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摘要：大数据、人工智能、区块链等技术的发展，给传统互联网金融行业带来了颠覆性的变革。从原始的金银本位，到银行货币，纸币，到现在的移动支付，线上理财，数字货币的崛起，未来金融行业会与每个人息息相关，我们的理财会变得更加简单，第三方金融中介也会受到区块链技术的冲击，人工智能会大大提高金融相关业务的流通执行效率。
关键词：金融科技;人工智能;大数据;区块链;影响
近年来随着金融科技的不断发展，互联网技术，大数据，人工智能，区块链等技术的发展，金融的形式也发生了翻天覆地的变化。有谁在10年前能想到我们现在基本带一部手机就可以出门了？移动支付的发展以及其他金融技术的发展，让我们的生活变的越来越便捷，未来金融行业会发生哪些变化呢？本文对此做了分析和展望。
一、互联网金融的定义
谢平等人于2012年提出了互联网金融的概念。他把互联网金融定义为：在互联网金融这种经济模式下，支付便捷，市场信息不对称程度低，资金供需双方采用直接交易的方式，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时大幅减少交易成本。
二、金融行业的发展历史
金融行业已经存在了几千年的历史，从原始的钱庄到现代的银行业，货币存取和贷款基本上是金融行业的基本形式。而如今进入21世纪，互联网技术不断发展，这一形态的内容可能没发生太大变化，而形式和手段却发生了翻天覆地的变化。我们不再使用金银，甚至连纸币都用的很少。在几年前我们可能还会刷卡支付，而现在随时随地都可以用移动支付，支付宝微信等支付工具已经让我们手头的现金变得越来越少，而且甚至我们的银行卡也只不过是成为了一个货币载体。以前我们存钱也就是去银行存定期，而现在我们余额宝或者其他类型的基金、股票、期货、债券、P2P等都充斥着人们的视线，满足各种理财需求。对于贷款业务来说，不只有银行贷款这种形式，还存在P2P或者众筹等形势。金融业随着科技的发展发生了翻天覆地的变化，而金融业的核心点，仍然是收益和安全的权衡。而未来随着互联网等技术的发展，金融行业会有哪些发展方向呢？那么我们可以先看下现有哪些互联网技术可以用在金融方面？其中包括现有互联网，人工智能，大数据，区块链等。以这四个已知的技术我们可以扩展出哪些金融业务，或者对原有金融形态有什么样的改变呢？我们来看下目前具有雏形或者有未来规划的项目。
三、互联网结合大数据对金融方面的影响
（一）根据大数据定投理财
较为典型的是现在我们常用的余额宝以及蚂蚁财富中的基金。基于互联网技术现在每个人都可以很方便看到一个基金的发展历史，每年的业绩，基金持仓，星级评分等。这个是互联网给我们带来的便利。而且对于定投的用户，有“慧定投”的策略，逢低加仓，逢高减投，可以帮助定投者尽可能地多积累便宜筹码，以期待牛市有大涨幅时获取超额收益。其中这个典型的慧定投就利用了大数据的技术，统计以往历史数据，借助于数据分析统计，判断当前点位处于相对高点位还是低点位，并且可以比较精准地计算这个比例，方便根据用户设定的金额动态按照比例进行调整。可以预见以后这种形式会越来越多。
（二）根据大数据对人画像，实现合理高效的借贷
当我们每个人在互联网上的数据越来越多，那么这些数据集合起来就可以比较精准的刻画出一个人的信息，包括基本的年龄，个人情况，喜好，目前的需求，经济金融状况，活动范围，信用情况，财产信息等。比如阿里的花呗、借呗，会根据客户的信用情况以及金融情况在控制借贷风险的同时，更好地为客户提供服务。此后的P2P或者其他形式的借贷平台也会有这样的评估系统。当然还不止于此。客户的个人信息以及人际关系网也会构建出来，而这样的技术在一定程度上控制了道德风险。
（三）利用大数据结合个人情况配置保险
现在许多人直接在网上进行筛选个人保险配置方案已经成为一种趋势，而大数据会让这一模式更加智能化。根据每个人的基本信息、家庭的成长周期及资金状况去动态进行配置。保险平台会推荐给客户几种保险组合，或者以后也会出来类似的组合险，实现完全智能配置，而无需过多的保险业务人员。
四、人工智能与互联网金融
（一）服务体验上的变化
