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摘要：当今社会发展的重要趋势之一就是互联网消费金融，这其中充分体现了一定的价值和意义，特别是同传统的消费金融相比，其具有极为显著的优越性。不过随着互联网消费金融的发展，其中存在的制约因素开始变得越发明显，这就意味着我们有必要创新互联网消费金融，本文主要围绕这一点展开系列的探究和分析。
关键词：互联网消费金融;创新;发展
从传统金融企业的角度来看，互联网只扮演着提供网络技术支持的角色，可是在互联网消费金融的过程中，互联网技术逐渐全面渗透进了金融行业的各大方面，例如理财和消费等。特别是步入新时期之后，互联网消费金融得到了更大程度的普及和推广，可是同时，这也是互联网消费金融发展和创新的一大瓶颈。在新时期下怎样更好的加强互联网消费金融的创新发展工作俨然成为当前噬待解决的重大问题。
1互联网消费金融
1.1互联网消费金融的含义
通常情况下，消费金融主要指的是所有同消费有关的金融活动，可是也有一部分人觉得消费金融的定义应该是为迎合消费者所有消费活动而产生的金融服务；由此可知，互联网消费金融的含义是指借助互联网来为消费者提供理财和存储以及支付等服务。
1.2互联网消费金融的特点
同传统的消费金融相比，互联网消费金融的特点为以下几点。(1)信息透明化。传统的金融业务中，共享信息的方式十分有限，这样一来许多的客户在收获同金融企业相关的信息时就会受到诸多局限，金融企业也就难以得到更多同客户有关的信息。然而在互联网消费金融中，互联网可以把双方的信息充分共享出来，客户能够对金融知识同企业有关的信息有更深层次的了解，金融企业亦可对客户各种信息有所掌握并对客户的还款能力展开评估，进而确保双方可以在信息对称的前提下展开业务。(2)低成本的交易活动。在互联网技术中，不管是个人还是企业，都能够在线上进行交易活动，所以交易活动不再像以前一样受到时间和空间的约束，大大提高了交易的灵活性，有效降低了交易的成本，提高了交易的效率。(3)丰富了获取资源的途径。站在客户的角度上来看，不但能够借助网络来对互联网金融企业有一个全面的了解，而且还可以在互联网的平台上获得更加丰富的金融服务，所以对客户来讲，获得互联网消费金融的相关途径也会变得更加广泛，就金融企业来讲，应用互联网技术可以帮助企业收获比以往更多的资源，对企业的发展和壮大无疑是极为有利的。
2分析互联网消费金融的发展情况
2.1风险问题偏多
从现阶段我国社会中互联网消费金融的发展来看，由于处在起步阶段，尽管我国在政策上给出了一定的鼓励和支持。可是实际上目前我国的互联网消费金融依然受到了许多因素的制约，进而产生了诸多的风险因素，主要表现在：首先，在法律方面来看，我国关于这方面的律法尚未十分健全，许多的互联网消费金融难以在法律中得到支持，有的纠纷问题在处理中也是无法做到公正公平，对互联网消费金融的发展造成了一定的制约；其次，对相关的金融企业来讲，本身内部就有着风险问题，其中对最终的发展造成极大影响的主要包括有自身的结构和处理体系上的不完善，特别是构建互联网的信息安全体系；最后，站在互联网消费金融的外部发展角度上来说，一样受到了很多的制约，例如消费者造成的影响等问题也是十分突出的。
2.2互联网消费金融的产品比较单一
从当前我国互联网消费金融的发展来看，最为突出的一个特征就是产品较为单一，大多数从事互联网金融行业的企业在开发产品时对客户自身的需求并未作出细致的分析，导致生产出来的产品难以达到消费者真正的需求。对目前我国的消费群体来讲，其今后的发展趋势之一就是多元化，而多元化这种趋势自然就会要求这些从事互联网金融行业所生产出来的金融产品具备一定的多元化与丰富性，可是目前发现互联网消费金融的产品并未能达到这一需求，对互联网消费金融的发展造成了一定的阻碍。
2.3缺乏健全的互联网信用体系
互联网消费金融在发展过程中，离不开健全的互联网信用体系，而不健全的互联网信用体系势必会影响和危害我国互联网消费金融的发展。首先，网络征信评估方面尚有不足，没有一个具体的标准与模板，久而久之就会使得我国的互联网中出现混乱的信用评估情况，无法得到平稳发展；其次，站在互联网信用数据合作的角度上来看，目前我国还没有比较完备的跨平台合作结构，难以获得统一的信用数据进行互传，阻碍着互联网消费金融的进一步发展；最后，就互联网信用体系来讲，其自身涵盖着保护用户隐私等问题，这一点也是有待解决的一个重大问题，只有解决好这一问题，才会进一步做好相关的管理工作。
3互联网消费金融的创新
3.1增强互联网消费金融的宣传工作
