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摘要：随着互联网的飞速发展，人们的日常生活已离不开互联网金融，使人们更加充分地了解了互联网金融理财业务。对于互联网金融理财业务而言，其主要优点在于：参与度较广、交易成本比较低、透明度比较高等，同时这一理财业务在极大程度上冲击着我国传统的理财业务。基于此，商业银行为获得长足的发展，必须充分剖析互联网金融背景下理财业务的现状，找出自身存在的不足，从而提出科学有效的对策。
关键词：互联网金融;理财业务;发展
21世纪我国社会经济飞速发展，已进入了互联网经济发展新时代。同时，当前人均经济的不断增长，使越来越多的家庭拥有闲置资金，为更好地利用手上的闲置资金，实现“钱生钱”，人们开始广泛关注理财业务，这就促进了商业银行理财业务的蓬勃发展。同时，在互联网金融背景下，传统商业理财业务受到了极大冲击，人们开始关注更加便捷和高效的互联网金融理财业务。基于此，商业银行应结合自身实际，对自身理财业务进行不断优化，寻找出新的理财业务途径，从而顺应现阶段社会发展的需求，实现自身的可持续发展。
1互联网金融背景下理财业务发展现状
1.1互联网金融发展现状
关于互联网金融发展现状，主要包括以下两点：一是，进一步拓展了互联网活跃用户，依据中国国家信息中心信息化研究部的相关数据预计在2020年，我国网民数量将达到11亿人，固定宽带接入用户达到4亿，固定宽带家庭普及率达到70%，城市宽带接入能力达到50Mbps，农村宽带接入能力达到12Mbps。由此可知，我国互联网覆盖范围越来越广泛，网民规模不断扩大，具有更高地信息交流效率。二是，进一步创新了互联网金融模式，在信息时代背景下，互联网金融转变了传统模式，改变了以往长期性和稳定性的特征，呈现出风险性与应变性的特征，当前人们日常生活中比较常见的互联网金融模式有P2P、股权众筹、第三方支付(支付宝、微信支付)等。
1.2理财业务发展现状
关于理财业务发展现状，主要包括以下两点：一是，理财业务产品越来越丰富，当前我国拥有4000多家银行机构，其中有560多家金融机构发行了理财产品，截至2018年11月，我国理财产品已超过7000多只；然而我国已有的理财业务源于专业理财机构和银行理财业务，理财业务涉及贵金属、基金及保险等，这些金融服务具有较高的个性化程度，且立足于投资期限，现财业务更加灵活多样。二是，理财市场竞争程度愈加激烈，当前我国互联网金融飞速发展，理财市场中产品数量不断增多，以往理财产品逐渐退出大众视野，人们更加青睐于“T+0”赎回额度和交易成本低的互联网金融理财产品[1]；加上我国相关政策法规的不断完善，为互联网金融理财产品提供良好的发展环境，但这也更加使得银行理财业务产品之间的竞争愈加激烈。
2互联网金融背景下理财业务发展中的不足之处
2.1产品同质化问题
随着互联网金融体系的不断完善，促使互联网金融产品得到进一步创新，同时也使得其产品类型越来越丰富，其与银行理财产品的收益差距变得越来越大，为争夺客户，大多数金融理财产品选择进一步提升利息收益。但是，互联网金融产品的运作与推广是离不开互联网技术支撑的，只有互联网技术得到发展，其才会实现更加有效地推广与运作，由于其直接处于互联网体系内，这就在一定程度上降低了互联网金融产品的业务成本，且相较于传统理财业务，互联网金融业务所受制约更轻，从而有效促进了互联网金融业务的蓬勃发展。通过分析当前我国市场上各家银行所推广的理财产品，可以发现虽然产品已具备一定的创新程度，然而各个产品之间的功能、服务内容等均比较相似，这就表明互联网金融理财产品存在较为严重的同质化问题，缺乏良好的个性化特征及吸引力，由于技术量方面的不足，使客户难以在多种理财产品中找出最适宜自己的产品[2]。
2.2欠缺理财业务营销意识
在理财产品市场竞争愈加激烈的背景下，银行金融机构要想获得较大份额的市场占有率，必须具备良好的理财业务营销意识。特别是对于理财产品的推广，银行金融机构应强化产品的宣传、策划推广、理财规划及品牌建立等工作，这样才能有效刺激客户购买自己的理财产品，但是当前我国多家银行的金融机构在这些方面均比较薄弱。同时，当前我国广大人民群众均已具备一定的理财意识，然而我国却非常缺乏理财业务方面的专有人才，这就导致客户不愿意投资银行的理财产品，极易出现各种纠纷，这就大大影响到银行金融机构的发展[3]。
2.3缺乏理财产品的风险提示
银行金融机构受利益的驱使，对于理财业务的推广往往存在非常大的隐蔽性与无法预测性。在银行金融机构的运转过程中，其并没有对存在的风险加以全面分析。对于理财产品的销售，有的银行金融机构主要选择单一的强调预期收益，虽然能够在极大程度上提高自身的收益，但是一旦出现效益风险情况，势必会让客户认为自己被银行所欺骗，从而导致更多的客户流失，严重影响到自身的企业形象和声誉。
