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摘要：近几年，随着中国经济的腾飞，为了迎合市场需求，互联网和金融市场联合推出了各种形式的金融产品。大学生作为社会的重要成员，学习如何利用网络金融产品进行财务管理尤为重要。本文研究的是大学生作为一个特殊的消费群体，如何利用网络理财产品进行理财管理，树立自己的财务管理理念。
关键词：互联网；金融产品；大学生；理财
生活在校园中的大学生，由于其资金主要来自父母，所以闲散的资金量较少，并且其理财观念不强，然而，由于网络金融的出现，人们可以通过投资一小部分资金来获得比银行利息更高的回报，这对大学生的财务管理观念有很大的影响，因此有必要研究网络金融与高校大学生的关系。
1.互联网金融理财产品
1.1余额宝理财
以余额宝为代表的“宝宝”理财产品的实质是货币基金。货币基金是一种开放式基金，它将闲置资金从社会中收集起来，由基金经理管理。基金托管人保管基金。专门从事低风险的货币市场工具。它不同于其他类型的开放式基金。它具有较高的安全性、流动性、收入稳定，准储蓄等特点。总体看来这类理财投资门槛低，从1元起；流动性强，有资金可用，更适合年轻一代的财务管理。
1.2银行理财
目前，传统银行在互联网浪潮的冲击下日益增加互联网化。每个银行都有手机APP，很多业务和理财产品可以在手机上完成，极大地方便了投资者。银行融资可以节省，需求被定期转移。当然，你也可以购买银行提供的金融产品，但门槛相对较高，大约5万元起。
1.3互联网平台理财
互联网金融主要是基于门户的一个网站平台，用于标准化的商业产品，如基金销售或工具。这些业务对接是传统金融机构的产物，互联网平台只提供接口，不提供风险。支付宝、京东金融、理财通和百度金融就是其中的典型代表。
1.4P2P网贷理财
P2P网络贷款是一种新的“个人对个人”的财务管理模式。在线贷款人为两家银行提供了一个全面的平台，他们通常获得8%至10%的收入。其次，P2P网络贷款的投资门槛从几百元到几千元不等，这也适用于年轻人。但是也要选择正规的平台，以规避投资的风险。
1.5基金投资
基金是许多投资者、专业基金管理机构和人员管理的资本运作模式。投资基金可以投资股票、债券或工业和期货。这降低了投资的风险，因为投资领域是分散的，它是储蓄和股票之间的投资。基金购买平台主要包括基金公司网站、每日基金网、蚂蚁宝等。因为其投资成本低，更能为投资者带来便利。
2.大学生群体的理财现状分析
2.1大学生理财资金的特殊化
在我们的调查中，11.21%的大学生生活费在500元到1000元之间，48.6%在1000元到1500元之间，29.91%在1500元到2000元之间，生活费在2000元以上的占10.28%。而这些基本生活费用的来源，受访的大学生中84.11%表示来自父母，11.12%表示来源于打工收入。由于大学生没有固定的经济来源，而且他们的生活圈和朋友圈都是和自己生活水平差不多的同学，这样一来，影响大学生财务管理的积极性。大学生界定的闲置资金相对较少，表现出支离破碎的特点，对一般金融产品的适应性较差。
2.2大学生理财观念的薄弱化
通过问卷调查和沟通结果分析，发现55.4%的大学生不进行财务管理，进一步分析发现，35.3%只是把钱放在银行卡中，只有44.6%会选择互联网金融产品进行理财，相较起来这一比例并不高。总体看来大学生的财务意识模糊。他们的支出计划不科学，大学生倾向于背离理性的消费和高消费。在生活费用不足时，61.7%的学生会选择向父母求救，59.9%愿意通过节衣缩食来节省开支。总体看来大学生的理财观念还是相对薄弱的。
2.3大学生理财机会的稀缺化
学生普遍缺乏理财习惯，财务管理的基本知识。虽然现在在互联网时代，许多知识可以通过网络进行了解，但那些零碎的知识组合，对理解一个领域没有什么帮助。由于中国的教育方式，学校忽视了金融教育，导致其缺乏理财方面的培训，因此，大学生很少有机会接触到系统的金融学习，而没有理论的支持，实际操作就变得困难。在我们的调查中，学生对网络金融产品的认知主要集中在阿里余额宝和微信理财通，缺乏真正适合大学生的金融产品。在传统金融产品的比较与分析中，我们发现大量学生认为在便利性和低门槛性方面存在差异，从这一点可以看出，网络金融产品在大学生中，具有广阔的生存和发展空间。
3.互联网金融产品与大学生群体的融合
3.1互联网金融产品的创新—针对大学生群体
互联网金融是一种智能金融。将闲置和储备资金投放到余额宝等网络金融产品上，获得一定的投资收益。随着信息技术的发展，大学生对互联网金融的认识也逐渐加深，余额宝等业务可以有选择地减少。对于提供互联网金融产品的商家来说，大学生群体具有广阔的发展前景。因此互联网金融产品提供商，可以把大学生当作一个特殊消费群体，根据大学生的需求发展，创新互联网金融产品。
3.2大学生理财意识的培养—碎片化资金的集中管理
作为一个特殊的群体，大学生可获得的资金是有限的。他们选择的投资产品应该具有较低的进入壁垒和较高的流动性。在同一时间，由于时间的限制，所选金融产品需要操作简单、便捷。鉴于以上需求，网络金融产品和大学生具有最佳的适应性，移动应用网络理财产品，使大学生能够随时随地控制自己的资金，从而实现分散时间、分散资金的集中管理。这样，使资金处于最佳运行状态。
结语
总之，财务管理培养正确的财富观是未来社会发展的基本趋势，它也是大学生社会化的重要内容之一。网络理财产品的出现为大学生理财提供了一个非常实用的平台。构建科学的财务管理模式，可以使大学生养成良好的理财习惯，益于其生活。
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作者:智东超 单位:苏州大学
