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［提要］
如今经济的核心就是金融，金融结构的发展是经济发展的主要内容，而金融结构的提升毋庸置疑能加快经济发展的效率。地区金融结构及经济之间存在辩证关系及明显的相关性。本文对江西省金融结构的发展及其对经济的影响进行理论分析。
关键词：
江西；金融结构；经济
一、江西省金融发展与经济增长现状分析
（一）江西省金融发展现状
1、金融总量。
改革开放初期（1979年），江西省全省生产总值仅为88亿元，而截至2010年底，江西省全省生产总值已经达到9，653亿元，同比增长108.65倍；与此同时，2010年全省境内存款金额从1979年的17.23亿元，同比增长196倍，存款金额达到7，786亿元。
2、金融增长速度。
江西省金融市场和金融企业在改革开放中取得了显著的成果。随着市场经济的不断深入和完善，江西省境内金融企业和机构得到了迅猛发展，金融业的市场成交额与企业规模与日俱增。以江西省保险业为例，1979年江西省内金融业增加值仅为1.2亿元，而2010年其增加值已经上升至242亿元，涨幅接近205倍。其中，仅1997年江西省金融保险业上升值达到87.1亿元，对比1979年增加值，同比增长约74倍。然而，随着亚洲金融危机的全面爆发，江西省金融增长速度受到了较大影响，增速放缓，相关企业增加值上升率也不断降低，甚至出现负增长情况，整个江西省境内金融企业陷入危机。直至2005年，这种影响才逐渐消失，江西省金融增长速度开始稳定，企业增加值上升率也有所好转。
3、金融结构。
存贷比在一般状况下是用金融机构贷款及存款余额之比进行表现。存贷比偏低，意味着金融机构所需要支付的成本偏高，并且此时储蓄对于投资的转换率偏低，资本对于当地经济的促进作用削弱。而对于以存贷款为主要业务的金融机构而言，存款利率与贷款利率的差值构成了这些金融机构利润的主要来源。对于这些金融机构而言，较高的存贷比有利于利润的增长，因此增加贷款数量并且降低存款数量是其提升利润的主要渠道之一。但是，存贷比偏高，将会影响金融机构的资金流动量，金融机构所对应承担的支付风险也将随之提高，一旦这种支付能力严重不足，将会出现倒闭现象，甚至引起金融危机的爆发，因此存贷比必须控制在一定范围内。为了降低这种风险，以工商银行为例，对其存贷比最大值进行了人为限定，当前最大值为0.76。
（二）江西省经济发展现状。
首先，江西省GDP上升率和国家GDP上升率的变化趋势基本一样，均在1994年达到峰值，其中江西省当年GDP上升率为31.15%，全国GDP上升率为36.42%。截至2010年，在过去的30年间，我国GDP平均增长率为15.93%，其中江西省GDP平均增长率为15.95%，高出国家平均水平0.02%，两者基本保持一致；其次，这30年来，江西省GDP总量历年所占的全国GDP总量一直在2%上下波动。其中，1979年达到峰值，当年占全国GDP总量的2.61%；1995年达到最低，占全国GDP总量的1.89%。除此之外，江西省人均GDP与我国人均GDP之间的差异性正在不断增强，20世纪90年代之前，江西省人均GDP与我国人均GDP之间的差额集中在0～500元之内，进入90年代后，随着我国经济的快速增长，截至2010年，我国人均GDP为江西省人均GDP的1.5倍，超出金额达到8，581元。
二、金融结构对经济上升的影响
（一）固定资产投资起伏和经济上升起伏影响。
国有机构投资在社会整体投资中的占比长时间位于下滑过程，但一直位于31%之上的水平。伴随国有经济分布的整合，在1991年全年中，国有机构的比重急剧下滑，随着我国经济体制的优化，2004年我国国有资产占社会全部资产的比例基本稳定，此后为了应对2008年爆发的金融危机，国有资产比例又逐渐加大。以2008年为例，采用江西省工商总局的权威计算，公司有效注册资本中，国有公司资本占比是48.2%，江西省个人公司、港澳台公司及外商公司的资本各占29%、7.2%及8.6%，因此我国经济主体形式依然为国有制。随着国有资产整合的进行，国家资本集中占据了中上游产业群，国家资本仍然占据着市场的主导地位，对于我国经济的影响作用依然非常明显。在2010年，金融机构的普遍存款总金额下半年总计金额达到72.8万亿元，其中国有资本存款42.1万亿元，占全部存款的56.0%，因此江西省是采用国家掌控的国有大型银行为核心的银行结构。
（二）货币供应量长时间高增长的宏观不稳定性因素
1、高货币存量与资产价格起伏影响宏观经济稳定。
当前政府所实行的金融政策，其目的在于促进经济长期平稳上升，其中信贷作为一种投资调配方式在整个过程中被反复利用，这种方式的反复积累导致了超高货币供应量的产生。货币存量能够有效控制经济增长过程中的起伏；与此同时，高货币存量势必会让整体价位水平保持高位。用更加宏观的GDP平减指数来观察，一方面是高企的价格消费能力；另一方面是更加严重的资产价位的膨胀。从此角度看，反过来看高货币又影响了宏观经济的平稳。
2、高货币增长率对宏观波动跨期平滑和宏观稳定效应的实现。