首先，要改变和完善互联网消费金融的相关观念，帮助人们对其有一个正确的认知，特别是对于现阶段没有正确认识互联网消费金融的人群来讲，更要增强宣传和推广工作。从提高宣传力度这一层面来讲，可供我们选取的方式方法有很多种，例如政府部门可以借助有关的政策来展开引导工作，并向人民群众宣传互联网消费金融，帮助人们明确意识到互联网消费金融是我国今后发展的一个必然趋势，要加强其权威性；其次，互联网消费金融行业的工作人员也要创建一个更加完善的途径进行宣传，其中网络宣传就极为合适，目前在互联网消费金融这一群体中，比较年轻的一部分群体正是通过互联网这种方式来对其进行了解的；最后，要尽可能地拓展其他有效的宣传方式，像广播宣传等都可以被充分的利用起来，加强人们对互联网消费金融这种模式的了解。
3.2增强同传统金融业间的合作
就传统的金融业而言，随着互联网消费金融的出现和发展，无疑对传统金融业造成了一定的挑战，但与此同时更重要的是带来了很大的机遇。传统的金融业在历经不断的发展时期以后，不但有着极为丰富的经营业务，而且有着极为固定的客户资源，假如互联网企业可以做到充分利用这一点那么完全就能够加强自身在市场中的地位和影响力。所以，互联网消费金融同传统金融业间展开合作应该成为该行业发展的一个必然趋势，这样一来互联网企业就可以同传统的金融业共享资源，特别是能够共享客户资源，进而在增强自身客户资源的前提下，协助传统的金融行业去详细探索同客户有关的必要信息。
3.3对互联网消费金融的风险管理予以一定的加强
在我国的互联网消费金融中对其发展造成制约的一大因素就是各式各样的风险问题，所以，要着重增加控制和管理风险工作，这是极为必要的，具体可这样做：首先，要站在法律的层面上充分重视起来这一工作，与互联网消费金融自身的发展特征跟今后的发展趋势相紧密结合，创建出更加完备的法律体系，充分发挥该体系的保障作用，用它来处理各种纠纷事件，为创新互联网金融消费做贡献；其次，要着重站在互联网消费金融行业本身的角度上进行改良，做到可以确保互联网消费金融的各个方面都能够顺利运行起来，有效预防运行体系中出现的各种问题，特别是在创建主体互联网消费金融的结构上，要予以极高的重视，逐渐加强其可靠性，防止出现各种纰漏，增加管控风险的工作；最后，就外界中的不良风险而言，不仅要增加企业本身的适应力，而且还要去主动了解同外界环境有关的一些要素，帮助企业做到及时整顿并调整自己，防止出现更大的损失。
3.4增强研发与之有关技术的工作
互联网消费金融是在互联网技术的基础上创建起来的，所以要想加强创新，就一定要增强技术研发。首先，要在信息上进行研发，特别是在交易信息的准确上和客户资源的整合上，为互联网消费金融的技术进步打下坚实的根基；其次，增强网络安全方面的建设工作，从目前来看对互联网消费金融的发展造成约束的一个最大问题就是网络信息的安全性，这也从无形中为消费者的金融活动带来了一定的风险，所以互联网企业要将重点放在开发网络信息技术的安全上，不仅要确保客户的信息是安全的，还要确保交易足够安全。
3.5创新金融产品
就互联网消费金融的创新来看，要重点站在自身的角度上加以创新，特别是其可以提供产品和服务上，更要加强创新。与现今社会发展中人们的正常需求和今后的发展需求相结合进行探究，要尽可能地提高该行业产品服务的应用价值。这也是互联网消费金融行业今后进行创新的重点所在，一定要从实际出发，展开多层面的探索，确保最大化地体现互联网消费金融自身的价值，这就需要多方面的展开控制，对客户各个层面上的需求都要有一个了解，并按照这些需求相应的创建互联网消费金融产品，做到能够尽可能地满足消费者的各种需求，有效提高和拓宽互联网消费金融发展的规模。
4互联网消费金融的发展趋势
4.1逐渐增强互联网程度
互联网尤其是移动互联网开始越来越大规模的遍布很多行业中，我国金融行业互联网化俨然已经成为发展的必然趋势。我们可将互联网消费金融划分为风险管理模式和服务模式以及互联网化产品等，为进一步迎合消费者自身的需求，要尽可能的创新服务方式，拓宽路径。
4.2逐渐完善互联网消费的信用体系
因为在互联网消费金融中经常会出现信用违约等问题，信用中介开始逐渐发展起来。有的互联网金融平台由于掌握着很多客户的数据信息，就开始自行创建信用体系，像腾讯和芝麻信用等等，未来社会势必会迅速整合互联网金融，冲出传统固化的数据壁垒。所以说，完善信用体系是今后消费金融企业发展的一大重点所在。总而言之，在新时代下，随着互联网技术的出现和发展，为我国的互联网消费金融带来了全新的挑战和机遇，所以互联网消费金融要在逐渐创新的前提下进行发展。此外，我国的互联网企业在创新消费金融模式时，还要多方位的考虑到企业跟客户间的利益，在创新的过程中加强该行业的整体发展，从而为我国整体的市场经济繁荣做贡献。
参考文献
[1]史乾坤.互联网消费金融的创新发展探究[J].中国市场,2017(26).
[2]于天鸽.新时期互联网消费金融的创新发展讨论[J].全国流通经济,2017(4).
[3]傅常顺.互联网消费金融的创新发展[J].电子技术与软件工程,2016(18).
作者:曾汭 单位:对外经贸大学金融学院
