网电子技术是互联网金融模式的依靠，又以电商为平台，联系双方，把传统的现金支付、支票汇票支付转变为了移动支付。支付宝、余额宝、财付通等第三方支付平台加快了小额资金的快速流动。支付速度因为互联网金融模式而提高了。
2、更加合理科学的资源配置
互联网收集整理了世界上各种各样信息，资源需求方可以利用网络技术迅速地找到供给方，在这过程中不仅消除了时间和空间的限制，而且使得市场范围更大、更广。互联网金融模式在法律规定范围内让市场价格更加公平，也更具竞争性，在此基础上也完善了市场资源的配置，能让资源得到合理科学地利用，提高了资源利用率。
3、潜力无限的风险管理
互联网金融模式是以高端的信息技术为依托，形成了庞大的数据，根据已有的信息可以计算出对方的信息，由此评估双方的信用。不断发展的互联网金融模式不但为合理评估交易双方的信用提供了依据，而且降低了企业的风险。同时也促进了企业的风险管理，给企业提供了较大的保障。
(二)新金融模式发展必须解决的问题
1、难以保证信息安全
互联网金融模式本身是以巨多的数据为依托，降低时间、交通成本等，帮助交易双方随时随地完成合作。但互联网金融模式也是一种大众模式，网络信息传播迅速，且个人信息容易被第三方盗用。为了利益，互联网企业有信息泄露的风险，这样导致个人信息也存在着极大的隐患。企业必须在法律许可范围内，合理经营，保证信息安全。
2、不完善的法律保障
互联网金融模式近几年才得到迅猛发展，我国对其的管理制度还不是特别完善和健全，存在着很大的风险。为了进一步加强对互联网金融模式的管理和控制，国家相应出台了<网络交易管理办法>等各项法律法规，但这些都只是适用局部的法律。要更好地整顿、规范互联网金融秩序，国家必须尽快完善相关法律体系，制定更加健全的法律法规。
三、新金融和商业银行相融合
互联网金融的快速发展，商业银行模式的冲击更大，其业务被互联网金融瓜分。但互联网金融自身的不足，商业银行的垄断模式等，传统商业银行被互联网金融模式代替是不现实的。
(一)联通分割的金融市场
近几年，余额宝、百发百赚等支付、投资方式的建立使互联网金融市场更加丰富，也使得社会小额资金流动更加快速，且这些支付、投资方式面临的都是中青年群体，这类群体有大量的闲散资金并且他们自身就与互联网金融息息相关，互联网金融将这些小额资金汇集起来成为巨额财富，体现了互联网金融的强大力量。但深受传统文化影响的中老年群体，他们对余额宝等的不信任、风险的厌恶和对政府的强大信任等因素，他们坚持银行存款，这些都是互联网金融无法消化吸收的“蛋糕”。互联网金融市场虽然在不断扩大，但商业银行也会占据着巨大的市场，从而形成金融市场分割局面。互联网金融吸收年轻人的大量闲散资金，而商业银行吸引中老年人存款。
(二)传统商业银行进军互联网金融
传统商业银行面对着互联网金融的挑战并不会无动于衷。为了与像支付宝这样的电商产品竞争，中国各大银行也逐渐地推出了自己的互联网理财产品，例如中国银行的活期宝，工商的薪金宝等。传统商业银行学习互联网金融优势，以交易方式更便捷、快速等方式提高自身的运行能力。
四、关于新金融模式下商业银行发展的建议
(一)建立健全的制度
现在互联网公司和电商平台推动我国互联网金融的发展。各种互联网金融产品出现时，我国政府也要出台配套的法律法规去保障互联网各环节的合法运营，并且利用规章制度规范、引导互联网金融发展，创造良好的市场环境和秩序。
(二)商业银行积极转变，加入互联网基因
在互联网金融产品的冲击下，商业银行虽采取了一系列措施，抛出银行版互联网金融产品，但明显趋于劣势，产品新颖、市场占有率等都不如互联网金融产品。因此，商业银行在激烈的市场竞争中要结合互联网因素并积极发挥自身优势，用更加积极的态度去实现转变，将互联网金融因素与自身实际优势相结合，更好地面对挑战。
(三)商业银行与互联网企业密切合作
商业银行要认清互联网发展趋势，并转变自身态度，积极与互联网企业相结合，二者合作共同应对市场，挖掘出能更适合市场，能更好地提高商业银行体系效率，提高互联网金融发展的电子产品。互联网金融产品不断推陈出新，可以创造新的金融模式，商业银行稳健运营可作为互联网金融发展的基石，二者相互促进相互竞争，更好地促进我国金融行业高效、稳健地发现。
作者：李海燕 单位：湖北银行股份有限公司宜昌分行
参考文献：
[1]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].柴达木开发研究,2013年05期
[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012年12期