现代科技在金融服务方面的逐渐完善已经替代了原有很大一部分人工操作。我们给人转账不在需要去柜台，办理银行业务很多也不需要再去柜台进行操作了。根据最近的消息，现在国内首家无人银行中国建设银行上海分行的无人银行已经落地，进门后是机器人接待，节约了不少人力成本。未来可以预见的应该是这种形式，或者直接手机上就可以完成所有操作。因为现在人脸识别技术以及互联网科技已非常发达，这种情况相信不用太远就能实现。在互联网技术和人脸识别技术非常发达的今天，金融市场服务发生了很大的变化。替代了很大一部分人工操作，节约了大量的人力成本，提高了服务的质量和效率。例如现在转账业务已经可以通过手机完成。还有中国建设银行上海分行的无人银行已经落地，大大提升了客户体验。
（二）人工智能推进理财方面的智能化
由于人的非客观原因，特别容易追涨杀跌，而依赖于人工智能通过客观的分析计算，提供更加合理的操作方案，可以有效地规避损失。理财顾问会根据客户需求提供一套符合客户的理财方案，后续理财产品动态变化，由人工智能跟踪并作出及时有效的操作，使客户收益最大化。
五、区块链技术对金融方面的影响
最近几年以比特币为代表的数字货币开始崛起。而其背后的区块链技术也为互联网金融提供了另外的思路。过去这几十年来互联网技术都是中心化了的，所谓的中心化也就是我们的个人数据是存放在我们应用的服务的公司里的，而这样的弊端非常明显，一是不确定互联网公司是否能够合法使用个人数据，合理保护个人数据，隐私保护对于现在的互联网来说明显是不够的。二是一旦对应服务的服务器全部瘫痪的话，这些数据有可能全部丢失，造成不可挽回的损失。区块链技术做到了去中心化，以比特币为例所有的交易数据以加密的形式存放在每一台具有比特币交易的电脑上，而所有这些电脑同时出现崩溃的概率几乎为零，大大提高了安全性。另一方面，由于数据加密，只有自己或者获得许可的人才可以查看自己个人对应的数据。在区块链上的数据我们只能知道对方的钱包，而无法知道这个钱包属于谁，整个过程是匿名操作的，很好地保护了用户的隐私信息。另外由于区块链技术的不能篡改性，我们可以追踪每一笔交易的来源以及每一个币的流向，那么人与人之间就建立起来了一种可靠的信用体系。另外基于区块链2.0之上的智能合约，可以根据双方协定的方案制定出智能合约，此后，不受人为操控，去执行合约，合约一旦执行，则不会中止也不可修改，这样保证了协议的准确执行，也解决了双方的可信赖问题。但是这里需要注意，合约在制定时需要考虑到所有情况，因为合约一旦执行，无法取消和停止，所以保证合约完整可靠非常重要。基于以上区块链技术的特点，未来该技术在互联网金融领域的应用方向：知识产权保护，基于区块链技术的可以查寻源头的特征，对于知识产权保护这块有很大的应用场景。商业协议，基于智能合约的基础上创建商业协议，买卖双方或者合作双方可以制定相应的智能合约，完成整个商业流程上的款项支付等，而无须人工干预。数字货币体系，未来基于数字货币的投资以及使用上会越来越回归理性化和普遍化。未来我们去其他国家，可能不在需要兑换外汇，直接使用数字货币支付即可。现有金融形式上的变革。P2P形式借助于区块链技术，可以更方便地查看借出去的资金去向，防止挪为它用。与P2P类似的商业众筹，也可以清晰地查看每笔资金的去向,防止借款方挪用资金。资产证券化，可以将资产进行证券化，记录到区块链上，用以做交易和投资。既方便交易，又可对应实体的唯一性，方便查看每笔交易的流向以及资产分配状况，同时还可以将资产进行分割处理，使实物资产更便于流通。慈善捐赠方面，由于区块链技术的可溯源性和不可篡改性，慈善捐赠的款项可以查询到最终领用者的信息以及捐赠款的流向，规范和监督慈善捐赠资金的流通和使用，真正做到帮助有需要的人。
六、结论
随着人均收入的增长，中国中产阶级的人数会越来越庞大，而于此同时对应的理财、保险、投资等金融需求也会越来越强烈。借助于大数据、人工智能和区块链技术这些新技术，互联网金融在各个领域的应用都将会以新的方式呈现，新的速度发展壮大。客户会感觉到未来互联网金融将会更加安全、可靠，更加人性化、智能化。当然在技术变革时期，也会碰到很多问题，比如法律的不完善，新出的技术对应的法律空缺以及国家监管机构如何监管等，相信在每个新的形式落地后，国家也会逐渐在法律和监管上做出完善，使得互联网金融更加健康安全地发展。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12)
[2]唐向红.彭超,陆见光.基于金融大数据的个性化推荐技术研究[J].价值应用,2018(20)
[3]吴宏宇.人工智能对金融的影响[J].消费导刊,2017(16)
[4]夏诗园.区块链技术在金融行业的应用优势及风险应对[J].当代经济管理,2018(11)
作者:李晓梅 单位:对外经贸大学统计学院