从20世纪90年代后，江西省的有效经济周期起伏产生了稳定化的趋势。学术界从多方面对此进行了分析。胡向斌等（2009）通过研究，认为经济周期稳定的要素存在多样性，消费者趋于理性化、投资冲动降低、国家相关政策等因素共同推动了经济周期性稳定。张龚伟等（2011）通过分析，认为经济增长趋于稳定化状态的主要因素在于我国货币政策的不断优化和发展，这种优化能够增加我国经济市场的抵抗能力。与此同时，左建平（2011）也提出了类似观点，认为我国主体经济的稳定是保证江苏省经济市场稳定的主要因素。
（三）江西省非正规金融的作用和局限因素
1、正规金融体制的问题分析
（1）金融控制和制度歧视。
在经济发展过程中，江西省存在着独特的地域性，这种地域性导致了江西省金融机构发展过程中具有特殊的渐进性。为了充分服务于经济发展，长时间以来，政府采用行政方法，对金融体系实施了很多干涉，金融控制及制度轻视就是当中的一部分，为了加快投资及更充足的引导资本参与建设领域，江西省长时间使用行政手段压低银行利率，造成银行利率普遍低于市场利率，存在明显的金融控制现象。在这种控制下，大量低息贷款被强行支配，优先输送到当地优先发展产业之中，比如制造业，导致产业发展不均衡。
（2）信息不对称。
江西省作为发展中城市，经济及金融信息比较欠缺，相关信息获取成本偏高。金融公司在面对中小型企业或农村商户时，无法有效获取对方信息，导致放贷困难或出现死账，既给金融公司带来了损失，同时严重制约了江西省的经济发展。在Aryeetey与Udry的研究中提出，当借款人信息无法获取时，金融机构应该参照当地经济条件类似、信息已经明确的潜在借款人，将借款人与潜在借款人进行整体对待，参照潜在借款人的资质向借款人进行放贷。
2、非正规金融问题分析。
非正规金融指的是存在于民间、并不属于国家注册的金融机构所提供的金融服务，以江西省为例，这些非正规金融存在着极大的缺陷和问题：第一，非正轨金融游走于法律的灰色地带，其所经营的项目往往打着法律的“擦边球”，甚至触犯法律，严重干扰金融市场，甚至产生社会危害；第二，非正规金融是受信息、交易成本等因素约束的，这致使其只可以在很小的领域内才能有效率，即非正规金融在规模及行业中处在劣势。首先，它无法有效面对将会产生的金融风险；其次，它仅仅能够在小范围内实现资金周转，缺乏效率；再次，规模性差，不具备规模效应。
三、江西省金融结构优化建议
（一）推动市场比例调节，促进金融结构优化
1、加快国有商业银行改造。
对于当前江西省金融市场而言，必须优先完成银行产权结构的调整升级工作，其产权结构必须适应市场经济形式和未来市场经济发展趋势，必须严格根据市场特点进行优化改造。产权关系决定了商业银行的决策体制、操作体制及激励制约体制，决定了商业银行的行为宗旨及运营观念，从而对商业银行的良性运行效率及资源支配有着巨大的影响。因此，必须严格遵照市场规律，大胆改革，努力推进江西省金融机构的社会化，引导民间资本进入金融领域，切实构建长期、合理、稳定的银行产权结构模式，促进江西省经济发展的稳定和深入。
2、促进民间金融机构发展。
为了保证江西省金融市场的稳定发展，政府必须加大对民间金融机构的扶持力度，降低金融市场准入门槛，积极引导民间金融机构发展，丰富金融市场组成，发挥民间资本对国有资产的良好补充作用。与此同时，对民间金融机构进行整合，制定行业准则，引导民间金融机构走上正确发展的道路，与国有金融机构共同推动江西省金融市场的繁荣。
（二）以结构整合为重点，加快商业银行经营转型
1、依据市场，不断调整发展策略。
次信贷危机的爆发告诫所有金融从业者，市场中绝不存在任何完美的定律，一成不变的经营模式已经无法对抗瞬息万变的市场变化趋势。商业银行必须抓住我国经济及江西经济发展的主脉络，提升运营转型的前瞻性及系统性，随时进行策略调整和革新，保持银行的生命力和竞争力。
2、加强资本管理能力。
银行从业者必须加强对于资本的管理能力，通过EVA、RAROC等科学手段，对银行利润、风险进行有效预判，减少银行的无限拓展，提高各支行的风险判断意识和风险抵御能力。与此同时，应对信息不全等情况下出现的信贷业务，银行必须综合判断其风险、收益与范围，努力保持三者的有机平衡，努力提高银行的风险规避能力，促进银行资本的保值、增值。
（三）利用增量整合改善江西省金融结构。
结构整合指的是相对规模的整合，其通常用两种方法实施：
1、各个部门以不同的扩张速度保持各部门绝对规模的同时扩张；
2、每个部门相对规模此消彼长，即某些部门的绝对规模逐渐收紧，而另外一些部门的绝对规模拓张。
当前江西省金融结构整合应采用第一种方法进行实施，即保持存量不降低的情况下，积极采取措施促进各部门扩张，同时调节扩张过程中各部门之间的相对比例关系，对原有结构进行隐性优化，降低整合难度。
作者：瞿芳芳 单位：对外经济贸易大学
主要参考文献：
［1］张礼卿，李建军.金融自由化与金融稳定.北京：人民出版社，2010.
［2］姜学军，刘丽巍.金融对外开放与监管问题研究.北京：中国时代经济出版社，2009.
［3］王广谦.经济全球化进程中的中国经济与金融发展.北京：经济科学出版社，2013.
［4］赵煊.金融消费者保护文献综述［J］.西部金融，2011.3.
［5］郭新明，张健华.对目前金融消费者投诉的形势分析［J］.西部金融，2011.4.
