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【摘要】
本文通过研究发现村镇社区金融服务产品供给不足、经营策略与服务定位不相符等问题，导致上述问题具有深层次的原因,主要包括城乡二元结构的发展模式使得村镇社区金融资源不足、参与主体不清晰、扶持政策不到位、监管不到位和信用管理体系不健全等造成的。最后，从为村镇社区金融机构提供税收减免和财政补贴的政策和开展股份制改革,形成与村镇居民间的利益方面提出了促进村镇社区金融市场发展的策略。
【关键词】
一、村镇社区金触的现状及存在问题
改革开放以来，农村通过开展联产承包,大大解放了生产力，激发了广大农民参与生产的积极性。随着生产规模的扩大和生产结构调整,农民的金融需求也在不断发生着转变。单纯的存款取款业务已难以有效满足农村金融的发展,农民迫切希望在农业生产过程中能够有足够的资金支持,以此用来购买农具、种子和化肥等。农民致富以后，如何最大程度的利用闲散资金成为迫切需要解决的问题。而手工业者、小商贩等小乡镇居民与农民一样，也面临着金融服务不足的困惑。主要体现在以下方面：第一，村镇社区金融服务产品供给不足。目前，虽然村镇社区金融提供的服务种类越来越多,但目前村镇社区金融的产品供给则严重不足，农民与小城镇居民的支付结算方式却较少；而村镇居民的闲散资金不得不存放在信用社或农行,而对资金需求紧迫的居民和乡镇企业则很难获得,村镇社区的存款难以将金融服务转化为贷款,导致资金利用率低下。随着改革开放的深化,国有商业银行也加快了市场化改革,其中重要的一项便是裁撤掉乡镇基层那些经营成本高、利润水平低的机构网点。国有银行的退出给其它金融机构带来巨大的发展机遇的同时,也带来了前所未有的挑战。第二，村镇社区金融机构经营策略与职能定位不相符。农村社区金融机构作为村镇社区金融服务的重要组成部分,在经济发展中通过转变经营模式，不断调整发展方向,实现了将满足村镇社区金融服务需求与实现利润最大化相结合的目标,一方面在网点布局在城市边缘地带,以获取更广泛的资金支持,另一方面则将由农村地区的存款集中在城市地区进行统一放贷。
二、导致上述问题的原因分析
导致上述问题具有深层次的原因,主要如下:第一，城乡二元结构的发展模式使得村镇社区金融资源不足。村镇社区金融机构的成立在一定程度上缓解了金融服务不足的难题,但仍然难以满足广大村镇社区对金融的日益增长的服务需求。城乡二元结构形成的“价格剪刀差”政策不但降低了农民的生活质量和金融服务需求，而且使农村闲散资金转移到城市，使得村镇社区金融无论在规模还是经营方面,都缺少竞争力,导致各金融机构参与村镇社区金融服务上动力不足。第二，村镇社区金融的参与主体不清晰。要实现村镇经济的健康稳定发展,需要村镇社区金融服务的支撑。因此,不断扩大村镇社区金融机构的服务范围与增加机构的数量，已经迫在眉睫。但在实际中,尚未形成村镇社区金融发展的主力军。第三，发展村镇社区金融的扶持政策不到位。因缺乏对村镇社区金融市场进行充分的论证,在促进村镇社区金融发展方面,尚未制定出台针对性的扶持政策。对金融机构来讲,如村镇市场的利润回报无法得到满足，则必然会将业务扩展至利润率更高的其它金融市场。对村镇社区金融机构来讲，因村镇自身的条件较差，在经营过程中不得不承担部分因自身条件不足所带来的成本支出,但却得不到国家的补贴,使得利润率下降。使得农村信用社等金融机构的在经营方式的选择上，为实现利润最大化，由以往提供村镇资金融通的转为将筹集的村镇资金转贷到城市,这在一定程度上制约了村镇社区金融的长期发展。