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摘要：随着社会经济的不断发展，互联网技术得到了极大的发展。在此背景下，金融理财产品正发生着较大的改变，像余额宝、京东小贷等各种互联网金融理财产品层出不穷，在互联网金融理财产品快速发展的同时，自身发展也存在着一些弊端。本文就当前互联网金融产品所存在的这些弊端风险进行分析并提出一些有效的风险防护措施。
1互联网金融理财产品发展现状分析
1.1互联网金融理财产品的发展过程
中国互联网技术的发展虽然相对于西方国家来说，起步较晚，但是发展速度飞快。在20世纪末21世纪初，我国的一些传统的金融行业随着互联网技术的推广与发展逐渐的将业务操作变得信息化，建立起了属于自己的内部联网操作系统。接着在2011年，随着中国人民银行向支付宝等机构了“非金融机构支付业务许可”之后，标志着中国互联网金融业务正式进入了发展的高速公路。近几年来，中国的互联网金融技术变得愈加成熟。
1.2互联网金融理财产品的特点
首先，其成本较低，由于利用互联网进行金融交易，资金供求的双方可以通过互联网进行信息的分析、筛选等，同时双方的交谈不再通过第三方的介入，这就为双方节省了交易成本。另外，相关的一些金融机构能够进行互联网理财产品的开发，节省下实际网点建设的资金和运营成本。消费者也可以通过互联网全面了解相关的金融类产品，从而更容易的选择出适合自己的金融理财的产品。其次，其效率高。金融行业与互联网技术相结合，极大的简化了用户的操作流程，用户可以在更短的时间内做更多的标准化操作，获得更加舒适的服务，从而使得服务的效率变高变好。最后，用户具有较大的自主性。互联网背景下的金融理财，客户可以将金融企业提供的不同种类的理财产品进行全面的对比与分析，相对传统金融行业的选择理财产品的单一性具有无可比拟的优势，极大地提高了客户的自主性。
1.3互联网金融理财产品的实际市场现状
新型的互联网金融理财不同于传统的金融理财，现今客户购买相关的理财产品通过网上注册交易就能达到理财的目的。而且就目前来看，金融理财产品种类较多，根据其发行的主体可以分为信托理财产品、银行理财产品、P2P理财产品以及基金理财产品，在面对这么多类型的理财产品时，国家相关法律相对来讲还不是特别完善，不时地发生金融诈骗、非法集资等事件，极大影响了互联网金融的正常良性的发展。从客户的社会收入层次来看，由于互联网金融的普惠性特点，导致大部分的理财人员是社会中的非专业理财认识且以中低层收入群体为主，这部分人基本没有多么强的理财观念。
2互联网金融理财产品风险因素分析
2.1互联网平台的技术风险
随着互联网不断的发展，对技术方面水平的要求也越来越高，在技术人员的相关技术没能满足日益发展的互联网金融的情况之下，网络信息技术的风险就成了互联网金融理财产品的重要风险内容。首先，相关的前沿技术相对落后的话，可能会造成数据库泄露、用户信息被盗取等安全问题。其次，互联网金融机构在进行设计技术实施方案的时候，不可能将所有可能出现的问题考虑的面面俱到，可能会导致一些安全风险，可能系统会更容易受到病毒攻击，导致系统的瘫痪，造成不必要的损失。
2.2市场风险
市场因素对互联网金融理财产品有着较大的影响，互联网金融理财产品很容易受到市场的牵连。市场风险因素具有较多的方面，其中包括汇率风险、利率风险还有竞争风险等，其中影响最大的是利率风险，一般金融理财产品的价格与利率的变化有很大的关系。其实，只要是理财产品它们都有着共同的本质，只是它们销售给客户的渠道与方法不同而已，因此利率波动幅度的大小是决定金融理财产品的价格和收益的主要因素之一。比如说，余额宝、京东小贷等都会受到市场利率的影响。另外，产品的收益和价格还受到市面上同一行业的相同性质产品的影响。
2.3运营风险
由于互联网金融理财产品发展迅速，但依旧存在着互联网金融行业内部的风险。第三方支付、P2P等金融产品和金融模式被创造和推广，大量的金融平台涌现出来。这么多的金融平台其水平参差不齐，有的平台甚至不符合法律的规定就设立起来。另外，从投资者的角度出发，存在这么多的金融平台，就相应的给投资者选择产品的时候增加了更多的不确定性，大多数投资者缺乏有关金融理财方面的专业知识，这就要求金融平台提供给投资者更加详细的信息供投资者进行判断，不过有的平台只是给投资者提供一些片面的信息，致使投资者承担了较大的投资风险。
2.4监管风险
互联网金融理财产品的出现是互联网飞速发展的结果。由于我国互联网行业发展时间较短,但发展迅猛且更新速度快，因此互联网金融理财相对于传统的金融行业在监管方面存在着较多的缺陷，国家很难对众多的互联网金融平台作出有效的监管，一旦投资者和平台之间发生矛盾，双方很难通过法律的方式去有效地解决产生的矛盾纠纷，这种情况下投资者的正当权益就没有可言之处了。总而言之，监管风险也是影响互联网金融发展的一个重要的因素，从整体上来看存在监管因素主要是由于消费者维权意识淡薄，行业缺乏有效的监管，相关法律不完善这三个方面造成的。
