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摘要：发展农村金融作为加快推进农村经济产业化、规模化发展的重要举措，直接关系着乡村振兴战略的实施和农村、农业、农民的发展。基于此，本文以河北省廊坊市为例，对乡村振兴视角下廊坊市农村金融发展的创新路径展开了深入研究。
关键词：廊坊市；乡村振兴；农村金融；创新发展
由于受到地区农业基础不稳固、农村社会事业发展滞后等相关因素的影响，廊坊市农村金融的发展仍然存在诸多问题。如何加强对农村金融发展模式的创新已成为当前廊坊市发展农村金融，实现乡村振兴需要开展的关键工作。
一、当前廊坊市农村金融发展存在的问题
（一）金融网点覆盖面较窄
廊坊市商业银行向“三农”服务的金融机构进行业务延展和转型工作相对滞后，这使得当地农村金融机构的网点覆盖率较低，难以为地区农民提供完备的金融服务。据河北省农业银行2018年末统计，2018年，廊坊市的农业银行网点共有228家，ATM机1052个，其中，农村地区网点只有65家，ATM机为256个，只占廊坊市农行网点和ATM机数量的28.5%和24.3%。此外，其他涉及到“三农”服务的商业银行，如农发行、中国工商银行、建设银行和邮政储蓄银行等在廊坊市农村地区的分布也相对较少，加之廊坊市农村地区就业资源相对匮乏，难以形成对高质量、高素质的金融人才的吸引，进一步限制了地区农村金融的发展水平。
（二）金融信息不对称风险突出
主要表现在以下几方面：一是金融机构同农户间的信息不对称。廊坊市和农业经营的信息较为分散、信息量较小，这增加了金融机构对农户创收渠道与经营信息搜集和整理的难度。对于当前所搜集的信息在发生变化时，未进行及时跟进，不利于相关金融机构提升农村地区金融服务的针对性。二是金融机构同政府部门之间的信息并不对称。一方面，在地方金融机构提供相关服务时，经常会遇到政府为农民所提供的抵押物在未事先告知金融机构的情况下而被纳入拆迁或用于其他规划的情况，导致相关金融服务停滞不前。另一方面，对于存在不良行为或违法前科的农村居民，相关金融机构也难以从公安等相关部门获取“负面清单”的相关信息，在增加了金融服务难度的同时，也易引发坏账风险。
（三）非正规金融比例较高
相较于正规金融渠道，非正规金融渠道的融资借款并不受存贷利率标准和相关部门的限制，融资借贷无须繁杂的手续，效率较高。在此种情况下，地区农民缺少发展资金时，更愿意从非正规金融渠道着手，以满足自身与农业相关领域的投资发展需求。但需要说明的是，非正规金融服务的利息和风险要明显高于正规金融服务，如到期后无法偿还本金、借款人拒绝以抵押物抵扣等，这并不利于维护农村金融市场秩序，也不利于确保农村地区的社会稳定。
二、基于乡村振兴的廊坊市农村金融发展模式创新路径
（一）加强农业金融产业链模式构建，拓宽金融网点覆盖面
要想使其加快拓展和建设廊坊市农村金融网点，除了需要一定的政策支持和鼓励外，还应为其提供盈利市场的环境。农业金融产业链模式是以乡镇地区农资龙头企业为依托，借助企业资源，提高农村金融市场活力的新型农村金融发展模式。对于廊坊市农户而言，可通过进入乡镇农资龙头企业就业或通过登录企业数据信息平台，了解并掌握当前最新的农业信息发展情况和融资规定。对于商业银行等金融机构而言，则可以此类龙头企业为农民提供的担保为依托，为具有一定发展潜力和良好发展前景的项目提供融资服务，并为增加贷款量，获取相关收益而在廊坊市农村地区增设金融服务网点，为地区农民提供便利的金融供给服务，为实现地区乡村振兴提供可靠的金融服务硬件保障与支持。
（二）基于数据共享的金融环境优化
为应对廊坊市农村金融信息不对称的风险，廊坊市应尽快推动数据共享信息平台的建设，通过引入数据信息平台，创新金融服务模式，规避信息不对称风险。一方面，应加强农户信用平台的建设，通过构建农村金融服务联络站，推动基于信用镇、信用村、新用户的廊坊市农村信用体系建设，逐步引导地区农户梳理诚信意识。同时，通过加大技术投入，构建金融机构与农户基础信息平台，实现农户和金融机构基于各自信息的金融服务双向选择。另一方面，强化政府与金融机构的数据共享，可以人民银行征信系统为依托，申请廊坊市农村金融服务入口，对地区农户的工商、税务、社保和住房等相关信息予以录入，实现与地方金融机构的数据共享，确保在相关政策下达时，相关金融机构能够及时知晓，做好应对对策，降低金融机构经营风险，确保廊坊市农村金融服务的稳定性和持续性。
（三）推动农村金融正规化，优化设计农村金融产品
应进一步推动农村金融正规化发展，通过优化审批流程，创新设计金融产品，为地区农民提供符合其实际需要的高效率的金融服务。一方面，各正规金融机构可依托数据共享平台和农户征信系统，对申请金融贷款服务的农民信息予以全面考量，在综合判断其偿债能力和项目发展潜力的基础上，即可为其直接发放贷款，从而省去不必要的审批环节，提高金融服务效率和服务水平。另一方面，各正规金融机构还应结合地区农业发展的实际情况，对农村金融产品进行创新设计，在兼顾地区散户农户金融服务需求的同时，重点助推地区小微企业的持续、循环贷款和年审制贷款等服务，以便更好地满足地区农户的金融服务需求，缩小城乡收入差距，推动农村金融服务的正规、持续发展。结束语：综上所述，廊坊市还需进一步加强农业金融产业链模式构建，拓宽金融网点覆盖面，同时，基于数据共享不断优化金融环境，通过推动农村金融正规化，优化设计农村金融产品，为地区农民提供更具针对性和更高效的农村金融服务，缩小城乡差距，助推廊坊市乡村振兴。
参考文献：
[1]陈一洪.基于四维度模型的小微金融创新研究———以城市商业银行为例[J].金融理论探索,2016（02）：62-67.
[2]曹玲玲，刘悦.乡村振兴战略下农村金融供需均衡发展路径分析———基于宿迁的调查[J].内蒙古科技与经济，2019(16)：17-19.
作者:吕娜 单位:廊坊职业技术学院
