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[摘要]新时期互联网金融在平台机构、发展方式、主要渠道、金融营销等方面都获得了长足发展，在开发新业务的同时也显著地提升了业务的质量。然而，随着新时期互联网金融行业的井喷式发展，其运营模式更加多样化，信息不对称现象也更加严重，互联网金融的发展面临运行制度不完善、安全管理水平低、市场竞争不规范的问题。因此，应该对新时期互联网金融的发展进行全面性的优化，从强化互联网金融监管到注重用户体验，并全面完善风险管理体系，从而有效提升我国宏观经济整体水平。
[关键词]互联网金融；发展问题；优化策略
新时期互联网金融的发展进一步简化了自身的业务程序，对于金融行业降低运营成本有着很大助益。但是在这一过程中需要注意的是，新时期互联网金融发展也伴随着许多新问题，监管部门和行业内企业只有采取针对性的优化策略，才能够将互联网金融发展带来的效果落到实处。
一、新时期互联网金融具体特征
新时期互联网金融具体特征表现在许多不同的方面，以下从井喷式发展、运营模式多样化、信息更加不对称等方面出发，对于新时期互联网金融的具体特征进行分析。
(一)井喷式发展
新时期我国的互联网金融行业出现了井喷式的发展。上个世纪八十年代以来，随着我国网络信息技术的快速发展，在这一过程的初期，互联网与金融系统间呈现出较为紧密状态，但是两者并没有进一步的深度融合，其结果就是互联网仅仅成为了金融机构业务的操作技术支撑。新世纪以来，随着我国互联网技术的不断发展、移动通讯技术的提升和金融市场需求的持续性扩大，在2014年之后，大数据时代的到来意味着互联网金融进入了全新发展时期，在这一时期中互联网金融体系表现出了极高的信息化、数字化、智能化水平，促使了互联网金融能够继续保持高速发展态势。
(二)运营模式多样化
新时期我国的互联网金融的运营体系逐步完善、模式更加多样性。互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。由于我国的互联网金融发展依赖于网络平台，因此带来了更加多样化的运营模式。举例来说，新时期的互联网金融往往包括P2P、互联网众筹在内的诸多金融发展模式。这一方面降低了互联网金融行业的准入门槛，同时也带来了运用模式更多样的发展红利，为更多企业和个人提供了更多的融资渠道。但是在这一过程中需要注意的是，互联网金融企业运营模式的多样化，同样也给我国金融系统和经济体系带来了潜在的挑战和危机。
(三)信息更加不对称
金融行业在发展过程中存在极大的信息不对称性，而我国互联网金融行业在发展中表现出了这一特征，首先是信息制度的不完善导致信息不对称情况的出现。虽然许多研究者认为，互联网金融的发展所需要依赖的信息技术较为复杂，因此在垄断企业的操作下，往往会加重信息不对称的问题。其次，在互联网金融的发展过程中，信息不对称的问题进一步加剧，而这使得融资过程中出现了更多潜在的风险。
二、新时期互联网金融发展问题
新时期互联网金融发展问题有很多，以下从运行制度有待完善、安全管理水平较低、市场竞争不够规范化等方面出发，对于新时期互联网金融发展问题进行了分析。
(一)运行制度有待完善
互联网金融与传统金融相同，需要完善的运行制度作为内部的支撑，但是现阶段我国的互联网金融运行制度仍旧不够完善。举例来说，以近年来比较火热的股权众筹为例，考虑到股权众筹的本质是平台融资，而不是点对点、安全性较高的融资模式，因此这往往会影响到债权人对于自身权益的保护。其次，除了股权不明晰的问题之外，新时期互联网金融的运行制度不完善还体现在对于风险资本运作方式、风险管理制度、退出机制等机制不够完善上，上述问题同时也成为了新时期互联网金融进一步发展所亟需解决的问题。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
