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摘要:如今市场经济快速发展，人们的消费观念发生了变化，保险行业也快速的发展起来。然而对保险行业而言，在快速发展的同时，势必会存在着一定的不足，本文主要是找出宏观经济发展的背景下，保险行业快速发展存在的弊端，同时针对保险行业存在的问题制定相应的解决措施，以此保证保险行业能够稳定健康的发展。
随着市场经济的快速发展，对金融业起到了一定推动作用，促进金融业的快速发展。市场经济的增长，人们生活水平提高，保险观念逐渐发生了变化。如今，保险观念意识正在逐渐加强，直接促进了保险行业的发展。然而，在快速发展过程中，我国保险行业依旧存在着一定的不足，找到存在的问题，并且制定解决措施，能够更好地促进保险行业的稳定发展。
一、宏观经济背景下对保险业发展的影响分析
(一)我国宏观经济的发展状况
目前我国经济呈稳步发展模式，国内生产总值正在逐步上升，如图1所示，为我国2012年到2017年的国内生产总值统计数据，到2012年我国的生产总值为540367.4亿元，而到2017年我国的国内生产总值已经达到了827122亿元，比2016年增长了6.9%。我国市场经济的稳定发展，有效地提高了居民的生活环境，居民生活水平有效提高。截止到2017年，我国居民人均可支配收入为25974元，比2016年提高了9%，人们可支配收入的提高，为居民理财行为的提高，提供了经济基础。我国经济快速增长，人们可支配收入增加，如图2所示，为我国居民2012年到2017年人均可支配收入值，截止到2017年人均可支配收入值已经达到了25974元，比2016年增长了9.0%。人们手中可以支配的资金增加，为人们购买保险提供了经济基础，有助于更好地促进保险行业的发展。
(二)我国保险行业的发展
最近几年，我国人口老龄化现象越来越严重，仅仅是依靠养老保险和医疗保险已经不能够满足人们的需求，故而人们对保险的需求量逐渐增高，进而更好地促进保险行业的发展。2017年，我国保险行业保费收入快速的增长，截止到10月份，我国保险行业保费收入已经达到了3.24万亿元，比去年增长了20%左右。保险行业无论是寿险还是健康险、教育险等方面均快速的增长起来。
(三)我国保险观念的变化
我国保险率仅仅只有3%左右，与国外的保险率相比较而言尚有差距。之前，我国大多数群众都认为保险是骗人的，真正出现意外后理赔过程难。故而，都不愿意购买保险。但是随着我国市场经济快速发展，我国的保险市场逐渐完善，相关保险行业的政策监管逐渐健全，理赔环节逐渐完善，人们对保险市场的信任度逐渐提升。如今，已经越来越多的群众意识到保险的重要性。我国老龄化现象比较严重，若是仅仅依靠养老保险和医疗保险，已经不能够保证老年人今后的生活。对普通家庭而言，患上重大疾病，将会直接影响家庭生活质量。鉴于此，很多家庭为了今后家庭生活的幸福，开始关注于重大疾病保险，逐渐提高对保险的意识。
二、经济快速发展下保险业发展过程中存在的问题
(一)保险行业发展不够稳定
如今，我国保险行业发展规模逐渐壮大，尤其是自从进入到互联网时代后，互联网金融快速抢占金融市场。保险公司快速发展起来，不同保险公司之间的市场竞争十分激烈。对保险公司而言，若是经营不善，将会出现倒闭现象。保险公司一旦出现经营问题，将会直接影响人们的利益。
(二)保险理赔手续比较复杂，理赔比较难