2.5流动性风险
流动性风险通俗的来讲就是客户对资金变现的风险。一般来讲，互联网金融平台所推出的理财产品其周期都是短期或者中期的，平台在推出自己产品的时候就要全面的考虑客户资金变现和投资的周期长短。对于客户来讲，投资所带来的收益，在必要的时候客户能够稳定变现且自身的损失最小是他们最为看重的方面。就拿支付宝中的余额宝来讲，余额宝与天弘基金进行合作的基金理财产品，其交易模式为“T+0”，资金赎回模式为“T+1”，资金到账的时间为“T+2”的模式，从本质上来讲，客户变现的资金是由基本公司垫付的，如果客户所要变现的资金数额过于巨大的话，客户极有可能会遇到资金难以变现的风险。
3应对互联网金融理财产品风险的具体对策分析
为了促使互联网金融理财的良性发展，必须制定出针对以上风险的相关举措，构建稳定和谐的互联网金融环境。
3.1提升平台技术水平
网络为基础的互联网金融，其理财产品的操作方式都是通过网络由双方直接操作的，因此从这个方面来看，必须提高网络技术的安全系数，来保障客户最核心的利益。相关的互联网金融平台要建立创建完善的安全防护系统，定期对系统进行安全排查，提高技术人员的综合技术，技术人员在发现系统的安全漏洞之后要第一时间进行修复，来保证整个互联网金融平台稳定安全的运行。
3.2完善市场机制
要想针对市场风险制定相关的防范举措，首先要明白市场汇率对金融市场的重要影响，之后再面对市场风险的时候，做好全方位的监控，做好风险识别工作，将风险降到最低。从客户的角度出发，客户应当提升自己金融方面的专业知识，深入了解不同的风险对自身所造成的影响，随时都要有一种危机意识，做好万全的准备。当然，对于平台而言要向客户加大金融方面的宣传力度，整体上引导客户认识风险与收益之间的关系。同时，平台要推出一款理财产品，就要对产品的前景市场做全面的调查分析和风险评估检测，将产品中可能出现的风险尽可能详细的向客户进行告知，创建一个健康的互联网金融运行环境。
3.3提高监管力度，有效降低监管风险
平台有着过硬的互联网技术是互联网金融行业稳定发展的前提，那么相关的完善的法律制度是这个行业最为有利的保障。因此要不断的健全完善相关的法律制度，加大行业监察力度，明确监管内容，将不同的监管机构所要负责的不同监管范围进行明确的限定划分，设立明确的风险底线和风控标准，保证互联网金融行业的稳定科学的发展。互联网金融行业作为一个新兴的经济模式，其运行过程即受到国家政策的约束也受到行业监管的约束。在目前，我国还没有一个真正的完备的法律制度来约束此行业，国家需要通过立法进一步完善，避免非法集资等危害行业发展因素的产生，相关的法律制度越是完善，那么相关行业出现问题的概率也就相对来说越低，双方的利益越是得到保障。
3.4全面把控，合理应对流动性风险
我国虽然在准备金率方面没有相对明确的规定，但是互联网金融企业应当增加储备金的额度，同时采取延期支付的形式，鼓励客户分期消费，从而有效延长资金流时间，以便降低流动性的风险。对于客户而言，自身要做好理财规划，尽量购买多种理财产品，将风险分散化，当然客户自身也要根据自己的经济条件量力而行，再者，要充分了解所购买产品的风险，熟悉赎回情况，有效规避赎回风险。对于金融企业而言，要不断的优化投资方式，可以借鉴银行的活期存储或者定期存储，不断优化产品结构，有效降低流动性风险。
3.5提升相关服务人员综合素质，提高服务水平
传统的金融行业，投资方与企业方无论谈论什么业务，都是双方面对面进行交谈沟通的，这也是和互联网金融理财产品的一点区别。互联网金融双方的合作模式基本不需要双方进行面对面的交谈，客户了解相关的理财产品也是通过网络和平台的客服人员进行了解，同时互联网理财产品的售后工作也是通过网络上的客服人员来进行维护的，因此，从这点上来讲，互联网金融的相关服务人员的服务质量对行业的发展有着深远的影响。互联网金融平台加大对服务人员的投资，定期为服务人员进行专业的培训，从整体上提升服务人员的专业技能和服务意识，坚持客户为中心的基本原则，满足客户的多样化需求。保证企业与客户有着良好的沟通关系，提高客户对产品的认可度。
4结语
总的来讲，互联网金融理财产品是信息化时代下的产物，其产生顺应了时展的趋势。不过当前互联网金融理财产品的发展还有较大的局限性，存在着各种各样的风险问题，只有互联网金融企业和政府充分发挥自身的积极作用，不断完善相关的降低风险的制度，为互联网金融产品创造一个严格，科学的监管环境。这样做，不仅为投资者提供了一个保障，而且还在活跃市场方面发挥着积极的作用，在一定程度上推动我国社会经济的快速发展。
参考文献
[1]李夏薇.互联网金融理财产品的风险分析与对策探讨[J].现代营销(下旬刊),2018(10).
[2]虞玲江.互联网金融理财产品的发展策略探讨[J].现代营销(下旬刊),2018(9).
作者:郑然 单位:对外经济贸易大学金融学院
