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摘要:伴随着医疗改革的发展变化，促使医疗保险的关注度再次得到提升，而要想医疗保险更好的服务于大众，合理控制其费用成为焦点问题，这是当前研究的重点工作，推进医疗体系得以快速发展。本文中重点阐述了医疗保险中的道德风险的经济学分析与研究，提出具有建设性的见解，以期加快医疗保险健康合理的发展。
关键词:医疗保险;道德风险;经济学;分析
从目前形势分析，医疗保险体系建设成为当前社会发展的重点方向，而合理控制其中的道德风险则成为关键要素，特别是对其经济学进行研究具有极其现实的意义，合理设置激励机制在某种程度上推进医疗保险体系的最优化。文章简要分析了医疗保险中的道德风险的经济学原理，通过本次研究为之后的调研给予理论基础。
一、医疗保险道德风险特征及表现形式
从某种意义上来说，疾病发生一般会形成两种结果：疾病发生风险、疾病治愈不完全，或是延迟恢复风险，而由此产生的损失不单单是医疗费用，还包含由于疾病而减少的收入，也就是直接疾病负担、间接疾病负担。从整体角度来说，疾病损失通常是极为巨大的，而疾病与其治愈效果则存在极大的不确定性。从理论层面来说，保险本身的供给，在某种层面上来说不改变保险事件概率，根据研究实践指出，医疗保险供给通常是依靠第三方支付，降低个人规避动力，还有防范风险动力，继而促使疾病损失概率并不准确，由于不给予全额支付，或是部分费用，从而导致参保者存在利用医疗服务过于严重，这就是所谓道德风险。假设保险机构能够合理控制医疗费用，如此将不会产生道德风险。然而从事实角度来说，保险机构无法全面掌控医疗费用，针对实际费用来说，极大限度上是受到以下因素的影响：参保人、医疗机构、医生等等。通常来讲，很多参保人将会出于主动或是非主动提升医疗消费水平，从而致使道德风险发生。
二、医疗保险道德风险的经济学研究
从经济学角度分析，医疗保险的道德风险已经是现阶段研究的重点问题，对于医保体系的安全运行也具有至关重要的作用，所以从整体层面控制医疗保险的道德风险则必须要引起重视。控制道德风险，其最终的目标是保障医疗费用的合理性，控制其不合理因素。从以往控制实践可知，主要是以控制医疗需求为主体，以达到控制道德风险目的，具体来说主要表现在以下层面：设立医疗保险免赔、增加参保者费用分担比例，然而起付标准过高，参保人员分担费用较大，从而会出现医保需求不足，增加风险个体愿意参加保险，出现逆选择的问题。从整体层面分析，医疗费用受到多方面因素的影响，除去患者影响因素，还包含医疗服务提供行为。根据医患双方自身的信息特征，医生掌握疾病相关信息，并且具有专业治疗知识，患者通常将医生作为权威，遵从他们决定。所以，从某种层面来说，借助医生控制医疗费用将极大的增加成功的可能性。要想从根本上解决医疗保险中显现出的道德风险，则需要从以下两个层面着手：需求与供给，真正做到“双管齐下”。相较于需求而控制费用来说，供给方控制医疗费用存在自身的特点，对于医疗保健者而言，他们需要给予明确激励机制，如：予以费用预先支付、依据人头收费等等，通过上述模式能够给予医疗服务供给方明确的指示，使其能够积极主动限制诊疗及药物费用。通常来说，都是将非价格机制作为市场机制失灵的呈现。从医疗市场来说，之所以会出现市场失灵的情况，一般情况都是疾病发生及治疗本身具有不确定性。由于市场失灵，给有效治疗继而无需花费费用的医保变得无法通行，因而需要寻求次优保险，借助保险计划从而降低不合理医疗保险，从而大大提升医疗保险中的道德风险因素的发生概率，改善医疗保险的实际运行状况。
三、结束语
总体来说，医疗保险中道德风险对其实际运行起到一定的阻碍与影响，导致医保体系的实际运行与现实存在极大的偏差，从而降低医疗保险本身的价值体系。文章中重点论述了医疗保险中道德风险的表现与特征，并且论述了其经济学研究的相关内容，以期提升医疗保险自身的价值与功能，由此为广大群众提供更好的医疗服务。
参考文献:
[1]苗瑜,仇春涓.基于第四方医院复核机制的社会医疗保险供方道德风险防控研究[J].社会保障研究,2013(06):63-70.
[2]曹洁琼,康荔.从经济学角度浅析道德风险影响我国社会医疗保险[J].中国外资,2012(23):84-85.
作者:侯俊杰 单位:山东省日照市莒县人力资源和社会保障局
