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摘要：当今世界的发展中，移动互联网技术和大数据背景下的信息技术是影响传统小微金融发展模式的重要力量。随着小微金融模式的创新与发展，在传统经济市场中占据主要地位的城市商业银行如何与小微金融模式相融合，进而推动金融发展已经成为当前经济市场中的重要问题。本文试图通过对当前我国城市商业银行应用小微金融发展模式的概况进行梳理，提出互联网背景下，商业银行小微金融发展创新模式开发策略，进而推动城市商业银行中互联网金融思维和技术的应用，进而推动小微金融在我国经济市场中的发展。
关键词：商业银行;互联网;小微金融;创新模式;发展策略
作为我国经济发展的重要推动力，小微金融对促进经济稳定、社会秩序合理、增加就业机会、创新科学技术等各项领域有着突出作用。据国家统计局的有关2017年的数据显示，中国的小微商户数量已经达到6200万户，其中包括近1/3的个体商户，达到了全国商户总量的90%以上。但小微企业融资难、融资贵的问题一直没有得到有效解决，但来自江浙地区的调查数据显示，商业银行对小微企业贷款满足率不足3成，成为阻碍小微企业发展的主要障碍[1]。当前我国政府出台了一系列政策法规对商业银行发展小微金融进行促进引导，但由于信息、风险等阻碍因素，银行与小微企业之间的合作往往一波三折，困难重重，对小微金融业务的发展仍需进一步探索。信息科技技术引导下的互联网金融业务，对小微企业金融融资方式起到了重大的创新作用。小微企业的融资标准逐渐降低，融资速度加快、成本更低，融资来源也更显多样化，这使得传统模式下的商业银行小微金融业务经营融资方式亟需更新。所以，革新企业理念，投身互联网经济市场，创造新型小微金融产品和经营服务，是当前城市商业银行中小微企业金融融资的核心问题。
1当前商业银行小微金融业务的现有问题
1.1银行服务成本居高不下，收益具有风险性
在传统融资环境下，大多数银行设定的标准都太高，大部分小微企业基本无法达标，且传统的借贷方式无法满足企业的融资需求[2]。小微企业向银行贷款时，往往表现出数量少、次数多、时间紧、贷期段等自身特点，商业银行向小微企业贷款往往收益较少，成本较高。但在国家当前政策背景下，银行又需要积极帮助小微企业的成长，加上当前电子商务业务的发展，银行向小微企业贷款能够获得的利润越来越少，甚至入不抵出。其次，在这种高投入、收益少的同时，小微企业本身的不稳定往往又使得银行投资具有很大的风险性。两种因素叠加在一起，城市商业银行当前针对小微企业所表现出的“不敢贷”“贷得少”等情况开始越来越多了。
1.2小微企业信用等级较低、经营风险大
相关调查报告显示，29.6%的受访企业表示出现过无法按期偿还借款的情况。在这部分企业中，51.1%选择协商延期偿还，36.1%通过后期筹资偿还。经营1～3年、资产总额50～100万元的企业出现贷款逾期的比例相对较高[3]。我国的小微企业在管理过程中，往往表现出粗放型经营模式，管理部门松散，员工缺乏素养，也没有专门的监查部门对生产和营销部门进行监督。所以，企业一旦出现问题就会产生较大的波动，停产、破产的情况屡见不鲜。这种情况下，贷款拖欠或者“老赖”等违约行为使得企业信用等级下降。这种小微企业存续的不确定性，也是银行不愿向它们贷款。同时，小微企业在成立时通常只有很少的固定资产，且不足以作为它们向银行贷款的抵押物，也减少了小微企业向银行贷款的成功率。
1.3经济社会市场信用评级、担保机制不健全
当前社会市场中，很多大企业、大组织是促进市场金融资产流动，推动市场活跃的主要力量，传统的城市商业银行为了进一步获利，自然而然地将自身的贷款向这些企业输送。又因为这些企业的贷款数额往往很大，城市银行为了避免风险，确保贷款安全，往往对这些企业进行全面精密的信用评级和担保机制建设。但相比之下，小微企业往往是通过间接贷款的方式进行资本输入。这种行为往往不被银行所重视，投入的信用评级精力也较少，市场评估随意、信用体系缺失、抵押方式随意等情况众多。由于这种原因，城市银行很难建立一个既满足小微企业贷款需求，又减少自身投资风险的金融业务方式，其发展遭遇到了瓶颈。
2银行小微金融业务在互联网金融背景下的发展优势
信息科学技术与金融业务的融合是当前互联网金融业务的关键内容。其所具有的信息优势很大程度促进了城市商行与小微型企业之间市场信息的交流和对称，进而使得银行的服务成本得到有效控制，小微企业所存在的融资问题能够尽快得到解决。
2.1促进企业和银行的交流与信息对称
作为投资方和企业之间的信息中介机构，银行需要关注两者金融业务活动中存在的信息不对等的问题。只有通过这一方式并得到投资贷款双方的肯定，银行才可以获得信息服务收入。互联网金融通过更高的效率和更快的速度，全面准确地收集、整理和分析企业和投资方的经济信息，并通过先进的服务器和云计算技术进行信用评测，从而使得双方的信息可以互通有无，最终解决两者对其他一方的信息需求，减少投资和经营风险性。
2.2有效控制企业经营和银行服务成本
