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摘要：互联网金融的出现为中小企业的融资模式提供了新的方式，但是二者的结合仍存在许多问题，需要管理者结合实际情况进行深入的探讨。因此，本文就互联网金融下中小企业的融资模式提出了创新办法。
关键词：互联网金融;中小企业融资;创新策略
我国的中小企业作为国民经济的重要组成部分，在促进我国经济的快速发展、解决就业问题、增加税收以及促进地区经济的转型等方面发挥了不可忽视的作用，是国民经济中不可被替代的一部分。然而，中小企业自身的产业规模普遍较小，而且中小企业融资困难始终是一个很难解决的问题，资金难以到位，中小企业的发展就很容易停滞不前，而这一现状的主要原因是商业银行对于中小企业的体制约束，商业银行普遍倾向于优先满足大企业的贷款需求。然而，近年来互联网金融发展迅速，可以为我国中小企业的融资提供新的路径。互联网金融是将传统的金融机构与互联网企业有机联系起来的金融服务模式，它利用互联网的大数据、智能搜索、移动支付等方式以期实现资金融通和投资。互联网金融对我国传统的金融体系进行了全方位的改造。互联网金融作为科技发展的产物，具有如下优势：第一，成本低。互联网是一种虚拟的金融活动，它只存在于电子空间中，它的金融交易和处理也都是在虚拟空间中进行，没有实际生活中的交流，从而有效降低了线下交易的成本和资源消耗。与传统金融相比较，互联网金融还可以减少资本的投入。此外，运用云计算的方法对资金进行处理，大大降低信息处理的成本。互联网金融最大的特点是交易办理的时间短、过程简单、可以办理小额度的贷款，因此为中小企业的融资带来了福音。第二，处理方法先进、便捷。互联网金融通过大数据、移动支付等手段对信息进行整合加工，强大的数据支撑降低了金融交易的失误和信息的不对称性，个性化的设计使数据的获得更加便捷。第三，可服务范围广。与传统金融产品相比，互联网金融的产品可以遍及多个行业，服务的范围广泛。现实中的每个企业都可以根据自身的需求在互联网金融中找到想要的服务，从而有利于企业更好的发展，也可以推动互联网金融的发展和进步。第四，形式多样化。目前互联网金融已经有P2P、大数据金融、众筹融资、互联网金融门户、第三方支付等模式。这些模式各有特色，将它们进行合理的运用可以为企业的发展带来有效地推动。第五，创新性强。科技一直在进步，互联网是一个与科技连接紧密的产业，科技的进步，使金融市场不断变化，不断满足客户的多种需求。然而，互联网金融基础下的中小企业的融资存在些许问题，还需要对中小企业的融资进行进一步的探讨和解决。
1互联网金融基础下我国中小企业融资面临的主要问题
1.1中小企业从商业银行中贷款的难度大
目前，银行贷款只愿意办理贷款给大型企业，对于中小型企业的融资需求不能满足，这是因为大部分中小企业与商业银行之间没有建立信用的关系，银行普遍认为中小企业不稳定，存在多重因素，因此给其贷款的风险较高，效率也较低。在实际的办理过程中会有很多复杂的手续，有的银行还会要求中小企业进行抵押和担保。
1.2企业内部融资资金不足
大部分中小企业依靠内部融资来满足企业的资金需求，但是这些企业本身规模较小，积累的资金不多，所以融资的难度比较大，尤其在经济发展缓慢地地区，寻求外部融资的成本非常高。因此大部分中小企业的资金严重不足，规模难以发展起来，从而制约了地区的经济。
1.3缺少直接融资的渠道
我国在针对中小企业直接融资的渠道有所限制，主要有中小企业集合债券和中小企业私募债券，而中小企业集合债券需要政府进行贴息，目前只有非常少的企业的融资能够得到满足；同时，中小企业私募债券对企业有很高的要求，需要企业具有较高的信用等级，但中小企业创业或融资的主要问题就是信用不足，所以很难获得相应的担保。
1.4融资成本高
中小企业的融资规模较小，而且自身的管理不完善，经营过程中容易出现风险且自身存在管理制度不完善、经营风险大等缺陷，所以大多数商业银行对于中小企业的贷款会提出额外的要求，比如有一定利率浮动。此外，中小企业在申请融资的时候，除了要向银行提供利息费、评估费等费用外，还需要支付一定的隐形费用。
1.5融资的有效期限短
目前，中小企业从银行取得的贷款是半年到一年左右的短期性贷款，银行对于中小型企业没有提供中长期的贷款业务，这一原因就导致中小型企业的转型困难，自身的产业链升级也比较困难，从而无法切实提高企业自身的实力。而且，随着全球经济的不稳定性增加，中小型企业面临着越来越大的压力，一旦出现金融风暴，它们将受到严重的影响。
1.6不同地区的融资环境有显著的差异
我国不同地区的发展不同，经济的发展速度也存在很大的差异，所以不同地区的中小企业在获得银行贷款上存在不同，有的地方获得贷款比较方便，而有的地方就很困难。比如我国的江苏省，根据调查结果显示，江苏省苏南地区的中小型企业的融资方式比较多样，除了传统的融资方法，还有典当和金融租赁等方法；然而苏北地区就只能依靠传统的银行贷款服务和企业内部融资。
2互联网金融基础下我国中小企业融资面临问题的原因