3互联网金融背景下理财业务发展的途径
3.1强化理财产品创新
在银行金融机构的日常工作中，其通过将第三方支付模式引入理财业务中，从而形成更加简便、快捷的全新理财产品，以便更好地服务于个人客户和小额存款，关于这一全新理财产品，当前最为成功的案例当属支付宝中的余额宝。基于此，对于个人理财产品的创新，银行金融机构应对客户的具体需求加以全面考量，再结合自身的产品结构来对具体的期限和资金等加以不断优化。对于个人理财业务，银行金融机构需对不同客户的具体需求加以全面考量，然后科学合理地为投资者提供相应产品的方式。对于理财产品形式的创新，应对多种风险和资金分流的产品，进行风险、收益的平衡，具体做到以下几点：(1)有效整合银行金融机构与第三方支付机构的资源，有机结合起银行金融机构与金融、基金、保险等产品及有关企业，促使银行金融机构朝着“大理财”方向发展[4]；同时需对个人理财产品加以不断完善，从而提高自身在市场中的声誉和形象。(2)立足于理财产品结构，银行金融机构应有机结合其固定收益与高收益的理财产品，从而帮助投资者对资产进行更好地优化和分散，即投资者的部分资产可获得固定的收益，另一部分资产可投入到高风险高回报的理财产品中，这样就可以有效符合投资者保住本钱的要求，还可以充分结合其活期理财产品和定期理财产品，最终提高投资者对流动性理财产品的参与积极性。(3)科学合理地设计理财产品的投资对象，银行金融机构应对更加合理、新颖的理财产品进行设计，并不断降低投资起点，积极推出更为先进的理财产品，以此来获得更大化的收益，提升自己的市场竞争力。
3.2强化投资者的体验感
在互联网金融背景下，银行金融机构应在保持传统理财业务的前提下，立足于网络优势，有机融合传统理财业务和互联网金融，对自身理财业务流程加以进一步优化，开通理财业务线上和线下的渠道，充分利用最为先进的网络通讯技术，研发出网上银行和APP等最新网络相融合的全新理财产品，并借助互联网交易平台来对这一产品进行积极推广，从而拓展自身的业务范围。同时，银行金融机构应充分认识到网络在带来更大化利益的同时，也会为其带来更多的风险，所以在传统理财业务和互联网金融相融合的同时，相关部门必须强化互联网监督管理工作，有效规避理财产品交易过程中的风险问题。此外，对于互联网交易平台的搭建，银行金融机构应及时完善投资者信息，通过相关平台来及时获取投资者信息，并对其理财风险承受能力加以全面评估，强化其体验感，并结合投资者的具体情况来为其推荐相应的理财产品，以便今后更好地开展理财业务，有效提升银行金融机构的收益[5]。
3.3积极引进高新网络金融人才
对于银行金融机构而言，要想更好地推广和运作互联网金融理财产品，应必须不断拓展其在理财业务方面的人才储备。大量调查研究表明，互联网金融的蓬勃发展离不开互联网科技的支持。面对竞争愈加激烈的理财业务市场，我国开始积极培养一批高素质、专业能力强的理财业务复合型人才。因此，银行金融机构应积极从社会中招聘掌握数据建模且具备较强计算机网络技术水平的理财业务人才，以此让投资者在互联网科技方面保持非常高的信任度。同时，银行金融机构应强化理财业务人员的技能知识培训，进一步优化专业人才的理财业务水平，从而建立起一支高素养的高新网络金融人才队伍，促使银行金融机构的理财创新工作更好地开展，并为投资者提供更佳的全新理财产品[6]。
4结语
总而言之，随着互联网科技的飞速发展，促使互联网金融进入到人们生活、工作中的每一个角落，并深受人们的欢迎。同时，随着越来越多的理财产品进入到市场中，可以发现多家银行金融机构存在同质化严重、营销意识薄弱等诸多问题，面对这一问题，银行金融机构必须采用有效地解决措施，提高自身理财产品的创新程度，强化投资者的体验感，提高自身的服务水平。
参考文献
[1]刘源远,陈珍.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展策略研究[J].长江丛刊,2015(18).
[2]张萨赫.互联网金融对传统商业银行业务影响分析[D].北京:对外经济贸易大学,2015.
[3]马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].黑龙江科技信息,2015(27).
[4]刘璐.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展的新思考[J].现代营销,2018(12).
[5]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融,2017(06).
[6]庄永超.基于互联网金融背景下的商业银行理财业务发展[J].现代营销,2018(09).
作者:赵? 单位:沈阳农村商业银行股份有限公司于洪支行三农小微部