第四，对村镇社区金融机构监管不到位。在村镇社区金融机构取得迅猛发展的同时,金融监管却不到位,缺乏对刚成立、经营不规范的村镇社区金融机构纳入监管对象。使得村镇社区金融机构出现诸多问题,影响了村镇社区金融的进一步发展。首先,在人员组成方面,因缺少严格的准入标准,使得从业务人员素质相差较大。部分管理人员出现违法违规行为,导致村镇社区金融案件频发。村镇居民的存款无法确保安全，失去了对村镇社区金融机构的信任。其次,缺乏对经营效率的监管。村镇社区金融机构因缺乏核心竞争力,难以依靠其自身的力量来提升经营效率,在缺少监管条件下,不论是管理人员或是办事人员,面对农民的存款时往往占据心理优势,而忽略了服务的及时、准确性。最后,村镇社区金融机构成立的初衷是促进村镇社区金融的发展与经济建设,但资本往往以追逐高回报率为目的,在缺乏监管情况下,资本的流向不可避免的会流向回报率高的地方。因对村镇社区金融机构的资金流向缺乏有效监管,使得这种以损害村镇经济发展的资金流向行为缺少约束。使得部分金融机构成为不法分子获利的工具，导致各种违法犯罪行为的发生。第五，信用管理体系不健全。目前，村镇社区金融机构缺乏完善的信用管理体系。金融机构在放贷前无法全民了解到借款人相关的信用信息,而村镇社区金融机构因自身完成征信的难度较大,使得交易成本过高,降低了盈利水平，从而会对贷款决策造成不利影响，导致村镇社区金融机构缺乏开展融资业务的兴趣。
三、村镇社区金融市场发展策略
发展村镇社区金融应该从以下几方面入手:第一，为村镇社区金融机构提供税收减免和财政补贴的政策。村镇经济的发展离不开金融支持,但村镇社区金融机构对资本回报率有要求较高。而投资回报率较为固定，如难以由外部获得补偿,这一部分补偿不得不由贷款人承担，从而将贷款的风险转移到村镇居民和企业自身。不但使村镇居民背负起了沉重的还贷负担,而且也阻碍了村镇经济的发展。因此，为有效破解这一难题,必须承担期这部分的补偿成本。第二，对村镇社区金融机构开展股份制改革,形成与村镇居民间的利益共同体。村镇社区金融机构在未来发展过程中承担重要的责任，为有效解决目前经营效率低下、放款积极性不高等难题,必须对其开展股份制改革,以有效解决以下问题:首先，通过股份制改造,让广大农民成为信用社股东。这样不但可以从信用社获得分红,而且可以满足农民股东自身的资金需求。从而与村镇居民之间形成利益共同体,从而有效破解村镇社区金融机构对贷款积极性不高的难题。其次，有利于建立起规范高效的治理结构。通过股份制改造,农民成为信用社的股东,同时有权对信用社的经营行为进行监管。可以有效弥补信用社自我监管所带来的不足。通过监管不但提高了经营效率,而且有利于实现内部的有效监督，建立起科学完整的治理结构,从而有利于实现村镇社区金融机构的规范化、科学化经营。第三，在村镇社区提倡互联互保的担保方式。目前，村镇社区信用体系尚未建立，而在贷款过程中必须以一定的抵押物进行抵押。因村镇社区居民因缺乏抵押物,使得单个农民个体难以符合金融机构的要求。为有面对该困局，应鼓励引导农民进行互保互保。当某一贷款人因各种原因无法按期还贷时,则由担保的农户承担还款。通过该种方式,不但提升了担保能力,而且降低了担保风险。
作者：靳晓雪 魏想明 单位：湖北工业大学经济与管理学院
参考文献：
[1]陈莹,武志伟.商业银行服务质量的度量及其对客户忠诚度的影响[J].金融论坛,2013(2).
[2]徐志宏.商业银行客户服务与金融创新[J].金融论坛,2014(6).