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摘要：本文针对于当前互联网金融发展的热潮，从多种因素分析了互联金融在我国快速发展的根源，总体看，互联网时代的到来为互联网金融的发展提供了土壤，电子商务的兴起是互联网金融发展的重要因素，互联网金融由于自身的门槛低，普惠性等特点弥补了传统金融的弊端，但同时也存在诸多风险，加强互联网金融监管，完善规范制度，引进专业技术人才是互联网金融良好发展的重要保障。
关键词：互联网金融；金融创新；金融监管
1互联网时代的到来
现今，互联网已经走进千家万户，十几年前互联网的应用虽已广泛应用于各个领域，但由于经济成本，互联网并未真正走入百姓生活，从这个意义讲，互联网并没有真正的服务大众，随着智能手机的不断发展和更细换代，互联网的受众以及应用范围已经越来越广，涉及各个年龄层，互联网的发展为互联网金融提供了滋生的土壤。近年来，随着互联网技术的不断成熟，互联网的应用越来越广泛，在为人们生活和工作提供便利的同时也悄无声息地改变了人们的传统生活方式。比如购物，传统观念里，人们习惯货比三家，看得见，摸得着的消费才放心。可互联网的发展，顾客实现了网上购物，这是传统消费被取缔的重要体现。这一方面的原因来自于消费者的消费心理已经随着时代的发展发生了改变，另一方面可以反映出线上购物不仅为百姓带来了消费的便捷，同时做到良好的售后服务，比如7天无理由退货，比如客服在线解答消费者的问题，以及消费者权利的保障措施。而网络支付是互联网金融的最早形态，也是催生互联网金融的一把钥匙，最初人们对于线上消费的信任度和接受程度并不高，这是传统金融模式与互联网金融的差异。
2电子商务的兴起
电子商务在我国的兴起促进了互联网金融的发展，线上交易越越成为人们新的交易模式。电子商务早在90年代就已经在我国各个行业初露头角，但是电子商务真正走进人们视野，真正服务于大众生活还是近几年的事。电子商务在我国的发展得益于两个契机，一是2003年“非典”在我国的爆发，陌生人之间以及异地之间的正常交易收到了极大地限制，第二点是是国际金融危机对我国的影响，国内很多企业被迫转型，转型后的企业为互联网金融的快速发展提供了土壤，同时也增加了互联网金融走进大众视野的几率。从2003年至今，我国电子商务的发展速度赶超许多发达国家。互联网金融发展的初期以网络支付的方式为主，网络支付作为互联网金融的初始化模式，是大众最易接受也是最贴近百姓生活的消费方式，这也是电子商务快速发展的必然结果。网络支付最初虽然实现了线上消费，为消费者带来便利，但是还存在很多弊端。电子商务兴起初期，跨行转账以及第三方支付等交易模式极其不便捷。这些交易中涉及到的问题还需要传统交易模式银行汇款来解决。如只是小额交易，消费者需要去银行排队，办理相关手续，浪费大量的时间，人力，有些业务还涉及到手续费，消费者需要付出不必要的成本。与此同时，消费者还可能遇到收不到货，货品质量与图片不符合等问题。电子商务的发展依赖于网络信用，而监管的空白导致网络信用缺失，消费者权益无法得到保障，在这种情况下网络支付应运而生。2004年，支付宝平台走进人们视野，支付宝在网络交易中为消费者和商家之间提供一个桥梁，是为网络商家的制约同时也是对消费者的合法保护，支付宝作为网络交易的新型模式提高了消费者对网络消费的信用度，促进了电子商务的发展。互联网金融不仅指网络消费，除此之外，互联网还包含很多金融产品。
3传统金融的滞后