在互联网金融业务的模式下，通过先进的科学信息技术对银行内部各个部门的数据进行整理分类和技术处理，可以在实际操作中节省大量的人力物力，提高服务效率和质量，从而达到银行保证服务质量的前提下，自身收益的提高，这与传统的物理网点处理方式相比，有了很明显的进步。在互联网金融业务模式下，客户将不受空间和时间限制，获得“3A”服务(3A服务指的是，Anytime任何时间，Anywhere任何地点，Anyhow任何方式的服务)[4]。另外，通过服务关系重置，商业银行的服务重新成为一对一模式，通过对客户的实际状况进行了解，满足客户的个性化需求，客户满意度也持续上升。
2.3转变小微企业信用和风险评测模式
由于小微企业贷款风险大、不良率高，导致商业银行“谈微色变”，不愿过多发展小微金融业务[5]。而当前商业银行信贷风投管理机构的完善和发展潮流，正是很好地利用了互联网金融技术的传播与应用。传统的小微企业信息审查，主要针对以下几个方面：财务报表是否符合规范，核账报账是否存在人为误差，资金资产是否出现挪用等。而互联网金融业务则主要考察所谓的“软金融信息”，例如企业经营数据报告、社交媒介用户信息、间接利益者调查情况等。很大一部分劣质的、缺少未来发展性的小微企业被银行拉入黑名单，进而将好的发展资源和资金投入转向良好企业，避免了资源浪费的同时，也解决了小微企业融资困难的难题。
从上文的论述中可以得知，城市商业银行与互联网金融技术的发展是息息相关的，只有将二者结合起来，并利用信息科学金融技术对商业银行进行服务创新，才能促进小微企业和银行本身的健康发展。
3.1提高创新意识，促进金融发展策略转型
创新思路和改善服务是当前各个城市商业银行应该秉承的核心理念。第一，银行的经营思路除了自身赢利之外，还要注重客户的实际情况，通过建立与客户的平等、双向和互利关系，满足客户的个性化需求。第二，要建立银行区域性网络平台，强化贷款渠道创新，将容易标准化的信贷产品尝试线下线上化，节省成本；开发基于智能终端的营销服务平台，建设虚拟营业厅[6]，建设新型互联网金融策略。将传统的商业银行物力网点与新型互联网金融技术相结合，扩大服务类型，提高优势，寻找新的经济增长点，从而提高整体银行业的发展水平和我国金融业在国际市场上的竞争力。
3.2提高金融标准，重视相应金融维度建设
互联网金融银行包括三个维度：技术维度、客户关系维度和企业文化维度，这与传统商业银行构建结构相冲突，这要求城市商业银行必须转变维度建设，适应相当金融要求。首先要对相关金融信息的收集、分类、整理和分工等各项工作进行改革，确保客户信息安全。其次，要进行未来金融市场信息和发展趋势调查，对客户的需求和潜力进行评测，提供相应金融服务，引导客户发展。最后，还要提供客户导向型服务业务，建立多维度金融业务服务和投资体系。
3.3加强互联网企业合作，完善企业风险评价体系
传统商业银行对小微企业的了解仅仅来源于资金结算时的数据资料，单靠这一项并不能完成对该企业的信用和风险评测。商业银行要通过与互联网金融企业的合作，将自身对企业信用评价的优势与互联网企业中的各项客户信息资源互补，建立一个覆盖面更广的信息评价体系。同时，还要整合第三方的数据，搜集其他机构的信息，建立动态的信息公开平台，对小微企业进行实时、全面和准确的信用风险投资分析网络体系。
3.4金融产品革新，改进商业银行贷款方式
小微企业具有生产与经营周期循环快、企业寿命较短、企业类型较多的特性，银行在推行金融产品时，要结合小微企业的特点，推出适合小微企业的新型金融服务产品。同时，还要关注客户的反馈与使用率，决定下一步的产品改进方式。满足客户不断发展的需求。另外，传统的银行贷款方式主要是通过古代资产和抵押物，小微企业在这方面基础比较薄弱。银行要改进自身的贷款方式，借鉴当前市场中流行的其他金融投资模式，结合市场趋势变化，推动新型贷款方式建设，解决小微企业贷款难的问题。
4结语
现在的世界市场上金融和互联网技术的跨界合作和有效融合，是缓解全球经济危机压力，推动各国经济发展，促进居民消费和增强金融业活力的重要手段。对于社会主义市场经济下的中国来说，掌握大量用户数据信息的互联网企业必须加强与传统实体商业银行的合作，将两者的信息优势和资产优势合理整合，推动金融服务模式的改革，发展小微企业，为我国经济发展提供新的增长点。
参考文献
[1]王德英.基于互联网的商业银行小微金融创新模式研究[J].中国商论,2017(3).
[2]狄育红.互联网+商业银行小微金融产品创新研究[J].现代商业,2016(6).
[3]胡妍蕊.我国城市商业银行小微金融服务创新研究——基于互联网金融的视角[J].市场周刊(理论研究),2015(3).
[4]宋慧中,于松涛.基于互联网金融的商业银行小微企业金融服务策略研究[J].征信,2015(4).
[5]陈文盈.商业银行应向互联网金融企业学什么?[J].经营与管理,2014(11).
[6]张玉锦.小微金融的互联网金融模式创新分析[J].南方论刊,2014(9).
作者:包俊杰 单位:中信银行股份有限公司中山分行
