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摘要：普惠金融作为面向社会各阶层和群体的金融服务理念，它在我国金融机构和金融企业的应用和发展得到了持续的完善和提升，从而保证金融业服务实体经济的经济职能充分发挥。但是，关于大力发展普惠金融产业，我国各级金融机构和金融企业所作出的努力依然不够充分。因此，金融业从业人员需要明确普惠金融的发展现状和存在问题，主要包括发展平衡性和可持续性不强现状、普惠金融的两个主要冲突问题、普惠金融理论的应用统一性问题等，从而探索出提升普惠金融服务水平、提升普惠金融发展水平的科学措施。
关键词：普惠金融;问题;科学措施
由于国民经济下行压力明显，各行业产业发展的持续绩效增长面临困难，同时金融业作为多种产业稳步发展的基石，普惠金融产业得到了持续的发展和壮大。为保证我国金融系统的持续完善，普惠金融理念近年来在我国得到了持续推广和深化探讨，但是目前普惠金融发展现状依然不容乐观，同时普惠金融理念的应用过程中也存在一定的问题，这些都需要相关从业者慎重思考和反复考虑。
1我国普惠金融发展过程中存在的现状和问题
1.1普惠金融的发展现状
我国普惠金融发展规划一经提出，就呈现出受政府主导、各级金融机构和企业积极参与的发展状态，经过近年来的发展，普惠金融理念在我国多种客户群体和多种发展区域呈现出主要两方面发展现状：一是普惠金融的发展平衡性和可持续性不强。由于普惠金融在各级金融机构的发展布局规划不一致，再加上地区金融业发展的不平衡现象，普惠金融的可得性和惠及面在东部发达地区和中西部地区出现一定程度的差异，比如，个别西部地区的农村普惠金融发展困难、融资难度大。同时，由于普惠金融业务的普惠性较强，个别针对低收入群体和弱势群体提供的金融服务成本高、融资机制不健全，使得普惠金融业务的进一步深化发展出现困难，最终难以保证普惠金融业务的整体可持续性发展。二是普惠金融的辐射范围基本确立。由于农村区域作为普惠金融发展辐射范围的关键难点，农村普惠金融体系的构建确实经历了一定的发展历程，通过新建村镇银行金融机构和非银行农村金融机构，农村普惠金融业务供给主要来源于商业性和合作性的金融机构，使得基于小微企业、农村企业、农村个体和其他普惠金融的需求方基本成为普惠金融稳步发展的辐射范围，以保证普惠金融的发展广度持续提升。
1.2普惠理念与理性经济人的冲突问题
理性经济人假设是西方经济学理论中较为突出且实践性较强的重要假设之一，使得金融企业或金融机构谋求价值最大化的组织目标有了坚实的理论依据，但是理性经济人假设与普惠金融理念存在一定的冲突问题。一是理性经济人并不符合普惠金融产业的组织发展目标。由于大力发展普惠金融的组织目标是多元化的，即普惠金融支持实体经济发展、面向多元化群体提供基础性的金融服务、提升金融服务的普惠性等，使得普惠金融产业的价值追求不占据首要地位，但是多数金融机构或企业践行理性经济人假设，使得企业利润最大化与多元化组织发展目标产生冲突。二是理性与普惠性的本质冲突明显。由于理性经济人假设决定了企业决策的利润驱动性较强，本质上与普惠性的微利原则产生冲突，继而影响到普惠金融产业的深化发展。
1.3普惠金融理论的应用统一性问题
由于各类金融机构对普惠金融理论的初步认识和深层研讨程度不同，普惠金融业务的流程设计和层次化构建存在应用规范不统一的问题，使得普惠金融的信用风险存在发生的可能性、普惠金融业务的成本风险难以控制。一是一般性的普惠金融业务运转流程不一。由于各类金融机构的普惠金融业务类型整体存在差异，针对小微企业、农村个体、老年人群体的普惠金融业务类型繁多，使得业务运转的流程不一致，如若某个环节存在控制薄弱点，那么普惠金融业务的保本原则将会难以保证。二是普惠金融机构的内部授权规范不一致。由于银行金融机构和非银行金融机构对普惠金融的授权管理流程不同，普惠金融业务在不同区域内的审批和控制力度不同，促成了农村金融业务少、城市金融业务多的现象，造成了普惠金融业务的区域供给不平衡，从而进一步促成了普惠金融理论的应用不合理现象，最终影响到普惠金融体系的有效构建。
1.4普惠金融的经济价值和社会价值冲突问题
由于普惠金融的发展需要承担一定的社会责任，从而发挥出普惠性金融机构的社会价值，但是在实际的普惠金融业发展过程中，金融机构往往不能够很好的协调好经济价值和社会价值的关系，使得金融机构的盈利目标和普惠性目标出现冲突，具体而言，其主要因素源于两方面。一方面，农村金融资源的匮乏性导致普惠金融的社会价值不能够充分发挥。由于农村地区金融资源的先天不足，加上普惠金融机构对资金资源和人力资源的调配更加倾向于城镇地区，间接导致农村区域的普惠金融资金规模不大，普惠金融资源的配置不合理，最终难以间接发挥出普惠金融业务的社会价值。另一方面，金融机构基于普惠金融业务的绩效评价导向不合理。由于不少金融机构过于追求经济价值的提升，其普惠金融业务的绩效评价导向更加倾向于利润率指标、关键业务量指标等内容，导致价值评价指标和普惠性评价指标难以充分协调，继而使得普惠金融的微利保本原则难以践行，最终影响到普惠金融绩效评价导向的合理性。