保险主要是按照合同规定，投保人要给保险人一定的费用作为保险费，若被保人出现合同约定的可能的意外情况，保险人有责任赔偿意外事故对被保人所产生的财产损失，在被保人出现死亡或者达到合同规定期限等情况的时候，保险人有责任向被保人支付保险金，这是一种商业行为。对保险人而言，保险行业存在一定风险，不是立刻能够获得利益的行为。对保险人而言，理赔环节才能够真正的看到购买保险是否能够获得利润。理赔环节是否顺利，是否能够达到保险人的满意，直接决定了人们购买保险的热情。目前，我国保险行业在理赔过程中需要的证明资料比较多，对理赔时间进行了严格说明。有的客户在理赔过程中因为资料准备不齐全，或者是错过了理赔时间，便无法获得相应的赔偿。无论是哪种情况，让客户都觉得受到了欺骗，认为是保险公司故意为之，想推卸公司责任。对保险客户进行采访，其中客户王某说：“自己购买了重大疾病保险，当时销售人员告知赠送意外保险。可是，当自己发生意外去理赔时，保险销售人员又告诉自己过了理赔期，便拒绝理赔”。王某表示，当时保险人员并没有告知自己如何获得理赔等相关事项，在购买的时候主要编写了重大疾病保险理赔事项，但是赠送的意外保险并没有给予明确的规定，这样王某十分气愤，觉得自己被保险公司坑骗。类似于王某这种情况还存在很多。保险人员与客户在沟通过程中，没有详细说明如何进行理赔，需要哪些手续，在出现意外时，客户并不了解需要搜集哪些资料，进而导致理赔无法生效。理赔失败现象，直接影响了客户购买保险的热情，让客户对保险公司产生失望，失去继续购买保险的意愿。并且在理赔过程中工作人员的素质比较差，大多数客户都反映保险销售者在销售过程中态度十分好，但是后期涉及到理赔时，工作人员便开始拖延，不愿意帮助客户处理相关理赔事件。工作人员的拖延、不作为，直接影响了客户的满意度，让客户对保险公司失去了信心。
(三)保险行业相关政策不够健全
我国保险业是最近几年才快速发展起来的，相对而言，我国保险行业的相关政策尚有缺失。首先，我国目前社保、医保政策逐渐完善，社保、医保等基本普及，给人们生活带来了保障，进而导致人们对商业保险不重视，认为目前保险已经能够保证自己的晚年生活，不想冒险购买商业保险了。其次，我国缺少对商业保险的监督政策，保险公司和客户一旦发生纷争，多数最后都是按照保险公司的说词为主，客户通常都是弱势方。若是不能够保证客户的利益，那么将会直接影响保险公司的发展。我国相关监管政策的缺失，导致在理赔过程中主要是以保险公司的决定为主，长久下去，不利于保险行业的发展。
三、宏观经济发展背景下保险业发展的对策
(一)保证保险行业的稳定性发展
保险行业的发展与人们的利益息息相关，购买保险主要是为了保证自身今后利益得以保障，但是若是保险行业存在风险，那么将会直接影响人们的利益。故而，保证保险行业的稳定安全发展，是保险行业长久发展的关键一步。要想能够保证保险行业稳定发展，那么需要从两个角度着手发展：第一，保险行业自身要注重如何管理与经营，保证企业的发展。保险公司人员要与时俱进，跟随者经济发展的脚步，不断改变经营理念，创新保险产品类型，以此满足人们不同的需求。同时，加强对保险运行的管理，加强对保险行业资金的监管，科学规划保险公司的资金管理，创造利润，以此更好地促进保险公司的发展。第二，政府部门要参与到保险行业之中，加强对保险公司的管理，避免保险公司的倒闭而影响人们的利益。作为政府部门，要随时随地对保险公司的发展进行监督管理，对保险公司的运作进行监控，避免保险公司恶意套取客户钱财现象的发生。政府部门要能够保证保险客户的基本利益。通过对保险行业进行控制，以此更好地得到客户的信服，保证客户财产安全，这样才能够增加客户对保险公司的信任，以此改变人们对保险行业的看法，提高人们的保险意识。客户数量的增加，是保险行业发展最关键的一步，故而，保证保险行业的稳定发展较为重要。第三，注重互联网信息技术的应用。如今是互联网信息时代，网络技术的快速发展，对金融行业产生了一定的威胁。保险行业在发展过程中，要注重网络信息技术的应用，将互联网和保险行业融合在一起，不断完善保险产品的互联网推广销售模式以及互联网产品，这样能够提高保险产品的销售效率，简化流程，方便用户，以此更好地促进保险行业的发展。
