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［摘要］我国助学贷款一直以来本着让贫困大学生读得起大学的初心，由党中央、国务院主导，通过国内金融机构推行的资助政策。政策的推行，结果与预期一致，贫困学生得到了资助，也圆了“大学梦”。但是因为毕业大学生存在种种问题，导致存在违约和逾期还款的现象，使国家助学贷款政策无法顺利开展。本文通过分析助学贷款工作开展、毕业生还款现状与对存在的问题进行分析和提出解决方法，从而展开对高校大学生诚信教育的研究讨论。
国家助学贷款由政府主导，目的是资助贫困大学生，通过承办银行发放贷款，学生在校期间是免息的，主要有国家财政缴付利息，高校与相关教育部门协助政策的推行和贷款的办理。学生只需要承诺毕业后及时还助学贷款本息，并承担相关法律责任即可，不需要提供任何抵押。但纵观政策推行至今，以及结合学生毕业后走出校门，走向社会的现实还贷情况，高校大学生因逾期还贷，甚至是有意违约，拒绝还贷，而造成信用危机的社会现象日益严重，从侧面反映出当代大学生的诚信教育问题。
一、高校助学贷款现状
国家助学贷款于1999年在北京和其他7个城市试行，主要承办单位是工商银行。学生如果出现违约还款的情况，由学校和财政分担。2000年，在全国大范围正式实施，得到了各个城市的高校的认可，同时也从根本上帮助了贫困大学生解决了因经济条件制约就读大学的问题。2003年，是自1999年以来首批还贷的时间，还贷进入高峰。不过，通过调查发现，还款的具体情况显示的数据分析，主动申请还款和向学校，或有关部门报备具体去向的毕业生与贷款学生总数的比例仅有50%，可以见得学生对于这个还款的时间观念还不强，另外，助学贷款中的第一笔还贷情况也不理想，比例居然低于80%。因此，国家银行在全国范围内逐渐停止对贫困大学生提供助学贷款。根据许多学者的研究表明，不完善的高校国家助学贷款管理制度、大学生诚信道德缺失以及不健全的个人征信体系、单一的还款方式、缺乏有力的监管措施、还款意识的缺失、就业竞争压力大，社会工作收入低，因家庭实在拮据无力偿还贷款等，成为我国助学贷款风险的主要成因。而笔者认为，制约申请助学贷款学生还贷的重要原因之一是学生对诚信的重要性认识不够，在一定程度上，很多学生的诚信意识有待培养提高，所以，学校结合家庭和社会力量加强诚信教育，可以促进诚信意识和道德等个人素质的提高，在很大程度上能降低高校大学生的助学贷款违约率，从而对高校助学贷款工作起到很大的推动作用。
二、当代大学生的诚信现状
在当下大学校园内，随着社会负面信息对大学生思想的冲击，以至于学生对于个人利益，如:金钱、荣誉、欲望等方面产生了超乎现实的追求，学生因为经受不住种种不良的诱惑，从而出现了诚信危机。同时，诚信危机也成了现在社会中一个严峻的现实问题。大学，需要考试，为了鼓励学生努力学习，学校有设立奖学金、国家层面为了表扬与激励、帮助困难学生设有励志奖学金和国家奖学金，部分学生为了不挂科、为了拿到相关奖励，铤而走险滋生侥幸的心理，屡碰考试作弊的红线;为了评先评优，伪造虚假的获奖证明或证书;不能及时缴交学费、住宿费，甚至故意拖欠;提供的助学贷款材料中，存在虚假信息，谎报虚报;毕业后恶意违约，逃避履行还款责任等诸多恶劣行为。大学生诚信缺失的现象屡见不鲜，这也让大学生的形象和声誉受到了严重的影响，同时也让大家给当代大学生贴上了“诚信怀疑”的标签。培养诚信美德，努力成为建设社会主义的有为青年已经成为现在一个严峻的研究课题。
三、高校学生诚信缺失的原因
(一)社会负面因素的影响