由于我国的商业银行所设立的信贷评估和管理体系仅适用于中大型企业，中小型企业难以达到商业银行的要求。而且，中小型企业缺少规范化的信息披露，工商银行不能准确获取中小企业的真实经营信息，在审核信息的时候，造成银行投入大量的人力和时间来对企业的风险进行评估，从而不能及时为中小型企业办理贷款。另外，中小企业在风险管理的措施上与商业银行存在着不相容的问题，随着银行业的商业改革，商业银行对信用风险问题的约束更加严格，在产品推广和风险控制等方面的责任也没有很好地实施，再加上后续需要的手续和资金较多，缺少对客户风险的控制，导致中小型企业的违约率升高，相应的银行就会减少对于中小企业的融资业务。
3互联网金融基础下中小企业融资模式创新策略
以互联网金融为基础可以为中小企业和资金提供者提供全新的融资渠道，可以提高融资的效率，同时，基于大数据的支撑，互联网金融可以解决传统系统产生的信息不匹配等问题，从而可以为中小企业提供个性化的融资服务，确保能够满足中小型企业的具体需求，这可以满足中小企业等小众行业的需求。进而推动全国互联网金融与产业的联系，构建完善的融资体系。
3.1基本原则
(1)金融服务以实体经济为主，同时掌控创新的范围。鼓励互联网金融以市场为导向，以向中小企业提供快捷支付服务为宗旨；响应国家政策的号召。但是，发展P2P网贷平台和众筹融资平台等要始终坚持它们中间体的本质，还要把发展互联网金融的重点落实在支持中小企业实体经济的发展上。(2)对互联网金融的机制进行创新。转变传统的观念，对互联网金融的技术、产品和服务提供强有力的支撑，对相关产业提供便利，比如物流、电子商务、对外贸易等。还要促进中小型产业的转型升级。(3)营造良好的发展环境，确保市场的公平竞争和正常运行。作为中小企业的管理人员要有长远的眼光，将互联网金融与本企业的资金发展紧密结合起来，加强互联网金融相关产品的研究、销售和推广；利用大数据的有利条件，培养具有高素质的人才，最终实现本企业的全面发展，也为国家的互联网金融体系的建设贡献力量。(4)加快推进社会信用体系的建设。要在坚守原本思维方式的基础上，鼓励中小企业的技术和产业创新，从而达到提高互联网金融体系对于风险的抵抗能力，在这期间还要维护好金融活动参与者的合法权益；政府的监管力度要到位，杜绝违法犯罪行为的发生，构建健康和谐的社会体系，从而可以为中小企业的合法融资提供保障。
3.2解决建议和措施
(1)政府要积极引导互联网金融体系的建设。依托我国现有的互联网资源和技术产业积累的经验，积极推进互联网金融下各产业企业的资金融合，鼓励移动支付、快捷借款等软件的开发和使用，鼓励中小企业设立完善的互联网金融管理部门。(2)有效推动数据交易市场的建设，促进现有资源的整合和创新，从而更好地促进大数据的定价功能。其中，将生产商和消费者的需求通过大数据整合起来，形成更好的快捷交易的环境，这叫数据整合。而数据增值指的是在交易双方的授权下，通过对数据进行整合，加工来完成数据的扩散和增值，通过数据整合和数据增值来实现大数据的市场应用价值。(3)推动互联网金融体系信用平台的建设。中小企业要按照政府的指示，运用科学的规划，整合本行业的有用信息，对数据进行深入的挖掘，建设中小企业借贷信用平台，为企业提供丰富的信用信息，帮助全国金融机构进行全面的监控。同时，要建立全面的奖惩机制，对于积极举报的企业或个人给予表彰和帮助。(4)构建以互联网大数据为基础的民间征信体系。国家应出台有关征信管理的政策来鼓励互联网金融加大对中小企业融资的支持和帮助，从而为中小企业带来便利、合法的资金来源，进一步拥有良好的发展前景。可以开创一种会员的形式，中小企业都可以以会员的身份加入，使得互联网金融公司可以和中小企业紧密联系起来，从而更便捷地满足中小企业的融资需求。(5)吸收引进互联网高端人才。国家要出台相应人才引进政策，鼓励各行业引进高端技术人员，并针对高素质人才制定合理的制度，并为他们提供一个活泼自由的环境来发挥创造，从而促进企业的科技创新。在生活方面，也要给予一定的关照，解决人们的住房、子女上学等问题。(6)将政府和企业以及高新技术研发企业的资源进行整合。通过第三方金融培训单位和第三方信用评估机构等，切实扩大互联网金融的覆盖面和影响范围，鼓励其加强与中小企业的合作，更好地为企业提供融资支持。同时，还要促进各科研企业之间的相互沟通，共同为互联网金融的发展贡献力量。(7)拓宽互联网金融企业的融资方法。安排相应的财政资金对互联网金融进行引导，鼓励更多的社会资金的投入。(8)坚持监管的范围和深度，坚守互联网金融的可视性和透明度，绝不逾越资金政策的“红线”。同时，第三方公司也要对金融公司进行监督，利用其技术优势扩大监管范围，从而更好地实施柔性监管。
4结语
本文在剖析我国中小企业融资困难和互联网金融快速发展的基础上，结合目前互联网金融与中小企业融资难之间存在的问题和原因，对我国发展中小企业的融资便捷道路方面提供了建议和全新的模式。
参考文献
[1]林辉,杨旸.互联网金融及其在中小企业融资中的应用研究[J].华东经济管理,2016,30(2).
[2]孙杏丽.互联网金融及其在中小企业融资中的应用研究[J].卷宗,2017(26).
[3]佚名.互联网金融及其在中小企业融资中的应用研究[J].中国民商,2018.
作者:聂若翀 单位:哈尔滨商业大学金融学院