对于很多发展中的大企业或者老牌儿国企来说，融资并不困难。这些企业的发展实体以及信誉保障都可以在传统融资中占有很大优势。而对于一些中小企业或者创业初始阶段的企业来说，融资难的问题始终是阻碍企业发展的重要因素之一，这些企业缺乏门槛低的融资渠道。而对于手里有余钱的普通百姓来说，没有投资渠道依然是困扰他们的问题，余钱只能选择放在银行，这对于百姓来说是最稳妥，最保险的理财方式，但却也是收益最小的方式，同时这也是阻碍金融行业发展和进步的重要原因。对于我国广大农村地区，由于经济发展滞后等因素，金融覆盖面未达到，百姓更愿意把钱放在自己手里。传统金融的发展模式受到很多因素的制约，这也是互联网金融得以快速发展的原因。互联网金融时代的到来解决了传统金融诸多问题，互联网金融覆盖面更广，门槛更低，大众接受程度更高。比如走进大众视野的P2P借贷模式，这种借贷模式打破了传统借贷需要中间人做担保以及异地借贷难的问题。互联网金融的便捷在与打破传统金融需要的壁垒，实现了异地，陌生人之间的资金交易，这种交易模式不单纯依赖人与人之间的信用，而是有第三方为交易做保障。
4互联网金融存在的风险
互联网本身就是一个高风险的领域，互联网覆盖面广泛，涉及领域众多，互联网作为一个虚拟的平台存在很多风险和监管空白。网络攻击屡禁不止，互联网病毒时有发生，无论工作还是私人生活，经常受到网络病毒的侵袭。另一方面，网络诈骗已经成为新型诈骗手段，互联网金融企业作为新型企业，在安保防范方面存在专业技术人员缺乏的问题，在防范网络风险方面存在困难。互联网金融在我国的发展尚处于起步阶段，不排除有人在钻互联网监管空白的空子，也试图从中进行非法谋利，如非法集资，非法信贷。随着云计算，大数据时代的到来，互联网金融将会面临更大的风险。互联网金融内部存储的数据依托与云计算平台，而大数据系统存在诸多隐患，诸如信息泄露，信息反复被利用等问题，影响互联网金融的发展。监管存在空白，互联网的飞速发展以及诸多属性，如覆盖面广，设计领域多等特点，网络在服务于大众的同时还存在许多弊端，这为互联网监管带来很多困难。而互联网金融本身就是依赖互联网而成长起来的，所以互联网金融还存在监管难的问题。对于最早在我国兴起的网络支付，由于这种交易模式已经成熟且逐渐被大众接受，网络支付有第三方作为保障，监管能够很大程度起到作用，而互联网金融由于门槛低，种类多，监管还存灰色地带，一些企业利用监管的空白进行谋利。综上所述，互联金融在我国仍处于起步阶段，互联网金融的到来是时代的产物，也是社会进步的必然结果，互联网金融具有许多传统金融没有的优势，互联网金融取缔传统金融也是大势所趋。然而现阶段的互联网阶段尚在试错的过程，风险与进步同在，机遇与挑战并存。不应因为风险的存在而否定互联网金融存在的价值，也不能故步自封，应该看到问题的所在，在着力解决问题，加强监管，将互联网金融纳入金融监管，创新互联网金融发展模式。
4.1加强互联网金融技术开发
和传统金融一样，互联网金融的发挥同样依赖技术的进步。现阶段我国互联网金融技术很大程度依靠国外技术手段，今后要将互联网金融发展的重点置于技术的开发，比如网络信用的提高，网络风险的防范及监管，为互联网金融的快速发展提供良好的环境。对于发展中的互联网企业来说，应注重引进专业技术人才，注重人才的培养。
4.2推进互联网监管创新
互联网交易虽然发生于网络这个虚拟的平台，但并不是无法进行痕迹追踪，网络交易的每一个步骤都会有登录痕迹，这为网络监管提供了新的路径。此外，对于互联网金融企业的准入门槛应提高，对于企业资质的审查应该做到更规范，更全面。
参考文献
[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融模式研究，中国金融四十人论坛课题报告，新金融评论，2012（01）.
[2]周小川.鼓励互联网金融，人民网，2014-3-5.
[3]项俊波.互联网金融创新是好事，不可阻挡，中国经济网，2013-9-24.
作者:侯乐喧 单位:大连财经学院经济学院