2提升普惠金融服务水平和发展水平的科学措施
2.1初步构建普惠金融理论的应用流程和标准化行业规范
为保证各类金融机构对普惠金融理论的应用规范性，普惠金融业务的流程设计和层次化构建需要确立标准化的行业规范和应用流程，使得各类金融机构充分参与和监督普惠金融环境的良性构建，最终达成规避普惠金融成本风险和信用风险的目标。一是持续完善一般性普惠金融业务的运行流程。这需要金融机构重点针对小微企业、农村个体、老年人群体的普惠金融业务类型进行明确识别和分类，包括区分信用能力的信贷类业务和风险性强的长期融资业务，同时保证业务流程的风险管理和关键控制点设定，从而确保普惠金融发展的行业氛围足够健康、可持续。比如，针对小微企业的小额贷款业务，各类金融机构可以深入研讨和联合分析出标准化的信用评估条件，同时借助于百行征信等信用评估机构共享一定的信用评估信息，以避免“多头贷、信息不对称”的风险。二是完善普惠金融机构的内部授权规范。这需要金融企业完善针对普惠金融业务的、分级别的授权管理流程，使得普惠金融业务的审批和控制足够“普遍、均衡和一般化”，从而保证普惠金融业务的区域供给足够科学，城镇和农村的普惠金融资源配置合理，最终保证普惠金融体系的科学构建。比如，大型商业银行的授权规范需要保证城镇和农村的金融业务授权流程一体化、普遍化。
2.2逐步增强普惠金融理念的本土化特征
要保证我国普惠金融产业的持续健康发展，就需要逐步增强普惠金融理念的本土化特征，使得普惠金融的发展战略符合我国国情、金融体系现状。一是科学确定普惠金融理念的多元化目标。这包括普惠金融产业符合实体经济发展的方向、对应多元化群体的金融服务需求、对应金融系统的基础设施现状等目标，使得普惠金融理论在我国金融业中持续的发展和丰富。比如，对应金融系统的基础设施现状，是需要普惠金融业务立足于农村和欠发达区域的金融基础设施，应用金融科技、互联网金融等其他技术手段提升金融服务的普惠性。二是提升金融机构的业务定位。也就是说，普惠金融业的发展需要鼓励各类金融机构共同发挥社会价值、承担足够的社会责任，使得普惠金融业务的经济价值目标和社会价值目标相互协调和相互依存，最终营造出良性的普惠金融发展氛围。比如，农村地区的普惠金融业务要以脱贫目标为绩效导向、以保本原则为基础，从而有助于普惠金融业务的社会价值充分提升。三是普惠金融的发展需要奉行“利己、利他”的普惠经济假设。这需要各类金融机构明确的转变传统理性经济人假设，保证普惠金融业务的利己性和利他性，使得经济社会的微观基础成员都能够享受到基础性的普惠金融服务。
2.3大力坚实金融科技对普惠金融服务的支持
为解决普惠金融发展平衡性和可持续问题，金融机构可以借助于金融科技手段解决这一问题。一是金融科技不具备时空局限性。金融机构应用金融科技手段，可以通过开发金融服务和产品APP、搭建普惠金融服务平台、构建普惠金融大数据平台等方式，使得普惠金融的业务开展过程不受制于空间和时间的限制，导致农村个体、农村团体和其他低收入群体的金融服务供给充分，从而有力地补充欠发达地区和农村地区的金融资源配置问题。比如，个别农村区域不设立金融机构分支网点的，可以设立普惠金融业务的线上服务和咨询平台，以保证成本可持续和业务惠及面的扩充。二是金融科技产品和服务的运行成本较为合理。长期而言，金融科技产品和服务一经开发，金融机构的后期运行维护成本较为合理，相对于设立实体分支网点，可以有效降低普惠金融业务的维持成本，最终有助于普惠金融业务的长期可持续运转。
2.4拓宽普惠金融的融资途径、促进产品和服务创新
要确保普惠金融发展的普惠性足够强，金融机构还需要从融资途径和产品创新入手：一是改善农村金融资源的融资途径。这需要金融机构深入研讨资金需求者的信用问题和资金供给侧的投资信心问题，要保证普惠金融业务的开展是面向有信用能力的微观个体，在此基础开展融资合作和融资多元化探索，最终保证农村金融条件的改善。二是促进普惠金融产品和服务的层次化创新。要提升普惠金融的发展水平和服务质量，就需要各类金融持续的进行层次化的普惠金融产品和服务的研发以及反馈评价，使得适合市场需求、符合多元化目标、产品生命周期长的普惠金融产品更多的留在市场中，最终保证普惠金融服务和产品的可得性足够强。
3结语
综上所述，要大力发展普惠金融产业，就需要从增强普惠金融理论的本土化特征、产品创新、金融科技等途径入手，同时结合供给侧和需求侧的真实现状探讨科学对策，最终保证普惠金融服务的可得性和普惠性持续提升。
参考文献
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[2]范应胜.普惠金融服务小微企业的研究与思考——以保山市为例[J].时代金融,2019(25).
[3]李雪林,唐青生,袁天昂.对我国普惠金融发展问题的几点思考[J].时代金融,2019(19).
作者:胡妮娜 单位:上海银行萧山支行