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［摘要］计算物联网技术的快速发展加快了“互联网+”时代的发展速度，互联网金融因而获得了巨大的发展推动力，在冲击传统金融行业的同时改变了社会金融氛围，这为互联网金融的进一步发展奠定了良好基础。然而，互联网金融立足于计算机互联网以及各种互联网技术，互联网的特殊性使得互联网金融具备了更多的风险因素，而这无疑会影响互联网金融的良性发展。本文就此展开讨论，希望能够为相关者提供借鉴。
互联网金融依托社交媒体网络平台、电子商务平台为互联网金融提供各类金融附加服务，利用计算机互联网扩展其影响力，提升金融服务的质量和效率，增加顾客的服务体验满意度。与传统的金融相比，互联网金融具备无可比拟的优势，因而在其进入金融市场之后，快速的实现了金融业务扩张，并占据了极大份额的市场资源。互联网金融发展必将成为金融领域发展的主流形式，然而网络经济学视域下的互联网金融存在众多风险问题，这必然会对网络金融的良性发展产生不利影响，深入了解互联网金融、基于互联网金融风险设计应对措施已成“当务之急”。
1概述互联网金融
互联网金融是一个涵盖范围较大的、以互联网技术、互联网精神为基础的、没有金融中介或市场情形的金融交易和组织形式。互联网金融是金融发展的“大势所趋”，互联网金融不仅影响了银行、证券、保险、基金等，对电子商务公司、IT企业等也产生了极大的影响。伴随着新的商业模式不断出现，金融业、非金融业之间的界限不断模糊，互联网金融的发展也因此获得了巨大的推动力。互联网金融是互联网与金融的结合，但又不仅仅是互联网与金融的简单叠加。互联网与金融的融合创造了三种新的金融形式，第一种是以阿里金融、宜信、人人贷等为代表的互联网企业依托客户大数据展开的金融服务活动；第二种是以网上银行、移动手机银行等为代表的金融机构依托互联网技术打造的新的金融服务渠道和支付平台；第三种是以金融机构和银行合作为形式的网络信贷公司与金融企业的融合。值得一提的是，互联网金融与金融互联网并非同一个概念，金融互联网是利用互联网技术电子化金融业务，金融商业的模式或本质并未发生改变，但互联网金融革新了传统金融、革新了传统金融过程中使用的互联网技术，是一种很全新的商业金融模式，这种模式依托互联网思想、互联网技术、移动通信技术等实现资金融通、资金支付等，由于具备互联网精神，因而比金融互联网模式下的各种服务更注重客户的个性化需求及客户的服务体验。也因此，互联网金融在组织构架、导向目标、价格策略、技术使用、监管体系等多个项目内都与金融互联网存在较大的差异。
互联网金融融合了互联网技术和金融业务，发展了传统的金融，但其本质仍然属于金融，因而不可避免的存在金融类风险。与此同时，由于互联网金融使用了互联网技术，互联网技术使用的风险也因此被叠加于互联网金融之内。从宏观角度看来，互联网金融必然存在三大风险类型，分别是：法律定位不明可能碰触法律底线、第三方资金存管制度缺失，资金安全隐患高、内控制度可能会诱发新的经营风险。从网络经济学微观视角看来，互联网金融同样存在风险问题，且以如下四种风险为主：第一，相关性风险。相关性风险包括四个分类，分别是信息不对称风险、信用风险、流动性风险、法律和政策风险。其中，信息不对称风险是互联网金融的虚拟性导致的风险；信用风险是互联网金融监管难落实导致的风险；流动性风险是互联网技术、互联网资金运转导致的风险；法律和政策风险则是国家宏观政策、法律完善所导致的风险。第二，资金安全风险。虽然现阶段国家律法中有关于互联网资金管理的相关条例，然而互联网资金账户的调配权始终被互联网金融机构掌控，因而有着极高的资金被挪用、占用、借用等风险。第三，技术操作风险。互联网金融立足于计算机互联网，资金的管理交易、转移等都需要由相关的技术人员或投资者自主操作，技术人员或投资者的计算机网络技术高低会直接影响操作的最终结果，如果所使用的技术存在漏洞或者缺陷，极容易给交易本身埋下安全隐患，进而影响互联网金融安全。第四，市场流动风险。互联网金融市场具备与传统金融市场一样的性质，也有区别于传统金融市场的性质，这就使得互联网金融具备传统金融几乎所有的缺点，由于金融市场具备流动性，这就使得高杠杆率、资金集中赎回等极易冲击互联网金融本身，互联网金融机构的基金稳定性难以保证，互联网金融机构的经营风险不断提升，一旦金融机构难以正常运转，可能会诱发破产问题，进而影响互联网投资者的相关权益。
3网络经济学视角下促进互联网金融发展的策略
互联网金融被誉为“第三种金融模式”，主要涵盖四大业务类型，分别是金融信息网络化、网络信用服务、虚拟货币、第三方支付，能够有效地弥补现阶段传统金融体系的缺陷和不足，但由于互联网金融存在自身的缺点，如金融风险问题多，这就使得短时间内互联网金融还无法完全替代传统金融体系成为现阶段一个客观情况。然而需要注意的是，互联网金融发展是我国金融发展的“大势所趋”，促进金融行业发展无法脱离互联网金融发展，因此相关者应该正视互联网金融风险问题，积极设计应对措施，促使互联网金融良性发展。在具体落实时可参考如下几点策略：首先，强化互联网金融的监管。互联网金融机构应建立完善的风险防范体系，在合理引导互联网金融发展的同时预防各种互联网风险问题发生，利用风险预警及时掌握风险问题的发展情况，尽可能于风险萌芽阶段将其扼杀。其次，推动互联网金融企业发展，以互联网金融企业为核心推动第三种金融模式发展，鼓励互联网企业不断提高自身的管理水平，大力投资金融诚信体系构建，在提高互联网金融服务水平的同时，针对性地抵御互联网金融风险问题。最后，加大政府部门的宏观调控力度。积极构建与互联网金融相关的政策法规，在宏观层面规范互联网金融机构的相关操作，调整现阶段的互联网金融市场，营造良好的互联网金融市场氛围，应用法律、法规的强制性惩处各类互联网金融问题，加大相关信息的披露力度，在思想上震慑互联网金融机构以及相关人员，确保互联网金融机构的相关工作能够始终处于安全的经济氛围之中。
4结语
综上所述，互联网+时代下，网络金融发展是金融发展的必然趋势，互联网为金融发展提供了良好的发展平台，然而金融风险问题的类型不断增多，金融风险问题的发生概率不断提高，金融管理的难度也随之增加。相关者必须正确认识互联网金融，善用互联网优势发展金融，要尽可能地规避各种风险问题，促进金融行业良性发展。
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作者:武倩 单位:西安培华学院