(二)安全管理水平较低
新时期互联网金融的安全管理水平较低且安全管理问题突出主要是指部分互联网金融企业对于其投资者、筹资者的信息有泄露的现象，并且由信息泄露引发的财产安全问题也较为严重。举例来说，部分互联网平台一面从事金融服务，另一方面又与同业间互相买卖信息，以期谋取私利。其次，安全管理水平较低还表现在非系统性风险的存在上，正是在信息制度不完善的前提下，互联网金融企业所面对的道德风险和逆向选择概率就会更高。举例来说，在较高的融资成本下，融资方则会更加倾向于从事高风险的项目，这不仅会违背投资者本身的投资理念，更可能导致融资方在项目后期卷款跑路，最终严重的损害投资者的利益，致使互联网金融内在的信用风险逐步滋长。
(三)市场竞争不够规范化
新时期互联网金融的市场竞争不够规范化。竞争制度的不完善是导致市场竞争不够规范的直接原因。我国互联网金融行业井喷式的发展，也导致了行业内部不规范竞争的进一步加剧，例如部分企业为扩大业务规模，不惜构造巨大的庞氏骗局，而部分理财产品也通过降低价格、虚报收益率的方式来吸引投资者。这一方面欺骗了投资者，另一方面也加重了企业负担，造成恶性循环，最终增加行业整体的潜在风险并影响到我国金融体系的长期稳定与安全。
三、新时期互联网金融发展优化策略
新时期互联网金融发展的优化策略应当具有全面性，以下从强化互联网金融监管、注重优化用户体验、完善风险管理体系等方面出发，对于新时期互联网金融发展的优化策略进行了分析。
(一)强化互联网金融监管
新时期互联网金融发展的第一步是强化互联网金融的监管。我国在强化互联网金融监管的过程中应当考虑到互联网金融运营模式本身所具有的虚拟性和技术复杂性，因此需要构造出更加具有系统性的金融监管体系。其次，我国在强化和完善进入门槛准入机制的同时，需要进一步强化互联网金融的监管过程，并对金融监管的细节进行优化与强化，才能够在完善新形势下互联网金融相关法律法规的同时，进一步建立全国统一性的征信体系，起到加强行业信息共享和行业监督的作用。
(二)注重优化用户体验
注重用户体验是互联网金融立足点之一。互联网金融企业在注重优化用户体验的过程中应当更加注重用户对于企业金融服务质量的反馈。在这一过程中需要注意的是，公众利用互联网进行投资，这种线上投资方式与线下投资在本质上并没有差异，线上投资的核心需求在于让投资者得到多元化的投资机会和高效的投资方式以及优质的服务体验。因此，互联网金融企业应当努力建立一个以用户为中心，而非以金融机构为中心的服务体系，才能够在此基础上提升金融投资者的长期用户体验。
(三)完善风险管理体系
新时期互联网金融发展的核心是完善风险管理体系。企业在完善风险管理体系的过程中应当遵循传统金融监管的基本理论，建立起风险管理的专项部门，并对金融投资过程中存在的内部风险进行掌控。此外，企业在完善风险管理体系的过程中还应当建立更加严格审查、筛选与项目投资评估流程，才能够评定出金融资产的真实价值。其次，企业在完善风险管理体系的过程中还应当合理利用现存的信息体系来对筹融资的过程进行审慎性调查，并对涉及交易过程中的担保机制、违约风险的管理、客户信息保密系统等内容进行多方面的风险管理，才能够切实防止个人信息泄露和被盗用，并促进新时期互联网金融能够得到更加安全、稳定的长期发展环境。
四、结束语
新时期我国金融体系的革新与互联网的发展之间有着密切的联系，在这一过程中金融部门只有应对好互联网金融发展过程中出现的问题，才能够抵御住金融风险带给互联网金融体系所造成的冲击，并有效优化互联网金融的发展结构，从而有助于我国宏观经济整体水平的有效提升。
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作者:孙艳婷 单位:晋中职业技术学院
