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摘要：本文对互联网金融的优势、互联网金融对商业银行冲击的具体表现以及商业银行自身的优势几个方面进行了分析，对商业银行提出了四点建议以维持其自身的发展，包括推进网络化服务，升级业务发展渠道；引入先进技术，重视客户体验；与互联网金融融合，实现共同发展；培养复合型人才，适应新的发展需要。
关键词：互联网金融；商业银行；发展对策
据相关统计，2017年我国网上支付用户规模已达5.31亿，使用率高达68.8%，这说明互联网金融已逐步深入到人们日常生活中，人们的支付等一系列经济行为正在发生巨大的改变。在这样的经济形势下，商业银行就需要利用自身的优势，打破传统运营模式的局限，通过创新来抵御互联网金融带来的风险。
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的概念
互联网金融，是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。现已形成了第三方支付、P2P网贷、众筹、金融门户、大数据金融、数字货币等多种模式，互联网在健全我国金融体系方面具有重要意义，同时也让小微企业的融资问题得到一定程度的缓解,有利于社会经济发展。
（二）互联网金融的优势
互联网金融的高速发展，与其如下四方面的优势密不可分：1.更低的成本。互联网金融给予用户一个透明开放的平台，方便融资需求方与供给方之间的匹配。它还降低了金融业的整体交易成本。从互联网金融企业角度看，它避免了传统金融机构在网点设立与运营方面的成本投入，从而能够获得较大的成本优势。2.更高的效率。不同于商业银行的网点模式，互联网金融业务依靠计算机技术为客户提供即时的银行业务，真正实现了全天24小时服务。此外，互联网金融的贷款效率高，从申请到放贷只需很短时间，这对中小企业有很强吸引力。3.更广的客户基础。互联网企业通常拥有数量庞大的忠实用户，所以不同于商业银行“揽储”的发展方式，互联网金融可以借助其用户基础，通过不断优化其应用和服务来吸引客户。4.更直接的资金融通模式。互联网金融让用户的资金可以绕过银行这类间接融资机构，资金供需双方可在互联网平台实现直接融资，极大提升了融资效率和规模。
（三）互联网金融对商业银行的冲击
第一，存款方面，互联网金融平台使银行储蓄存款不断流出，互联网理财产品较高的回报率、几乎为零的准入门槛以及高流动性，使商业银行相形见绌。统计数据显示，截至6月30日，余额宝对接的6只货币基金合计规模达到18602亿元，这说明当前互联网金融规模之大。第二，贷款方面，P2P借贷、众筹、消费融资、电商信贷等互联网融资模式削弱了银行的市场份额，直接削弱了商业银行的盈利水平。据统计，2018年5月P2P网贷行业的成交量已达到1826.6亿元，环比4月上升5.53%，且不同于商业银行贷款需要担保且贷款发放时间较长的特点，互联网融资的门槛低、效率高，使其赢得了一大批中小型企业和个人用户。第三，支付结算业务方面，第三方支付平台已成为大多数人的最主要支付手段，其支付便捷性和涵盖范围的广泛性，争夺了大量的银行潜在客户，进一步降低了银行的盈利水平。第四，互联网金融企业还利用大数据、云计算、人工智能等技术分析和挖掘用户的交易、消费信息，描绘用户画像、预测消费行为，从而提升金融产品营销效果。
二、商业银行的发展对策
（一）商业银行的优势
在互联网金融不断发展的背景下，商业银行需借助自身优势，主要有以三点：一是丰富的资源。不同于互联网金融短短几年内的时间，我国商业银行已有数十年历史，积累了大量客户资源、资金资源；二是安全性强。商业银行始终坚持稳健原则，自身承担的风险大于客户所承担的风险，而且监管严密，客户存款安全性强，是避险资金的不二选择。三是拥有政策保护，政策要求第三方支付工具绑定银行卡，故互联网金融必须得到商业银行的支持。这些优势是商业银行谋求未来长远发展的基石。
（二）互联网金融下商业银行的对策
1.实现业务发展渠道的网络化。目前更多客户喜欢使用便利的手机银行业务，商业银行也应不断优化其网上银行等互联网业务，精简网点规模，转向以个人电脑、手机为主的业务布局，方可降低网点建立与运营的成本投入，又可吸引大批的潜在客户。2.引入新兴技术。互联网企业之所以能开发出符合大众口味的产品，是因为其拥有扎实的技术基础。商业银行也应利用好大数据、云计算、人工智能、区块链这些新兴技术，开发出更具竞争力的金融产品。此外商业银行还可利用新技术实时追踪贷款客户的资金状况，降低信用风险。3.与互联网金融共同发展。互联网金融有强大的技术资源，商业银行则拥有较强的风控能力和更充足的资本金，二者共享技术与资源，实现共生发展。此外二者还可合作推出新型的数字化理财产品，发挥各自优势。4.培养复合型人才。人才是金融企业的关键，商业银行必须加强专业人才队伍的建设，定期组织管控人员培训和学习，尤其应注重培养精通金融与计算机技术的复合型人才，方可适应新时代下商业银行的发展需求。
三、结语
在互联网金融迅猛发展的今天，商业银行应该利用固有优势，借力互联网金融的技术力量，实现业务的全面升级。同时，互联网金融也应借鉴商业银行的发展经验，使其业务更加规范化、可持续化。最终二者应在相互借鉴、相互融合的过程中实现共同发展。
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作者:万君宜 单位:中国地质大学北京经济管理学院