当今社会，正能量与负能量并存，人们素质良莠不齐。在市场经济的影响下，许多商家所谓“猫腻事件”，没有职业道德，也缺少企业良心，只考虑一味提高经济利益，所以在很大程度上对社会的诚信问题产生了很大的影响。某些不良思想，不道德行为的传播，都影响着大学生的成长。近年来，媒体传出来的负面新闻如明星范冰冰“偷税门”、部分商家为了通过工商局的检查“弄虚作假”、长春长生疫苗“假冒伪劣”、腐败工作作风、大学生毕业论文“抄袭剽窃”等更是多不胜数，随着时代的发展，科技的进步，通信工具早已成为人们生活中不可缺少的一部分，这无疑增加了这些负能量的传播率，间接或直接地影响到大学生正确的价值观的形成，淡化其诚信意识。
(二)学校诚信教育制度不完善
据调查研究，许多高校对学生的诚信教育的重视程度并不高，教育形式过于单一，大多选择走个“过场”，然后草草了事。大部分高校是通过思想政治课的形式来完成，但是学生在课堂上睡觉、玩手机，已经成为传统的理论知识课堂的常见现象，因此对学生诚信意识教育效果没有明显作用，并不能从根本上提高学生的诚信意识，久而久之，学生缺乏诚信意识越发明显。
(三)家庭对诚信教育的不重视
家庭教育是学校之外的又一重要教育过程，父母的正确教育、身体力行的点滴直接对孩子产生潜移默化。作为学生的启蒙导师，很多父母为了让孩子完成学习任务，很多时候随意承诺但对数情况下无法兑现，给孩子造成一种不遵守诺言也是一种正常行为的假象，形成了今天的“许诺式”教育。家庭教育观念也是影响孩子成长的一个重要因素，很多家长“重成绩、看分数”，认为诚信教育可以无师自通，以至于诚信意识也不能提起孩子的重视。
(四)大学生自身存在的因素
一方面，大学生对诚信问题的重视度不够高，对助学贷款的主观认识偏差，没有较强的自律能力，道德修养不高，在面临强大的诱惑的时候，容易产生邪念;另一方面，当代社会就业竞争力也确实十分激烈，学生刚从学校毕业，毕业前几年甚至还在职业适应期，存在工作不稳定的情况，自然收入也存在波浪形的发展，时高时低。收入水平不稳定，生活都成问题，学生何谈还贷?大城市的高消费，小城市的低收入这个同样也是还贷率下降的理由。
四、助学贷款诚信缺失问题的解决办法
(一)加强制度建设构建诚信社会
国内近年来，市场经济得到快速发展，社会大环境越来越复杂，在这个网络信息快速而发达的社会，媒体和信息小程序的资讯，学生群体基本是第一时间了解与传播的。某些腐败、不良之风会直接腐蚀着大学生的思想。贪污受贿，诚信缺失等不良风气侵蚀了某些意志不坚定的大脑。社会风气对于人们的影响极其之大。只有加强制度的建设，构建诚信社会，才能让大学生诚信贷款有所保证。政府部门、教育部门等应该联合，共同打造“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”的诚实、和谐型社会。政府部门真抓实干，积极下乡调研考察，走进基层，宣讲诚信知识，定期到中小学校园开展诚信主题讲座，诚信知识展览会，诚信主题手抄报等活动。让广大民众生活在一个“讲诚信、重诚信”的美好社会环境中，今日的诚信教育要重视各个成长环节的培养，从娃娃抓起，让人生观、价值观、社会观在人生的“拔节孕穗期”以正确的姿态茁壮成长。
(二)加强学校和家庭的教育，树立正确价值观
家庭教育，父母应提高重视程度，在生活的各个细节都能给孩子树立榜样，培养孩子的诚信意识，即使成绩十分重要，也不能把这一重要方面所耽误了。作为学生家长，也要不断学习，用陪伴去影响学生，提高孩子学习知识的动力。高校可以通过线下开展以“诚信、励志、自强、自立”等为主题的比赛，以诚信作为主要辩题的辩论赛，以诚信缺失或提高诚信意识为内容的话剧比赛、征文比赛、演讲比赛、诚信知识考试、诚信宣传板绘制比赛等主题教育活动，增大学生对诚信教育的关注度。同时，还可以在新媒体平台广为传播正面教育的案例，利用线上的，如:QQ、微信、易班App等，进行正能量的传播，以助于诚实守信的道德观融入到学生中的思想与生活当中。另外，寒暑假期间，指导老师可以带领在校的助学贷款的学生参加社会义务服务当义工或者是参加志愿服务活动、参加团省委组织的“展翅计划”参加事业、企业单位实习等活动，在各类实践工作中增强大学生的感恩意识，通过社会良好的人文环境使学生的诚信度在工作中提高。加强学校和家庭的教育，用一个完整的教育体系让学生树立正确的价值观，以教育和社会感恩活动相结合，让学生学会感恩，对诚信有更高层次的认识，对国家助学贷款有更深一面的了解。