(二)提高保险行业的理赔效果
目前，保险行业的理赔质量堪忧，很多顾客都反映理赔十分复杂，理赔时间比较长，想要获得理赔较难。理赔效果不好，直接影响了客户购买保险的意识。故而，对保险行业而言，要进一步完善理赔工作。建议其可以从以下几个角度进行分析：第一，组建专门的理赔部门，专门负责保险理赔工作。如今，我国保险存在这样问题，保险理赔和保险购买地有着一定的关系，需要购买保险者到购买地的保险公司去进行理赔。但是对保险购买者而言，通常保险能够发生理赔是多年之后的事情，客户居住地可能已经发生了变化，去购买地进行理赔，需要花费客户很多的经历。针对于这一现象，建议保险公司可以构建信息网，理赔部门将所有客户的资料集中进行处理，只要在同一公司购买保险，那么无论是在哪个城市均能够完成理赔。登入保险理赔网，便能够查询到相关信息，理赔部门应该立刻为客户办理理赔工作。第二，科学规定理赔时间。目前，理赔时间没有明确的规定，甚至有些客户理赔资金下来已经长达2-3个月，严重伤害了客户的利益，影响了人们购买保险的热情。针对于这一现象，建议其可以明确规定理赔时间不得超过1个星期。客户可以拨打理赔电话或者是登入理赔网，直接查询理赔需要的资料。只要客户的资料准备齐全，理赔部门要在一个星期内，将理赔资金直接打入客户的账户中。高效的理赔工作，能够让客户对保险公司产生信任，增加客户的粘度。达到客户的满意度，若是由客户进行宣传推广，那么能够更好地提高保险行业的知名度。第三，加强对保险人员的培训，提高服务质量。建议保险行业要对保险销售人员、保险理赔人员进行培训，要求保险公司人员在面对客户时要耐心、微笑，让客户感受到宾至如归。尤其是对理赔人员而言，服务质量直接影响了客户的心情。要求理赔工作人员要能够正确看待理赔事件，积极的帮助客户解答相关疑问，对保险条款进行进一步讲解，告知客户如何理赔，需要提供哪些资料。在客户需要帮助时，要积极帮助客户提供资料，让客户能够尽早获得理赔。对保险公司而言，在发展过程中理赔环节至关重要，理赔环节效率的提高，直接影响了人们对保险公司的看法，增加人们的信任，这样才能够更好地促进保险公司的发展。
(三)完善保险行业发展的政策规定
目前，我国关于保险行业发展的政策还不够完善，不利于更好地促进保险行业的发展。建议我国政府应该借鉴发达国家政府的做法，不断完善保险行业发展的政策，加强对保险行业发展的监督管理，这样才能够更好地保证保险行业的正常运行。在政策完善过程中，要提高商业保险的地位，让人们同样重视商业保险。在保险政策制定过程中，要加强对客户利益的管理，提高客户的利益，保证客户财产的安全，这样才能够更好地促进保险行业的发展。
四、总结
在宏观经济快速发展的今天，保险行业发展规模逐渐扩大，人们逐渐意识到参加保险的重要性。但是我国的保险业在发展过程中依旧存在着一定的不足，要想保证保险行业的稳定发展，需要完善保险行业的监督管理政策，加强对保险行业的控制与管理，提高保险理赔的效率，将人们的利益作为重点，协调保险公司和客户之间的利益，让客户享受到保险所带来的效益，规范保险行业的发展。
参考文献
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作者:彭佐红 单位:新华保险股份有限公司