(三)完善规章制度
要提高学生的诚信教育与守约意识，笔者认为，务必在申请、审核、发放和偿还每一个环节都把好关，并且需要严格对待。首先，是助学贷款的贷前管理。在学生入校之前必须提前对学生进行诚信教育，如:邮寄国家资助政策宣传册的同时，必须连同诚信教育手册一起邮寄，让学生在入学前了解国家助学贷款政策的同时，也能认识到诚信的重要性;通过网络平台，如易班App，在学生入学前，发送相关诚信守约教育或缺乏诚信的反面教材的视频或推文，切实让存在侥幸想法的同学有心理负担。在《新生入学教育》环节，诚信教育应该是重中之重的内容，并且纳入《思想政治教育理论课》《职业发展教育课》等教材和课程中，保证诚信教育能在上课内容中体现，在学习知识中有涉猎，深层印入学生的脑海中。其次，是管控贷中管理。学生入学开始，对于提出申请的学生，学校严格审核，建立层层监管体质，由各班级班主任联系学生家长、学生当地村委会、当地镇政府等，核实学生的实际情况，避免学生弄虚作假。最后，贷后管理工作中组织学生签署诚信还款承诺书环节，要穿插正反面事例教育活动，通过针对性、系统性、经常性给学生一个积极的诚信教育，不断以正能量、责任与担当充实学生的头脑。学校资助管理部门要制定完整的宣传与走访制度，让贷后管理工作高效进行。学校方面需要建立规范化管理机制，建立个人诚信档案，如发现学生在申请助学贷款或者考试舞弊、在校期间存在盗窃等不良行为，学校应该对该生的不良表现记录入案，建立诚信缺失的惩罚机制，如:大学期间不得参与评先评优。通过有效地系统记录，以此牵制学生违反诚信的思想和行为，让诚实守信深入学生的内心。
(四)完善贷款机制
市场经济快速发展，物价上涨，毕业生工作还没有进入稳定的轨道，承受过大的生活经济压力，以至于能力不足，而欠缴还助学贷款。贷款机构应适当延长还款期限，还款方式灵活化。完善资助风险防范机制，切实提高大学生还款能力也是预防高校大学生贷款诚信缺失的一个重要对策。对于助学贷款逾期还款、违约故意拒绝还款的行为，应该纳入个人征信，实现全面监管和督促。建立网络信息共享平台，利用大数据实现全面信息网络化、透明化，如:学校、学生就业单位、酒店、出入境等进行信息联通，学生个人信息可以得到实时更新。与时俱进，切实联系学生的日常生活，发掘便利学生还款途径。尽管现在已经与支付宝合作，但是实效性还不高。另外，由于还款方式的单一性，学生每还一笔借款，或者是偿还利息，都要登录指定的贷款系统。部分逾期还款的学生是因为忘记还款日期而错过了还款时间。由于是每年也就登录一次贷款系统，学生容易忘记登录密码，又更换了联系号码，无法正确登录，如果可以直接通过支付宝、微信等平台，提供更加便利的方式还款的话，学生违约、逾期的问题也就可以很大程度上得到解决。总之，我校国家助学贷款工作是一项关涉到学生个人、高校、银行、政府和国家发展的重要工作。只要相关单位与教育机构，学生个人与家庭一起携手共建，为大学生诚信教育与健全的人格，以及社会责任感，就能把被动追收助学贷款，转为主动教育和学生诚实守信自主还款。健全和完善相关学生助学贷款的规章制度和有效机制，对学生进行有利的约束，从而实现“人人讲诚信”的和谐校园、友善社会。也进一步降低国家助学贷款工作风险提供了极其有利的方式方法，也在一定程度上培养全方面发展型人才，为培养社会主义合格接班人作出微薄之力。
作者:李志华 单位:广东石油化工学院
